Risparmioforo: se risparmio e investo 1000 euro al mese a che capitale reale arrivo?

Ti piacerebbe, vero, mettere da parte mille euro al mese e trovarti tra 10-20 anni con un bel gruzzoletto? Eh, piacerebbe anche a me. Io, a dire la verità, mi accontenterei di trovarmi tra vent'anni, visto che insomma.

Questo video è nato da un post su Edit che vi faccio vedere qui. Eccolo qui. Mi hanno proprio triggato direttamente nel titolo e, in realtà, non l'ho visto. Poi mi hanno citato sotto, quindi l'ho visto. Io ho risposto, ho dato una risposta. Ho fatto un conto alla carlona, come faccio spesso. Un "prima alla carlona" è quello che si chiama in fisica "in prima approssimazione", ok?

E poi mi hanno associato pignorazzi che mi hanno fatto tutte le pulci all'infinito. Ecco qui, saluto in particolare pignorazzo. Devo dire, hanno ragione. Hanno ragione, hanno ragione, hanno ragione. Alcuni hanno fatto domande, altri invece avevano proprio ragione su alcuni aspetti. Ad esempio, non posso calcolare le tasse ogni volta, ma devo calcolare le tasse solo alla fine. E tante altre piccolezze.

Bisogna tener conto, ad esempio, dell'inflazione, che influenza non poco, come vedrete nel video. Quindi, il problema di questo video è: io metto da parte una cifra. Io userò sempre mille euro nel video. Anzi, volevo, per rispetto dei pignorazzi, usare 17.748, però invece userò mille euro al mese. E so già che mi farete le pulci subito su questo. Eh, ma chi è che mette via 1000 euro al mese? Qualcuno dirà, qualcun altro di là. Eh, ma chi è che mette via solo 1000 euro al mese?

Ecco, è una cifra secondo me un po' alta, ma ci sta. Considerate, ad esempio, che un giovine che vive coi genitori e gli pagano quasi tutto, magari uno stipendio da 1.500 euro al mese, e mille euro al mese, quello li mette via. E come?

Soprattutto se seleziona un'automobile. Viceversa, capisco che noi anziani. Io dovrei fare questo video con spendendo mille euro al mese. Tra quant'è che mi trovo sul lastrico? Ma quello in realtà l'ho già fatto, perché è tutta la serie di video sul FIRE che vi lascio generosamente linkati qui.

Quindi, questo video è il complementare dei video sul FIRE. Hai raggiunto un certo gruzzolo? Bene, adesso smetti di lavorare. Quanto ti dura? Questi video, invece, sono come fare ad arrivare a quel gruzzolo. Potete, se volete, anche vederlo come il video numero 4 della serie del PAC. Ma in realtà, in questo video, non è che critico gli aspetti del PAC. Questo è un PAC necessario, perché una persona che deve investire per forza mese per mese non può mettere tutto subito.

Vediamo subito il foglio Excel, non a mobile. Ecco qui, ci sono al solito i parametri belli al lago, perché so che state guardando dal cellulare. Ma l'importante è che guardiate le pubblicità. È tutto personalizzabile, quindi è severamente vietato fare pignolerie sui parametri che ho usato. Perché vi prendete il foglio Excel o il codice Python che dopo aver fatto, perché so che senza quello non siete contenti, e vi cambiate i parametri da soli, ok?

Risparmio 1000 euro al mese. Aumento del risparmio, ho messo un 2% alla metro di risparmio. Non vi piace? Mettete zero. Ok, volete addirittura ipotizzare che il risparmio cali? Mettete meno 2%. Ecco che cala del 2%. Ok, lasciamo un aumento del 2%, perché c'è questo metodo per cento. C'è soprattutto perché c'è qua sotto l'inflazione del 3%.

Quindi, addirittura, l'aumento del risparmio è meno dell'inflazione. Se vi sembra strano, beh, il mio stipendio cala ogni volta che c'è un adeguamento dello stipendio dell'inflazione, perché ho delle indennità che sono legate al superminimo riassorbibile. Quindi, lo stipendio mi cala di qualche euro ogni volta che viene adeguata l'inflazione.

Quindi, spero che non venga mai adeguato io. E quindi non è così strano che il risparmio... ma se venisse, vi dispiace? Mettete 3 anche qui. Insomma, è uguale. Cioè, uguale. Siete perfettamente in grado di elaborare rendimento. Lodo, io ho messo 7% e lordo, eh, dividendi compresi. E qui so già che mi state facendo parecchio le pulci, perché io avevo messo su nella mia risposta su Edit un 5% netto.

E mi è stato detto giustamente che il netto, in realtà, le tasse le paghi alla fine. Quindi considerare il netto durante l'investimento non è correttissimo. Ma mi è stato soprattutto contestato quel 5%. E io vi smentisco subito, miei cari. Passiamo immediatamente al portafoglio Python. Ci carichiamo tutti i preamboli possibili e immaginabili.

Ok, attenzione. Qui indici MSC USA, europee, emerging market, e in più ci ho messo anche loro. Non so, qualunque, qualunque per il nostro amico, se ve lo ricordate, dalla live dalla Russia col furgone, quello che è in Russia. Ma i fondi bloccati in Europa occidentale e quindi periodicamente fa un viaggio in Europa occidentale e torna con qualche lingottino da usare.

Ok, e questi sono... guardate qui, gli indici MSC USA, MSC Europe, MSC Emerging Market, MSC World. Ok, large, mid cap. Ok, espressi in euro. In realtà, le aziende dentro non sono espresse in euro, ma convertite in euro. E soprattutto net sugli indici, quindi sono gli indici che comprendono i dividendi, ma con la tassazione alla fonte.

Quindi, a tassazione che vi applica direttamente lo stato che emana i dividendi. Benissimo, il meglio di così penso non si riesca a fare. Guardiamo subito quanto rendono. Eccolo qui, MSC USA 7.88, Europe 5.81, Emerging Market 9.99, MSC World 7.02, 7.9.

Se vi interessa l'oro, è 6.7. Ok, so che i fan dell'America, quelli che dicono "l'America, l'economia migliore", noi, quali, wated, strabuzzeranno gli occhi. E sì, perché voi guardate solo gli ultimi dieci anni. Se guardate questi qua, sono quanti? 25 anni. Di solito penso che partano quasi tutti. Beh, lo vediamo subito facendo così.

C'è dato di sapere quando partono. Eccolo qui. No, per i loro, addirittura il 12 del 78. Gli altri però partivano molto più tardi. Quindi vediamo dati gli Stati Uniti. Vedete, 12-98, quindi sono circa 25 anni. C'è beccata dentro l'internet bubble e ci ha beccato dentro la crisi del 2008, che sono le due cose che voi completamente ignorate quando dite "Stati Uniti Uber alles".

Ok, l'Europa comunque è andata peggio, 5.8. Però l'Emerging Market è andato bene. Ok, comunque noi useremo sempre il World. Se non vi piace usare il World, usatene un altro. E non avete qui tutte le medie, quindi è 7.02,79. E per gli amici pignolazzi mettiamo 7.02,79. Ecco qui.

Ok, questo ve lo convertite mensile. Tassazione 26%. Mi perdonate se non ho messo anche l'imposta di bollo? Mi perdonate? Posso metterla. In realtà è esattamente equivalente metterla qui. Anzi, mettiamola qui. Dai, mettiamoci anche l'imposta di bollo, meno 0.2%. L'imposta di bollo. Ok, ecco qui, messo l'imposta di bollo. E scusa, ma perché a -0.2%? Sì, ok, 6.8 lordo sempre.

Ok, in realtà non è esattissima, perché l'imposta di bollo non la paghi. Cioè, non è che ti tira via delle azioni, come potrebbe sembrare qui, ma la paghi a parte. Quindi non è esattamente correttissimo. Ma vabbè, è un'ottima approssimazione. Andiamo a vedere i calcoli. Benissimo.

Supponiamo che il primo gennaio 2024 io ci cacci dentro 1000 euro. Ecco qui, il primo febbraio 2024 mi ci caccio dentro 1200. Perché? Perché mi è aumentato. Ops, mi è aumentato. Dov'è? Eccolo qui, dello 0.165%. Poi 1300, 1500, 1700, 1800, 110. Ho tondato tutto per evitare di ammarcare con le cifre decimali. Questo è quanto ci verso. Io sto davanti a 50 anni.

Eh, il post originale su Edit chiedeva quanto? Chiedeva 20. A parte che voleva 1500 al mese, ma so che poi si vi sareste scatenati. Ho ridotto a mille. Il post chiedeva 20 anni, io ho fatto fino a 50. E poi nella simulazione Python farò 10, 20, 30, 40, 50. Ok, vedete fino a... ecco qui possiamo allargarli. Ok, fino al 2100. No, addirittura ho fatto 100 anni, confesso. Fatta 100 anni, seconda davanti così, nel gennaio 124. Anzi, questo non ci andrebbe, perché ecco fino al 7233.

Ok, questo totale versamenti nominali fatti fino a quel momento. Quindi quanto ci avete buttato dentro? Chiaramente vedete, dopo un anno ci avete buttato dentro poco più di 12.000 euro. Il capitale nominale, questo è il capitale che avete, è calcolato come... ok, B5. Quindi quello che avete aggiunto. Più lasciate perdere questo inforo, è per evitare di cambiare la formula sulla prima riga. Sono un pignorazzo anch'io, confesso. Sono pignato anche io.

Per evitare di mettere una formula diversa sulla prima riga, dove non ho la riga precedente, ho messo questa cosa qui. È di 4, quindi la riga precedente per uno, per più rendimento. Lodo mensile. Ok, ecco, quindi vedete non è esattamente uguale totale versamenti, perché già iniziano a maturare. Maturano mese per mese un bellissimo... beh, insomma sputaci sopra 0.5% al mese.

Ok, se voi poi per caso siete invece, e non so, aderite a una campagna fuffaguro che vi permette il 20% al mese, basta che mettete qui 0.2. Vedete che la campagna fuffaguro fa aumentare a dismisura. Ma torniamo, togliamo la campagna fuffaguro. Ecco qui, poi capitale reale. Cos'è questo? Vediamolo subito. Ecco qui, il capitale che avete, ma epurato dall'inflazione che nel frattempo c'è stata.

Quindi voi vi illudete davvero 2007, perché sono stato contro scritto 2007. In realtà avete 2002. Qui a fine anno voi vi illudete da avere 12.483, perché quello è quello che c'è scritto. Sono stato contro titoli, ma in realtà di fatto ha valore reale di oggi. Avete 12.149. In più c'è la tassa. La tassa in realtà non la pagate. La tassa è solo nominale. È sul nominale. Le tasse lavorano sempre sul nominale, non lavorano sul reale.

Non è che le tasse vengono dalle tasse. Viene scorporata all'inflazione, magari. Cioè, del tipo dovresti pagare il 26% di tasse, ma siccome c'è stato il 3% di inflazione, ti faccio solo pagare il 23. No, il 26% sul nominale. Lavorano sempre sul nominale. Allora, questa è la tassa da pagare. In realtà non l'ho calcolato, non l'ho fatto che li pagate. Per adesso, un attimo, ok?

Poi capitale nominale netto. Beh, è banalmente il capitale nominale meno la tassa. Easy. E per finire il capitale reale netto, che è quello che alla fine ci interessa di più. Perché dov'è sparito Gigi? Ha il capitale nominale netto. Ok, quindi quello che vi entra in tasca se vendete tutto. Adesso ho sempre detto stesso, vi entra in tasca 12.483 meno 97, che fa 12.386.

Però, adeguato all'inflazione che nel frattempo c'è stata. Mi perdoneranno i pignorazzi che come durata dell'anno ho scelto 365,24, perché un anno ha circa 365,24 giorni. Perché un giorno un anno ogni 4 è bisestile, ma un anno ogni 100 non è bisestile, una ogni 400 è bisestile. Invece, ok, il mio... volete essere la precisione? In realtà avrei potuto fare il calcolo anche migliore, andando a guardare la differenza in anni, ma preferivo fare questo per accontentare i più precisi a livello astronomico.

Ecco qui, quindi io è vero che mi sono entrato in tasca 12.30086 netti, ma che valgono 12.054 a inizio periodo. Quindi ho tutto spostato inizio periodo per poter fare i confronti. Ok, benissimo. Tutta sta roba avanti, avanti, avanti, ma buttata così ci dice poco, perché dobbiamo scorrere la scuola. La scuola invece vediamo anno dopo anno. La richiesta del post Edit era vent'anni o 10 anni. Vediamo vent'anni. Ecco qui la risposta. Eccola qui.

Dopo 20 anni tu avresti versato, mi sposto dall'altra, versato 295.718 euro. Fai i conti, poi ci si all'Euro. Mi sembri Riccardo Zanetti quando fai i conti di quando torna dai viaggi. Ok, sull'estratto conto tu vedi scritto 589.338 euro. In realtà, questo è una bufala, perché corrisponde a 326.297 euro di valore reale 20 anni prima. Ok, e se provi al momento non un disinvesti, ma se tu provassi a disinvestire, pagheresti la bellezza di 76.341 euro di tasse.

Attenzione, sempre nominali. Cioè, quindi ufficialmente stessa 76.341 le tasse, ma che valgono poco più della metà. Titosti, con un capitale netto in tasca di mezzo milione di euro, 512.997. Quindi la risposta al post di Reddit era: avrei 512.997. Vediamo se quella che gli ho buttato io in prima approssimazione. Dai, sono andato vicino. 611-187, 500 del somma vicino mega tanto. Ah beh, sul capitale nominale sono andato vicino. Eh, 611 capitale nominale invece 589.

Poi, eh no, perché avrei dovuto considerare il netto. Eh sì, non ci sono andato molto vicino. 5, 611, 512. Dai. Però il problema è che questo se l'inflazione rimane costante tra per cento, perché quello che abbiamo supposto qui. Fermo di mettere i download e il commento negativo. Fermi. Poi consideriamo anche l'inflazione che varia. Di fatto, in tasca sono un 284.000 e 29 euro. So che adesso obietterete, ma io ci ho messo dentro 295.000, gli ho pure investiti. Com'è che mi resta 2004 mila? Piano, perché questi 295.000 sono nominali.

Cioè, non li ho tirati indietro con effetto inflazione. Vedete, l'effetto inflazione quasi dimezza. In realtà, questi sono molto difficili da considerare l'effetto inflazione, perché non devo considerare l'effetto inflazione sulla cifrone finale, ma sulle tutte le cifrette che avevo messo dentro una per una. Una per una lo faremo poi in Python, però fa... Los Excel mi ammazzava. Le Excel so che vi piacerà proprio. Potete vedere cosa succede a 10 anni, a 20, a 30, 40, 50. Poi siete morti, però a 50 anni arrivate, avevate versato di tasca vostra un milione di euro.

Vi trovate di valore reale un milione, però sempre un milione nominale. E se volete indovinare, è quasi 5 milioni. Ok, so che vi piacciono i graffietti. Eccoli qui. Allora, in verde le cose tratteggiate, le cose nominali, continue le cose reali. Quindi in verde le cose lorde, in blu le cose nette. Quindi questo è l'incremento a 50 anni. Ovviamente a 50 anni del capitale nominale, quello che vedete sono stato conto in blu, il capitale nominale netto, quello che vedete se per caso decidete disinvestire. E in nero le tasse.

Ok, nero ci sono le tasse, chiaramente. E questa differenza è sempre data dalle tasse. Cioè, questo pezzettino qui, qua sotto, ad esempio a 40 anni, corrisponde con questo. Spero dove mi sono col righello. Vediamo un po' qualche caso più tipico. Questo qui, sì, più o meno. C'è forse mi sembra le tasse siano leggermente alte, ma forse un effetto del tratteggio. Ok, e queste qui totale versamenti nominali, questa riga arancione.

Ma attenzione, sono nominali. Passando in termini reali, la riga verde continua è il capitale reale, che è questo portato giù. E la riga blu continua è il capitale reale netto. Ok, e benissimo. Questo modello ha degli enormi limiti. Il primo limite è qui. Il rendimento, mi sposto di nuovo, il rendimento non è fisso. Magari, beh, oddio, se volete investire in obbligazioni, ma anche investire in obbligazioni. Cioè, o vestitino obbligazioni ventennali, trentennali, proprio che arrivano fino a scadenza quell'anno lì e sperate che non falliscano.

Allora, ok, ma se investite, ad esempio, i blocchi di obbligazioni decennali, non è detto che dopo dieci anni trovate le obbligazioni al suo rendimento. Quindi questo 68 è, insomma, un po' andrebbe trattato meglio. Andrebbe fatta una simulazione tenendo conto del fatto che rendimenti possano, ad esempio, essere basse all'inizio e alti alla fine. E questo è un caso conveniente a voi, perché alla fine avete molto più investito. Questo di fatto è un PAC.

So che io faccio un video sul PAC e oppure altri all'inizio bassi, alla fine. E in questo caso, auguri. Ok, l'altro problema è questo: l'inflazione. L'inflazione io supposto fissa. Anche qui può essere variabile e questo cambia, perché l'inflazione alla fine vi ammazza. Perché avete tanto capitale all'inizio, invece no. E questo invece è un non problema. So che pignorazzi mi diano: "Eh, ma e se io metto via poco all'inizio, tanto a metà vita e poco dopo?" Non problema, perché se avete problema, questo problema qui mettete qui 0, andate qui e manina manina vi cambiate questi numeri. Ve li ho messi in giallastro apposta. Manina manina vi cambiate in nuovo il velo, proprio le cambiate qui a manina manina. Voi contenti, ok?

Quindi questo è un non problema. Questi due sono i veri problemi che affrontiamo adesso nel foglio Python. Passiamo al foglio Python, che so che è la parte che vi piace più. L'ho chiamato risparmioforo, così ho ispirato. Non sapevo come chiamarlo. Preamboli, gli abbiamo già visti. Quanto rendono i vari investimenti? Io farò tutto con la MSC World. Ok, se voi vi piace farlo in qualcos'altro, fatelo in qualcos'altro.

Quindi non solo utilizzerò il rendimento medio delle MSC World, che è in questo 7% lordo, ma utilizzerò anche la sua distribuzione, che è una deviazione standard 0.17. Faccio notare che, ad esempio, l'America è 0.18. Questo non mi stupisce, perché praticamente le due cose coincidono. Poi il 60%. E la mediana è 0.9 e va da 0 secco di un 25% a 19. Questo qui invece è 0.2, è molto meno e va da un grosso negativo a un meno che schifo. Hanno queste loro. Scusate, sì, più o meno simile.

Ok, benissimo. I parametri sono questi: risparmio 1000, aumento di risparmio 3%, indice. Questo se volete un altro indice. Basta che lo cambiate, basta scrivete numero giusto, eh, giusto contiene maiuscole minuscole e lui fa tutto. Aliquota 0.26. Stavolta teniamo conto correttamente del bollo con una manovra scaltritissima. Vedrete. E gli anni, e questo mi serve semplicemente perché io devo sapere a che blocchi di anni farvi gli istogrammi.

Perché adesso, mentre qui ogni anno era una serie di numeri, o meglio, questa è l'unica cosa che ci interessa alla fine, ogni anno mi metto dall'altra, è un numero. Quindi non è un problema fare una tabellina così. Adesso ogni anno io ho una distribuzione, perché avrò tutta la distribuzione di rendimenti. E quindi, tra l'altro, avrò tutta una distribuzione di inflazione. Quindi avrò, in teoria, una doppia distribuzione. Ma io ve la schiaccerò in una distribuzione sola.

Una distribuzione di risultati. Quindi non avrò più 129.158, ma avrò un istogramma che mi fa la distribuzione. Quindi devo sapere che anni, perché altrimenti mi vengono 50 distribuzioni. Stiamo qui fino a domani col video, che a me porta forte più pubblicità, ma voi magari vi stufate. Quindi farò vedere soltanto a 10, 20, 30, 40, 50 anni. Volete vedere a 37 anni? Perché volete quelle da lì? Cacciate dentro un 37 e vi fa vedere anche 37 anni. Tutto parametrizzato.

Ok, benissimo. Si calcola i rendimenti mensili da dati i dati dell'indice che gli avete detto voi. Quindi dalla MSC World si va a calcolare i rendimenti mensili. Ok, la sopra ai dati mensili li abbiamo visti prima. Ok, mese fissa, mese zero, quanti mesi deve trattare? Arriva fino a 50, che questo anni meno uno per 12, quindi 600 mesi. Ok, dentro al calcolo fa praticamente tutti questi, tutto questo calcolo qui, cioè un materasso sostanzialmente.

Questo ok, parte con calcolo uguale a zero. Dentro versamenti, versamenti è un array, una lista. E dentro versamenti inizio c'è tutto zero. Qui si crea cosa ci mette dentro. Vedete, parte con risparmio, che è esattamente mille. Io lo spiego perché adesso dirò ai signori pignorazzi che vogliono dei versamenti che poi calano. Eh, vi ho spiegato nel video come fare. Quindi parte con mille euro, ok? E poi fa il giro su tutti i mesi e mese per mese va a mettere il mese precedente più l'aumento previsto.

Ecco, appunto, se non vi piace così, ma volete che a un certo punto cambi, vi cambiate sto ciclo oppure proprio lo forzate a manina. Scrivete versamenti del mese 17 uguale a quello, versamenti nel mese 18 uguale a quello. L'unico problema è che dovete mettere 600. Potete anche fare una cosa fu da tipo vera. Versamenti dal mese zero al mese 100 si scrive così. E dal mese 100 uguale 7000. Poi versamenti dal mese 100 e 1 al mese 300 e dovete scrivere 301 uguale a 3000. E poi la vecchiaia dal 301. Se non scrivete niente, lui va automaticamente fino in fondo.

La vecchiaia vi assicuro che si risparmiano i soldi, tranne quando di comprare i pannoloni. Ok, potete tranquillamente fare una cosa così. Eh, quindi tutti quelli che sono sicuro mi scriveranno: "Eh, ma i versamenti, io vorrei farli". E te vi ho spiegato come si fanno. Ok, poi facciamo il giretto su tutti i mesi e faccio esattamente proprio esattamente quello che ho fatto nel foglio Excel, né più né meno.

Eh, ecco qui. Ah, scusate. Eh sì, beh, tanto sapevo questo. E scusate, scusate, scusate, scusate. C'è questa cosa spiegare, perché è un'opera d'arte. Il bollo non lo paghi ogni mese. Il bollo lo paghi solo a fine anno. Quindi io vedete, con questo abile trucco, quando è fine anno, ok, tolgo dai versamenti il bollo. Quindi ogni versamento di gennaio, praticamente, che è il versamento zero, 12 e 24, perché è il versamento di gennaio, sarà inferiore, perché avete dovuto pagare l'imposta di bollo, che va pagata di solito i primi di gennaio.

Sono perfette, preciso. Eh, quindi dopo, dopo che gli avete deciso versamenti, automaticamente vi dà dal versamento di gennaio, toglie l'imposta di bollo attuale. Ok, poi fa tutta una serie di simulazioni. Qui dobbiamo aprire una piccola parentesi. Come fa queste simulazioni? Io ho dati mensili per 25 anni. Questi corrispondono a circa 290, 290 dati. Benissimo. Allora, io mi calcolo tutti i rendimenti. Quindi ho tutti i rendimenti mese per mese, quindi 289, perché uno non posso calcolarlo. Ho 289 rendimenti.

Ok, come faccio queste simulazioni? Faccio 289 simulazioni. Adesso in realtà penso siano 296, 289 simulazioni nella prima parte, nella primo mese, nella seconda parte al secondo mese, nella terza parte al terzo mese e nell'ultima parte all'ultimo mese. Ok, e vado avanti mese per mese. Chiaramente ho il problema che tipo l'ultima già subito, quando vado avanti mese per mese, si trova ad essere fuori dalla mia lista di simulazioni. Ecco, quando una simulazione va fuori, ricomincia dall'altro lato.

Ok, quindi se il rendimento dell'MC World di quest'anno è l'8%, è quello del 1998 è il 3%. Io nella mia simulazione 8%, poi l'anno dopo 3%. In realtà è il mese per mese, non è anno per anno, però avete capito il senso. Quindi io faccio partire la simulazione da ogni mese, però chiaramente se così facessi così e basta, gli ultimi mesi sarebbero simulazioni ridicole, perché non mi arrivano neanche alla fine dell'anno.

Ok, allora quando finisce l'anno, ricomincio dall'altro. E attenzione, non ho i prezzi o i rendimenti, quindi posso farlo, perché se avessi i prezzi sarebbe assurdo, perché l'MSI World è arrivato a 17.000, poi all'improvviso piomba a 100, no? O i rendimenti, quindi posso farlo. Quindi ho tutti i rendimenti mese per mese. E quando vado in fondo, ok, e questa è la cosa che faccio con quale simulazione? Gli informatici avranno già capito il significato di questo simbolo, ok? E anche i matematici, perché è quello che in algebra si chiama modulo.

No, non quello che avete visto in analisi, in algebra il modulo è un'altra cosa. Saluto i quattro matematici all'ascolto. Ok, quindi io lavoro modulo lunghezza. Ok, niente. A questo punto è facile, perché versamenti del mese più situazione precedente. Vedete, mese meno 1 per il rendimento di questo mese, che ne ho 290 differenti, perché sono simulazioni. Faccio girare tutta la baracca. Ok, tutta la baracca cosa mi ha prodotto? Mi ha prodotto questo calcolo. Andiamo a vederlo, magari se riesco. Eccolo qui, calcolo.

E appunto questo calcolo che è una matrice sostanzialmente che parte da zero, perché il mese zero non ho versato ancora niente. Ok, e poi vado a versare soldi. Vedete qui a uno e alla 03, perché ho versato 1.000 euro sostanzialmente e hanno già reso qualcosina. Ok, ovviamente, mentre di solito il vino, mi sono accorto dell'errore. Non avevo semplicemente messo dentro il primo. Ecco qui, c'è anche adesso parte correttamente da mille, perché il primo mese mi metto mille e non ho ancora investito niente.

Poi secondo mese metto altre mille. Vedete, due e ha più 3. Ok, ecco qui. Semplicemente non avevo aggiunto questa riga qui. Non avevo considerato che ciò anche il versamento del primo mese. La metà dentro. Benissimo. Lasciamola qui a imperitura memoria dei miei errori. Benissimo. Adesso faccio quello che nel foglio Excel è questa tabellina qui, soltanto che qui, come ho detto, invece che essere un banale numero, è una distribuzione. E già la state intravedendo.

Eccola qui. Piano che spiego tutto. Allora, dopo 10 anni avete versato, attenzione, che finora vi faccio notare, non ho considerato l'inflazione. La consideriamo dopo, ma non riesco a mettermi. Dopo dieci anni avete versato 137 mila euro. Ragioniamo in K, perché siamo ricchi. Ok, purtroppo vi devo dare la triste notizia che gli investimenti sono andati male. Nel peggiore dei casi avete 102 mila euro. In media 182, quindi media se andate bene. Massimo 266, qui andate molto bene. Avete raddoppiato il capitale. Vediamo l'istogramma.

Ecco, questa è la distribuzione dei rendimenti. Attenzione, sempre supponendo inflazione nulla, eh. Per il momento siamo in effetti nulla. Vi chiederete cos'è questa allegra riga rossa? No, non è un errore del mio schermo, ma è quanto avete versato. Quindi avete versato circa 140 mila euro. Controlliamo 137 mila euro per la precisione. Ecco qui. E qui potete chiaramente vedere il tutto nominale, nominale, oppure in caso di inflazione nulla.

Ok, qui potete vedere chiaramente quant'è grossa l'area di rendimenti positivi. Quindi quanto conviene aver investito e quanto è grossa l'area di rendimenti negativi. Quindi quanto vi pentite di aver investito. Ok, benissimo. Passiamo a vent'anni. Versato 310 mila euro. 290 può succedere. Media a 552, quindi quasi raddoppiati in media. E massimo risultato, avete triplicato il capitale. Ecco qui il grafico. Vedete qui, adesso l'area in cui perdete veramente microscopica.

30 anni, non c'è più storia. Non c'è più area. Qui prendete neanche 40 e neanche 50. Ho tenuto volutamente lo zero, per cui si vede chiaramente quanto fate di variazione capitale. Ad esempio, qui a 30 anni, a 30 anni vedete da qui a qui la media sarà circa qui in mezzo. Qui in mezzo c'è il raddoppio del capitale. Quindi in media andate di raddoppio. E infatti in media andate ben oltre, da dubbi in realtà in mediana andate oltre il doppio.

Ok, ad esempio qui 50 anni addirittura un'esagerazione. A 50 anni, nel caso pessimo, nel caso pessimo avete raddoppiato il capitale. Perché ripeto, 50 anni senza inflazione. Ok, questi ognuno chiaramente cosa deve fare qui come compito per casa? Invece che scrivere commenti, sto segandomi tutti i commenti. Poi l'algoritmo mi penalizza. Invece che i commenti, modifica questo, questo, questo, questo, questo, questo, questo, questo e si sbizzarrisce con altre cose.

Noi invece passiamo alla sezione seguente, che è quella in cui tiene conto dell'inflazione. E qui le cose si complicano. Il risparmiaffo con l'inflazione. Potevo chiamarlo risparmiò risparmiò flizio, no? Ok, vedete, abbiamo dei nuovi parametri che sono questi due: l'inflazione stima che stima usate per l'inflazione e qual è l'inflazione stimata. Avevo già fatto una stima dell'inflazione in un video che non si è filato nessuno, o mai. No, dai, son filati in tanti ed è il video fai un numero 2.

Quindi il video su FIRE, in cui però tenevo conto anche dell'inflazione con un modello. Che modelli abbiamo a disposizione? Beh, il primo modello è il modello inflazione costante, fissa, sempre fissa al 3%. Possiamo mettere o quello che vi piace a voi. Se usate questo modello, scrivete qui fissa e qui lasciate l'inflazione fissa che volete. Ed è quello che abbiamo usato nel foglio Excel. Qui, ok?

Poi c'è l'inflazione reale. Cosa vuol dire reale? È proprio quella reale. Eccola, guardate. C'è qui. Questa è l'inflazione reale, tutte quelle che sono riuscito a recuperare della storia italiana. Riconoscerete chiaramente i ruggenti anni 80. Eccoli qui. Mamma mia, quanto sono durati. Mi sembrava così corti. Vado a capo così si vede meglio. Ecco qui, questi ruggenti dal 10 e 8 al 10 e 8 di qua. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Questa è da fine 70, iniziano 90.

Eccoli che vedete con l'inflazione a due cifre. Ok, lo conoscerete anche gli anni attuali. Eccoli qui, questa fila lunga di anni di bassissima inflazione e poi gli ultimi due. Ah, dimenticavo. Questa è l'inflazione stimata dall'ISTAT, che lascio nel video qui. Inflazione che è quella nazionale. Ognuno di noi c'ha la sua. Se avete la vostra inflazione, non c'è problema. Prendete quel failino e ve la scrivete. Quant'è, secondo voi, è stata la distribuzione dell'inflazione italiana?

Ok, quindi adesso scrivete reale. Lui usa quella lì. Come fa a usare quella lì? Estrae ogni volta una a caso, eh. Cioè, non va in sequenza. Una a caso di quella lì, pum, ogni anno ne prende una casa diversa. Reale o scalata. È questa inflazione qui, ma fatta in modo da ottenere una media di 0,03. Siccome, diciamolo chiaramente, più o meno tutti, poi vediamo nel prossimo futuro un'inflazione al 3%. Almeno, boh, non so. Più o meno tutti è una fase così buttata lì.

Io prevedo inflazione al 3%, però non la voglio costante, la voglio un po' variabile. Allora, se scelgo reale di scalata con stimata 3%, vuol dire che lui mi prende questi numeri, li riscalda. Per gli amanti dei calcoli matematici, qui c'è anche scritto come si fa. Dove? Dove? Eccola qui, eccola qui. Reale di scalata, vedete, la scala per l'inflazione stimata diviso la media.

Insomma, fai in modo che l'inflazione abbia la stessa variabilità di quella vera, ma una media del 3%. Per finire, lo gnomo male è una mia. Ne ho già parlato, non voglio ammorbarvi troppo. È una stima che si può usare per l'inflazione. E in questo caso, supponiamo però che non vada mai sotto lo zero. E invece sono stati dei casi in cui è andata. Una stima che prende questa come media, prende la direzione standard, quella vera, e si fa un po' di conti. E si fanno distribuzione logo normale, che è quella famosa distribuzione che va su Google e poi va giù piano così.

Quindi poi vede un'inflazione che in teoria poi vai all'infinito, ma con probabilità bassissime. Ecco, è sempre concentrata vicino allo zero, dove in effetti deve stare attorno al 3%, e non va mai oltre, oltre lo zero in senso negativo. Ok, ci carichiamo tutta questa robaccia. Questo è esattamente quanto, quello di prima. Pensano, né più né meno, quello di prima.

Ok, si calcola esattamente rendimenti mensili, uguale uguale a prima. Vedete, c'è anche il bollo, tutto quanto. Ok, e qui andiamo a simularci l'inflazione. Attenzione, perché adesso avevamo prima, ho detto 289 simulazioni. Ok, adesso per ognuna di queste io ci aggiungo 100 simulazioni dell'inflazione. Quindi alla fine avrò 28.900 simulazioni, perché per ognuna delle 289 simulazioni ai risultati di ognuno di questo 2009 simulazioni ci aggiungo 100 simulazioni dell'inflazione.

Ok, non potevo fare una simulazione dell'inflazione per ognuna delle 289, perché magari mi sarebbe capitato che quella in cui gli investimenti andava bene, ci aveva anche un'inflazione bassissima e quindi andavano azzo. E quella dove andava male, l'inflazione altissima e quindi precipitavano l'inferno. Dovevo proprio fare tutto per tutto. Quindi abbiamo 28.900 simulazioni. Quindi vedete, ci metto 100 simulazioni di inflazione, mi calcolo un eseguiamo il tutto.

Ecco qui, vedete, mi calcolo un'inflazione che ha come media 3%, deviazione standard 0.29. Ok, attenzione, sono... Scusate, non è un 289, ma 295, come vi ho anticipato. 295 simulazioni, ognuna ha 100 inflazioni. Quindi, alla fine, ho un matriccione tridimensionale 50 x 295%. Benissimo. Facciamo esattamente quello che abbiamo fatto prima. Qui, dove? Eccolo qua sopra.

Il giro su tutti gli anni con qualche modifica, perché adesso abbiamo da calcolare l'inflazione. Le modifiche ve l'ho messe qui. Eccolo qui. La prima, mi calcolo l'inflazione fino all'anno che sto considerando. Quindi questo è 10, 20, 30, 40, 50 al momento. E questo inflazione fino a anno è tutta l'inflazione che si è accumulata fino a quest'anno. E poi, come vedete qui, divido e ha chiaramente, questo non è un numero, ma è un vettore da 100 valori.

È ovviamente divido la mia, il mio calcolo netto per questa inflazione. È uno più l'inflazione. In realtà, come vedete facilmente, uno più l'inflazione. E quindi mi calcolo il netto reale. Ok, devo fare un po' di shape per mettere in formato giusto. Faccio anche la stessa cosa con i versamenti, perché attenzione, e la faccio qui. Dove sono i versamenti? Eccoli qui. Faccio anche la stessa cosa con i versamenti, però questo è un po' più delicato, perché io versamenti non li faccio tutti in fondo.

Quindi non è che basta che prendo il totale dei versamenti e lo correggo per l'inflazione che ho avuto fino a quella data. No, devo prendere versamento singolo per versamento singolo e correggere per l'inflazione. Il primo versamento, ad esempio, non ha inflazione, quindi ha un valore nominale uguale a valore reale. Il secondo è l'inflazione di un solo mese. Il terzo è le inflazioni di due mesi. Questo ci ho messo un buon mezzo. Ho guardato tutto il video di Marcello Ascani sulla produttività mentre mi facevo questa cosa qui. E devo dire, non sono stato molto produttivo, perché guardare un video mentre scrivi una cosa così complessa come sta roba qui.

Ecco, quindi informatici cercatemi anche gli errori. Ok, quindi ho fatto questa cosa qui che vi risparmio il calcolo tecnico. Comunque questo tiene conto dell'inflazione del momento in cui ho versato. Ho fatto il versamento e facciamo il tutto. Quindi adesso avrò sempre un istogramma molto più dettagliato, perché stavolta sono 29.000 simulazioni invece di 290. E non ho più la riga rossa, perché questa volta anche i rendimenti sono soggetti a inflazione. L'inflazione è modellata da un modellino, non è fissa.

E quindi non ho più una riga rossa. Se voi vediamo solo curiosi, cosa succede se scelgo l'inflazione fissa? Dovrei avere una riga. Adesso vediamo se mi funziona. Se no, devo rifare tutto. Con l'inflazione fissa, l'istogramma dell'inflazione così alto che mi va fuori scala. Mannaggia, niente. Vabbè, tanto l'inflazione, se la volete fissa, sicuramente non userete il foglio Python. Ecco, per la gioia di grandi piccino. Corretto il codice, ho messo un bel if. Inflazione stimata quella fissa, fai i grafici in maniera differente.

Quindi se l'inflazione è fissa e sensazione fissa, torna alla riga. Adesso però noi non la vogliamo fissa, ma la vogliamo dove? Reale di scalata, reale riscaldata. Pappa pappa, eccola qui. Ed ecco qui, perché questa è anche, devo dire, decisamente più interessante. Forse risultato più interessante di tutto. Ecco quello che succede a 10 anni. Il versato medio, attenzione, eh, stiamo parlando di valori reali, è 119.000. Quindi, perché ho calcolato l'inflazione, è meno di prima, perché ho calcolato l'inflazione su ognuno dei versati.

Ok, e sempre valori reali, come minimo tenete 59.000, come media 135, come massimo 240. E vedete che correttamente quello che avete versato, a seconda di quanto sarà l'inflazione, non vi dà una riga, ma vi dà una distribuzione, come giusto che sia, a seconda di quanto sarà l'inflazione. Questo nei casi in cui l'inflazione è stata molto piccola. Scusate, no, molto grande. Quindi avete versato di fatto poco in termini reali. E questa ti casi in cui l'inflazione è stata molto piccola, quindi avete versato tanto in termini reali.

Ok, in blu invece quanto vale tutto il vostro investimento, sempre in termini reali. Questa ti casi in cui l'inflazione è stata piccola, quindi in termini reali l'investimento vale tanto. Questi casi in cui l'inflazione è stata grande, quindi in termini reali l'investimento vale poco. Ok, cosa vediamo? Vediamo che a 10 anni le prospettive, ricordo, inflazione tra 300, rendimento degli asset 7%. Quindi abbiamo un guadagno reale lordo del 4 e viene tassato come se fosse 7. Quindi l'ingiustizia dell'inflazione è che tu guadagni il 4, ma diventata come se fosse 7. Questa è quello che lo ammazza un bel po'.

Anzi, andiamo a vederci un attimo sulla calcolatrice che ho qui. Quindi viene incassato come se fosse il 7, quindi subisce una tassazione del 1,82. Quindi è un reale di 4 tassato al 1,82. Guadagni di praticamente il 218. Ok, e questo è quello che succede. Qual è la cosa secondo me interessante? Da qui la cosa interessante è che se vuoi investire, ok, sono soldi gratis che ti entrano. Perché diciamo in media, vedete, in media qui ci guadagni qualcosa. In media ci guadagni qualcosa, quindi investire va benissimo.

Ma onestamente, se devi passare il tuo tempo a spaccare i capelli in quattro sugli investimenti, oppure passare il tuo tempo a migliorare le tue performance lavorative e il tuo stipendio, e non sempre le due cose connesse, e quindi a migliorare il tuo stipendio, è molto meglio migliorare il tuo stipendio. Anche perché, ad esempio, con un aumento di stipendio, va tutto in risparmio. Quello a meno che non lo mettiate tenore di vita, chiaramente. Ad esempio, supponiamo l'esempio di prima. Ho detto il solito ragazzo che vive coi genitori, guadagna 1500, 1000 gli va tutto in risparmio.

E se lui porta questo 1500 a 2000, non è che dei 500 in più 250 che vanno di risparmio, no, va tutta risparmio. Quindi porta risparmio a 1500, quindi sale di parecchio. Cioè, quindi una persona guadagna 3000 e riesce a risparmiare 1000 e passando a 4000 già raddoppia il suo risparmio. Quindi sposta tutta questa picco rosso già qui. Pup, ok? E sposta anche tutto il blu avanti di un raddoppio.

Quindi, detto onestamente, so che su questo canale è una cosa molto triste da dire, ma rende di più il lavoro. Quindi perché sono introiti secchi, sono introiti secchi che vi arrivano indipendentemente da quanto avete investito, indipendentemente da come vanno i mercati. Mentre i mercati quanto vi danno? Abbiamo visto prima, in questo caso di inflazione 3%, vi danno un due qualcosa reale. Sta parlando sempre di reale. Ok, ecco qui. A vent'anni, a 20 anni già la situazione migliora nettamente. Questo è quello che avete investito, sempre distribuito secondo l'inflazione.

E questo nei rendimenti è interessante notare come, mentre qui sono abbastanza disordinati, ancora hanno due picchi. Penso che siano dovuti al fatto che ci sono state due crisi finanziarie, due bombe, due crisi finanziarie in quel periodo. Qui hanno un picco unico. Cioè, si è smussato tutto, perché in effetti 20 anni prende entrambi le crisi finanziarie, prende praticamente tutto il periodo che abbiamo. Quindi abbiamo un andamento molto, molto più regolare. Può andarvi molto bene, può andarvi a 600 mila qui, ma vi ricordo che è arrivata a 600 mila anche triplicando il vostro risparmio, che non è triplicando il vostro reddito, eh.

Quindi questa è la distribuzione di quello che ci avete versato, sempre in termini reali. A 30 anni finalmente la distribuzione di quello che avete versato inizia ad andare verso la coda. Qui quindi si sentono tanto gli effetti dell'investimento. A 40 anni non è ancora uscito di tutto, eh, però non è ancora uscito del tutto. A 50 anni è quasi uscita del tutto. Dai, aspetta, vediamo un attimo. A 50 anni, tra l'altro, faccio notare che a 40 anni ci sono ancora una lievissima coda di casi che vanno peggio di tutti, peggio di tutta la più nera previsione di inflazione.

Qui, questa è il caso in cui abbiate investito alla fine. Ho buttato dentro poco causa inflazione. Questa è proprio la più nera previsione. Ok, solo a 50 anni finalmente raggiunge quasi i minimi qui. E quindi 50 anni investire ovviamente conviene senza dubbio, perché lasciare i soldi per quella rossa. E cosa succede se voi quei 1500, quei mille euro al mese li mettete nel porcellino? Il porcellino, quello di cui qua qua. Avete presente quello che Paperino spacca periodicamente nel porcellino? Qui, Quo, Qua, chiaramente a 50 anni si sente come avrei messo nel porcellino.

Vediamo le medie. Beh, però ci vuole ai 50 anni, perché in media si è raddoppiato. Quindi è vero che l'interesse composto, cioè fa queste magie, però quando il testo è composto di fatto è praticamente un poco più del 2%. Ce ne vuole un po' di per questa magia. Vi spoilero subito come programma un video, niente popò di meno che con Elia Bombardelli, proprio su un interesse composto e di quando entra in azione e quanto tempo ci mette a entrare in azione. Qui abbiamo visto con interesse del 2%, prima che l'interesse composto faccia il suo lavoro e faccia raddoppiare il capitale, è 50 anni.

Perché a 40 anni no? Quanti anni? Non ce la fa, non ce la fa. Ecco qui. Ecco, benissimo. So che di avervi dato una bruttissima notizia, che invece che passare il tempo a guardare il mio canale, è meglio passare il tempo a lavorare. Ma in realtà è meglio passare il tempo a cercare di guadagnare di più. Per ora non cercare di guadagnare di più in assoluto. Dopo questa perla di saggezza, purtroppo non è decisamente il mio campo il career advice. Vi consiglio, ad esempio, il canale di Mister Rip, ma ci sono anche tantissimi altri career advice. Vi saluto e l'importante è che facciate guadagnare soldi a me, guardando attentamente le 18 pubblicità che metterò in coda a questo video. Scherzo. Ciao ciao.