Transcription
[音乐] 欢迎 债务 这个话题对任何人来说都可能令人恐惧，但它是一个尤其影响女性的问题。因此，为了纪念国际妇女节，我们将花费接下来的一个小时来打破禁忌，消除障碍，并从专家小组那里学习宝贵的经验。作为 Flick（英国金融时报的金融素养和包容性倡议）的受托人，很高兴看到这么多人在积极地处理债务问题。我们在人们注册这个免费活动时收到了一些问题，正如你们所见，我手里拿着一台 iPad，所以如果你正在观看直播，非常欢迎你随时向我提问，以便我们能将问题转达给专家小组。不必等到最后。另外，一个快速的免责声明：我们将很乐意提供我们对你债务问题的潜在下一步措施的看法和建议，但毋庸置疑，这不能替代为你量身定制的债务咨询。在接下来的一个小时里，你将听到这个主题几次。但根据最近一项由 Step Change 进行的研究，目前英国约有三分之一的人口正经历财务困扰。我们将讨论英国的债务问题是如何变化的，以及认识到系统也需要改变的近期改革。正如我们今天将听到的，现在有许多不同的债务解决方案可供选择。有些可能比其他方案更适合某个人，但这并不意味着对他们有效的方法就一定对你有效。所以请继续关注，听听我们的专家们如何指导你了解不同的解决方案是什么以及它们如何运作。我们还将讨论获得正式债务咨询的实际情况，以及人们可能何时会考虑寻求这种帮助。此外，专家小组还将就如何控制债务提供他们的观点和见解，包括预算编制和与债权人及公用事业公司协商等多种方式。现在，请允许我介绍他们。今天与我同在的是 Gail Arel，她是 Step Change（英国最大的债务慈善机构）的首席增长官。欢迎 Gail。谢谢你邀请我。坐在 Gail 旁边的是 Sarah Williams。Sarah 在网上更广为人知的名字是 Debt Camel。她是一位博主，也是一位多产的 Instagram 用户。你可以在 Debt Camel 关注她。欢迎 Sarah。谢谢 K。最后但同样重要的是 Muna Yassim，她是 Rooted Finance 的首席执行官，这是一家位于伦敦的专业债务慈善机构。欢迎 Reena。谢谢，很高兴来到这里。现在，Gail，我先问你。正如我所说，Step Change 是英国最大的债务慈善机构。你能为我们设定一下背景吗？目前导致问题债务的最大驱动因素是什么，尤其是对女性而言？这种情况是如何变化的？是的，过去人们联系 Step Change 是因为他们遭遇了收入冲击，经历了一次生活事件，发生了某些事情降低了他们的财务韧性。但现在，实际上我们看到的是普遍的生活成本不断上涨。这正在将人们推向边缘，不幸的是，这往往对女性产生不成比例的影响。所以，我们目前看到联系该慈善机构的人中有 62% 是女性。哇。而且，联系我们的单亲父母中很大一部分也是女性，所以联系我们的单亲父母中有 88% 是女性。因此，她们受到了不成比例的影响。此外，女性往往要承担家庭开支的重担，并且更有可能对她们的孩子负责。由于育儿和能源债务、能源账单等原因，她们更有可能承担增加的费用。而且她们的收入往往不如男性高。所以，平均而言，一位女性 Step Change 客户的收入会减少 14%。所以她们可以说是四面受敌，你知道，她们的收入减少了，支出却增加了。这可以说是目前女性面临的完美风暴。嗯，对于所有观看的女性，请坚持住，因为接下来我们将讨论一些解决方案。Muna，我接下来问你。Rooted Finance，你们是一家更专业的债务慈善机构。你们致力于帮助伦敦不同背景的人们，但这如何改变你们所看到的女性债务问题的性质呢？是的，绝对是。正如你所说，Rooted Finance 是一家专业的债务咨询组织。我们总部设在伦敦，拥有非常多元化的族裔客户群体。我认为你将听到“不成比例”这个词很多次，因为与 Step Change 一样，我们的大部分客户是女性，去年有 57%，其中 42% 是少数族裔女性。我们知道，少数族裔社区受到了生活成本危机的不成比例的影响。我们也知道，少数族裔女性往往要承担这种不成比例影响的重担。我们也知道，少数族裔女性的收入水平往往较低，她们更容易受到失业的影响，而且她们的工作环境也更不稳定。所有这些都是导致潜在问题债务的驱动因素。我认为我们试图关注的一件事是，我们如何确保她们获得具有文化细微差别且同样专业的优质服务。因为显然，我们的大部分客户群体不与主流服务互动。但同时，我们获得了 FCA 的授权和监管，确保她们获得与 Citizens Advice 或 Step Change 相同的服务水平。作为该过程的一部分，我认为在变化或差异方面，关键在于对少数族裔女性的看法。人们假设她们有不同的愿望或抱负，但现实是，她们经历的事情相同，她们拥有与白人同胞相同的梦想，对她们的家庭拥有相同的愿景。我认为我们角色的一个方面是确保人们认识到，她们在债务方面也经历着同样的污名化体验。在一些可供选择的方案方面，她们和 Gail 谈到的那样孤立无援，但她们也渴望成功，并对她们的家庭抱有同样的抱负，而且她们也像其他人一样，想要那种财务控制权。你说得很好。最后是 Sarah。你和我之前在 FT 的 Money Clinic 播客上多次谈过。你曾是一名债务顾问近 20 年。但在过去三年里，你通过你的 Debt Camel 账户在 Instagram 上走红，我推荐所有观看的人都去关注 Debt Camel，Sarah 的 Instagram 账户，因为我从你的帖子中学到了很多。那么，如此活跃在社交媒体上给了你什么额外的见解呢？嗯，三年就是生活成本危机。这恰好与我第一次接触 Instagram 的时间吻合。一开始，我不确定我是否喜欢它，或者我将如何适应它，但它确实适合我与人们谈论金钱、预算和债务的方式，因为它非常非正式、对话式。我尽量避免行话，并配上图片。这是一个相当容易、友好的环境，可以探讨一个严肃的主题。它可以滑入人们的动态，但它没有得到充分的讨论。是的，它没有得到充分的讨论。所以，我说的很多事情对债务顾问来说都是常识。但如果以前没有人告诉你，通过将账单账户与消费账户分开，可以更容易地管理这个月的钱，这并不会给你带来更多的钱，但它能让你更容易地看到发生了什么。如果以前没有人告诉过你，你从未听说过，那么这可能是常识，但你需要听到。你发布的哪种帖子最受人们在社交媒体上的关注？实际上，这相当多样化。我喜欢那些你总是想到的，那些带有半打图标的小帖子，以及旁边的小评论，或者“今年四月省钱的六种方法”或“今年四月你的账单将上涨的九种方法”。但实际上，我也发现一个更严肃的帖子会获得惊人的分享次数。所以，我大约一个月前写了一篇关于经济虐待的文章，也许我们稍后会谈到。那篇帖子的分享次数比我预期的要多得多，因为基本上它是一长串词，是一长串要点，说这些是一些危险信号，要注意它们。也想想你的朋友。是的，这真的非常关键。我认为在社交媒体上，你可以拥有任何用户名、任何名字，有很多匿名性。所以，如果你想寻找 Sarah 制作的内容，甚至与之互动并留下评论或发送给某人，它在某种程度上不那么具有侵入性，就像你说的。是的，我认识到，很多关注我的人都是从他们自己的个人 Instagram 账户关注我的，他们可能不想发帖说他们担心水电费和市政税上涨。但有些人有一个单独的匿名账户，他们可以在其中谈论他们这个月的预算是什么，他们的目标是什么，他们可以更自由地这样做。是的，因为他们知道他们所有的朋友都不会窥探他们在做什么。所以那里有一个小社区。是的，这绝对非常有趣。嗯，我意识到今天或在回看时观看我们的人中，许多人可能也在思考这个问题，想着“我负债了，我担心它们，但我能自己解决这个问题吗？还是我应该寻求债务顾问的帮助来找到解决方案？”Gail，你对此有什么看法？因为我听说了一个可怕的统计数据，即大多数真正需要债务咨询的人，会在一年多之后才拿起电话或发送消息给 Step Change。是的，我认为仍然存在围绕债务的污名和羞耻感，这真的非常不幸，因为正是这些阻止人们站出来，你知道，并获得他们需要的帮助。我认为人们自己采取积极措施真的很好。你不必与债务顾问交谈，但你确实需要了解你的整体情况。你需要弄清楚你有多少钱进来，你需要弄清楚你有多少钱出去，以及你必须承担的所有定期承诺。所以，我认为一个好的起点是自己开始整理这些信息。而且，我认为当你开始感到挣扎时，这绝对是时候了。但是，使用像 Step Change、Citizens Advice、Money Advice Trust 这样的组织，它们可以为你提供受监管的、免费的、独立的债务咨询，这永远不会是坏事。你知道，真正了解你的整体状况，并掌握你的财务状况，从而赋予你采取行动的能力。并且，你知道，获得你整体情况的全面视角。Muna，根据你的经验，女性是否经常独自挣扎很长时间，才发现 Rooted Finance 并来到你们这里？是的，我同意 Gail 所说的。我认为人们倾向于认为他们可以自己解决问题，然后他们陷入了这样一种境地，认为他们有更多的时间。所以他们正在挣扎，然后他们认为他们有更多的时间，而实际上你很少有。所以，一个小问题可能会滚雪球般地迅速扩大。所以我认为我们建议的一件事是，如果你发现自己陷入困境，请寻求建议。这可能只是在线通过博主，或者通过一些可用的免费网站。但请务必确保它是信誉良好的。我们将稍后讨论，存在骗局和欺诈，你可能会暴露其中。但请务必确保你能够尽早采取行动，因为你拖延的时间越长，你的选择就越少。而且有些后果是不可逆转的，所以你不想处于影响你的信用记录，或者影响你居住能力的位置，例如，或者你面临执法行动，有些事情如果你拖延太晚，是不可逆转的。所以，你越早寻求建议，你的选择就越多，你对管理你的金钱的控制权就越大。就像 Gail 所说的，这是关于用知识赋予自己力量。我们发现我们的许多客户实际上不确定他们的情况。所以，确保你清楚你的处境，你的选择是什么，以及不付款的后果是什么。关于优先债务和非优先债务，一直存在混淆。有些人倾向于支付那些叫得最响的债务。我们知道，消费信贷市场的营销预算比你的市政厅或你的房东要大得多。但实际上，你首先偿还这些债务更重要。所以，只是真正了解你的选择，不付款的后果，而你只能通过获得免费的、不受监管的、公正的建议来做到这一点。Sarah，我看到你一直在点头同意这一切。我们都在说同样的话。与某人交谈时，他们说“我认为我的情况并没有那么糟”，这是很常见的。是的，然后六个月后，他们说“我认为没有人能帮助我，我的情况太糟了，我无法得到任何帮助。”所以他们直接从不需要帮助跳到他们不会去寻求帮助，因为没有人能提供任何东西给他们。债务，判断你是否需要帮助的关键是，你能否支付所有最低还款额，并且不使用更多的信贷？所以，如果你每个月都能支付最低还款额，但每个月你都会回到信用卡、先买后付或透支上购买食品杂货或汽油，那么你最多就是在原地踏步，并且在此过程中支付了大量的利息。所以，如果你能支付最低还款额并且不使用任何额外的信贷，那么你就可以真正考虑如何改善你的状况，以及应该优先偿还哪些债务。如果像这样的人来与债务顾问交谈，债务顾问会非常高兴，因为他们会与你进行一次很好的谈话，他们可以提供一些很好的建议，然后你可以离开。债务顾问对此并不介意，你并没有浪费债务顾问的时间。很好。请记住，如果你是这样的人，并且你正在想“实际上，我现在感觉更有力量去联系，因为我想寻求帮助，同时也想更好地了解这些情况，正如 Muna 所说”，这就是我们今天举办这次网络研讨会的原因，因为它确实是一个相当复杂的领域，尤其是当你压力很大，并且你的心理健康受到这种沉重债务的困扰时，你觉得你无法与任何人谈论。现在，Gail，我想谈谈人们为解决债务问题而寻找在线解决方案。因为这就是现代世界运作的方式。但正如 Muna 所说，有很多掠夺性的个人，无论是骗子还是公司，都希望通过向人们出售某种特定的债务解决方案来获利。这些赞助广告可能会弹出。我很久以前为 FT 写过一篇关于一些公司甚至使用与 Step Change 等债务慈善机构非常相似的公司名称的故事，以吸引人们。你能给我们一个简要的印象，人们应该注意什么吗？是的，这是个非常糟糕的冒名顶替者问题，我们一直在与之斗争。而且，你每打倒一个，另一个就会冒出来。最终，这些是商业组织，它们试图从弱势群体身上牟利，这就是底线。这真的很糟糕。我只能说，确保你选择正确的东西。所以，stepchange.org，如果你想联系 Step Change，请确保你获得了所有各种组织，免费和公正的组织的正确名称。不要被特定债务解决方案的广告所引导。最终，在任何人采取任何债务解决方案之前，他们都应该从免费、公正、受监管的债务咨询提供商那里获得债务咨询。因为现在，很多人不知道什么是债务咨询，他们担心进行债务咨询会影响他们的信用记录，但实际上并不会。但首先要获得债务咨询，搜索债务咨询，去正确的组织。然后，当你完成这个过程时，你将获得一系列为你量身定制的选项，这绝对至关重要。因为你可能会认为“哦，我听说有人说我想要一个债务管理计划”，但当你完成债务咨询过程时，你可能会有一个赤字预算，这意味着在你支付完你的必需品之后，你手里一分钱都没有剩下。所以，这意味着有些解决方案对你个人来说是不可行的。所以我认为，不要固定于某个特定的解决方案，而是要固定于债务咨询，并确保你完成这个过程。最后，你将获得一份个人行动计划，它将向你展示可用的解决方案，推荐给你的解决方案，不推荐的解决方案，以及对你不可用的解决方案。然后，你也不应该为债务咨询付费。它是免费的，广泛提供给人们。所以，如果有人试图向你收费，他们不应该收费。所以，这非常重要，人们要寻找正确的账户，正确的网址，并真正查看网站上的细节。这看起来像债务慈善机构的网站吗？有没有什么警钟告诉我这是一个商业组织？不，我收到的一个观点是，人们通过 Instagram 发送私信给我，说“你说我应该去债务慈善机构寻求建议，但我认为我不应该使用慈善机构的资源。”我告诉人们，“你应该去，因为你负债累累。而且，很多资助这些慈善机构的捐款来自金融行业。你知道，这不是人们在停车场摇着慈善募捐箱，向公众募捐。这就是你们大部分工作资金的来源，对吗？”绝对是。我们绝大多数的资金来自金融服务业，来自公用事业行业。他们有兴趣尽早支持他们的客户。所以，如果他们有债务，他们可以申请客户，而客户只欠他们债务，那么这很棒。你知道，应用那种宽容，应用那种治疗。但当他们尽早识别出该人是多重债务缠身时，他们就有责任将该人转介给免费的债务咨询组织之一。他们也这样做，并为我们提供资金来支持该客户。他们希望该客户能获得一个长期的良好结果。我们也希望该客户能获得一个长期的良好结果。所以，虽然“慈善机构”这个词有积极的一面，但它也带有一种污名。我有点觉得我们应该摆脱它，因为这阻碍了人们进入一个非常好的状态。现在，Sarah，然后是 Muna。如果有人观看此节目，并且正在想“我倒是想和债务顾问谈谈，但我有点紧张。”我们以前在播客上谈过这个问题，你说了一件很棒的事，那就是债务顾问不会评判你，他们什么都听过。是的，绝对是。如果你能做到，并在与债务顾问交谈之前列出你的债务，你将成为他们那天最喜欢的客户之一。这是进入债务咨询过程的最佳开端，就是坐下来诚实地列出你的债务。所以，这不仅仅是你最担心的两个，还包括你真的希望在接下来的几个月内能够还清的“先买后付”以及你长期以来一直使用的透支，你几乎忘记了它是一笔债务。为什么债务顾问看到整个画面如此重要？尽管人们承认这一点可能很痛苦，但那些去债务咨询的人，他们知道整个事情是一团糟，他们知道一切都会被审视。但通常有人会去找债务顾问，他们有一个特定的问题，比如关于市政税的催款通知，或者他们有一张他们负担不起的停车罚单，或者一张信用卡，它的利率是 0%，现在结束了，他们无法获得另一张，也无法支付最低还款额。所以，通常有人知道他们最大的问题是什么，但然后债务顾问会问很多其他关于他们其他债务的问题，他们认为这些不是问题，但你必须看到整个画面。除非你知道他们是否按时支付房租，他们的能源账单怎么样了，他们是否有消费信贷，否则你无法对这笔市政税债务说出任何有意义的话。因为正如 Muna 所说，了解哪些是优先债务最重要。而且，如果你收到市政税的催款通知，你可能无法像你希望的那样支付信用卡，因为你必须首先解决优先债务。所以，你通常会被问到很多问题，其中一些问题一开始可能听起来与你关系不大，但直到债务顾问知道答案，他们才知道这是否是你整体情况中有用的一部分。现在，Muna，Gail 提出了一个非常重要的观点，实际上申请债务咨询，联系慈善机构或像你们这样的组织，不会对你的信用评分产生任何影响。不联系某人当然会危及你的信用评分，因为债务顾问可以做的远不止这些，如果人们在还没有到他们不知道该转向哪里的时候就联系了，就像 Sarah 所说的，催款通知已经到门口了。绝对是。而且，我认为关于非评判性，在那里提供帮助，想要理解，想要倾听你的观点，我认为这些至关重要。大多数好的债务顾问会以对话开始，而不是审问。人们认为，如果我公开我的财务状况，我会被评判。这只是会问非常详细的问题。有一些细节，但它是结构化的，并且是为了了解你的优先事项是什么，你的承诺是什么，我工具箱里有什么工具可以支持你。作为这个过程的一部分，我认为另一个关键点是确保人们感到足够开放来进行这些对话，我们必须尽可能地消除债务的污名。我们正处于生活成本危机中，我们已经持续了三年，看起来还会持续很长时间，可悲的是。是的，可悲的是。我认为关键是，每个人在人生的某个阶段都会经历某种财务不安全或财务困难。能够与某人交谈并获得支持应该被正常化。所以，我们 Rooted Finance 做的一件事就是将咨询带入社区。我们在图书馆和全科医生诊所举办会议，让人们意识到，谈论财务状况是很正常的。然后，有一个私密的谈话空间，与一位能够为你量身定制支持的债务顾问进行对话。有些选择对你来说是不可行的，因为你的情况，有些你可能没有意识到。所以，有一些事情，比如增加收入，我们如何提高你的收入。有些人没有获得他们应得的福利，所以有 180 亿未领取，这是巨大的。然后，也考虑一下我们如何通过慈善赠款和其他支持来获得其他财务援助。所以，我们的许多客户实际上被他们能够获得的如此多的支持所淹没，而他们一开始并不知道。但正是通过第一次对话，我认为这非常重要，这开启了门。嗯，现在我们将做的是，Gail，我们将快速浏览一下英国可供人们选择的各种债务解决方案，以及一个人可能处于的各种情况，这些情况可能使该解决方案适合他们，或者不适合他们。所以，我们将按此顺序讨论债务管理计划、透支和债务减免令，以及 IVA 和破产。所以，让我们从债务管理计划开始。Gail，我想说 Step Change 是英国最大的，是的，单一的债务管理计划提供商。它是什么？债务管理计划是指你无法支付合同还款，但你想偿还你的债务并且能够偿还。所以，最终，我们谈到了你完成了债务咨询过程。在那个过程结束时，你必须有一些可用的收入，建立一个可持续的预算来偿还你的债务。如果你有一些可用的收入来偿还你的债务，你就可以进入债务管理计划。如果它对你可用，你将每月向 Step Change 支付一次款项，Step Change 将把这笔款项分发给你欠款的债权人。所以，这可能是信用卡，也可能是信用卡。绝对是。所以，那些债务将被纳入计划。现在，重要的是要说，这是一个灵活的计划。它不是法定的。这意味着，虽然通常债权人可以说“好的，这个人，Gail 正在为她的债务管理计划付款，她显然想还清她的债务。好吧，这需要更长的时间。所以我对此很满意。她通过 Step Change 进行，所以我知道她会有很好的参与度，她会得到很好的建议，他们每年都会审查。然而，他们仍然可以收取利息和费用。他们不必冻结它们。通常，对于 Step Change 的客户，他们会这样做。然而，他们不必这样做，这一点很重要。显然，它也会影响你的信用评分，因为你没有履行你的合同还款。然而，你正在偿还，他们知道他们将获得多少款项。所以，你可能会比能够履行合同还款的时间更长。但是，如果你想偿还你的债务，并且能够偿还你的债务，你只是需要更长的时间来做到这一点，那么债务管理计划是好的。如果你通过 Step Change 进行，这一点很重要。关于我们之前谈到的问题，人们获得债务咨询的一个问题是他们担心与人交谈。好吧，如果你来像 Step Change 这样的组织，并访问 stepchange.org，你可以通过数字方式进行债务咨询。你可以在网上完成所有事情，通过网络，如果你不想，你不需要与任何人交谈。这包括获得你的个人行动计划和设置解决方案。所以，如果你有焦虑，如果你想要更多时间，如果你觉得与人交谈的压力太大了，你可以通过整个过程，你知道，数字方式完成，直到设置债务管理计划。嗯，如果你也不想让你的孩子或家人听到你在电话里说什么，这就是为什么拥有网络聊天服务如此有价值。另一个非常好的观点是你提出的。就像，你每月向 Step Change 或 Citizens Advice 或其他债务慈善机构支付一次款项，他们可以帮助你设置一个，然后所有的管理工作都由你来完成，因为管理工作的压倒性感觉，你知道，未打开的邮件，未打开的电子邮件，堆积如山，这真的会让人们想把头埋在沙子里。我认为这是一个很好的观点。我们面临的问题是，有一些组织收费。所以，DMP 应该是免费的。你知道，你来 Step Change，你不需要为它支付任何费用。你支付的钱 100% 用于偿还你的债务。然而，与这些冒名顶替的骗子公司，我们之前提到的，你支付给他们的款项高达 49% 可以被他们拿走，然后剩余的 51% 用于偿还你的债务。他们声称，如果你通过他们，你做的管理工作更少，需要做的文书工作更少。正如你所说，这是胡说八道。你知道，像 Step Change 这样的免费 DMP 组织，我们处理与债权人的关系。所以，这只是一个需要注意的方面。如果你要设置 DMP，请注意费用。请不要支付 49% 的费用。你将为你的 DMP 支付至少 3,000 英镑，而且你可能需要再花六年才能还清。天哪，哇，那是复利在起作用，对你不利。现在，我们将和你一起讨论一些不太为人所知的债务解决方案，Muna。首先是注销。听起来不错，我必须说，对于负债的人来说。以及债务减免令。能多告诉我们一些关于这些以及可能使用它们的人的类型吗？是的，绝对是。Gail 说，显然债务管理计划只适用于有盈余收入的人。是的，我们看到越来越多的人有负面预算。这意味着一旦支付了基本开支，他们月底就一无所有，或者处于赤字状态。所以，当你处于这种情况时，仍然有一些可行的选择。我们经常在 Rooted Finance 使用的一个选择是，因为我们与最有可能处于更脆弱境地的客户合作。我们做了很多注销的请求，并且相当成功。但关键在于资格。不是每个人都可以说“你能注销我的债务吗？”而你在网上看到的一些说法是“只要走进门，就可以注销 80%”。现实是，如果你有精神健康问题，如果你有严重的脆弱性，如果你有医学状况，例如被诊断出患有癌症。绝对是。我们可以收集所有这些证据，并向你的债权人陈述。在大多数情况下，大多数债权人并非无情，他们会根据个人情况审视这种情况并做出决定。有时可能是部分注销，有时可能是完全注销。所以，我们鼓励人们告诉我们他们生活中的情况，他们的整体情况是什么。所以，如果他们有医学状况，如果有残疾，如果有严重的脆弱性，这是看不见的。我们需要知道什么？我的意思是，他们可能不得不辞职来照顾生病的亲戚。绝对是。所以，了解所有这些，与你的债务顾问交谈，我的团队就能够代表你提出这个案例。我认为另一个关键的是，它实际上越来越受欢迎的是债务减免令。有些人称之为“破产的简化版”，因为费用现在已经取消了，但以前比破产便宜得多。而且，申请过程也更加非正式。所以，有债务顾问作为中间人，他们能够处理债务减免令。债务减免令的作用是允许你注销高达 50,000 英镑的债务，而且你不需要偿还，不需要偿还。这是一个破产程序。而且，有效地，高达 50,000 英镑，你不应该有超过 2,000 英镑的储蓄。所以，有一些资格标准。但如果你处于一种长期情况，你无法增加收入，你无法满足还款要求，这是一个让人们摆脱焦虑，重新开始的选择。它确实会影响你的信用记录。我正要说，也有缺点，也有优点。绝对是。而且，显然，这是人们在做出决定时必须权衡的。但关键是了解，作为该过程的一部分，仍然有可行的选择。然后，当涉及到你居住的地方时，如果你是房主，那么它可能不太合适。绝对是。所以，权衡你的情况。所以，如果你有资产，债务减免令就不适合你。但如果你是租房者，或者你实际上住在家里，而且你没有任何有担保的债务，那么它绝对也是一个选择。好的，接下来，Sarah，我们来讨论 IVA（个人自愿安排）。你当然在网上看到了很多关于它们的广告，然后是比这更高级的破产。所以，让我们从 IVA 开始。嗯，Muna 提到了债务减免令。它们是英格兰、威尔士和北爱尔兰三种个人破产中的一种。另外两种是破产，显然每个人都听说过。以及 IVA。如果你在 Instagram、TikTok 或任何地方看到广告，暗示你可以注销 73%、81%、85% 的债务，那几乎可以肯定是来自一家想卖给你 IVA 的公司。因为 IVA 是英格兰唯一一种能为公司产生高额费用的债务解决方案。这就是为什么你没有看到债务减免令的广告，没有看到破产或债务注销的广告。不，或者债务注销。有时你会看到一些看起来像其中之一的东西，但实际上他们只是想让你联系，然后他们会试图说服你 IVA 是个好主意。人们通常认为破产是最后的手段，但我会先这样做。好吧，因为破产比 IVA 更快结束，而且你会支付更少，而且它对你的信用评分的影响与 IVA 完全相同。破产、IVA、债务减免令，它们对你的信用评分都有相同的影响。所以，如果人们不符合 DR（债务减免令）的条件，他们通常应该选择破产而不是 IVA。DR 更好，它更快结束。但如果你不符合 DR 的条件，而且你无法，而且你有资产需要保护，比如有房产净值或价值超过 4,000 英镑的汽车，那么如果你没有这些，你不应该考虑 IVA。IVA 对租房者，对没有资产需要保护的人来说不是好选择，而且它们被错误地卖给了成千上万的人，他们应该考虑 DR 或破产，如果他们不符合 DR 的确切条件。你认为这是为什么？人们是否害怕“破产”这个词？我认为是。我认为人们总是说破产有污名，但现在已经不多了。过去当地报纸上曾有广告，很久以前就停止了，而且现在也没有真正的当地报纸了。所以，没有人知道你去破产了，除非他们真的去网上搜索。它在破产登记处。但 IVA 也在破产登记处。所以，我认为人们害怕这个词，而卖 IVA 的人，他们都说“哦，你不想破产，对吧？”然后他们还可以卖一些令人惊讶的……嗯，你可以礼貌地称之为谎言，或者其他谎言，关于债务减免。我听说他们说“哦，你不能有债务减免令，因为你有工作。”这纯粹是胡说八道，这是需要打破的神话。关于 IVA 还有其他神话需要打破吗？嗯，有时你可能会认为你的债务是 15,000 英镑，然后你被告知你每月支付 1 英镑，持续五年。这听起来像是一个不错的交易，最后你的所有债务都被注销了。但公司没有清楚地解释的是，如果你的收入增加，你支付的金额也会增加。所以我见过他们卖给那些期望的人，比如他们大学课程结束后，或者孩子们回到学校后，他们期望重返工作岗位，或者他们负债是因为他们失业了，然后他们会找到另一份工作。确实，人们最终可能支付的金额比他们预期的要多得多。而且，如果你有一套有净值的房子，你会认为这正是 IVA 的目标人群。但有一个非常糟糕的条款，说在 IVA 的最后一年，你必须通过贷款来提取房产的净值。所以，人们可能会被告知他们必须贷款 10 年或 15 年，年利率为 15% 或 20%。他们认为 IVA 是为了让他们摆脱债务，突然之间，在进行了四年的付款后，他们被告知他们必须贷款。所以，IVA 有很多棘手的方面。而且，如果你有一辆车在融资，当你的汽车融资在你的 IVA 中期结束时会发生什么？你将无法获得另一辆 PCP 汽车。所以，IVA 销售商，我不包括 Step Change，因为 Step Change 确实提供 IVA，而且他们的失败率通常比其他 IVA 低。但是，大多数提供 IVA 的商业公司，他们没有向你解释你的付款如何增加，你的汽车融资结束时会遇到的问题，如果你需要搬家，你将无法获得私人租赁，除非你有担保人。他们没有详细解释这些事情。他们也没有，就像破产一样，他们会说“哦，你必须在破产中付款。”六分之五的破产者不需要每月付款，因为他们没有足够的钱。这就是他们要破产的原因。确实。所以，破产通常比 IVA 更简单的程序，而且它结束得更快，因为如果你必须每月付款，它们绝对限制在三年内，而 IVA 是五年，也许是第六年，如果你有房子，如果你不得不因无法负担而休假，则更长。所以，我的关键要点是，要注意，有很多不同的解决方案，所有这些解决方案都有很多优点和缺点。对一个人来说合适的东西对另一个人来说就不合适。而你唯一能够自信地评估哪种适合你的方法就是寻求独立人士的建议。Gail，你想从 Step Change 的角度补充一些关于 IVA 的内容吗？因为显然它们对某些人来说可能是正确的解决方案。只是网上有大量的广告，你知道，以及那些私人公司可以产生的巨额费用。但你知道，它们并非全都是坏的。人们不应该认为 IVA 是绝对可怕的。如果他们来找你，它们并非全都是坏的。然而，你知道，这些商业组织的预付费用，它们在前期的费用很高。所以，他们真正关注的是让人们走进门并接受 IVA，因为他们收取费用。他们并不真正关心客户的长期结果。那不是他们真正关心的。所以，在 Step Change，我们当然关心人们的长期结果。所以，我们与他们进行了很多谈话。我们的破产从业者，也就是必须为你申请的人，他们会经历所有……你知道，Sarah 提出的非常有价值的观点，我们对此进行了讨论，并真正确保他们也接受了监管的债务咨询。所以，我们知道该解决方案是否适合该人，基于他们的个人情况。所以，我们不会向任何人推荐，如果我们觉得 IVA 可能会在任何时候破裂。因为如果 IVA 在任何时候破裂，你将负责在你开始时累积的利息和费用。所以，这不是 Step Change 愿意为我们的客户做的。所以，是的，我们在准备人们进行 IVA 方面做了很多前期工作。所以，我们有很高的成功率，与市场平均水平相比。即便如此，我们也做得比较少，因为我们对标准非常严格。所以，这就是与此相关的权衡。嗯，非常感谢专家小组的解释。显然，你可以访问 Step Change 网站，你可以与其他慈善机构交谈。当然，Rooted Finance 位于东伦敦，但还有 CAP（基督徒反对贫困）、Citizens Advice，甚至政府的 Money Helper 服务。所有这些都将为你提供更深入的信息，关于其中一些摘要，如果你想在联系债务顾问之前了解更多信息。现在，我们将稍微改变一下演播室的氛围，谈谈债务和人际关系的问题，爱与金钱。如果你喜欢的话。现在，有些债务，比如抵押贷款，可能会被共享。但其他形式的债务，你的伴侣可能会向你隐瞒，比如信用卡债务和透支。Sarah，可能还有别人的债务。伴侣的债务可能会影响你，如果你共享一个家，甚至一个银行账户。是的，如果你与某人有联合产品，比如联合贷款或联合银行账户或联合抵押贷款，你的信用记录是链接的。所以，如果一个人有问题，另一个人也会有问题。它可能会影响另一个人获得信贷的能力。所以，如果他们有不良信用评分，它可能会对你申请信贷的能力产生负面影响。如果某人的信用记录很差，它可能会对你申请信贷的能力产生负面影响。
申请，贷款人可以看到链接，并可能决定拒绝您的信贷，或者因此向您收取更高的费用。现在，Mun 和 Gail，我们提到了金融虐待，你知道，金融胁迫，经济虐待，许多名称指代相似的问题，不幸的是，这方面的一个方面是人们被迫通过伴侣借款，或者，你知道，以他们的名义申请他们甚至不知道的贷款和其他信贷产品。在 Rooted Finance，你们会遇到这种情况吗？是的，很高兴能给它命名，因为我们已经看到了很多年了。我们很高兴的是，经济虐待幸存者组织所做的工作，使这个问题变得可见，同时也让信贷机构和银行真正关注他们如何支持在这种情况下妇女。所以，我们看到人们被胁迫或威胁去借贷的例子，家庭中可能存在赌博、家庭暴力问题，妇女被胁迫去资助这种生活方式。我们也看到了，实际上，胁迫发生在妇女的收入被控制，并且她们对自己的收入没有自主权。所以，她们在工作并赚钱，但她们看不到任何钱。绝对是这样，她们可能在工作，可能是她们的福利被申请，但实际上，家庭中的男性或家庭中的施虐者实际上是在征用这些钱，而妇女没有自主权，也没有办法获得自己的钱。这是我们在 Rooted Finance 看到的另一种形式的金融虐待。我认为另一件关键的事情是，当你和伴侣在一起时，他们期望你支付一切，而你却负债累累来维持家庭和家庭账单，但你的伴侣没有任何贡献，这是一种金融虐待。所以，真正理解它构成什么很重要。有些人甚至没有意识到他们正在遭受金融虐待。一旦你与债务顾问进行了交谈，就是要理解，嗯，这感觉不太对。你知道你应该获得 X、Y 和 Z 的途径吗？你还需要其他支持吗？因为经济虐待与家庭暴力密切相关。所以，要理解额外的脆弱性在哪里，然后还要考虑你需要做什么来保护这个人的收入和能力，以便她们能够摆脱她们所处的虐待境地。我认为需要更多的可见性，但也需要信贷机构有更多的理解，我认为通过经济虐待幸存者组织的工作，我们开始看到了这一点。是的，现在经济虐待幸存者组织，一个非常棒的慈善机构。我们很久以前在 Money Clinic 播客上采访了首席执行官 Jane。它埋在我们的档案里，但我稍后会在社交媒体上分享。在那期播客中，她分享了一个非常可怕的统计数据，关于虐待关系现在有多普遍。我现在是凭记忆说的，所以可能不完全准确，但大概是六分之一的女性在她们一生的某个时候经历过经济虐待关系或情况。所以，如果你想想你认识的所有人，在你自己的生活中，六分之一，我是说 Gail，这是一个非常可怕的高数字，一个非常隐蔽的问题。但可以想见，你在 Step Change 也有这方面的见解，对吧？是的，我们在 Step Change 也看到了同样的情况。实际上，我们本周发布了一份报告，称有 160 万成年人实际上受到了胁迫债务的影响。而 Step Change 的客户中，八分之一是胁迫债务的受害者。我认为，我们必须着眼于如何为这些受害者和幸存者提供长期的良好结果，并实际思考如何通过债务减免来支持她们，如何帮助她们修复信用记录，特别是如果她们有过共同债务，比如共同抵押贷款。你知道，这些都是很大的债务，会持续很长时间，可能会对这些情况的幸存者产生非常糟糕的影响，持续太久。所以，我认为，我们必须共同努力，支持像经济虐待幸存者组织这样的组织，为人们提供更好的结果。我实际上想补充一点，我们也看到了代际经济虐待方面的一个大问题。好的，所以这是针对老年人的目标，还是绝对的？请告诉我们更多。所以，我们看到的情况是，我们对我们支持的一些社区有一定的文化洞察力，在那里，子女实际上在经济上虐待他们的父母，他们的父母可能英语不是第一语言，或者可能因为医疗状况而变得脆弱。所以我认为，重要的是我们要真正理解这影响了谁，以及它如何影响他们，并提供像 Gail 所说的支持服务，为人们提供长期的良好结果，同时也确保信贷机构意识到，有更大一部分人受到了影响。是的，Sarah，你有什么想补充的吗？嗯，他们一直在谈论非常严重的情况。有很多我称之为低调的情况，我经常遇到女性说，我的丈夫不知道我的信用卡账单有多大，我不敢告诉他。我说，你把钱花在哪儿了？你知道，是水疗日，名牌手袋，而不是，是给孩子们的衣服。是的，是日常必需品，她的丈夫并没有真正意识到生活成本上涨了多少，而家政费，这个词在一些家庭中仍然在使用，并没有跟上。如果你能获得 0% 的信用卡，你可能会很快积累起惊人的债务，而没有真正认为它们非常严重，直到 0% 的结束。是的，到那时你就付不起账单了，你担心如果告诉伴侣，他会离开你，而实际上这种情况很少发生。嗯，这倒是好消息。大多数人，你知道，这当然是一次艰难的谈话，没有人喜欢进行这种谈话。但如果你能通过与债务顾问交谈来制定一个计划，然后你就可以和你的伴侣谈谈，说这是情况，这是如何累积起来的，当我休产假的时候，还有一个很好的例子，然后，你知道，我支付所有的托儿费用，因为在相当多的家庭中，这被视为女性的工作，用她的收入支付托儿费用。所以，女性经常面临收入较低、兼职工作、托儿费用以及生活成本。所以，如果你能向你的伴侣解释，这是如何累积起来的，我希望我早点告诉你，但我想着明年我回去工作的时候会更容易管理一些，我现在已经和 Step Change 谈过了，他们和我谈了债务管理计划，这是如何运作的，我每月需要支付这么多，利息将被冻结，而且不会影响我们将来抵押贷款到期时获得新的固定利率。这是一个非常关键的点，如果你能和你的伴侣谈论一个前进的计划，那么实际上大多数人最终都会感到如释重负。所以，很有趣，我正要说，因为我们促成了这样的谈话，而且债务顾问可能在全国各地都在这样做，你有一些客户，他们认为不会有很大的问题，但他们只是太紧张，不敢去处理，也不敢去谈话，或者他们希望别人介入，能够说服他们的伴侣，这确实是他们应该解决的问题。所以，我们鼓励客户带他们的伴侣来参加债务咨询会议。我们可以像你想要的那么开放和坦诚，我们能够在一个安全的空间里进行这些谈话，这样你就可以谈论你可能不愿意在家谈论的事情。这一点也很好，有时你想单独见客户，如果你认为实际上存在经济虐待，绝对是绝对的，必须由个人促使，弄清楚这个人的情况。绝对是。嗯，就在我们结束这次会议之前，我们有一个问题，有人说信用卡，我在这方面有问题，它们太容易获得了，我们如何避免依赖它们？嗯，任何这类问题的关键答案之一当然是预算。所以，这是一个很好的结束点。我认为债务顾问必须做的非常重要的事情之一是帮助人们在债务之后，你知道，当你摆脱债务时，你当然想保持无债。现在，如果你们每个人都能给我一点见解，即使是一点点关于预算的建议，我们从你开始好吗，Gail？是的，我的建议是储蓄。所以在你的预算中留出一小部分，或者你能留出的任何金额用于储蓄，因为最终，如果你积累了应急储蓄金，你更有可能在经济上具有韧性。所以，例如，如果你在一个特定的月份有更高的，你知道，汽车费用，而你有一个你一直在积累的应急储蓄金，你知道，这会让你处于更好的位置。它不会让你在任何特定月份进一步陷入债务。所以，是的，我绝对会说，作为你整体预算的一部分，试着，你知道，如果可以的话，当然不是每个人都可以，但试着为储蓄留出一些空间。还值得一提的是“帮助储蓄”，这是政府的储蓄产品，如果你有资格享受收入测试的福利，比如通用信用，虽然不只是这个。帮助储蓄，如果你承诺每月储蓄一小笔钱，可能只是几英镑，政府会以相当可观的利率或同等的利率匹配。两年后，我认为你每存一英镑，就能从政府那里拿回大约 50 便士，再次是小额款项，但这就是它的目的，帮助低收入人群积累那笔重要的应急基金。Sarah，你的 Instagram 上总是有大量的预算技巧，给我一个技巧。嗯，一个技巧必须是现实主义。你知道，如果你一直过着一种无忧无虑的财务生活，每周出去吃饭或叫外卖四次，如果你说我再也不这样做了，我再也不出去了，我再也不叫外卖了，那可能不会很好。为什么不试着每周只去一次，看看前几个月怎么样？如果你的预算已经比这更紧张了，而且你正在考虑其他事情的上涨，我今天早上看到有人抱怨他们的市政税上涨了，只是说我不得不从我的食物预算中扣除。这通常行不通。女性通常认为她们的食物预算是她们唯一能控制的事情，但有时人们的钱很少，食物预算也很少。所以我，债务顾问有一个叫做标准财务报表的东西，它设定了信贷机构不会质疑的触发水平，在这个范围内花费的金额。所以我可以看到一个人，我从他们的家庭知道，触发水平可能是每月 650 或 700 英镑，而他们却责怪自己，因为他们无法将其降至每月 350 英镑。哦，天哪，好吧，所以现实主义，这就是现实主义，一个非常好的建议。Mauna，你的建议是什么？如果你能，你可以不止一个。是的，绝对。我认为只是进行那种全面的检查。所以，我们从做预算开始，收入和支出，认识到你的钱花在哪里，因为大多数人不知道，尤其是在你没有用现金支付的时候。所以，只是做数字，做收入和支出，了解你的预算，然后我绝对同意关于现实主义。确保你开始剔除不必要的开支，但也要确保你给自己留有灵活性，你不能饿死自己，你必须支付房租并优先支付你的优先款项，但也不要过于严厉，你必须同时生活，所以给自己留出逐步做出改变的能力，但一定要，一定要知道有多少钱进来，有多少钱出去，以及在哪里可以节省。从那里开始。我只想补充一点，我真的很喜欢在 TikTok 上看到很多关于大声预算的内容。大声预算，一旦你有了预算，你让它变得现实，你知道，你已经考虑了所有你必须支付的东西，专注于你的优先事项，然后人们说，今晚我不能和你出去，因为我这周只为出去花了 20 英镑。而且，这正是一个不断增长的趋势，我喜欢这个概念，因为我觉得它鼓励更多人更现实地谈论他们的财务，而且，是的，所以，我非常喜欢大声预算。是的，绝对，你知道，这可能意味着，你知道，我很抱歉，但我负担不起去参加你出国举办的单身派对，这只是预算之外的事情，并且有能力说我负担不起，这不是我不爱你，而是我不能让自己陷入债务。正常化谈论实际上，我想量入为出，我不想过度消费。我认为我们已经走过了一个时代，现在感觉很遥远，但那个闪闪发光的时代，一切都靠信用卡，人们过度消费，实际上正常化为自己能量入为出并实现财务目标而感到自豪。这对你的孩子来说也很好听。我小时候经常听到，“我们买不起那个”，“你知道，你可以在生日时收到一份礼物，圣诞节收到一份礼物，但一直收到礼物并不是我们应该期望的。”嗯，这结束了我们一小时的债务赋权。我真的希望你们看得愉快，无论你们是直播观看还是稍后观看回放。你们可以关注今天在我们小组中的所有个人和组织，在社交媒体上。Step Change 有一个非常活跃的账户，Sarah Williams 正在写博客和发 Instagram，叫做 Debt Camel，Moona，Rooted Finance 也在 Instagram 上。我关注你。是的，绝对。你可以在网站、Instagram、Twitter、LinkedIn 上找到我们，我们无处不在。我必须说，我没有管理它，所有平台都覆盖了。然后当然是 FT Flick，金融素养和包容性运动，我们必须感谢他们与 FT Live 一起主办今天的网络研讨会。他们在 Instagram 上也有 @ft flick。你可以了解更多关于这个慈善机构和我们的使命。我作为一名受托人这样说。如果你想看看今天的一些幕后花絮，请看看我的 Instagram，我是 Claire B。非常感谢你们今天的加入，我们金融时报的所有人都祝你们在未来走向无债的旅程中，赋权、教育、寻求教育、咨询能力、找到能力。再见。[音乐]