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现在，您的银行正在从您身上赚钱，而且不是以某种偷偷摸摸的隐藏方式。它是公开的。在嘉信理财（Chase）的储蓄账户中存入 10,000 美元，您每年可以赚取 1 美元。与此同时，嘉信理财会将您的钱以大约 9% 的利率贷出去。在这同样的 10,000 美元上，他们赚取 900 美元。现在，我最近发现了一个完全颠覆这一模式的账户。开户免费，没有月费，也没有最低余额要求。而且现在，它每天都会自动为您赚取 3.26% 的现金利息，而您无需做任何事情。它叫做富达现金管理账户（Fidelity Cash Management Account）。我开始深入研究，越看越觉得这个账户会让您的银行看起来很糟糕。所以，在这个视频中，我将详细介绍这个账户是什么，它的利率如何运作，您的银行可能没有哪些功能，以及在您转移资金之前需要了解的内容。那么，我们开始吧。富达现金管理账户不是一个传统的银行账户。它技术上是一个经纪账户，但它在所有对您重要的方面都像支票账户一样运作。您会得到一张借记卡。您可以写支票。您可以设置直接存款。您有一个路由号码和一个账号，在线支付账单，以及手机支票存款。所有正常的银行功能，而且完全免费。区别在于您的钱在账户中实际存放的位置。在普通银行，您的现金几乎不产生任何收益，而银行则将其用于自己的目的。使用富达现金管理账户，您的钱一到账，就会自动转入一个叫做 Spaxs 的东西。这是富达的政府货币市场基金，截至本视频拍摄时，该基金的利率为 3.26%。作为参考，目前普通储蓄账户的全国平均利率大约为 0.4%。像嘉信理财、美国银行（Bank of America）和富国银行（Wells Fargo）这样的大银行，在大多数账户上的支付利率甚至更低。这意味着这个账户的利率大约是全国平均水平的八倍。这是同样的钱，同样的访问级别。而且，您无需进行任何设置。钱一到账就开始产生收益。另外，大多数人在开设此账户之前都会对此账户有一个误解，而且这与利率无关。所以，我简单解释一下。Spax 不受 FDIC 保险。这可能是人们听到这个账户时首先提出的疑虑。但它实际持有的是什么呢？美国国库券，短期政府证券，基本上是联邦政府用来为其自身融资的相同工具。所以，这些不是股票，它们不会随着市场波动而涨跌。它们有固定的到期日期，并按季度支付。它们由美国政府的全部税收和借贷能力作为后盾。所以，在美国政府货币市场基金的整个历史中，没有一个曾损失过本金。这一点很重要，可以消除风险。此外，您的账户享有 SIPC 保护。SIPC 是证券投资者保护公司（Securities Investor Protection Corporation）的缩写。可以将其视为经纪行业版本的 FDIC 保险。如果富达公司本身破产，SIPC 将介入并保护您的账户，最高可达 500,000 美元，其中高达 250,000 美元是现金。这是一项大多数人从未听说过的联邦保险政策，但自 1970 年以来一直在保护经纪账户。现在，如果 FDIC 保险对您来说是硬性要求，富达也提供了该选项。它叫做 FDIC 保险存款自动转账计划（FDIC insured deposit sweep program）。通过此选项，富达会自动将您的现金分散到多个合作银行，因此您最多可以获得 400 万美元的 FDIC 全额保险。权衡之处在于利率。该选项目前支付 1.84% 的利率。仍然比大多数大银行好，但远低于 Spax。现在，我个人选择 Spax，因为它利率更高，有政府支持的资产，以及几乎使其成为大多数人正确选择的良好记录。但选择权在您，两个选项都在您的账户中。所以，当您注册时，您将可以选择最适合您的选项。如果您以后改变主意，也可以随时切换。选择权始终在您手中。Spax 还有一个大多数人没有意识到的税务优势，因为 Spax 持有美国政府证券。它支付的利息的一部分可能免征州所得税。所以不是联邦税，只是州税。如果您住在加利福尼亚州、纽约州或新泽西州等高税州，这会累积起来。普通的优质储蓄账户则没有这个优势。而且说实话，利率甚至不是这个账户最令人印象深刻的部分。所以，让我带您了解一下它的功能，其中一些通常让我感到惊讶。第一是全球无限次 ATM 费用报销，不是那种您必须在应用程序上查找的网络特定 ATM。所以，如果您喜欢在拉斯维加斯狂欢，那些 25 美元的费用将被免除。所以，任何收取费用的 ATM，富达都会将其退还。大多数银行要么在 ATM 费用之外收取自己的费用，要么只在自己的网络内报销。富达只是全额报销，不问任何问题。第二是无境外交易费用。所以，如果您出国旅行，这是一个大问题。大多数借记卡在您在其他国家刷卡时会收取 1% 到 3% 的费用。富达收取零费用。所以，只需以当地货币支付，您就能保留每一分钱。第三是全面零费用。没有月度维护费，没有最低余额费，没有开户费，没有支票书写费，没有账单支付费，免费在线转账，以及免费的在线电汇，每天最高可达 100 万美元。所以，拥有这个账户的成本几乎是零。第四是您的利息自动复利。您每月 1 号收到利息。利息会添加到您的余额中，您的新更高余额会立即开始赚取利息。您永远不必触碰任何东西。第五是当天转账。您可以在一个工作日内转出高达 100,000 美元，并可以转入高达 250,000 美元。您可以在线完成所有这些操作，无需电话联系。现在与您目前的银行进行比较。通常有月费、有限的 ATM 网络、境外交易费用、缓慢的转账，以及您的资金收益更少。现在，大多数人设置了这个账户，但仍然在不知不觉中损失了收益。这是大多数人对这个账户的遗漏之处。它同时取代了您的支票账户和储蓄账户。所以，想想现在大多数人是如何管理他们的钱的。他们在嘉信理财或美国银行有一个支票账户，工资会打入其中，然后他们在其他地方有一个单独的储蓄账户，他们试图把钱存起来。使用富达现金管理账户，您的全部余额都会产生利息，无论您是即将花费它还是不花费。您可以写支票或刷借记卡。富达会自动从您的 Spax 余额中扣款来支付。所以，您实际上永远不必手动转移资金。这使得它成为您可以存放应急基金的最佳地点之一。您的应急基金需要做三件事。它需要是流动的，以便您可以快速访问。它需要是安全的。并且在您等待的时候需要产生真实的利息。大多数人只是将他们的应急基金存放在一个普通的储蓄账户中，几乎不产生任何收益。这笔钱每个月都在亏损通货膨胀。富达现金管理账户满足了所有这些要求。您可以当天访问，有政府支持的资产，以及一个在后台为您工作的利率。所以，如果将其转化为数字，如果您在嘉信理财的应急基金中有 20,000 美元，年利率为 0.01%，您每年赚取 2 美元，同样的 20,000 美元存入富达现金管理账户，每年可为您带来 650 美元以上。您的应急基金应该保护您。这就是应急基金的全部目的。它应该保护您，并在等待时为您工作。最重要的是，您可以从该账户设置自动定期转账和投资。如果您想每月投资固定金额，例如投资指数基金，您可以从您的现金管理账户中实现自动化。如果您想在发薪日将固定金额转到另一个账户，您也可以安排。所以，这可以成为您整个财务系统的中心，而不仅仅是存放现金的地方。如果您已经在富达有其他账户，例如经纪账户或 IRA，添加一个现金管理账户会让一切都更清晰。您的消费账户、储蓄账户以及所有投资都在一个地方，因此您可以即时在它们之间转移资金，没有转账延迟，也没有费用。我认识的很多人，他们需要 juggling 三到四个不同的应用程序来管理自己的钱。这只是让它更 streamlined。这个账户还有一个细节，大多数人直到转移资金后才发现。因为我希望给您一个完整的画面，以便您可以根据自己的情况做出正确的决定。首先是您无法在此账户中存入实体现金。如果您经常收到现金或汇票，您仍然需要一个传统的银行账户来先存入这些款项，然后再进行转账。这里没有直接现金存款选项。其次是富达不支持 Zelle。如果您经常通过 Zelle 发送和接收资金，这将无法直接与此账户配合使用。Venmo 和 Cash App 是替代方案，但 Zelle 本身不可用。第三是 Plaid 集成是手动的。许多应用程序和服务会链接到您的银行账户，它们使用一个名为 Plaid 的平台。富达不像大型银行那样通过 Plaid 自动连接。您仍然可以链接它，但您需要使用您的路由号码和账号，而不是即时登录方法，这可能需要额外几分钟，但确实有效。第四是新账户在进行大额存款时可能会有短暂的持有期。当您首次开设账户并存入大笔款项时，富达可能会在账户历史建立期间将其持有几天。这是新账户的标准做法，并且会随着时间解决。对大多数人来说，我认为这些都不是真正的交易破坏者。所以，我的建议是开设富达现金管理账户，并将大部分储蓄和应急基金转移过去，并在当地银行保留一个基本的无费用支票账户，以备您需要现金存款时使用。您的资金可以获得高利率，而且您还有一个备用方案。所以，这就是富达现金管理账户。它免费开户，零费用，自动获得高利率，并且将您的支票和储蓄账户合并到一个地方。但是，我一开始没有告诉您一件事。富达现金管理账户是目前存放现金的最佳地点之一，但并非唯一一个。而且，根据您拥有的金额和您的目标，可能还有更好的地方来存放您的资金。我制作了一个完整的视频，详细介绍了您可以立即开设的七个最佳优质储蓄账户，哪些真正值得，哪些应该避免。如果您想确保您拥有的每一分钱都在尽最大努力工作，请点击这个视频。我在那里见。