The 10 Years That Decide Whether You Retire Rich or Broke

Istnieje jedna dekada Twojego życia, która zdecyduje o tym, ile bogactwa faktycznie uda Ci się zbudować. A większość ludzi po prostu przepływa obok niej. Nawet jej nie zauważają, gdy się dzieje. A kiedy już spojrzą wstecz i zdadzą sobie sprawę z tego, co mieli, okno już się zamknęło. Więc dzisiaj powiem Ci dokładnie, jaka to dekada, dlaczego jest tak potężna i dlaczego prawie każdy, z kim rozmawiam, ją lekceważy. Zacznijmy.

Dobrze, wszyscy widzieliśmy te wykresy wzrostu składanego, prawda? Znasz te, dokładnie takie, jak teraz na ekranie. Ktoś inwestuje niewielką kwotę pieniędzy w wieku dwudziestu lat, a linia delikatnie wznosi się w górę, a 40 lat później jest warta małą fortunę. Lekcja jest zawsze ta sama, prawda? Zacznij wcześnie, pozwól procentowi składanemu wykonać ciężką pracę, a czas uczyni Cię bogatym. I spójrz, to nie jest do końca błędne. Wzrost składany jest naprawdę jedną z najpotężniejszych sił w finansach. Każdy plan finansowy, jaki kiedykolwiek widziałem lub jaki kiedykolwiek został napisany, zaczyna się od tego samego założenia. Zacznij wcześnie. Pozwól procentowi składanemu działać, a czas wykona całą ciężką pracę. To w zasadzie podstawa mojej całej branży.

Ale oto czego nauczyłem się po latach siedzenia naprzeciwko prawdziwych ludzi przy moim biurku, patrząc na ich faktyczne finanse, a nie tylko na jakieś schludne ilustracje na slajdzie. Prawie nigdy nie układa się to tak, jak obiecuje ten wykres. Ponieważ te wykresy wzrostu składanego dokonują cichego, ale ogromnego założenia. Zakłada, że wkładasz pieniądze wcześnie, a potem po prostu tam leżą nietknięte, spokojnie się składając przez dwa, trzy, cztery, pięć dekad. Bez przerw, bez nagłych wypadków, bez życia. A tak po prostu nie działa życie w prawdziwym świecie. Z mojego doświadczenia wynika, że tak nie działają ludzie.

Spójrz, jeśli masz trzydzieści lub czterdzieści lat i oglądasz to teraz i czujesz, że nie oszczędzałeś i nie inwestowałeś poważnie od dwudziestego roku życia, prawdopodobnie już usłyszałeś wersję tej samej historii. Zostawiłem to za późno. Przegapiłem okno. Wykresy wzrostu składanego już nie wyglądają dla mnie tak atrakcyjnie lub po prostu nie działają w pierwszej kolejności. Jestem po tym. Nic nie mogę z tym zrobić. Ale oto część, która doprowadza mnie do szału, i jest to część, którą większość ludzi całkowicie źle rozumie. Kiedy faktycznie patrzysz i zajmujesz się ludźmi każdego dnia, jak faktycznie buduje się bogactwo w prawdziwym świecie, odkrywasz coś zupełnie innego niż to, co mówią Ci wszyscy ci ludzie.

Spójrz, oczywiście czas ma znaczenie. Oczywiście, że ma. Ale to, co naprawdę porusza igłą, to coś, co widzę raz po raz na moich indywidualnych sesjach i z moimi klientami, dźwignia, która oddziela ludzi, którzy budują prawdziwe bogactwo, od ludzi, którzy tego nie robią, to wielkość wkładów, które dokonują. Pomyśl o tym w ten sposób, prawda? Procent składany to silnik, prawda? Procent składany sprawia, że silnik się porusza, ale wkłady to paliwo dla tego silnika. Niesamowity silnik z pustym zbiornikiem nigdzie Cię nie zabierze. To trochę jak posiadanie, nie wiem, Ferrari, ale nie stać Cię na zatankowanie go. Jest całkowicie zbędne. 100 funtów miesięcznie składane przez 40 lat wygląda świetnie na wykresie, ale co z 1000 funtów miesięcznie składane przez 20 lat? To często kończy się o wiele lepiej, oczywiście, prawda? Ponieważ paliwo, które wrzucasz w ogień, jest znacznie większe.

Więc prawdziwe pytanie brzmi nie tylko, jak zacząć tak wcześnie, jak to możliwe, i co mogę zrobić, i że powinienem był inwestować w wieku dwudziestu lat. Chodzi o to, kiedy w moim życiu faktycznie mam obie rzeczy, których potrzebuję. Wystarczająco dużo czasu na działanie procentu składanego i wystarczająco dużo wolnych pieniędzy, aby wkłady były naprawdę znaczące i naprawdę ważne. Trzymaj to pytanie w głowie, ponieważ odpowiedź jest całym celem tego filmu, szczerze mówiąc, aby znaleźć ten rodzaj słodkiego punktu, prawda? Ten diagram Venna, gdzie masz wystarczająco dużo wkładów i wystarczająco dużo czasu, aby to wszystko zadziałało.

Więc przejdźmy przez to bardzo szybko dekada po dekadzie, abyś mógł zobaczyć, co mam na myśli. Twoje dwudziestki. Dobrze, w wieku dwudziestu lat jesteś bogaty tylko w jedną rzecz, i to jest ta jedna rzecz, którą uwielbiają te wykresy procentu składanego, czas. Masz około 40 lat do emerytury, prawda? Procent składany ma dekady, aby działać swoją magią. Jest jednak jeden problem. Zazwyczaj prawie nic nie masz do wniesienia. Jesteś na początku swojej kariery, prawda? Zarabiasz najmniej, ile prawdopodobnie kiedykolwiek zarobisz. Możesz spłacać rzeczy takie jak dług studencki, zbierać pieniądze na zaliczkę na dom lub czynsz. Po prostu próbujesz zrozumieć życie. To jest bałagan, prawda? Intencja zawsze jest, ale przepływ gotówki nie. Więc masz czas, po prostu nie masz paliwa.

W wieku trzydziestu lat, teraz spójrz, Twój dochód zaczyna lekko rosnąć. To dobra wiadomość. Ale oto haczyk. Twoje koszty zaczynają eksplodować wraz z nim. Zaufaj mi, mam trzydzieści lat. To mi się przydarzyło, okej? I często dzieje się to znacznie szybciej, niż myślisz. Więc to zazwyczaj dekada dużych zobowiązań, prawda? Może nowy, duży kredyt hipoteczny na dom rodzinny. Może małe dzieci, wiesz, mam małą córkę. Koszty, które się z tym wiążą, wiesz, wykładniczo eksplodowały. Wszystkie rzeczy, które się z tym wiążą, wiesz, opieka nad dziećmi, która może kosztować tyle, co drugi kredyt hipoteczny. Musisz kupić większy samochód. Zaufaj mi, wszystko, czego potrzebujesz, jest większe w takich sytuacjach. Zarabiasz więcej niż kiedykolwiek wcześniej, znacznie więcej niż w wieku dwudziestu lat, jasne, ale jeszcze nie osiągnąłeś szczytu zarobków. Nie zarabiasz maksymalnie. I prawie każdy dodatkowy funt, który wpływa, wydaje się już gdzieś musieć iść. Chcesz więcej inwestować. po prostu nie możesz znaleźć pojemności i miejsca.

Więc w wieku trzydziestu lat nadal masz po swojej stronie przyzwoity horyzont czasowy, ale paliwo jest stale odsysane, zanim jeszcze dotrze do zbiornika. Może być sporadyczne. Może być, wiesz, od czasu do czasu lub mniej niż w innych latach. Każdego roku ważne jest, aby to podkreślić. Każdy rok, który mija w wieku trzydziestu lat i nie jesteś w stanie dokonywać znaczących wpłat, nie z powodu braku dyscypliny, ale dlatego, że struktura Twoich kosztów i sposób, w jaki prowadzisz swoje życie, pochłania wszystko. To jest podatek od opóźnienia, prawda? I to nie jest porażka. To po prostu strukturalna pułapka, w którą wpada prawie każdy. I właśnie dlatego następna dekada, Twoje czterdziestki, jest tak ważna. Oto dlaczego. Tutaj wszystko po cichu się zmienia. Kiedy osiągasz czterdziestkę, kilka rzeczy zaczyna się układać w tym samym czasie. I ta kombinacja jest naprawdę magiczna. Jest naprawdę rzadka, prawda? Po pierwsze, jesteś trochę bardziej ustabilizowany w swoim życiu, w swojej karierze i ogólnie w tym, kim jesteś jako człowiek. Po drugie, często wchodzisz w swoje lata szczytowych zarobków. Po trzecie, i to jest duża sprawa, niektóre z tych ogromnych kosztów związanych z młodą, nową rodziną często zaczynają się zmniejszać lub przynajmniej osiągają plateau i przestają rosnąć wykładniczo. Dzieci minęły etap kosztownych, przyprawiających o zawrót głowy kosztów opieki nad dziećmi. Od jakiegoś czasu spłacasz ten kredyt hipoteczny. Więc spłaciłeś trochę kapitału własnego i kilka mniejszych, ogromnych kosztów pojawia się znikąd, ponieważ Twoje życie jest trochę bardziej przewidywalne.

Więc spójrz, co teraz masz wszystko naraz. Masz około 20 lat do emerytury, co wystarczy czasu, aby procent składany wykonał poważną pracę. I być może po raz pierwszy w całym Twoim dorosłym życiu masz amunicję, prawdziwe pieniądze, prawdziwe pieniądze pozostałe na koniec miesiąca, które możesz faktycznie wykorzystać i sprawić, by pracowały tak ciężko dla Ciebie, jak Ty pracowałeś dla nich. Ten nakład. Wystarczająco dużo czasu i wystarczająco dużo pieniędzy razem w tym samym momencie to najrzadsza, najpotężniejsza kombinacja w całym Twoim życiu finansowym. To jest magiczne źródło, i musisz z niego skorzystać. A dla większości ludzi ta kombinacja, ta magiczna mieszanka żyje w dekadzie między 40 a 50 rokiem życia. To jest dekada, którą prawie wszyscy przesypiają. Szczerze mówiąc, myślę, że to najbardziej potężna dekada budowania bogactwa, jaka istnieje. I prawie nikt nie traktuje jej w ten sposób, prawda? Jest ta binarna rzecz, że musisz zacząć wcześnie.

Więc jeśli jesteś w tej dekadzie teraz lub zbliżasz się do niej w szybkim tempie, jak ja czuję, że jestem. Co właściwie z tym zrobić? Jak możesz to najlepiej wykorzystać? Po pierwsze, nie dam Ci żadnej magicznej liczby ani strategii, ani niczego podobnego, ponieważ sytuacja każdego jest inna i oczywiście nic tutaj nie jest osobistą poradą finansową. Ale są trzy kluczowe rzeczy, trzy ruchy, na których naprawdę chcę, abyś się skupił. I to są te, które jeśli zrobisz je dobrze, to są rzeczy, które naprawdę poruszają igłą i dają tej dekadzie najlepszą możliwą szansę, aby po prostu wykonała swoją pracę.

Pierwsza rzecz to to, co nazywam zasadą paliwa. Chroń swoje źródło dochodu. Pamiętaj, cała idea polega na tym, że Twój dochód to amunicja. To paliwo dla ognia. Możesz mieć więcej pozostałe na koniec każdego miesiąca niż wcześniej, ale wszystko to zależy od jednej bardzo kruchej prawdy, prawda? Że ten dochód nadal napływa. Oto niewygodna prawda. w wieku czterdziestu lat. Właśnie wtedy nagłe zatrzymanie tego przepływu amunicji i paliwa zaboli najbardziej. Jeśli stracisz pracę lub choroba wyeliminuje Cię z akcji, masz duży kredyt hipoteczny, ludzi, na których polegasz, i jesteś w tej krytycznej fazie budowania bogactwa. Wtedy wszystko może się naprawdę rozpaść. Widziałem to wiele razy wcześniej. paliwo się kończy, rachunki nie, a czas nie.

Więc naprawdę, naprawdę ważne jest, aby to chronić. Zanim więc zainwestujesz wszystko we wkłady i zwiększysz swoje bogactwo, zbuduj coś w rodzaju siatki bezpieczeństwa pod nimi. Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś mieć odłożone około 3 do 6 miesięcy wydatków, aby przeszkoda na drodze nie zmusiła Cię do zburzenia wszystkiego, co już zbudowałeś. A jeśli masz, wiesz, wielu zależnych, wiele dużych długów i jesteś bardzo zadłużony, szczerze mówiąc, poważnie chcę, abyś rozważył ochronę dochodu. To po prostu ubezpieczenie, za które płacisz miesięcznie, a które wypłaciłoby około 60% Twojego dochodu, jeśli nie byłbyś w stanie pracować z powodu choroby lub urazu.

Spójrz, to nie jest glamour. To nie jest seksowne. I dziwnie, w dziwnym zwrocie losu, to pieniądze, które wydajesz co miesiąc, i których faktycznie masz nadzieję, że je marnujesz. Ponieważ oczywiście nie musiałbyś ich zgłaszać. Ale to coś, co chroni Cię przed tym, aby tymczasowa przeszkoda nie stała się trwała. Nie możesz budować bogactwa na paliwie, które może zniknąć z dnia na dzień. Najpierw chroń paliwo. Masowo niedoceniane. Upewnij się, że to zrobisz.

Po drugie, to, co nazywam prędkością wkładów. Musisz zmaksymalizować lukę. Okej? Najbardziej użyteczna liczba, którą możesz śledzić w dowolnym momencie swojego życia, ale szczególnie w tej dekadzie, to nie Twoja pensja, prawda? To nie jest ta nagłówkowa kwota brutto, którą mówisz, och, tyle zarabiam. To nie ma znaczenia. Liczy się to, co nazywam Twoją prędkością wkładów lub Twoją prędkością budowania bogactwa. Nazywałem to w innych filmach. To jest luka między Twoim miesięcznym wskaźnikiem wydatków, czyli tym, ile faktycznie wydajesz każdego miesiąca, a tym, ile masz wpływów. Ta luka między tymi dwiema liczbami to cała gra. To paliwo, które jest faktycznie dostępne, aby rzucić w ten ogień. Najlepszy wskaźnik, który pokaże, czy faktycznie zamieniasz swój dochód w trwałe bogactwo, to właśnie ta liczba prędkości. Jest tak niezwykle ważna.

A powód, dla którego uwielbiam śledzić ją zamiast po prostu danych o dochodach brutto czy czegokolwiek innego, jest taki, że natychmiast mówi brutalną, oczywistą prawdę. Jeśli Twoja prędkość wkładów rośnie, wygrywasz, prawda? Więcej Twojego rosnącego dochodu jest zamieniane w prawdziwe bogactwo. Ale jeśli zaczyna się kurczyć, nawet jeśli może zarabiasz trochę więcej, to inne czynniki. To inflacja stylu życia, która po cichu zjada nadwyżkę, na której ta dekada ma być zbudowana. Nie możesz zarządzać tym, czego nie możesz zmierzyć, czego nie mierzysz. Okej? Obserwuj lukę. Zapomnij o swoim dochodzie brutto. Obserwuj tę lukę.

Trzecia rzecz to to, co nazywam architekturą bogactwa. Śledź faktyczne, rzeczywiste przeznaczenie tego, gdzie chcesz być. To jest, powiedziałbym, największa zmiana sposobu myślenia. Większość ludzi jest tak bardzo skupiona na zwiększaniu swoich dochodów, prawda? Zdobywaniu kolejnej podwyżki, większej liczby na pasku wypłaty, ale same w sobie są to tylko próżne wskaźniki. Głównie większy dochód, który jest wydawany na wszystko, nie czyni Cię bogatszym niż wcześniej. To tylko rura, przez którą przepływa więcej wody.

Więc chcę, abyś spróbował śledzić swoją wartość netto. Ponownie, bardzo, bardzo proste. To, co posiadasz, czyli Twoje oszczędności, inwestycje, Twoja emerytura, Twój kapitał własny i Twoja nieruchomość w porównaniu z tym, co jesteś winien, prawda? Twój kredyt hipoteczny, Twoje niezabezpieczone długi itp. Rzeczy takie jak te. Jedna liczba, która mówi Ci, wraz z Twoją prędkością bogactwa, jest głównym predyktorem długoterminowego przyszłego bogactwa. Obliczam to ze wszystkimi moimi klientami na naszych indywidualnych sesjach i z klientami, z którymi pracuję od dawna w zakresie planowania finansowego dla zamożnych. To są rzeczy, które poruszą tę igłę. To jak lekarz mówiący Ci, wiesz, przestań palić. To największy wskaźnik śmiertelności. Te liczby są największym wskaźnikiem tego, jak dobrze poradzisz sobie z budowaniem bogactwa.

I jeszcze jedna ważna niuans, gdy budujesz tę wartość netto, powiedziałbym, spróbuj nadać priorytet bardziej płynnym rodzajom bogactwa, prawda? Czyli oszczędnościom, inwestycjom i emeryturom w pewnym stopniu nad rzeczami takimi jak nieruchomości, do których nie można łatwo uzyskać dostępu, aby generować dochód później. Duży dom, w którym mieszkasz, nie zapłaci Twoich rachunków, prawda? Nie zapłaci Twoich rachunków na emeryturze. Bogactwo, do którego masz dostęp i faktycznie możesz zamienić je w dochód, tak.

Spójrz, nie mówię, że nadpłacanie kredytu hipotecznego jest koniecznie złe. Oczywiście, że nie. Jeśli tak chcesz zrobić, to w porządku. Po prostu zachowaj równowagę. Po prostu spróbowałbym potencjalnie przechylić i skierować się bardziej w stronę posiadania tendencji do tego płynnego aspektu bogactwa. Oczywiście, można argumentować, że rzeczy w funduszach emerytalnych i inwestycjach nie są szczególnie płynne. Rozumiem to. Ale są one z pewnością bardziej dostępne niż kapitał własny zablokowany w Twojej nieruchomości. Możesz mieszkać w domu wartym 10 milionów funtów, bez kredytu hipotecznego. To świetnie. Ale jeśli masz 2,50 funta w banku, to jest to trochę nieistotne, prawda?

Jeden z największych wpływów, jakie widziałem na, powiedziałbym, szczerze mówiąc, na to wszystko, to zrozumienie, jak Twój dochód i Twoja pensja brutto, jeśli nie będziesz ostrożny, mogą stworzyć absolutną pułapkę. Dlatego naprawdę uważam, że powinieneś obejrzeć ten film tutaj dalej, ponieważ w dziwnym świecie, w którym obecnie żyjemy, istnieje punkt, w którym branie podwyżki ma niewielki sens. Szaleństwo. Ale dobra wiadomość jest taka, że możemy coś z tym zrobić.