[CICLO DI WEBINAR] — Moneta e Pagamenti — Gli intermediari che offrono servizi di pagamento

Buon pomeriggio a tutti, bentornati a chi ha già seguito il primo, diciamo, il primo seminario di questo ciclo di lezioni. Benvenuti, invece, anche ai nuovi e benvenuto sicuramente alla dottoressa Maria Iride Vangelisti, che oggi ci accompagnerà, diciamo così, in questo secondo viaggio sul tema, appunto, della nostra del nostro ciclo di seminari: monete e pagamenti, storie, regole, digitalizzazione e tutela.

L'oggetto, diciamo, di oggi continua in qualche modo a svolgere la trama che già abbiamo visto nella prima lezione del dottor Riccardo De Bonis ed è relativo al sistema dei pagamenti e agli intermediari. Anche la dottoressa Vangelista è un importante studioso, direi, prima di tutto della Banca d'Italia. È un avvocato, come prima, diciamo, vocazione, per la formazione successiva si è sempre più specializzata nelle componenti economiche. Ha lavorato per molti anni nella nella nelle funzioni, diciamo, della Banca d'Italia relative all'analisi e al controllo dei sistemi di pagamento e ora è direttrice nel Servizio Educazione Finanziaria, sempre, appunto, della Banca d'Italia. Insieme a Riccardo De Bonis hanno scritto di recente proprio un libro su queste tematiche. Il libro è edito dal Mulino, il titolo è "Moneta: dai buoi di Omero ai Bitcoin". E questo, poi, è la trama, se vogliamo, diciamo, che percorre anche questo nostro ciclo di lezioni.

Ora, aggiungo altri due piccoli elementi. Ricordo che, naturalmente, come sta accadendo adesso, siamo in diretta sul canale live dell'Università di Urbino. E ricordo anche che tutte, diciamo, le lezioni dei due cicli di seminari che si svolgono in questo in questo contesto saranno disponibili nel canale Moodle dell'Università di Urbino. E anzi, colgo l'occasione di ringraziare non solo i nostri tecnici dell'Università di Urbino, ma anche il professore Alessandro Bogliolo, che insomma ci dà una mano e che coordina la parte relativa a questo. Punto, mi taccio e dare la parola a Maria Iride Evangelisti, che ci porterà attraverso questo secondo viaggio. Grazie e parola a Maria Iride.

Buongiorno a tutti. Grazie, grazie Giuseppe, grazie Germana e grazie anche a tutti le persone che sono collegate per la lezione di oggi. Mi piace partire dall'ultima domanda che è stata fatta alla lezione precedente e che, per motivi di tempo, non siamo riusciti a rispondere. E questa è una domanda di una persona che stimava Giovanni Esposito, se non ricordo male, che spero che sia collegato, e chiedeva: "Possiamo paragonare la banconota convertibile all'attuale assegno e all'assegno circolare?". E sono molto contenta di poter partire da questa domanda nelle lezioni di oggi, perché introduce proprio gli argomenti che tratterò oggi nella mia lezione.

La banconota inconvertibile è moneta legale e quindi ha tutte le caratteristiche che ci spiegava Riccardo l'altra volta, come l'obbligo di accettazione, ed è di fatto emessa dalla banca centrale. Mentre l'assegno è uno strumento di pagamento che ci permette di trasferire i nostri depositi bancari e quindi la moneta bancaria che abbiamo sui nostri conti. Quindi, in sé, sono molto differenti come strumenti. E mi piace introdurre, diciamo, partire da qui nella lezione di oggi, perché io nel piano della mia lezione di oggi ho proprio una rivisitazione, diciamo, delle differenze tra la moneta legale e la moneta bancaria e, soprattutto, delle differenze che ci sono nel trasferimento della moneta legale e della moneta bancaria. Poi questo ci porterà a vedere come è nato e perché è nato il sistema dei pagamenti e quale ruolo svolge la banca centrale dentro al sistema dei pagamenti. Poi tratteremo chi offre il servizio di pagamento al pubblico e daremo un po' le caratteristiche di quello che è il mercato dell'offerta dei servizi di pagamento al pubblico. Quindi, andiamo avanti nella nostra presentazione.

Maria, io posso intervenire sul perché mi sono dimenticato di dire che, naturalmente, è possibile fare le domande. Avete a disposizione, ci sono due canali, lasciate, non la utilizzate, ma utilizzate l'altro, Domanda e Risposta, che siglato con Q&A. E io e la professoressa Germana Giombini, che insieme a me, io insieme a lei, coordino questo ciclo di seminari, cercheremo di prendere le domande e di riportarle a voce alla nostra relatrice. Grazie, scusate di questa intromissione.

Quindi, ripartiamo dal concetto di moneta legale, come ci aveva spiegato anche Riccardo. Banconote e monete sono moneta legale e lo Stato garantisce che siano accettate in pagamento e che liberino dai loro dai debiti con un effetto immediato alla consegna. Quindi, anche se non hanno un valore intrinseco, come le monete d'oro, le monete d'argento, anche la moneta merce, per esempio l'orzo, anche se non hanno questo valore intrinseco, incorporano un potere d'acquisto che è previsto per legge e quindi ci consentono di comprare beni e servizi. Ma non è non è tutto qui. Il fatto che ci sia questa garanzia di legge fa sì che effettivamente le banconote, le monete siano accettate in pagamento e le accetto anche perché so che altre l'accetteranno dopo di me e quindi che mi consentiranno a mia volta di comprare beni e servizi. Ma non basta questa previsione legale per far sì che le banconote, la moneta legale, le monete possano svolgere veramente la loro funzione sociale. Perché anche se sono moneta legale, banconote e monete, non vengono accettate in cambio di beni e servizi nei momenti in cui il loro valore, c'è una forte inflazione e il loro valore fluttua moltissimo. E quindi, in questi momenti, la moneta, anche se è previsto per legge che debba essere accettata, cessa di svolgere quella che è la sua funzione sociale. E proprio per questo, perché la moneta abbiamo allora instabile, è la banca centrale che contiene l'inflazione, quindi il valore della moneta, attraverso l'esercizio della politica monetaria.

E qui a destra ho messo questa locandina di un film che si chiama "L'uovo del serpente". È un film di Ingmar Bergman, Bergman, del 1977, e racconta delle vicende che si svolgono nel 1923 in Germania, quando, dopo la Prima Guerra Mondiale, la Germania stampa moltissime banconote, c'è un'inflazione fortissima e il valore del denaro è molto basso. Per comprare un pacchetto di sigarette ci vogliono 4 miliardi di marchi, una cifra pazzesca. Le persone che girano con i sacchi pieni di banconote per comprare anche delle piccole cose. E questo film è molto bello perché nella prima scena c'è il protagonista che entra in un bar, vuole un caffè e appoggia a terra una una busta piena di banconote. E quando ha finito di bere, si va a vedere, cerca di prendere i soldi da terra e scopre che un ladro è passato, che invece di rubargli i soldi, ha portato via la busta che valeva molto di più di tutti i soldi che lui aveva messo dentro la busta. Questo per dire che il il valore del del denaro è legato anche alla alla stabilità dei prezzi. E quindi questo è un compito della banca centrale molto importante che rafforza anche il valore legale della della moneta.

E quali sono i rischi che corriamo quando noi abbiamo la moneta legale? Beh, sicuramente rischiamo che ci venga rubata. E proprio perché incorpora questo potere d'acquisto, se la perdiamo, ci viene rubata, noi perdiamo il potere di comprare, a nostra volta, beni e servizi con queste monete. Però c'è anche un altro importante rischio, che è quello di ricevere in pagamento banconote false, perché le banconote false non valgono nulla. Ed è per questo che, di nuovo, la banca centrale, che è la titolare della funzione di emissione, definisce le caratteristiche di sicurezza che fanno sì che sia molto difficile contraffare le banconote e quindi è molto difficile per noi ricevere delle banconote false in pagamento, piuttosto che delle banconote vere. Quindi possiamo fidarci del fatto che riceveremo in pagamento della della moneta che ha una moneta valida e buona. E questo è vero sia quando le banche centrali stampano direttamente le banconote, sia quando le banche centrali affidano magari la produzione a soggetti esterni. Comunque, sono sempre le banche centrali che definiscono le caratteristiche di sicurezza proprie delle banconote.

Questo questo grafico ci dà un'idea del fatto che la nostra probabilità di ricevere in pagamento banconote false è veramente molto, molto bassa. Perché, come vedete, il numero di falsi che sono individuati per un milione di banconote autentiche sono estremamente piccoli, numeri molto, molto piccoli. E oltretutto in grande discesa. Per cui, nel 2020, per esempio, solo 17 banconote sono state identificate come false su un milione di banconote autentiche in circolazione. Quindi, questa è un'altra delle funzioni della banca centrale che effettivamente ci ci ci assicura di poter avere fiducia nella moneta legale.

E dicevo all'inizio di questa mia lezione che mi concentrerò anche sui meccanismi con cui si trasferisce la moneta. Perché, in realtà, i meccanismi con cui si trasferisce la moneta legale sono molto, molto diversi da quelli con cui si trasferisce la moneta bancaria, cioè quella depositata sui nostri conti. Perché quando noi abbiamo banconote e monete, alla fine le consegniamo alla persona a cui vogliamo comprare delle cose, la persona con cui abbiamo un debito, e immediatamente, nel momento in cui questa persona le riceve, diventa subito più ricco e poi a sua volta può comprare altri beni o altri servizi. Come vedremo, è molto diversa per la moneta bancaria, che richiede delle procedure più complesse. E il fatto che la moneta legale si trasferisca così semplicemente con la consegna, in realtà, allora, diciamo, la rende molto più appetibile per fasce particolari della popolazione. Per esempio, le persone povere, quelle meno volute, meno istruite, che hanno più difficoltà ad avere dei rapporti, magari, con degli intermediari finanziari e preferiscono quindi usare il contante piuttosto che depositare i propri soldi sui conti. Oppure anche le persone meno digitali, quindi hanno più fatica a interagire con degli strumenti digitali come i telefoni e internet, come le persone anziane, per esempio, possono avere una preferenza per l'utilizzo del contante. Perché, in effetti, il trasferimento del contante è estremamente semplice. C'è un'altra caratteristica che rende appetibile il contante, ed è che sono possibili pagamenti sempre, di notte, di domenica, di sabato. Forse adesso noi non ci rendiamo conto quanto era diverso rispetto a una volta utilizzare il contante rispetto ai conti correnti. Perché c'è l'ATM, ci sono gli ATM dove possiamo ritirare il contante sempre, abbiamo i telefonini, possiamo fare i pagamenti ovunque. Mentre invece, quando fino a poco tempo fa, la possibilità di fare pagamenti era legata, ad esempio, all'apertura degli sportelli bancari. È chiaro che il contante dava un vantaggio in più rispetto alla moneta bancaria, perché si poteva utilizzare sempre con estrema semplicità.

Questa slide, secondo me, è una slide molto, molto importante. Perché abbiamo parlato di moneta legale, di banconote e monete. Parliamo adesso di moneta bancaria, cioè quella che abbiamo depositato sui nostri conti. Però, prima di parlare di moneta bancaria, è importante capire un nesso fondamentale che c'è tra la moneta legale e la moneta bancaria. Perché, come come vedremo, le due cose si queste due entità si si rafforzano a vicenda. Quando noi versiamo banconote e monete sul nostro conto in banca, cosa facciamo? Di fatto, stiamo convertendo la moneta legale che noi abbiamo in mano in moneta bancaria. E quindi, da moneta legale diventa moneta bancaria. E poi, quando abbiamo la moneta bancaria sui conti, che cosa possiamo fare? Possiamo richiedere di nuovo di avere moneta legale, per esempio, quando andiamo al bancomat e infiliamo la nostra carta di debito, noi ritiriamo della moneta legale. Di fatto, chiediamo alla nostra banca di riconvertire la moneta bancaria che che loro hanno e di darci della moneta legale, perché ci serve magari per fare dei piccoli pagamenti. Oppure, quello che Riccardo ha già detto, che facciamo sempre di più l'altra volta, possiamo utilizzare direttamente la moneta bancaria per pagare. E allora, cosa facciamo? Trasferiamo la moneta bancaria da un conto a un altro, entrambi detenuti presso un intermediario. Quindi, vedete che c'è un continuo passaggio dalla moneta legale alla moneta bancaria. E questo passaggio lega anche tra loro in maniera abbastanza netta la banca centrale con le banche. Perché la banca centrale, di fatto, utilizza le banche per emettere in circolazione le banconote, cioè la moneta legale. E le banche, poi, la danno a noi attraverso, per esempio, i loro sportelli ATM. La banca centrale non ha la possibilità di dare direttamente le le banconote al pubblico. E questo sarà un aspetto, non voglio anticipare, che però sarà molto interessante anche quando andremo a parlare, alla fine di questo ciclo di lezioni, dell'euro digitale.

E poi c'è un altro aspetto interessante, cioè che le banche, di fatto, hanno un obbligo di conversione della moneta bancaria in moneta legale. Quindi, quando io ho depositato della moneta presso le banche, poi loro sono obbligate a restituirmi moneta legale, se non lo voglio. Ed è questo, se ci pensate bene, che rende la moneta bancaria così largamente accettata nei pagamenti. Perché tutti sappiamo che noi potremmo sempre, se volessimo, riconvertirla in moneta legale, che ha un obbligo di accettazione. E quindi, diciamo, riparte tutto il ciclo della moneta legale di cui abbiamo parlato prima. C'è un altro aspetto molto importante, è che tutti i nostri depositi sono assicurati fino a 100.000 euro. E quindi, di nuovo, c'è queste quest'aspetto della moneta bancaria, della moneta legale, che si si incorporano e si rafforzano a vicenda.

Arriviamo però al punto, anche se volete, della domanda da cui siamo partiti. Avevo detto, no, di banconote inconvertibili sono moneta legale, l'assegno, modo di trasferire moneta bancaria. Forse un po' un modo, diciamo, desueto, nel senso che nel nostro gruppo di persone che ci stanno ascoltando, ci sono dei tanti ragazzi, sono sicura che nel loro portafoglio ci saranno carte di debito, forse carte di credito, forse delle carte prepagate, sicuramente non ci saranno degli assegni. Mentre invece, quando ero giovane io, i miei genitori, mi ricordo, firmavano tantissimi assegni anche quando andavano nei negozi a comprare le cose. Adesso l'assegno è un po' desueto. Abbiamo degli altri strumenti per trasferire la nostra moneta bancaria. Ma quello che ci interessa qui adesso è che quando trasferiamo la moneta legale, abbiamo detto che basta la consegna, ho bisogno di dare le banconote a un'altra persona e quella persona riceve la mia ricchezza. Invece, quando io trasferisco la moneta bancaria, devo mettere in piedi una sorta di processo di pagamento dove non ci sono solo io che pago e una persona che riceve, cioè il mio beneficiario, ma ci sono anche altri due soggetti importanti, che sono gli intermediari presso cui io e il mio beneficiario abbiamo il conto. Quindi, quando trasferiamo moneta bancaria, non siamo più in due, ma siamo almeno in quattro: io e la mia banca, il mio beneficiario e la sua banca. E ci devono essere dei mezzi, dei modi, degli accordi per cui tutti ci mettiamo d'accordo di colloquiare e di spiegare l'uno con l'altro che tipo di operazione vogliamo fare. Quindi, io devo avere il modo di colloquiare con la mia banca e dirgli di mandare dei soldi a un beneficiario presso la sua banca. Voi capite bene che, mano a mano che i pagamenti in moneta bancaria sono diventati sempre più frequenti, c'è stato bisogno di ritrovare delle istanze, di centralizzare questo tipo di messaggi. E poi, non solo erano singoli pagamenti, ma tante persone fanno tanti pagamenti. Quindi, tutto questo necessità di organizzare i processi di pagamento di tante persone, aumentando sempre di più i pagamenti in moneta bancaria, ha fatto nascere proprio un sistema di collegamento tra intermediari e un sistema di colloquio con i loro clienti, che sono da una parte il pagatore e dall'altro il beneficiario. E questi sistemi di colloquio di trasferimento del del denaro si distinguono, si sono distinti poi nel tempo in tre fasi.

La prima fase è quello dello scambio delle informazioni, che deve esserci sempre. Cioè, io che dico alla mia banca a chi mandare, quanti soldi e qual è la banca del mio beneficiario. Poi, però, siccome i pagamenti erano tanti, le banche hanno anche impostato dei sistemi che non gestivano l'operazione una alla volta, ma che, per esempio, sommavano tutte le operazioni, a un certo punto facevano la compensazione dei debiti e dei crediti per cercare di essere più efficienti. E quindi, la seconda fase, quella della compensazione dei debiti e dei crediti, tutti questi vari pagamenti che si scambiano in una certa unità di tempo. E poi, diciamo, la fase, forse quella più importante, quella del regolamento finale delle posizioni, quella che definitivamente realizza il trasferimento della ricchezza. Quindi, voi capite che un trasferimento in moneta legale, alla fine, è estremamente più semplice che un trasferimento in moneta bancaria. Però, ovviamente, si adatta, adesso che abbiamo dei sistemi particolarmente evoluti, si adatta ai pagamenti di più basso importo, mentre invece i pagamenti di più grande importo e, diciamo, più efficiente, più comodo farli con la moneta bancaria.

Scusami, Maria Iride, ti interrompo perché c'è una domanda relativa alla slide precedente, questa, esatto, relativa relativamente all'ultimo punto. Chiedono: "Cosa succede se una persona detiene una somma superiore a 100.000 euro?". E la risposta è: "Fino a 100.000 euro è assicurato, poi non più". Questa è la risposta semplice. Quindi, è assicurata l'intera somma fino a 100.000 e zero dopo 100. Non c'è un'assicurazione specifica sui depositi e quindi si rimane, ci sarà poi una slide dove lo spiego, rimarrà un credito nei confronti del soggetto presso cui i soldi sono depositati. Al punto che ricordo tutte le polemiche e dibattiti che ci furono qualche anno fa con il fallimento di diverse banche italiane, per essere vennero messe in liquidazione attraverso questo, diciamo, definizione della regolamentazione bancaria europea e nazionale. E appunto, c'era questa tematica. Dico soltanto una cosa, io, perché la domanda è interessante, ha sollevato un problema importante. Le dite è stata precisissima: i depositi sono coperti fino a 100.000 euro. Ma dal 1921 ad oggi, nessun italiano ha mai perso una lira o un euro nei depositi bancari, nessuna obbligazione bancaria. Quindi, il limite è 100.000 euro per non favorire fenomeni di azzardo morale e per invitare il depositante a controllare i comportamenti della banca. Ma di fatto, poi, lo Stato, insieme con la Banca d'Italia, assicura la stabilità del sistema bancario e assicura il fatto che tutti gli italiani non hanno mai perso una lira o un euro. Nel 1921 fallì l'ultima banca per la quale lo Stato decise di non salvare i depositanti. Giuseppe ha fatto riferimento importante. Ci sono casi, ci sono stati sempre casi di fallimenti bancari, ma hanno perso i soldi soltanto gli azionisti, i detentori di capitali di rischio, oppure i sottoscrittori di obbligazioni subordinate, che sono di fatto capitale di rischio, perché, come sapete, le obbligazioni subordinate sono degli strumenti secondo i quali, dopo quando una banca fallisce, dopo le azioni, le obbligazioni subordinate sono il primo strumento che viene aggredito. Quindi, diciamo, con i depositi bancari si può stare tranquilli.

Scusate. Allora, chiedono se questo è il concetto di "seniority". È il concetto di "seniority"? Questo è il concetto di "seniority". Le passività hanno diversa "seniority". Maria, è diretto. Non volevamo affrontare questioni di vigilanza, però, di fronte a qualsiasi domanda degli studenti, siamo pronti a rispondere. Non abbiamo allargato lo scopo del corso perché non volevamo fare un corso di 16 interventi. A queste domande sono assolutamente benvenute. Ultimissima domanda, poi Maria Iride, lasciamo. Non è chiaro, credo alla stessa persona che ha fatto la prima domanda, cosa succede nella fase di compensazione di debiti e crediti. Allora, queste tre fasi sono le tre fasi del del sistema di regolamento dei pagamenti a livello globale, quindi a livello di sistema, a livello interbancario, diciamo. Quindi, la prima fase è quella dello scambio delle informazioni. E quindi, io che colloquio con la mia banca, la mia banca che colloquia con la banca del beneficiario, e la banca del beneficiario che colloquia poi con il beneficiario. Se ci pensate, se avete mai fatto un bonifico, alla fine voi ordinate il pagamento, la banca lo riceve, lo gestisce, colloquia con l'altra banca. Se siete poi il beneficiario, ricevete i vostri soldi sul sul conto, e la banca colloquia con voi. Se immaginate che questa operazione semplice viene moltiplicata per tantissimi clienti, per tantissime banche, per tantissime imprese, e non è efficiente gestire ogni singolo pagamento come un unico. E quindi esistono dei sistemi che trattano tutte queste informazioni e le aggregano, per esempio, nel corso della giornata. E poi, a certi momenti della giornata, anche più o meno lunghi, una volta era un giorno, adesso possono essere anche due-tre ore, fanno la compensazione di tutto quello che una banca deve alla banca B, la banca B deve alla banca C. Quindi, invece che andarsi a regolare ogni singolo pagamento, fanno una compensazione di tutto quello che dovrebbe dare la banca A alla banca C, meno quello che la banca C dovrebbe dare alla banca B. E si regolano soltanto il saldo netto. E quindi, il regolamento finale delle posizioni può avvenire in due modi: o avviene il regolamento tra banche della singola operazione, questo di solito succede per le operazioni tra banche o le operazioni enormi in porto che vengono regolate singolarmente, oppure viene regolato soltanto il saldo netto dei loro rapporti di debito e credito. Però, ovviamente, dietro ci sono tutti i pagamenti singoli che vengono regolati uno per ciascuno. Quindi, la fase della compensazione è una fase di tipo interbancario. Però, lo spiegherò anche meglio dopo questo. Quindi, diciamo, se questa persona ha fatto la domanda e non ha ancora qualche dubbio, le chiedo magari di rifarmi una domanda in più dopo che sono andata avanti di un paio di slide, magari glielo ricordo io, perché c'è una figura che aiuta a capire meglio.

Dicevo che il regolamento finale delle posizioni è molto importante, no? Perché è quello che segna il fatto che non più io che sono il pagatore, ma il mio beneficiario è più ricco, perché è stato trasferita della ricchezza. E questo regolamento ha due due livelli. C'è un regolamento finale che è dal mio conto, che sono il pagatore, al conto del beneficiario. E quindi è quello che è lo specchio del pagatore e del beneficiario. E poi, però, il regolamento finale del mio conto e di quello del beneficiario presuppone che ci sia un regolamento anche a livello interbancario, cioè che anche le due banche si sono di fatto trasferite il denaro, perché deve passare da me, la mia banca, la mia banca, la sua banca, la sua banca, il beneficiario. E questo regolamento interbancario, allora, il primo tipo di regolamento avviene in moneta bancaria, no? Perché stiamo parlando di un conto che diminuisce e un conto che si accresce. Quindi, questa moneta bancaria a livello interbancario. Invece, il regolamento tra banche può avvenire in due modi diversi: o in moneta bancaria, o e moneta di banca centrale. E la moneta di banca centrale si chiama anche riserve bancarie. E per ricordare una cosa che aveva detto anche Riccardo, che aveva detto che le banche centrali, vedete che questo concetto di banca centrale continua a ritornare, no? La banca centrale che assicura la fiducia con la politica, con il contenendo l'inflazione, la banca centrale che assicura la sicurezza della moneta legale, la banca centrale che offre i mezzi con cui le banche regolano le posizioni tra loro. Le riserve bancarie, infatti, se voi notate, ho messo sotto delle figurine. Molte banche centrali si chiamano Reserve Bank of Australia, Reserve Bank of India, Federal Reserve Bank, perché erano rigidamente originariamente nate, come ci ha ricordato Riccardo, proprio per facilitare il regolamento dei pagamenti tra banche. La nostra non si chiama così, però abbiamo detto che può avvenire regolamento tra banche in due modi: con la moneta bancaria, con la moneta di banca centrale.

Allora, qual è la differenza, giusto per capirci meglio, tra la moneta bancaria e la moneta di banca centrale? Allora, la moneta bancaria è quella che è depositata sui conti presso una banca. Quindi, è una, o l'ho depositata, o un credito nei confronti della banca, e la banca ha un debito nei miei confronti, che centra un po' con quello che avevamo detto. Questo debito ha un'assicurazione fino a 100.000 euro. Dopo rimane un debito con tutte le garanzie che ci diceva Riccardo, perché è un soggetto vigilato, però è la sua caratteristica è quella di essere un debito nei confronti di chi deposita i soldi. La moneta di banca centrale è molto simile, oppure riserve bancarie, è lo stesso, si può usare anche questo termine, perché è la stessa cosa, ma è delle banche verso la banca centrale. Quindi, le banche hanno depositato dei soldi presso la banca centrale, quindi hanno un credito nei confronti della banca centrale, che ha un debito nei loro confronti.

Allora, abbiamo detto, questa è una foto, una figura che Riccardo sa, a me piace tantissimo, perché ci consentirà di chiarirvi molto meglio tutti questi concetti, quello di compensazione e quello di moneta bancaria, di moneta di banca centrale, e di introdurvi al concetto della piramide del sistema dei pagamenti, che è fondamentale per capire bene sia quello che come è stato costruito il sistema dei pagamenti, il senso, diciamo, di questa piramide, sia tutte le varie evoluzioni che andremo a spiegare anche nelle prossime lezioni. Però, questo è proprio la chiave di tutto, perché concettualizza delle cose molto importanti che, se poi noi invece, diciamo, seguiamo troppo le evoluzioni e senza capire la, diciamo, la struttura, facciamo fatica ad andare alla vera natura delle cose.

Allora, nella piramide dei pagamenti, voi vedete che in basso ci siamo le famiglie, le imprese, le pubbliche amministrazioni, e tutti noi abbiamo dei conti presso le banche commerciali. E quindi, sono conti moneta bancaria, come vi dicevo. Poi, le banche hanno dei conti presso la banca centrale, sono conti in moneta di banca centrale, riserve bancarie. Allora, quello che cercavo di spiegare prima è che ogni nostro pagamento potrebbe fare tutto una strada fino in cima alla piramide, no? Io dico "paga", io voglio mandare dei soldi a Riccardo, e quindi do l'ordine alla mia banca di sono qui in fondo alla base della piramide, di mandare i miei soldi sul conto di Riccardo. Questi soldi potrebbero fare tutto il giro, salire in cima, no? Perché allora la mia banca li dà poi alla banca di Riccardo in moneta di banca centrale, poi scende giù e mi ritornano sui conti. Però è abbastanza inefficiente questo sistema per ogni per ogni pagamento di fare tutto quanto il giro. E quindi, in realtà, nel corso del tempo, si sono creati dei sistemi qui all'interno che fanno quello che avevo spiegato prima, cioè la compensazione. Quindi, soltanto il saldo va nei conti di essere regolato nei conti di banca centrale. Ci sono invece dei pagamenti molto grossi tra banche, che quindi si scambiano qui al centro della piramide, che vengono regolati uno a uno, dentro alla piramide. E il nostro sistema oggi è fatto così: con noi che deteniamo i conti presso le banche, le banche che detengono i conti presso la banca centrale. Vi ho detto che questa piramide avrà, piramide, diciamo, che cambia, cambia. C'è un bellissimo libro di Curzio Giannini che si chiama "L'età delle banche centrali", che dice che la piramide è sempre sotto assedio, questa piramide, perché si trasforma e cambia. È vero che è così. E per esempio, sempre senza voler anticipare troppo, c'è molta pressione anche da parte di soggetti diversi dalle banche, oggi, per aprire conti in moneta di banca centrale. E vedremo che il progetto di euro digitale, che poi, diciamo, di cui parleremo meglio nelle ultime lezioni, arriverà addirittura a proporre alle persone che stanno qui sotto alla base della piramide, famiglie, imprese, amministrazioni, la possibilità, forse, di aprire conti direttamente in cima alla palla, alla nostra piramide. Quindi, questa è, diciamo, una forma molto schematizzata della piramide dei pagamenti.

E cos'è di fatto questa piramide dei pagamenti? Questa piramide di pagamenti è un insieme di infrastrutture, regole, reti, intermediari. Giuseppe, superiamo la domanda indiretta rispetto alla piramide. Diciamo, la piramide la devo leggere come dimensione della numerosità e del valore delle transazioni, o come una scala gerarchica? Cioè, in alto metto al vertice la banca centrale e poi metto gli altri anelli, diciamo così. E quale delle due letture facili, magari anche agli studenti? È veramente una bella domanda. E io, che sono un'appassionata di piramide, forse non ci avevo mai pensato. Però, io la metterei in una scala gerarchica. Però, vale anche l'altro principio. Cioè, io la metterei scala gerarchica perché mi sembra che aiuti di più a capire, nel senso che il regolamento finale della transazione avviene proprio in cima. E quindi, per me, che sono, diciamo, una studiosa del sistema dei pagamenti, diciamo, il vertice della piramide è molto importante. Però, probabilmente, in termini di numerosità di pagamenti, regge comunque la piramide, non di valore. Però, secondo me, gerarchico, forse è la risposta più giusta. Volevo solo, visto che sono tornati indietro, dire una cosa, giusto per l'estrema, diciamo, chiarezza. Questo CSM, che vuol dire Clearing and Settlement Mechanism, è di fatto quello, è un sistema che fa la compensazione netta, che è quello che spiegavo prima. Invece, RTGS, vuol dire Real-Time Gross Settlement System, ed è, invece, un sistema interbancario che fa il regolamento delle transazioni una per una. E questo era, diciamo, come sono organizzati. Ok, quindi, dentro c'è questa piramide. Cos'è, cos'è? È uno schema, di fatto, che ci ci spiega e mette un attimo a fattor comune tutte le infrastrutture, le regole e gli intermediari che consentono di fare trasferire la moneta bancaria. È senz'altro all'origine delle banche centrali, che nascono appunto, come detto, Reserve Bank, perché stavano in cima gerarchicamente, in cima, e consentivano il regolamento finale. E il fatto che dentro questa piramide ci sia uno scambio efficiente della moneta bancaria, chiaramente favorisce lo scambio dei beni e dei servizi e di fatto supporta, supporta l'economia, soprattutto, diciamo, quando sempre più si usa moneta bancaria, come ci ricordava Riccardo, rispetto alla moneta legale. E anche ci consente, forse, di fare uno sviluppo diverso attraverso l'utilizzo della moneta bancaria e quindi canali e possibilità diverse. E mi piaceva molto, diciamo, mantenere questo filo rosso della mia presentazione nel concetto di fiducia, che è un concetto molto bello e molto importante per tutti i pagamenti. Di fatto, attraverso una banca centrale, che ha vari ruoli, come vedremo all'interno di questa piramide, e lo vedremo nella fase successiva, si ricrea fortemente questa relazione di fiducia, quella che noi abbiamo nella moneta legale, perché sappiamo che difficilmente avremo una moneta che non è valida. E abbiamo una relazione di fiducia per cui noi siamo tranquilli e quando diamo un ordine di pagamento, quello verrà eseguito per l'importo corretto. E perché? Perché c'è un insieme di regole, di infrastrutture, di intermediari che ci assicurano che ci possiamo fidare di questi scambi di moneta. E chi ci assicura di fatto questa fiducia? E di fatto, di nuovo, come nella moneta legale, è la banca centrale, che ci assicura questi fiducia. Perché? Perché sta in cima alla piramide e detiene i conti riserve bancarie, dove vengono regolati i pagamenti tra banche. E poi, perché, come ci ricordava anche prima Riccardo, esercita la vigilanza sugli intermediari che offrono servizi di pagamento. Quindi, anche di questi intermediari ci si può fidare. La sorveglianza sul sistema dei pagamenti, cioè la sorveglianza su tutto l'insieme di regole e reti che consentono il trasferimento della moneta bancaria, fa tutto da solo la banca centrale? No, non fa tutto da solo. In realtà, l'evoluzione di questa piramide viene anche da una relazione tra la banca centrale e gli intermediari e i privati. E sono tre gli elementi che nel tempo hanno determinato l'evoluzione di questa piramide, che da una piramide molto semplificata, diventa magari una piramide sempre più complessa per rispondere alle esigenze del mercato. E quali sono, diciamo, questi tre elementi? La concorrenza degli intermediari nell'offerta dei servizi di pagamento in moneta bancaria, la cooperazione anche, però, di questi stessi intermediari per far funzionare il sistema, realizzare le infrastrutture che supportano il trasferimento della moneta bancaria, perché si fa pagamenti in una rete e quindi ci vuole anche un buon livello di cooperazione tra intermediari, oltre che di concorrenza nell'offerta dei servizi. E, naturalmente, la reazione di indirizzo e controllo della banca centrale, che sorveglia dall'alto di questa piramide e lo svolgimento del, diciamo, delle transazioni, l'equilibrio tra tutti i vari elementi che devono essere, devono interagire all'interno di questo sistema.

E chi sono gli intermediari che ci possono offrire i pagamenti? Partiamo da quelli più antichi, diciamo, quelli che da sempre ce li offrono, e andiamo a mano a mano a vedere quali nuovi intermediari si sono aggiunti nel tempo. Allora, le banche. Ne abbiamo nominato tante volte, l'abbiamo nominato e così tante volte che ancora chiamiamo i sistemi che scambiano la moneta bancaria sistemi interbancari, anche se ci partecipano anche altri soggetti, perché sono state le banche le prime che hanno, diciamo, occupato questa questa fetta del mercato. E cosa fanno le banche? Le banche possono raccogliere risparmio ed erogare credito, quella che si definisce attività bancaria. E poi possono offrirci dei servizi di pagamento collegati alla raccolta del risparmio, cioè, quindi, i soldi che abbiamo sui nostri conti correnti. E le banche sono stati i primi intermediari che hanno potuto offrire servizi di pagamento a valere sui soldi, a valere sui soldi depositati presso di loro. E quindi sono i primi che hanno occupato questo tipo di mercato. Poi sono arrivate le poste. E nel 1875 fu un'idea di Quintino Sella di dare la possibilità alle poste, agli uffici postali, di raccogliere il risparmio in concorrenza con le banche, di offrire servizi di pagamento. Non possono, invece, fare credito. E perché lo fece Quintino Sella? Per favorire il risparmio dei ceti più popolari e anche favorire le rimesse in Italia degli immigrati. In realtà, l'obiettivo era quello di una maggiore inclusione finanziaria, quello che è un termine che adesso va molto di moda, favorire l'accesso di chi ne ha bisogno al al mercato finanziario. E questa fu un'idea del 1875, non solo italiana, ma furono prese, diciamo, decisioni molto simili anche in altri paesi europei. Quindi, le poste si aggiungono alle banche, ma non fanno il credito. Poi, però, nei primi anni 2000, ci sono state delle riforme fatte dal legislatore europeo che introducono delle altre novità nel mondo dei pagamenti, oltre a banche e poste. Queste novità si chiamano moneta elettronica, istituti di moneta elettronica, che possono emettere la moneta elettronica, istituti di pagamento.

Questo cambia. Qui ho scritto qualcosa. Cambia, ma non tutto. Sì, perché, come vedremo, cambia nel senso che il mercato dell'offerta dei servizi di pagamento è più concorrenziale, ci sono più soggetti che li possono offrire. Però, come vedremo, questi sono degli intermediari specializzati. Quindi, non, per esempio, non possono raccogliere risparmio, non possono concedere credito. Quindi, sono specializzati nell'offerta di sistemi di pagamento. E cos'è che non cambia? Non cambia che la banca centrale continua a emettere moneta legale, le banche continuano a raccogliere depositi, concedere prestiti. Però, ci sono questi nuovi soggetti che possono fare offerta dei servizi di pagamento. Molto interessante è il concetto di moneta elettronica. Molto interessante, perché voi direte, in fin dei conti, se non abbiamo più, se non li utilizziamo più banconote e monete, utilizziamo la moneta bancaria e la utilizziamo magari facendo dei bonifici dal nostro telefonino, ma quella non è moneta elettronica. Si è qualcosa che non è tangibile, forse lo percepiamo come moneta elettronica. In realtà, la definizione di moneta elettronica, ovviamente, è specifica e non è non è uguale a moneta bancaria, assolutamente. Ed è una specie di surrogato, vogliamo chiamarlo, comunque, diciamo, sostituisce con un cambio 1 a 1 la moneta legale, la moneta bancaria. Cosa succede? Io vado da un intermediario che può emettere moneta elettronica, in questo senso, una banca, le poste o un istituto di moneta elettronica, gli do della moneta legale, banconote, oppure gli mando un bonifico, gli do moneta bancaria, e lui mi dà in cambio moneta elettronica. E cosa dove cosa ci fa con questa moneta elettronica? Mette su un conto, e allora account-based, e io la posso movimentare in modo molto simile alla moneta bancaria. Oppure la può mettere su un dispositivo, per esempio, su un telefono. E nell'idea del legislatore, la posso trasferire come delle delle entità da una carta o da un telefono a un altro telefono. Vi anticipo subito quello che c'è scritto in fondo alla slide, che la versione più diffusa di moneta elettronica è quella account-based, basata sui conti, e quindi, di fatto, che ci consente di trasferirla da un conto all'altro in maniera molto simile alla moneta bancaria. Mentre invece, la versione token-based, quella che presupponeva che ci fosse proprio un passaggio da un dispositivo a un altro, dove veniva caricata questa moneta elettronica, non si è sviluppata. Forse ci sono delle, forse l'emissione delle valute digitali da parte delle banche centrali, anche nella forma token-based, faranno renderanno più diffusa. Però, ancora questo non si sa. E comunque, non voglio anticipare quello che vi racconteremo nelle nostre ultime lezioni. Lo strumento principale con cui viene data moneta elettronica, sicuramente in Italia, è la carta prepagata. E qual è la sua caratteristica? Siccome, come vi dicevo, la moneta elettronica viene caricata a fronte di una ricezione di moneta legale o moneta bancaria, viene caricata la moneta elettronica sulla carta prepagata. E qual è la caratteristica? Che non si può mai spendere più di quanto è stato precaricato, un po' come quando si mettono i soldi nel portafoglio, non si può spendere più dei soldi che abbiamo. E su questi su questi conti non vengono pagati interessi.

Spero che questa slide si veda sufficientemente bene, che non siano le parole troppo piccole. Qui vi do un po' un riepilogo, diciamo, del di chi offre servizi di pagamento e, diciamo, di che altri servizi possono offrire a ciascun intermediario. Allora, abbiamo le banche, che possono offrire i conti correnti. Sui conti correnti c'è la moneta bancaria, e i conti correnti costituiscono depositi. E poi ci possono essere sui conti correnti anche affidamenti e crediti. Le banche possono anche offrire i conti di moneta elettronica, o per esempio, delle carte prepagate. In questo caso, però, si tratta di moneta elettronica, e quindi vale quello che avevo detto: non sono depositi e non è possibile fare credito, cioè potete usare solo quello che avete predepositato. Le poste possono fare i conti postali, sono depositi, ma non possono fare credito. E anche le poste possono avere, possono darvi, possono emettere moneta elettronica, sempre uno a uno con la ricezione di moneta bancaria o legale. Valgono le regole, però, della moneta elettronica: non sono depositi, niente credito. Gli IMEL possono fare due cose: possono aprire conti di moneta elettronica, valgono sempre le stesse regole, oppure conti di pagamento. Questi non sono depositi, possono fare credito, ma in maniera estremamente limitata, solo per per agevolarvi nelle operazioni di pagamento. E quindi, sono, diciamo, dei conti dove viene depositata moneta che serve per pagare, quindi moneta per pagamenti, l'abbiamo chiamata per semplicità. E poi, l'ultimo in fondo, sono degli altri intermediari che si chiamano istituti di pagamento, che aprono dei conti di pagamento e quindi offrono pagamenti. E cioè, su questi conti è depositata moneta per pagamenti, e non sono depositi in senso tecnico. IMEL, istituti di moneta elettronica, istituti di pagamento, sono stati una novità legislativa dei, come dicevo prima, degli anni 2000, e si aggiungono a banche e poste. Banche e poste, come dicevo, hanno iniziato a fare questa attività dopo il 1857. Sono sempre io. Posso fare una domanda? Sì. No, la domanda riguarda, diciamo, questi due ultimi intermediari, in particolare. Mi sembra di aver letto in giro, diciamo, più che nella letteratura, proprio sul dibattito, diciamo, quotidiano, che la tendenza, diciamo, c'è una vedere una pressione, non so come definirla esattamente, dei IMEL, proprio a poter in qualche modo diventare intermediari del deposito e credito. Cioè, diciamo, di utilizzare parte della moneta elettronica che comunque loro si trovano intermediari attraverso le carte, come una sorta, appunto, di deposito che possa essere in qualche modo redistribuito. Lo leggevo, mi ricordo, sul quale, diciamo, quotidiano, forse qualcosa, diciamo, del qualche quotidiano americano, vostri giorni. Risulta questo? Sono, diciamo, solamente attualmente ipotesi o di ulteriori evoluzioni di un mercato, diciamo, della moneta, del sistema di pagamento, che, come tu ci stai mostrando, è naturalmente un sistema evolutivo. Mi diceva possibile che vada in direzioni nuove, direzioni magari oggi non ancora definite. Possibile. Allora, per rispondere alla sua domanda, bisogna, credo, devo specificare una cosa, e cioè che la normativa della moneta elettronica è una normativa europea. Quindi, è l'Europa che ha definito la moneta elettronica, un po' come ricordavo nella slide precedente, che ha dato questi tipi di possibilità. Ma

Anche di vincoli agli istituti di moneta elettronica e agli istituti di pagamento fuori dall'Europa non c'è questa definizione così precisa di moneta elettronica. E spesso, diciamo, da noi, diciamo, a maggior ragione è fuori dall'Europa, anche da noi viene utilizzata in senso atecnico. E quindi, come dicevo prima, si parla di moneta elettronica per intendere, so io, non so esattamente, diciamo, cosa si riferiva l'articolo a cui tu ti riferisci. Però, diciamo, il concetto è un concetto molto europeo, con questi vincoli, queste possibilità. Anche il concetto di istituto di moneta elettronica e di istituto di pagamento europeo negli altri paesi non c'è nulla di simile fuori dall'Europa. E quindi c'è un mercato diverso. E spesso anche da noi il termine moneta elettronica viene usato in modo a tecnico. Quindi non sono in grado di darti una risposta precisa, però si era un articolo americano, forse si riferiva a qualcosa di diverso.

Adesso la grande pressione che c'è un po' quella che accennavo prima quando avevamo la slide della piramide è per gli istituti di pagamento e per gli istituti di moneta elettronica di aprire conti presso la banca centrale, riserve, cose che tuttora in Europa non è possibile. L'Inghilterra, l'Inghilterra è stata la prima che ha aperto con le riserve bancarie, con certe caratteristiche, agli istituti di pagamento. Da noi, diciamo, perché quella era la, diciamo, la richiesta, istituti di pagamento e istituti di moneta elettronica non potendo avere i conti in cima alla piramide, in moneta di banca centrale, devono sempre farsi intermediare dalle banche per il regolamento finale, moneta di banca centrale dentro ai sistemi di regolamento e di compensazione. E quindi, diciamo, la la pressione a dire: "Ma se io devo concorrere nell'offerta dei servizi in fondo alla piramide, nell'offerta dei servizi di pagamenti a famiglie, imprese e pubblica amministrazione, io ho bisogno di avere una posizione paritaria rispetto alle banche lungo tutta la piramide, perché altrimenti sono, diciamo, svantaggiato".

In realtà, la direttiva che ha introdotto gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica aveva trovato anche dei correttivi a questo, per esempio imponendo un obbligo di apertura di conti in moneta bancaria alle banche agli istituti di pagamento e agli istituti di moneta elettronica per consentire il regolamento. Però c'è tutta una tensione che dice: "No, questo non è sufficiente a garantirmi condizioni di piena concorrenza". In Inghilterra, a certe caratteristiche, hanno già aperto i conti agli istituti di pagamento in cima alla piramide, ovviamente non possono avere rifinanziamento e quindi sono sempre diversi, no, perché sono comunque detti soggetti diversi che, come vedremo anche dopo. Però, ecco, di questa cosa qui della moneta elettronica non so rispondere nello specifico. Ecco, verità, mi ha risposto perché è evidente che il problema, quindi, regolamentazione mi sembra chiaro dalle tue parole.

Senti, c'è una domanda che si aggancia subito, la facciamo. Se puoi fare un esempio di istituto di moneta elettronica e istituto di pagamento, cioè, diciamo, esattamente che un nome, un cognome o qualcosa di specifico, credo che vuoi. Sì, diciamo che io non ho, dovrei fare i nomi in generale, però. Allora, la la forma più diffusa di moneta elettronica in Italia è sicuramente la Postepay, emessa dalle Poste, che di recente anche ha costituito un istituto di moneta elettronica e quindi, non ricordo esattamente il nome, però all'interno delle Poste è stato costituito un istituto di moneta elettronica a cui fa, a cui si riferisce tutta la moneta elettronica delle Postepay. Un altro istituto di moneta elettronica, per esempio, è Satispay, che forse qualcuno di voi ha sentito nominare perché offre un sistema di pagamento basato su conti in moneta elettronica presso i negozi. È un istituto di moneta elettronica costituito in Lussemburgo. E questi, diciamo così, istituti di pagamento, per esempio, allora potete trovare l'elenco di tutti gli istituti di pagamento costituiti in Italia sul sito della Banca d'Italia, posto, limite, nella versione delle slide, ti do l'elenco sotto "Albi ed elenchi" sul sito della Banca d'Italia. Ci sono tutti i nomi degli istituti di pagamento e degli istituti di moneta elettronica italiani. Però, per esempio, la testa, in questo momento mi sfugge. Avevo il nome dell'istituto di pagamento, ve lo dico tra un secondo perché mi verrà in mente. Adesso, se continuo a pensarci, non mi viene in mente, ma non credo sia, diciamo, di importante che esista. Ma si era subito, e quanti ce ne sono? Così, magari, intanto mi viene in mente anche come si chiama. Però tutti i nomi sono su questo albo che è pubblico, sotto "Albi ed elenchi" sul sito della Banca d'Italia.

Scusami, c'è un'altra domanda riguardo la moneta elettronica a costi per l'utilizzatore finale. Sì, diciamo che vale la regola che l'offerta del servizio è alle condizioni che ti offre chi ti offre il servizio. Quindi i costi sono quelli che vengono contrattualizzati da chi offre la moneta elettronica, la carta prepagata. E quindi saranno dei costi, possono essere dei costi per transazione, dei costi, per esempio, per il prelievo, dei costi per la conversione, dei costi per le operazioni. Quindi si rientra nella normale contrattualistica dell'offerta di servizi anche per la moneta elettronica. Ok.

Eccolo qua, la slide con i numeri. Allora, alla fine del 2019 c'erano in Italia 39 istituti di pagamento e 8 istituti di moneta elettronica. Le banche, invece, sempre 2019, sono 488 e hanno circa 42 milioni di conti correnti. E alla fine del 2018 c'erano invece 66.000 conti di pagamento con una licenza complessiva di circa 100 milioni di euro. Quindi vedete che questa riforma, diciamo, i numeri, diciamo che sono abbastanza parlano di per sé sul fatto che ci sono stati dei modelli, dei cambiamenti nell'offerta sui servizi di pagamento. Però, come vedete, il numero delle banche, il numero dei conti correnti rispetto al numero dei conti di pagamento, dà un'idea anche della dimensione, diciamo, di queste novità. Che sicuramente, come tutte le innovazioni sistemiche nei pagamenti, ci vorrà del tempo. Non stiamo parlando rispetto alle banche, a operatori estremamente giovani che sono entrati, diciamo, offrendo questi servizi. Appunto, molti di loro, come dicevo, si lamentano magari che non le condizioni non sono uguali a quelle delle banche, ma sono comunque soggetti diversi. Però questo è il fatto che anche, diciamo, la domanda, no, "ma mi fate un esempio di istituto di moneta elettronica, mi fate un esempio di istituto di pagamento", testimonia il fatto che anche, no, nelle nostre vite, forse sono entrati meno rispetto alle banche, no, che probabilmente tutti noi conosciamo il nome di una banca, però adesso mi viene in mente il nome di un istituto di pagamento. Va bene.

Allora, il legislatore europeo ha introdotto anche due nuovi servizi di pagamento: il servizio di disposizione di ordine di pagamento e il servizio di informazioni sui conti. Non so se sui giornali avete letto queste, diciamo, queste novità. Si chiamano Open Banking. E quindi sono, diciamo, delle delle novità che, anche se sembra può sembrare strano, con il consenso totale del conto, autorizzano a fare dei terzi a fare dei pagamenti sui sui conti di una persona, oppure a entrare sui conti per acquisire le informazioni di questo conto e poterle poi a sua volta aggregare. Sono dei servizi che vengono offerti sia ai privati, sia alle piccole imprese. Probabilmente più utili per le piccole imprese, il servizio di informazioni sui conti. Invece il servizio di disposizione di ordine di pagamento è un servizio a supporto del commercio elettronico, essenzialmente. Però in entrambi i casi, perché si chiamano Open Banking, proprio perché consentono di accedere a un conto aperto presso un intermediario, ovviamente con il consenso della persona che è titolare di questo conto, per offrire dei servizi aggiuntivi. Anche queste, queste innovazioni sono state introdotte da poco e il loro sviluppo, ci sono senz'altro moltissime potenzialità di sviluppo che vedremo poi nel corso degli anni, negli anni a venire.

Allora, tutti poi gli intermediari, come amoretto all'interno della piramide, che offrono pagamenti, sono intermediari vigilati. Le banche sono sottoposte a una vigilanza più estesa. Le regole prudenziali per le poste sono più limitate perché non fanno credito. Istituti di moneta elettronica, istituti di pagamento hanno un regime ancora più leggero perché le attività che svolgono sono essenzialmente quelle di pagamento. E l'approccio scelto è un approccio basato sul rischio. E quindi più l'attività è rischiosa, più la vigilanza è pregnante. E le norme sui pagamenti si applicano chiaramente a tutti questi intermediari perché questa è la loro attività specifica.

Arriviamo poi a un altro termine che va molto di moda e che si legge molto: Fintech. Che è un termine molto generico, perché ricomprende tutte le innovazioni che sono indotte dalla tecnologia e che si concretizzano in nuovi modelli di business, di processi, di prodotti. E quindi c'è un cambiamento dell'offerta di servizi finanziari. E si chiamano Fintech anche i soggetti che questi servizi offrono. E quindi sentiamo parlare molto spesso di Fintech e molto spesso di Fintech legato al mercato dei pagamenti. Infatti, molte innovazioni riguardano il mercato dei pagamenti. E quindi ci sono molte Fintech che sono entrate nel mercato dei pagamenti con vari cappelli, vorrei dire. Alcune sono entrate, diciamo, assumendo loro stesse una licenza da intermediario, quindi sono istituti di pagamento oppure istituti di moneta elettronica, oppure alcune anche banche, e offrono direttamente servizi di pagamento in maniera innovativa. Altri sono entrati, invece, nel mercato dei pagamenti con, magari, in collaborazione con dei soggetti, con intermediari vigilati, e quindi seguono più la parte tecnologica, mentre invece la parte di offerta del sistema dei pagamenti è in capo all'intermediario vigilato.

Allora, qual è il compito delle autorità e delle banche centrali in questo mondo complesso? Da un lato, trovare il giusto equilibrio tra regolamentazione e controlli, che sono quelli che che ci assicurano la fiducia e l'innovazione, perché all'interno della piramide abbiamo detto è un sistema di infrastrutture, di regole, di rete, di controlli che deve garantirci la sicurezza e la fiducia nel trasferimento della moneta bancaria. Però anche vero che, come come è stato dimostrato da tutta la storia che ci ha raccontato Riccardo, ma anche da, diciamo, alcune innovazioni di cui vi ho parlato io, che c'è una continua spinta innovativa nel sistema dei pagamenti. E quindi cosa devono fare le autorità? Trovare questo giusto equilibrio tra regolamentazione e controlli per assicurare la fiducia e innovazione per consentirci di avere degli strumenti di pagamento e di trasferimento della moneta, della moneta bancaria, sempre più efficienti.

Qui ci sono tre esempi di come le autorità stanno, diciamo, lavorando, soprattutto in quest'ultimo periodo, in cui c'è stata una forte spinta innovativa, una forte digitalizzazione dei pagamenti e della finanza in generale. Ci sono tre, tre modalità, poli innovativi. Ad esempio, un esempio: canali Fintech, ha gestito la Banca d'Italia. Canali Fintech, agli operatori possono inviare delle richieste di chiarimenti sulla normativa applicabile, possono presentare i loro progetti innovativi e capire dove si inquadrano all'interno della regolamentazione, come possono coprire i servizi, come possono, diciamo, applicare questa innovazione all'offerta di servizi di pagamento. Poi un altro sistema è quello del, si chiamano "regulatori sand box" in inglese, e in italiano sono cassette della sabbia regolamentari. Sono praticamente, come c'è qui la la figurina delle cassette della sabbia, dove gli intermediari possono agire, offrire dei servizi di pagamento in un ambiente chiuso, con vincoli normativi attenuati. Di solito non ci sono dei, dei vincoli che permangono quelli che della protezione al consumatore, piuttosto che dell'antiriciclaggio, del finanziamento del terrorismo, che non si possono allentare. Però magari ci sono dei vincoli che vengono leggermente allentati per vedere se, all'atto pratico, come questa innovazione porta un beneficio in termini di efficienza e quindi, con certe caratteristiche, può essere poi importata nel sistema più generale, quindi offerta a livello generale. Oppure ci sono anche delle altre forme con cui le autorità e le banche centrali più direttamente intervengono nell'offerta dei servizi insieme ai privati, facendo partnership o ipotesi di cofinanziamento, sempre nell'obiettivo di aumentare, diciamo, quello che è il la frontiera dell'efficienza, senza però allentare poi quella dei controlli, della fiducia, della sicurezza, che è fondamentale per assicurare il funzionamento del tutto.

Con questo arrivo alla alla mia ultima slide, dove, diciamo, propongo, se se volete, delle domande anche per la discussione su temi che sono molto aperti, perché ancora non si stanno discutendo una serie di questioni e non si è trovata ancora una visione conclusiva, anche perché il mercato cambia molto velocemente. Forse la prima domanda è: le Fintech, le Fintech nascondono, come dicevo, in termini abbastanza generico, nascondono al loro interno sia delle piccole "small tech", delle piccole, diciamo, società specializzate nell'offerta dei servizi informatici che magari collaborano anche nell'offerta dei servizi finanziari, che offrono servizi finanziari, per esempio, come dei piccoli istituti di moneta elettronica, ma ci sono anche le "big tech", ci sono Google, Amazon, Facebook. E quindi, quando entrano poi nel nel mondo dei pagamenti, la domanda è: ma come entreranno? Prenderanno delle licenze bancarie? Che tipo di servizio offriranno? Quale sarà, diciamo, l'offerta che ci faranno? E come cambierà il mercato, l'offerta delle Fintech, anche delle Big Tech, e come interagirà col sistema bancario che da sempre, diciamo, sta all'interno della piramide, collabora con la banca centrale nella circolazione monetaria? E diciamo che c'è un tema anche molto gravoso legato proprio al molte Big Tech hanno già deciso di entrare nel mondo dei pagamenti o di offrire pagamenti. Per esempio, Apple ha un suo istituto di moneta elettronica con cui offre pagamenti in Europa. E quindi la domanda è: ma quale opportunità e quali rischi? E qual è il rapporto che ci sarà tra questi soggetti che sono dominanti in alcuni mercati, entrano nel mercato dei pagamenti e quindi offriranno anche servizi aggiuntivi rispetto a quelli che già offrono su altre piattaforme, su altri mercati? Grazie, Maria. E iride, diciamo, la chiarezza è anche la ricchezza, diciamo, dell'argomentazione. Noi tante volte, diciamo, agli studenti, appunto, vanno segniamo temi di, appunto, del credito, degli intermediari finanziari, della stessa politica monetaria, che è un mondo, appunto, estremamente ricco, complesso. Devo dire che ho la sensazione, la netta sensazione, mi voglio, non sono un esperto, diciamo, di queste di queste tematiche, sono più legato ai temi, appunto, dell'economia reale, però, diciamo, è evidente che è una è un settore, diciamo, in questa fase in grandissima trasformazione. E il progresso tecnologico determina non solo il cambiamento delle forme, delle modalità di pagamento, ma anche dei dei soggetti che operano. Per esempio, quello che ricordava adesso tu, Amazon, piuttosto che Apple, si trasformano e che dunque, diciamo, devono trovare una loro collocazione anche all'interno dei nuovi profili di regolamentazione. E diciamo, diventa poi la chiave di volta da parte della banca centrale e del policy maker per poter attribuire funzioni che non minano la fiducia, una del rapporto di credito che sta sempre poi alla base. Ora, ti volevo fare, diciamo, ci sono qui una serie di. Leonardo, scusate, perché mi è venuto in mente Infocert è un istituto di pagamento, e un istituto di pagamento, a quello che avevo sulla punta della lingua e non riuscivo. Adesso, quest'anno, però, tutto l'elenco lo trovano comunque, chi è interessato, trova il numero e quindi, diciamo, anche i numeri più aggiornati di quelli che ho dato io e il nome di tutti gli istituti di pagamento sul sito della Banca d'Italia, "Albi ed elenchi". Bene, dunque, allora ci sono una serie di domande, però io ho perso un po' il punto, non le so ricondurre, non so se Germana aveva magari, attualmente, preso. Allora, sì, ripartirei. Eravamo arrivati all'ultima domanda sui costi della moneta elettronica e successivamente nella slide relativa alla regolamentazione e banche versus istituti di pagamento e istituti di moneta elettronica. E c'è una domanda su questo punto ed è: "Buongiorno, se il sistema è garantito, regolato e ci sono degli intermediari, non è questa la domanda successiva, chiedo scusa. Cosa vuol dire regime più leggero? Che rischi ci sono per coloro che usano, ad esempio, Satispay, per il fatto che la regolamentazione sia meno stringente in qualche misura per gli istituti di pagamento rispetto alle banche? Implica, se interpreto bene la domanda, implica del rischio in più, magari per il consumatore finale, l'utilizzatore?" No, nel senso che, allora, diciamo, è una domanda complessa, nel senso che, allora, sul sulla consistenza della moneta elettronica, sui depositi, moneta elettronica, non c'è l'assicurazione dei depositi, per esempio. Però sono intermediari vigilati per i servizi che svolgono e controllati per i servizi che svolgono. Per cui, diciamo, uno si può affidare con sicurezza agli intermediari che sono vigilati in maniera adeguata rispetto ai rischi che loro prendono. E hanno esattamente la stessa, si applica esattamente la stessa normativa sui pagamenti che si applica poi alle banche. Quindi, diciamo, forse la differenza è solo che manca, diciamo, questa assicurazione sui depositi. Però, diciamo, per il resto sono intermediari controllati e vigilati in maniera adeguata le attività che svolgono. Ecco, se poi una domanda se il sistema garantito, però non mi è proprio chiarissimo, se il sistema garantito, regolato dall'infrastruttura, ci sono intermediari riconosciuti, come si spiega la valuta, perché cambia tra istituti? Però, se magari, forse dice perché ci sono condizioni diverse nell'offerta dei servizi? Sì, forse è sempre relativa alla coesistenza di banche, istituti di pagamento e istituti di moneta elettronica e poste. Quindi penso che sia relativa alla slide riassuntiva delle varie. Moneta elettronica, però, però, ecco. Allora, diciamo, tutti questi soggetti offrono in concorrenza tra loro servizi di pagamento, ognuno, diciamo, con alle proprie condizioni. E quindi, diciamo, è possibile che le condizioni siano anche diverse, sia all'interno tra istituti di pagamento, sia tra istituti di moneta elettronica, sia, diciamo, ci sono condizioni diverse nell'offerta delle banche. Quindi, quindi, diciamo, la buona regola sarebbe sempre, diciamo, di prima di contrattare un servizio, di andare a vedere esattamente quello che ci serve. Se ci serve, per esempio, ci viene più comodo avere della moneta elettronica perché ci serve della moneta elettronica per il tipo di pagamenti che vogliamo fare, vedere quali intermediari che offre una moneta elettronica, qual è quello che, diciamo, che offra le condizioni migliori rispetto alle nostre esigenze. Oppure valutare se è più conveniente aprire un conto di pagamento oppure un conto corrente, sempre di nuovo rispetto alle esigenze di ciascuno. Ci sono poi le domande su SumUp. Chiedono se è un che può essere considerato una tecnologia innovativa Fintech. Come ripreso, diciamo, Fintech è un concetto molto generale. Diciamo, l'importante è capire che cosa noi intendiamo. SumUp è un intermediario autorizzato e, diciamo, che offre servizi autorizzato in un altro paese europeo. Era prima autorizzato in Inghilterra, adesso non so dove ha preso la licenza, perché in Europa vale il principio del "passaporto". E quindi, diciamo, all'interno dell'Unione Europea, vale il principio del "passaporto", quando prendi l'autorizzazione in un paese, poi puoi andare a offrire i servizi in un altro paese. E quindi questo è un intermediario che ha preso un'autorizzazione in un altro paese europeo e offre i suoi servizi in Italia. Però è un intermediario autorizzato. E in particolare, il servizio che lui fa è quello di convenzionamento, cioè offre la possibilità al negoziante di accettare strumenti di pagamento, tipicamente carte di pagamento, attraverso il POS, che è quella specie di macchinetta che hanno i negozianti che permettono loro di accettare i pagamenti con carta. Allora, altra domanda: quando una banca rilascia una carta prepagata al posto di una carta di debito, si sta comportando da istituto di moneta elettronica piuttosto che da banca? Sì, sì. Riccardo, volevi parlare? Vai. O no, così cambiamo anche un po'. È soltanto un fatto, diciamo, c'è una discussione su queste innovazioni. Le innovazioni regolamentari avevano un obiettivo un po' illuminista, diciamo, noi quando parliamo di questi argomenti, cioè era un obiettivo molto difficile da raggiungere. Allora, per noi economisti, la moneta svolge sempre tre funzioni: unità di conto, riserva di valore e mezzo di pagamento. Lasciamo perdere adesso l'unità di misura, dimentichiamo l'unità di misura. Rimangono le altre funzioni: riserva di valore e mezzo di pagamento. Il regolamentatore europeo è stato molto illuminista, ha detto: "Bisogna distinguere la funzione di riserva di valore dalla funzione di mezzo di pagamento". Gli inglesi usano un'espressione, si chiama "unbundling", cioè spacchettare la moneta, spacchettare le funzioni della moneta. Allora, l'esperimento non è completamente riuscito, da luogo a abilità, perché? Perché la domanda giusta, cioè le banche continuano a offrire conti correnti, depositi in conto corrente, che sono sia un mezzo di pagamento, sia una riserva di valore. Lo studente fa una bella domanda, però, perché dice: "Ma, borioso, la carta di credito, la carta di debito è collegata al conto corrente, invece quando la banca mi offre la carta prepagata, la moneta elettronica, allora si sta comportando come un istituto di moneta elettronica?" La domanda è interessante. La risposta alla domanda, come ha detto Maria, è sì. Diciamo, tutti gli sviluppi di mercato sono interessanti. Certo, alla fine, nel sistema dei pagamenti, la posizione di predominio delle banche, delle poste, non è stata scalfita. Anzi, come ha detto Maria Iride, negli istituti di moneta elettronica, il più importante istituto di moneta elettronica è un istituto che è stato creato dalle Poste, cioè un istituto, è una affiliazione, una società controllata dalle Poste. Un istituto di moneta elettronica nato negli ultimi vent'anni, giuridicamente, non è nato, ma è controllato da un intermediario che, come ha detto Maria Iride, è attivo nel sistema dei pagamenti dal 1875 circa. Diciamo che l'unbundling, però, non c'è. Lo spacchettamento delle funzioni della moneta è un dibattito che sta andando ancora avanti e non ritorneremo su questo dibattito nelle prossime lezioni. Grazie.

E allora, io intanto, scusate, perché vi leggo il nome di tutti gli istituti di moneta elettronica che ho cercato su, intanto, su "Albi ed elenchi" di Banca d'Italia, della Banca d'Italia, perché per correttezza avevamo detto. Allora, sono 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 2, 4, 6, 8, 9. Sisal Pay, Nexi Payment, Satispay, Flower, Red, Telepass, PostePay, Enel X, iPad. Mentre invece, scusa, intanto magari che io cambio, vi leggo questi altri. Intanto che cambio, vuole farmi un'altra domanda? Che cambio l'altro. La domanda era relativa, quindi PayPal non rientra, cioè non è un istituto di moneta elettronica? Allora, per l'unità elettronica, qui, che non è un servizio di moneta elettronica. Allora, PayPal, quando lo utilizziamo, diciamo, per pagare online, offre conti di moneta elettronica. Quindi, se diciamo che ha fatto la domanda, si riferisce al conto PayPal utilizzato per pagare online, quello è un conto di moneta elettronica. Però PayPal è una banca. Abbiamo visto dal nostro schemino che abbiamo qui davanti che anche le banche possono avere conti di moneta elettronica. Quindi questo è la situazione. Però quello con cui, diciamo, si paga online è un conto di moneta elettronica. Un'ultima domanda per il momento è la seguente: nell'ambito dell'Open Banking, Diana Startup interessantissima di nome Oval, che offre servizi di risparmio, che recentemente ha sospeso momentaneamente l'accesso alle informazioni dei conti correnti bancari. Questo perché le normative di accesso dell'attività di Open Banking sono cambiate. Questo non ho idea, non ho seguito la vicenda specifica, anche perché noi, come stile, della Banca d'Italia, non commentiamo mai vicende dei singoli intermediari. E quindi non si sente mai pubblicamente nominare una banca o parlare dell'andamento di un intermediario. Magari, se raccogliamo qualche informazione pubblica sul vostro re, Simone, ne parliamo volentieri. Diciamo che, come ha detto Maria Iride, tutti i servizi legati all'Open Banking, con quei due nuovi intermediari regolamentati, sono partiti da pochissimo e sono ancora molto piccoli, ancora una nazione molto limitata. E io sono pronta a leggervi l'elenco degli istituti di pagamento, perché così, per per chiarezza, anche perché, diciamo, dei nomi magari che. Allora, Factor Coop, è sempre lì, li trovate. Sto leggendo dall'albo pubblico del sito della Banca d'Italia. Quindi Factor Coop, Diners Club, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, Italfondiario, Sella Personal Credit, Creditis, Agos Ducato, Findomestic, American Express, 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