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现在是2026年，亚利桑那州一对退休夫妇今年已经获得了约80,000美元。他们花掉了这笔钱。他们用这笔钱支付了账单。他们去了一趟旅行。他们帮助孙辈支付了一笔账单。当他们明年春天报税时，国税局几乎不会将这笔钱中的任何一部分计入他们的收入。不是递延，不是扣除，也不是以后再结算。这根本不是应税收入。他们这样做的方式没有任何激进或不寻常之处。这笔钱的每一美元都明明白白地写在税法中。几乎所有退休人员都不了解这一点。有一整类钱，国税局不将其视为应税收入。共有七种。而大多数退休人员只知道其中一种，最多两种。所以他们整个退休生涯都在从那个完全需要纳税的账户里取钱，每年交出数千美元，而其他五个或六个机会之门却几十年都没有打开过。我叫罗伯特，今天我将带你们了解所有七种。从你们可能已经听说过的一种开始，一直到第七种，这是人们绝对确信永远不会适用于他们的情况。他们错了。而且对许多退休人员来说，这是整个列表中最大的一项。所以请坚持到最后。让我精确地说明我的意思。我会尽量说得快一些，因为一旦你看明白了，它就很简单。税率低和税法根本不将其视为收入之间是有区别的。当你从传统的401k中取出40,000美元时，那就是收入。它会直接出现在你的纳税申报单上。它会增加你的税单。它可能会让你本应免税的社会保障金也需要纳税。本视频中的七种钱要么根本不显示为应税收入，要么显示出来但税率为零。无论哪种情况，你的纳税申报单底部的数字都不会改变。我想澄清一点，因为这很重要。这些都不是隐藏什么。你仍然需要申报任何需要申报的东西。这些中的每一个都直接写在税法中。国税局自己就发布了这些规则。只是从来没有人坐下来，把这些规则一次性地列给退休人员看。所以，这就是为什么这在退休生活中比几乎任何其他事情都重要。大多数退休人员只有一个账户，即传统的IRA或401k，从中取出的每一美元都要纳税。这是他们在工作生涯中被教导要填满的账户。但退休生活不是关于一个账户。而是关于知道在哪个年份应该从哪个账户取钱。了解这七种方法的退休人员有选择。只知道一种方法的退休人员则面临税单。让我们来解决这个问题。在我们开始之前，请在评论区告诉我。你们已经使用了这七种中的几种？只需输入数字。大多数人只使用一种，而这正是它如此重要的原因。如果你觉得这有帮助，请考虑订阅以获取更多此类视频。我还将这些策略整理成了一份简单的指南，名为《老年人生存手册》，链接在描述中，如果你想把所有东西都放在一个地方。现在，让我们开始吧。在第一项之前，让我告诉你这些是如何排序的，因为这很重要。我从大多数人已经知道的类型开始，因为即使是你所知道的那一种，也有两个隐藏的层面，几乎没有人使用。然后我们将介绍列表中最简单、最感性的两种。在家庭内部转移，国税局从不计算，而人们却经常弄错的钱。然后是关于你的房子的一个规定，大多数老年人认为这是终生一次的机会，但他们错了。然后是整个税法中唯一一个具有三重优势的账户。然后是一个带有诚实陷阱的。我将告诉你关于这个陷阱，因为大多数视频都不会提及。然后是第七项。第七项不是一个你打开的账户。它是一条已经存在的规则，允许你获得真实的利润并支付零税率。几乎所有退休人员都认为它只适用于穷人或只适用于富人。它两者都不是。它就是为你这种情况的人设计的。我会在那里向你展示原因。这是第一项。第一项是你们大多数人至少在名字上已经知道的那一项。从罗斯账户中取出的钱。但请留下来两分钟，因为人们知道的部分只占它实际功能的约三分之一。这是基本版本。传统的IRA或401k在存入时给你税收优惠，然后在取出每一美元时征税。罗斯账户则相反。你在存入时纳税，然后资金增长并完全免税取出。增长不征税，提取不征税，子女继承也不征税。这是大多数人听说过的部分。这是他们没听说过的部分。罗斯账户的钱不仅免税。它对另外两个悄悄地让退休人员损失一大笔钱的计算是隐形的。第一个是你的社会保障金。大多数人没有意识到他们的社会保障金支票会被征税。但高达85%的金额可能会被征税。国税局是这样决定的。它将你的其他收入加上你一半的社会保障金加起来，然后将这个数字与两条在20世纪80年代冻结且从未根据通货膨胀进行调整的线进行比较。对于单身人士，这些线是25,000美元和34,000美元。对于夫妇，则是32,000美元和44,000美元。超过这些线，你的福利就开始被征税。现在，当你从传统的IRA中提取资金时，这笔提取款会直接计入该计算，并可能将你推过这条线。当你从罗斯账户中提取同样的资金时，它根本不计入。零。你可以从罗斯账户中提取30,000美元，它不会增加那个数字，也不会让你的任何社会保障金被征税。第二个是你的医疗保险费。医疗保险会查看你两年前的收入，如果高于特定水平，就会对你的B部分和D部分保险费每月收取额外费用。传统的提取款会被计入。罗斯账户的提取款则不会。所以，罗斯账户的提取款同时做三件事。它本身不被征税。它不影响你的社会保障金的征税，也不会增加你的医疗保险账单。这就是我称它为基础的原因。还有一点。罗斯账户在你一生中没有强制提取。传统的账户在73岁时会强制你取出资金，无论你是否需要。而这些强制取出的资金会影响所有这三个计算。罗斯账户从不强制任何事情。现在，你们大多数人会想，“罗伯特，我所有的钱都在传统账户里。”大多数人都是这样，这就是为什么真正的操作发生在你的低收入年份，在你停止工作之后，在社会保障金或强制提取开始之前。在那些年份，你可以将传统账户的资金转换为罗斯账户，以较低的税率纳税，从那时起，这笔钱就永久地进入了隐形类别。你转移的每一美元都可以永远不再影响你的社会保障金的征税。这就是第一项。你所知道的，但可能不知道的两个隐藏层面。正确把握这些转换的大小和时机是退休生活中真正棘手的问题之一。这也是我mentioned的那本手册中逐步讲解的内容之一。如果你想要它，可以在描述中找到。但让我们继续，因为第二项是整个列表中最简单的一项，也是人们最容易弄错的一项。第二项是别人给你的钱。我想尽可能清楚地说这一点，因为关于这一点，税法中比几乎任何其他事情都更令人困惑。如果有人给你钱，你永远不需要支付所得税。无论它是500美元还是50,000美元。收到礼物对接收者来说不是应税收入。这是税法第102条的规定，它不是一个灰色地带。那么为什么每个人都认为不是呢？因为有一个数字被不断重复，并且几乎每次都被误解。2026年是19,000美元。这是年度赠与免税额。人们听到它，就认为我只能收到19,000美元，否则就会被征税。这并不是它的意思。这个数字与你作为接收者无关。这是赠与人需要申报的门槛。实际情况是这样的。你的孩子、你的朋友或任何人今年都可以给你高达19,000美元，而且没有人需要申报任何东西。如果他们给了你超过这个数额，他们也不需要纳税。他们只需要填写一份赠与税表格，超出部分将计入他们的终生免税额。而2026年的终生免税额是每人1500万美元，已婚夫妇3000万美元。所以，除非给你钱的人拥有1500万美元的遗产，否则没有人会真正支付赠与税。它是一份表格，而不是一张账单。现在，让我换个角度来看，因为它双向都适用。这也是它变得有用的地方。你也可以赠与钱。这19,000美元是每人每年，没有限制你可以赠与多少人。所以，一对已婚夫妇可以每人赠与19,000美元，总共38,000美元给一个孩子，再给孙子38,000美元，以此类推，每年都可以，无需表格，双方都不纳税。还有一个大多数人从未听说过的例外情况。如果你直接支付某人的学费或医疗费用给学校或医院，而不是直接支付给个人，那么就没有限制。它不计入19,000美元，也不占用你的终生免税额。你可以支付孙子孙女的全部大学学费，无论多少钱，完全在赠与规则之外。唯一的条件是支票直接支付给机构。一个诚实的界限，因为我总是告诉你边界。赠与对国税局是隐形的，但对医疗补助计划（Medicaid）不是隐形的。如果长期护理可能在你的未来，Medicaid会追溯你五年前赠与的钱，即使国税局不关心，赠与也可能在那里造成处罚。所以，税务答案和Medicaid答案是两个不同的答案。在赠与大笔款项之前，请了解两者。第三项在税法中紧挨着第二项，并且遵循相同的原则。你继承的钱通常不是你的应税收入。如果你继承了200,000美元现金，你不需要将其申报为收入。如果你继承了一栋房子、一个经纪账户、一块土地，接收它不是应税事件。作为受益人支付的人寿保险，也不是应税收入。这个国家没有联邦遗产税。国税局自己的规定是，继承的财产不计入你的总收入。句号。而且情况会更好。因为有一条我想让你知道名字的规则，即“成本基础的提升”（step up in basis）。当你继承一项增值的资产时，你的成本基础会重置为在去世那天它的价值。所以，想象一下你的父母几十年前以60,000美元买了一栋房子，当他们去世时，它价值400,000美元。通常情况下，出售增值了340,000美元的东西意味着一大笔资本利得税。但因为你继承了它，你的成本基础变成了400,000美元，即当前价值。以400,000美元出售，你的应税收益为零。一生中的增值被抹去。继承的股票也一样。现在，这里有一个例外，这是本节中最重要的事情，因为这是家庭被措手不及的地方。有一种主要的继承类型是完全应税的，即继承的传统IRA或401k。这笔钱在存入时从未被征税，所以国税局在取出时征税，而你的继承人通常必须在10年内清空该账户，对每一美元支付普通所得税，通常是在他们收入最高的时候。想想这意味着什么。如果你给你的孩子留下200,000美元的应税经纪账户，他们会获得成本基础的提升，并且通常可以出售，几乎不欠税。如果你给他们留下200,000美元的传统IRA，他们可能会将其中很大一部分交给国税局。同样的金额，截然不同的结果，完全取决于它来自哪个账户。这就是为什么你选择留下的账户和你留下的金额一样重要。如果你两者都有，并且有慈善倾向，有一个干净的办法。将传统IRA留给慈善机构，它不为此纳税，然后将罗斯账户和应税账户留给你的孩子。还有一个诚实的州一级说明，虽然没有联邦遗产税，但有五个州有：肯塔基州、马里兰州、内布拉斯加州、新泽西州和宾夕法尼亚州。如果你住在其中一个州，或者你继承的是来自其中一个州的人的财产，请查看你所在州的规定，因为税率通常取决于你们的关系有多近。第四项是你可以用自己的双手使用的，也是美国人可以获得的最大的税收减免之一，那就是利润。当你出售你的房子时，这是规定。如果你出售你的主要住所，你实际居住的房子，如果你是单身，可以免税高达250,000美元的利润，如果你已婚并联合报税，则高达500,000美元。不是递延，而是免除。它根本不会成为应税收入。让我用实际数字来说明，因为对你们中的许多人来说，这是你们生活中最大的数字。假设你和你的配偶几十年前以60,000美元买下了你们的房子，今天它价值400,000美元。你们出售它，你们的利润是340,000美元。根据500,000美元的免税额，这笔钱的每一分钱都是免税的。你们带着全额金额离开，不申报任何收入。条件很简单。你必须拥有这处房产，并且在过去5年中至少有2年将其作为主要住所居住。这两年甚至不必是连续的。现在，我需要纠正一些老年人仍然相信的事情，因为这让他们损失了金钱。许多人认为这是一种终生一次的减免，你只能使用一次，就这样。这在很久以前，根据一项针对55岁以上人群的旧规定是正确的，而该规定在1997年就被取代了。今天，这项免税额通常每2年可重复使用一次，只要你继续符合条件。如果你是那种可能会出售这处房子，在那里住几年，然后再次出售的人，你可以再次使用它。不要让一个已经过时了几十年的规定阻止你。还有两件事值得了解。首先，对于寡妇和鳏夫，如果你的配偶去世，并且你在他们去世后两年内出售房屋且未再婚，你仍然可以申请完整的500,000美元已婚夫妇免税额，而不是较低的单身人士免税额。结合我们刚才谈到的成本基础提升，一位幸存的配偶出售家庭房屋通常可以不欠税。但更大的窗口在去世后两年关闭，所以时机确实很重要。其次，这也是为什么你应该翻出你旧的档案的原因，你多年来花在房屋装修上的钱会加到你购买房屋的成本上。一个新的屋顶，一个扩建，一个翻新的厨房，一个新的暖通空调系统。所有这些都会提高你的成本基础，如果你超过了免税额，就会减少你的应税利润。几十年的收据，大多数人扔掉了，实际上是税务文件。第五项是美国税法中唯一一个同时具备这三项功能的账户，而大多数拥有它的人只使用了其中三分之一。那就是健康储蓄账户（HSA）。它独特之处在于：资金存入时不征税。它增值时不征税。只要用于符合条件的医疗费用，取出时也不征税。其他任何账户最多只能给你其中两项。传统的401k在存入时给你扣除，并免税增长，然后对提取征税。罗斯账户给你免税增长和免税提取，但存入时不扣除。HSA是唯一一个给你所有三项的。现在，大多数人将HSA视为医生就诊的借记卡。钱存入，医生账单，钱取出。这没问题，但它浪费了最有价值的部分。改变它的策略是：最大化缴款。将余额投资而不是放在现金里。如果你负担得起，就自己支付当前的医疗费用，并保留收据。为什么？因为从HSA中报销自己没有截止日期。没有。如果你今天自费支付了400美元的账单并保存了收据，你可以在5年后或20年后从该账户中报销。只要费用发生在账户开立之后，无论何时提取报销，都是免税的。所以，当你进入退休后期时，你会有多年累积的收据，这实际上是一个免税的现金储备，你可以随时出于任何原因提取。国税局永远不会将其中一美元视为收入。对于所有参加医疗保险的人来说，最重要的是这一点。你年满65岁后，HSA的钱可以完全免税地支付你的医疗保险B部分保费、D部分保费以及你的Medicare Advantage保费。这笔账单你们每个人很可能都是直接从已经纳税的社会保障金支票中支付的。用HSA支付意味着用从未纳税且永远不会纳税的钱来支付。两个诚实的界限。要向HSA缴款，你必须参加符合条件的、高免赔额的健康计划。重要的是，一旦你参加了医疗保险，你就不能再缴款了。不过，你绝对仍然可以花掉账户里的钱。而且65岁以后，如果你将HSA的钱用于非医疗用途，它将被视为传统IRA提取，需要纳税。没有罚款，但它是收入。用于医疗费用，则完全不受影响。第六项是你可能听说过的，我之所以包含它，是有特定原因的，因为它带有一个大多数关于这个话题的视频都不会提及的陷阱。而这个陷阱实际上会影响你。这是好消息。当你通过购买市政债券向城市、州或学区贷款时，它们支付给你的利息免征联邦所得税。所以，一个退休人员每年从市政债券中获得约8,000美元的利息，对这笔钱支付零联邦税。如果你购买了你所在州发行的债券，该利息通常也免征你所在州的所得税。人们称之为双重免税。现在，这是陷阱，我想让你清楚地听到，因为它让许多好心的退休人员中招。市政债券利息免征所得税，但在国税局计算你的社会保障金是否被征税时，它会被专门加回去。还记得前面提到的综合收入数字吗？那个有冻结的25,000美元和32,000美元线的数字。免税利息故意计入其中。国会特意这样写，以便人们不能利用市政债券来规避社会保障金的计算。所以，想象一下这在实践中意味着什么。一位退休人员购买了市政债券，认为这笔收入完全是隐形的。利息本身确实从未被征税。这一点是真的。但它悄悄地将他们的综合收入推过了这条线，突然间，他们很大一部分社会保障金变得需要纳税。他们避免了利息税，却意外地为他们的福利创造了税收。如果一个视频告诉你市政债券对国税局来说是完全隐形的，那么他们就遗漏了对退休人员最重要的部分。所以，这是使用它的诚实方法。如果你已经远远超过了社会保障金的门槛，或者远远低于这些门槛并且有余地，市政债券确实是一个很好的选择。免税利息是真实的金钱。但如果你正好处于这些线附近，市政债券可能比它们节省的钱更贵。在大量购买之前，请计算一下，或者请别人帮你计算。这就是正确使用它和被它烧伤的区别。现在是第七项，我一直留着的。第七项不是一个你打开的账户。它是一条已经存在的规则，大多数退休人员从未听说过，几乎每个人都认为它不可能适用于他们。投资利润有一个0%的税率。我再说一遍，因为人们第一次不相信。当你出售你持有超过一年（股票、基金、ETF）的投资，在普通的经纪账户中。利润被称为长期资本利得，并按特殊税率征税。大多数人知道15%的税率。他们不知道的是，还有一个更低的税率。零税率，不是递延，不是减少，就是零。以下是2026年的确切数字。如果你的应税收入（即扣除标准扣除额后）单身人士不超过49,450美元，或已婚夫妇不超过98,900美元，你的长期资本利得按0%征税。现在，这就是为什么退休人员处于这个有利位置，以及为什么“只适用于穷人”的假设是如此错误。想想谁的报告收入低，但拥有增值的投资。是退休人员。尤其是在支付薪水停止后，但在社会保障金和强制提取填满你的收入之前的早期退休年份。在那些年份，你的应税收入可能非常低。这创造了低于上限的空间。想象一对退休夫妇，都66岁，靠约40,000美元的养老金和一些股息生活。扣除标准扣除额后，他们的应税收入远低于98,900美元的上限。他们有数万美元的空间。所以，他们出售了持有多年、有约60,000美元增值的股票。因为这笔收益叠加在他们低收入之上，并且仍然低于上限，他们向国税局支付了0美元的联邦税，用于全部60,000美元。60,000美元的实际利润，零联邦税，仅仅因为他们知道界限在哪里并且保持在界限之下。这是将这项从一次性技巧变成可重复策略的操作。在你以0%的税率出售以获取收益后。你可以在第二天买回完全相同的投资。有一条叫做“洗售规则”（wash sale rule）的规定，要求你等待30天，但它只适用于亏损。它不适用于收益。所以，你出售，立即买回，现在你的成本基础被重置为较高的价格。你以零税率永久锁定了所有这些增值。在下一个低收入年份再做一次。然后是第三个诚实的界限，收益会叠加在你的其他收入之上。所以，真正的问题是，在你的社会保障金、养老金和任何提取之后，还剩下多少空间。每年都要计算一下。实现巨额收益会增加你的收入，这可能会让你更多的社会保障金被征税，或者在两年后触发医疗保险的额外收费。所以，不要为了这个而冲过界限。这是联邦税率。你的州可能仍然对收益征税。这些都不是跳过的理由。它们是秋季检查你的数字的理由，因为你仍然可以采取行动。好了，这就是它们。国税局无法触及的七种钱。一、符合条件的罗斯账户提取，它们对你的税收、社会保障金计算和医疗保险费都是隐形的。二、你收到的礼物，对你来说永远不征税。而大家担心的19,000美元是赠与人的文件，不是你的限额。三、继承的财产，不是应税收入，并且有成本基础提升，可以抹去一生中的增值。请记住，继承的传统IRA是唯一的例外。四、出售你的房产获得的利润高达25万或50万美元，而且是可重复使用的。不是终生一次。五、用于医疗费用的HSA资金，包括65岁以后支付的医疗保险费。六、市政债券利息，真正免税，只要你尊重社会保障金陷阱。七、0%的资本利得税率，让你获得真实的利润并支付零税款。注意它们有什么共同点。没有一个是一个陷阱或等待被关闭的漏洞。每一个都写在税法中，并由国税局公布。它们只是分散在不同的部分、不同的表格、不同的账户中。而且没有人会给退休人员一份完整的清单。这就是为什么大多数人只知道一个而错过了六个。而这才是所有这一切背后真正的教训。退休生活不是关于你拥有多少钱。而是关于你在哪个年份从哪个账户取钱。只知道传统IRA的退休人员只有一个门，和一个税单。知道所有七种的退休人员每年都有选择。而选择是让你自己的钱属于你。最后一点诚实的说明，这是普通教育，不是个人税务建议，每个人的数字都不同。这些数字是2026年的当前数据，但规则会改变，其中几项取决于你的州。所以在你做出重大决定之前，请与合格的税务专业人士确认。并且永远不要听信那些突然打电话给你，声称来自国税局的人的建议。真正的国税局会通过邮件联系你。照顾好自己。照顾好你的家人。