Transcription
Charline, tu es un pur produit Finar. Tu as très bien appliqué la méthode. C'est plus une, je dirais, une discipline qu'une contrainte. Et tu vois même le fait d'investir en début de mois, à chaque fois, à minima 500 €, ça me pousse en fait d'aller dans la même voie. Tu as attribué la note de 94/100. Bravo. Pure strat Finarie suivie à la lettre de tes vidéos. C'est de l'investissement sur le très long terme.
C'est quoi très long terme pour toi ? Amin, ma 20 ans.
[Musique] Bonjour à tous, bienvenue dans une nouvelle analyse de patrimoine. Aujourd'hui, format un peu spécial puisque je vais analyser le deuxième patrimoine d'un membre de mon équipe, après Antoine il y a quelques semaines. Aujourd'hui, c'est au tour de Charline.
Salut.
Salut Monière.
Qu'est-ce que tu fais chez Finari ?
Je suis Talent Acquisition Manager, un nom compliqué qui veut dire recruteur.
Recruteuse.
Donc qui dit recruteuse dit des postes ouverts.
On recrute combien de personnes actuellement ?
On recrute une vingtaine de personnes.
Et maintenant vous savez au moins à qui vous avez affaire, ou plutôt qui vous devez contacter pour les recrutements chez Finar.
Trop bien. On va mettre le lien dans la description pour les offres si ça vous intéresse.
On recrute quoi ?
Du dev, du produit, super large en fait. Autant du marketing, de la tech évidemment, des produits, des profils en com aussi et wealth management pour aussi l'offre de Finari One.
Trop bien. Excellent. Charline, tu es un pur produit Finari puisque tu as très bien appliqué la méthode. Patrimoine brut et net de 47 000 €. 75 % d'actions et de fonds. On va regarder ce que tu as mis là-dedans. 16 % de livret, puis un petit peu, 8 % de cash quand même.
34 ans, salariée en CDI, cadre dans ma boîte. J'ai toujours réussi à mettre de l'argent de côté chaque mois, sauf en 2019. Working holiday visa de 7 mois au total en Nouvelle-Zélande et en Russie.
Yes ! Intéressant.
M500 € que tu as payé en cash.
NBA que tu as fait où ?
Que j'ai fait à CUP de luxe, très exactement.
OK. Et ensuite, pas d'enfant, ni biologique ni canin, et tu vis à Paris.
Objectif : perspective à 24 mois maximum. Économiser 10 K pour acheter un bien immobilier locatif de 12 à 15 m². Une petite surface, c'est un studio, une studette, taille là à Paris, idéalement près d'une business school, dans la perspective de le louer à des étudiants, le garder à long terme, plus de 20 ans, un pied-à-terre parisien pour mes deux petits neveux et moi-même. Je ne veux pas perdre plus de 250 € par mois en le louant à un étudiant. Le mieux serait même que je gagne dès le départ.
Pourquoi tu veux acheter à Paris ?
Je veux acheter à Paris parce que l'idée à terme, c'est pour moi-même. Bon, je vais pas vivre toute ma vie à Paris et quand bien même je serai à l'étranger, ça serait de garder un pied-à-terre. J'adore cette ville, donc ça me permettrait de garder le pied à l'étrier si j'ose dire.
OK. Je pense que un truc que j'ai remarqué, c'est que généralement c'est assez difficile de mélanger des types de bien. Enfin, d'acheter un bien qu'on va à la fois louer et dans lequel on va vivre. Vaut mieux acheter un bien pour le louer parce que du coup tu as pas d'attache émotionnelle à ce bien. Parce que là si tu le visites, tu vas prendre quelque chose où tu vas dire : « Est-ce que moi je pourrais vivre plus tard dedans ? » Mais toi tu es pas une étudiante de business school. L'étudiant ou l'étudiante de business school, elle va être, ou il va se dire : « Bon, moi je veux un truc proche d'un métro efficace, euh si je peux inviter mes potes, bon 15 m², ça va être serré, mais peut-être au moins avoir, enfin, avoir du confort, quoi. » Donc euh le mélange de viser, ça peut être difficile, mais on va regarder, on a fait des petites simulations pour savoir si c'était faisable.
OK, à suivre.
Perspective à 10 ans, avant que mes rotules ne soient totalement ruinées par le run et le vélo.
C'est vrai que tu es très sportive, Charline. Tu arrives souvent le matin après avoir fait un run. Je sais pas, tu arrives vers 8 h 15 ou 8 h ?
Ouais, c'est l'idée. Donc voilà, vous pouvez peut-être la croiser sur les quais très tôt.
Économiser 20 000 € pour faire un tour du monde en sac à dos ou en vélo de 9 à 12 mois. Est-ce que tu as déjà en tête un itinéraire ?
Ouais, je pense notamment au Pacifique Crest Trail, donc entre la frontière canadienne et la frontière mexicaine. Ça prend vraiment un certain timing, ou sinon ça serait carrément un trip en Patagonie, dans le même ordre d'idée. Ça serait plus en format cycling pour ça.
OK. Trop bien.
Tu fais du vélo de route, j'imagine.
Vélo de route majoritairement.
Ouais. Et ça coûte 20 000 € ? Enfin, c'est 20 000 €, c'est sorti du chapeau ou c'est un chiffre que tu as, tu le sors d'où ?
En fait, c'est un chiffre que je sors d'une autre expérience en Nouvelle-Zélande où en fait, même si tu vis un peu de manière raque, ton argent fond comme neige, avec notamment le volet des auberges de jeunesse. Donc c'est quelque chose que j'avais fait sur 6 mois et j'avais dépensé dans les 8 K au total pour te donner une idée. Donc je me dis que sur un format double, et d'autant plus en Patagonie où ça coûte très cher, et d'autant plus, il me faudrait cette somme-ci, et je préfère target large et me dire 20 K plutôt que de prendre 10 K et en fait au bout de 4 mois, cter mon expérience. Voilà. Et te priver aussi, mieux vaut voir un peu plus large. En plus si tu le fais dans 10 ans, tu auras plus les mêmes attentes en terme de confort, je pense.
Clairement. Donc mieux vaut voir en perspective à très long terme.
Retourner vivre en Nouvelle-Zélande, île du sud, en achetant une maison pour y faire mes vieux jours avec l'aide des BSPCE Finari.
BSPCE Finari, pour ceux qui se demandent ce que c'est. Enfin, BSPCE, c'est juste un outil, ça s'appelle, enfin c'est les bons de souscription, et donc c'est une option qui vous permet d'acheter des titres de la société pour laquelle vous travaillez, et donc c'est ce qu'on appelle aussi des stock options.
Par ailleurs, l'avantage c'est qu'il y a plusieurs avantages fiscaux. On va pas rentrer dans le détail, mais ça vous permet surtout d'être actionnaire tout en étant salarié. Et euh c'est vrai que moi, je crois beaucoup à l'actionnariat salarié. Je pense qu'il faut avoir une part d'hôpital de la société pour laquelle on travaille. Surtout que quand on donne beaucoup, bah il faut qu'on reçoive beaucoup. Le salaire peut être augmenté, mais on va pas être augmenté à l'infini. Par contre en soi, il y a aucune limitation à la croissance d'une société et donc à sa valorisation. Tout le monde est actionnaire chez Finari, mais en tout cas, j'espère que tes BSPCE te permettront de voir ça. On va tous travailler très dur pour ça.
Stratégie, tu nous as partagé ton cashflow qu'on va commenter ensemble. Très beau cashflow. Donc on commence par les investissements PEA et LDDS.
Tu me dis qu'en fait tu économises pour les voyages.
Pour les voyages, effectivement. Donc je mets tous les mois, en début de mois, pure strat Finar hein, suivi à la lettre de tes vidéos. Donc je mets 500 € à minima. Après s'il me reste, entre guillemets, bah je mets d'autant plus.
C'est un virement automatique que tu as fait ou non ?
Je préfère me le mettre chaque mois parce que je fais une répartition sur 80 % sur les deux MSCI World. On verra tout à l'heure peut-être, et 20 % sur le Nasdaq.
OK. Très US. Enfin, très beau oupri.
OK. Logement et charges. Donc tu es locataire de ton bien, enfin d'un appartement. Internet, téléphone 50 €. Assurance habitation, ça c'est pas très cher. Gaz, électricité, OK. Food, petit budget en réalité je trouve. 250 €, comment tu fais ?
Je fais supermarché et aussi des factos, parfois je suis un peu ricraque effectivement sur le volet food, donc parfois mon budget habit est un peu cté pour que je puisse dépenser d'autant plus sur les drinks, plus sur les verres.
OK. Les drinks, tu les as mis, c'est vrai que 50 €, c'est, tu as le droit à quoi ? À trois à quatre drinks en fait à Paris hein.
Ouais, c'est ça, à peu près le cocktail à entre 12 et 15 €, ça va très vite.
Ça va très très vite.
Un petit Spotify. Les abonnements CB, c'est quoi ?
Carte bancaire.
Carte bancaire. Donc tu payes encore pour ta carte bancaire. Je pense que ça tu pourras le cter.
Ouais, clairement.
C'est quelle banque ?
C'est le Crédit Agricole.
Ouais, je pense qu'il y a un truc à faire. Mais c'est la mafia aussi.
C'est la mafia. On y reviendra.
C'est la mafia. Je pense que… C'est vrai que la carte bancaire en 2025, vous pouvez l'avoir gratuitement, quasiment partout, franchement, en gold, en ce que vous voulez.
Épisode, mon second loyer, 180 € par mois.
Épisode, c'est quoi ?
C'est une salle de sport et j'ai un abonnement en illimité. Et ça, pour le coup, c'est quelque chose que je ne vais pas du tout cter. C'est essentiel, c'est mon assurance santé, c'est mon PS. Enfin tout ça. Donc c'est élevé mais je compense largement.
OK. C'est vrai que c'est les prix à Paris. Et pourquoi tu as pris un Épisode plutôt qu'un Neoness qui va coûter 30 € quelque chose comme ça ?
Euh non, le format est bien plus qualitatif. Tu as des cours, j'allais dire avec un numerus clausus de personnes, et et surtout du staff de très haute qualité.
OK. Notamment Martin que je salue au passage.
OK. Tu payes ton confort en fait.
Clairement.
OK. Tu as bien raison, tu peux le faire.
RATP mon amour. 20 €, c'est quoi ? C'est un avis ? C'est moins qu'un Navigo ça ?
Non mais en fait ce sont, je prends encore des des tickets à la carte parce que j'utilise majoritairement mon vélo ou mes pieds aussi.
OK. C'est c'est pas très cher.
Sport races, ça c'est quoi ?
C'est des participations à des courses.
Exactement. Des compètes. Et en fait là pour le coup c'est super variable. Tu as autant, j'allais dire des compètes dans le sud-ouest de la France à 12 €, tu as un t-shirt technique et même en pot de pâté, que des races à Paris qui te coûtent très cher, voir même certaines courpettes de vélo. Le tour des femmes, c'est 170 € pour te donner une idée. Donc ça te fait 3 mois en fait de sport races, ça va super vite.
C'est cher.
Ouais. Des tenues civiles, mais tu dépenses plus dans des tenues de sport, notamment Rapha, très bonne marque pour les fans de vélo. J'ai j'ai aussi du Rapha.
Un peu de médicaments et de pharmacie, faut se tenir en bonne santé. Assurance Alan, ça c'est la mutuelle. Ménage et des fleurs. C'est mon pot-pourri ça.
Clairement, c'est tout le reste.
Ouais. Un peu de musée, un peu de livres et ah oui OK. Là c'est des trucs de luxe. Donc tu es fan de Givenchy, Coperni, le Off-White, Hermès.
C'est écoute moi je suis pas super client du luxe. Je suis assez fan de Coperni mais plutôt pour les les entrepreneurs qu'il y a derrière.
Ah oui, je trouve super fort. L'Off-White, j'adore aussi le le designer mais je connais pas très bien, j'avoue. Après franchement, ça te fait plaisir, note. En tout cas, tu dépenses tout jusqu'au dernier euro et tu as un taux d'épargne de 22 %, franchement c'est au-dessus de la moyenne française.
J'ai des enveloppes de dépenses par catégorie strictement définies sur une page de Notion et sur Finari depuis peu.
Notion, pour ceux qui se demandent c'est bah c'est ce que vous regardez actuellement. C'est un logiciel pour organiser du contenu, j'ai envie de dire. C'est un espèce de cahier digital. C'est assez cool. On peut le personnaliser à l'infini. Donc très pratique.
ADAD, je mets en début de mois à minima 500 €, ce que tu disais.
Charline, je vais mettre fin au suspense tout de suite puisque je t'ai attribué la note de 94/100. Bravo, c'est excellent. Attends, je bats Antoine là. Donc tu bats Antoine, mais bon c'est pas un combat, c'est chacun chacun contre soi-même. Voilà, on est dans un, on est dans, on est ensemble.
Du coup, c'est assez intéressant. Avant qu'on fasse l'enregistrement, tu me disais que tu avais un système, enfin, tu avais des, un cahier qui s'appelle un, un CB.
Un Kakeibo.
Est-ce que tu peux nous montrer parce que tu l'as ramené ?
En fait, c'est un carnet, donc papier, de compte où en fait tous les mois tu mets en gros l'argent qui rentre. Donc la plupart du temps c'est le c'est le salaire, et sur une base à la semaine tu mets ton budget, et ensuite tu as des catégories, enfin ce que je mets ensuite sur nos chaînes. Tu as catégorie food, ta catégorie frang…
Exactement l'équivalent en fait du cashflow sur Finari. Et c'est vrai qu'il y a ce vernis, on va dire, écrit où tu mets en fait chaque jour tes dépenses et qui est aussi rassurant. En fait, tu te rends compte euh au début euh que tu fais des dépenses qui sont vraiment euh inutiles.
OK.
Pourquoi tu te rends compte ?
Parce que tu les notes.
Exactement. C'est un peu l'équivalent en fait quand tu sors de l'argent en cash. En fait quand tu vois ton argent et tu dis : « Oh my God », tu vois pour des drinks. Même quand tu fais ton supermarché, tu vois une partie, je sais pas de gâteaux ou de choses comme ça, finalement tu perds euh 50 € des fans cy laté, tu vois ? 70 € par-ci par-là, et quand tu fais le calcul sur un quart ou sur 12 mois, c'est énorme en fait. Donc mi bout à bout, ça fait beaucoup, et ça c'est un système bon japonais j'imagine vu le nom que tu utilises. Plus du coup maintenant ou tu continues de le faire ?
J'ai j'ai lâché la grappe depuis le début de l'année et pour le coup je reporte mes dépenses aussi sur nos chaînes. OK, et je suis évidemment sur sur Finari en fait.
Pourquoi je garde les deux ? Parce que sur nos chaînes j'entre mes mes dépenses de manière journalière et donc ça me met un petit peu des alarmes parfois quand je dépasse le plafond que je m'étais initialement fixé. Donc c'est un sacré boulot quand même.
Ouais.
Tu peux d'ailleurs pointer les dépenses sur Finari. Je sais pas si tu utilises cette cette fonctionnalité, mais…
OK. Donc quand même gros focus budget c'est, et pour toi c'est une contrainte. C'est-à-dire quand tu vas aller dans un magasin, tu vas te dire euh tiens, il me reste plus que tant de budget. Comment tu raisonnes par rapport à ça ?
Non, pas spécialement. En fait, c'est plus une, je dirais, une discipline qu'une contrainte.
OK. Et tu vois même le fait d'investir en début de mois à chaque fois euh à minima euh 500 €, ça me pousse en fait d'aller dans la même voie et de prendre ce que j'achète aussi entre guillemets pour des investissements. On en reviendra sur le volet luxe, mais c'est vrai que le fait d'avoir cette stratégie-là, tu vois plus tes dépenses de la même manière. Voilà.
Est-ce que tu sais que c'est pas forcément de l'argent perdu, tu pourrais revendre les objets, tu veux dire ?
Ou c'est revendre sur le volet luxe ?
J'aurais quand même du mal, mais du moins maintenant ce que j'achète par exemple, même au niveau des fringues par exemple, ça a vocation à être en tout cas porté pendant un long moment.
Exactement, déjà durant durable au sens green du terme et aussi plutôt que de m'acheter, j'en sais rien, un syrobe sur Zara par exemple, je préfère en acheter une un peu plus chère et et qui dure plus longtemps. Donc je vois comme un investissement aussi.
Is mort en fait.
Yes indeed. Donc tu nous as dit tu avais MSCI, on va regarder tout à l'heure ce que ça donne. LDDS, tu en as parlé pour le projet immobilier. Pas de stratégie à proprement parler. Il s'agit du reste de ce que j'arrive à économiser au mois. Sachant que j'aime aussi m'acheter des pièces de luxe.
Tu viens d'en parler ?
Question. J'aime bien prendre des risques et n'ai aucun souci philosophique à garder un petit matelas de sécurité qui allant à 3 mois de dépenses en soi, soit environ 4 000 €. Quelle stratégie de diversification puis-je utiliser ? Investir dans d'autres ETF US centric ? Commencer à investir dans des actions. Stock picking luxe. Comment puis-je optimiser le placement de mon argent mensuel pour mon projet d'immobilier locatif avant d'acheter le dit bien ? Continuer à mettre de l'argent sur un LDDS ou n'investir sur 20 ans qu'avec 5 000 € d'apport ?
Allez, on regarde ton patrimoine, on retrouve ce que tu nous as dit. Vu que tu es quand même très action, comment tu as réagi à la baisse récente des marchés qui étaient quand même assez violente ?
J'ai plutôt très bien réagi et pour moi, c'est limite une bonne nouvelle. Ce sont les soldes en fait. Et si j'avais plus à mettre, même j'investirais d'autant plus.
Donc toi ça a rien changé ?
Absolument rien.
Ah ouais, limite ça m'encourage. Je me dis de toute façon que ça va remonter et que c'est de l'investissement sur le très long terme.
C'est quoi très long terme pour toi ?
À minima 20 ans.
OK, donc c'est bien. J'ai pas briefé Charline hein, je précise, elle est vraiment, on s'est pas parlé avant. C'est c'est vraiment c'est ce qu'elle pense. Bon là, je vais pas faire la matrice de corrélation, on va vous la mettre à l'écran, mais autant dire que tout est super corrélé. Donc en fait les trois, les avoir deux MSCI World, quel est l'intérêt ? Pourquoi tu veux du Amundi et du High Shares ? Mais tu sais que c'est toi qui en avais parlé.
En fait, j'ai parlé du Amundi parce que c'était initialement le moins cher, puis après il y a le High qui est arrivé ensuite. Bah c'est pour ça que j'ai fait ça en fait, qui est encore moins cher.
Du coup aujourd'hui tu investis sur les deux encore ou tu fais…
Ouais, j'investis sur les deux et au 3/4 même.
OK. Voir 80 % même. Le Nasdaq, je dois mettre l'équivalent de deux ETF mensuels, tu vois, ça fait du je sais pas du 160, 170, et tout le reste ça part sur le MSCI.
OK. Je pense que à ce niveau-là ça vaudrait le coup d'en choisir un. Alors il y a deux choses. Regardez, il y a d'une part les frais évidemment, et bon là le High Shares gagnerait, mais il y a aussi ce qu'on appelle la tracking difference, c'est-à-dire est-ce que le Shares arrive à répliquer l'indice du MSCI World aussi bien que le Amundi ? Et le problème du HS, c'est qu'on a moins de recul. Il est assez récent. Je pense qu'il a quoi, 6 mois quelque chose comme ça. Et donc on ne sait pas fondamentalement s'il est aussi bon dans la réplication. Après ça reste BlackRock derrière, je me fais pas trop de soucis. C'est quand même le plus gros gestionnaire d'actif au monde. En tout cas là, il y a peut-être une petite rationalisation à faire.
Est-ce que il faudrait que tu fasses du stock picking ? C'est une de tes questions.
Bah non, pourquoi ? Enfin, c'est ça marche très bien là ton histoire. Je trouve que c'est très simple. Tu as pas à réfléchir, tu fais le même truc tous les mois. Simplicity, enfin simplicité, je sais pas pourquoi j'utilise des anglicismes. C'est toi qui m'influence. La simplicité c'est la clé en fait. Après si tu es fan d'Hermès ou tu es fan de LVMH ou tu es fan de je ne sais quelle marque de luxe… Oui peut-être achète des actions si ça te plaît. L'action d'Hermès, elle est à 2 700 € quelque chose comme ça. Et en fait pourquoi je te dis ça aussi ? J'ai un Paris et ce serait pas une énorme prise de risque, tu vois. Mais acheter des actions chez Kering… Oui, en fait le le luxe est très très très bas, et en fait c'est ça reste un secteur que j'affectionne et aussi ce que je vois dans l'investissement c'est une part émotionnelle, et l'idée comme je suis en fait régulièrement le l'actualité du du luxe et de la mode, ça serait d'investir chez Kering je crois en fait en ce groupe là, notamment via les nominations de directeurs artistiques qui qui influent sur la bourse, et aussi tu vois même au aux dernières nouvelles le fait que le Qatar par exemple entre au capital de de Kering, et en fait l'idée ça serait non pas de faire une énorme montée, mais là d'acheter des actions et ça monte un petit peu et je les revends quoi.
OK, donc ça sera plutôt de faire un coup. On rappelle que Kering c'est quoi ? C'est bon, Yves Saint-Laurent, Gucci, Bottega Veneta, Balenciaga, des marques peut-être un peu plus niches comme Brioni, très sympa aussi, McQueen, il y a quoi d'autre ? Boucheron, il y a beaucoup de lunettes, il y a de la beauté, enfin ça reste un gros groupe, c'est juste que c'est vrai qu'il est très sanctionné en bourse. Donc OK, tu nous diras peut-être qu'on fera un épisode 2. Vous me direz dans les commentaires si vous voulez qu'on fasse une mise à jour et peut-être que à ce moment-là Charline aura aura mis in Kering. J'espère pas quand même, mais pourquoi pas mettre un petit peu.
Tu as des livrets, tu nous as dit LDDS. Bon ça il y a pas de grosse surprise en soi. Tu as aussi…
Un livret. Pourquoi le LDDS plutôt que le livret A ? Bon, c'est j'allais dire c'est une histoire peut-être de 0,6 % à date. De mémoire, je crois que le LDDS était dans les 3 %. Il doit être pareil maintenant. Il est non, il est pareil maintenant. Équivalent au livret A qui va encore baisser, je crois. Enfin, ça n'a pas encore été annoncé, mais peut-être qu'il y aura des baisses, parce que si l'inflation baisse, le livret A va forcément baisser.
Compte bancaire, ça c'est quoi ? Le tu gardes en gros ce que tu vas dépenser dans le mois, tu gardes un peu plus. Je garde large, même. Je dépense pas cette semaine. OK, on va passer à la partie IMO. Donc, déjà vu que tout le monde ne vient pas de Paris, n'a pas forcément les prix de l'IMO en tête. Déjà ce qu'on a fait, c'est qu'on a mis les prix de l'IMO au mètre carré, parce que c'est comme ça qu'on raisonne, par arrondissement. Je rappelle qu'il y a 20 arrondissements à Paris et donc on voit que tu as déjà des différences de prix assez notables. On a notamment bah le premier arrondissement qui est pas loin d'être le plus cher, et le plus cher c'est le 6e actuellement. Mais bon, en gros les arrondissements vraiment hyper centraux, on est entre 12 et 15 000 €/m². Ça, ça va être assez cher. Et on voit qu'après c'est plutôt à l'est parisien que l'on a des prix beaucoup moins chers. Notamment le moins cher, je dirais que c'est le 20e, non le 19e à 7 900 €/m².
Du coup, on a fait une petite simulation euh pour ton bien. En gros euh un 15 m², on a pris large, hein, ça coûterait 150 000 €, mais en fait les petites surfaces coûtent plus cher en moyenne que les grandes, ce qui est normal. D'ailleurs, plus on achète grand, normalement, moins on achète cher au mètre carré, sauf quand on commence à rentrer dans des biens ce qu'on appelle prime ou d'exception, où là en fait, on a la logique inverse, ça re-explose, parce que c'est, je sais pas, vous avez une piscine à l'intérieur, enfin ça concerne pas grand monde de toute façon. Donc là, on est parti sur un budget, allez, on va dire 165 000 €. Donc bah il va falloir déjà choisir un quartier. Toi, tu avais un tu nous a dit près d'une école de commerce, tu avais un quartier spécifique en tête. Quartier coup de cœur, c'est 11e, coup de cœur 18e. Clairement côté Jules Geoffroy, fan. Écoute, ça a l'air d'être faisable. A priori, Jules Geoffroy donc Jules Ferry, c'est à peu près par là, le 11e vers République et cetera. Les deux semblent jouables avec ton budget. Donc a priori, ça il y a pas de sujet.
Du coup bah on est parti sur le Surface Premium. On ajoute les frais de notaire. Je rappelle que quand on achète un bien, faut pas oublier, si vous posez la question d'acheter ou louer, que les frais de notaire c'est perdu. D'ailleurs, frais de notaire, c'est un abus de langage, puisqu'en réalité, c'est des impôts. 85 % des frais de notaires sont versés à l'État ou enfin plutôt versés aux collectivités, bref, à la à l'endroit où est le si tu es bien. Le notaire ne prend pas du tout le tout tous les tous ces frais là. Mais en tout cas, c'est perdu pour toi, donc ça va coûter 177 000 €. Au vu de ton salaire et au vu de la règle des 35 %, qui est la règle d'endettement maximale, tu pourrais euh t'endetter à hauteur de enfin tu pourrais payer 1 155 € de mensualité. On est parti sur 3,6 % + 0,4 % d'assurance. Bon, en réalité, je pense que tu pourrais avoir un meilleur taux. Le taux actuel du marché, ça doit être 3,3 % par là. Du coup, ça nous fait un taux mensuel de 0,33 %. On va emprunter sur euh la période la plus longue. Faut savoir que pour emprunter pour du locatif, c'est généralement plus dur d'avoir du 25 ans que sur de la résidence principale. À une époque, d' enfin golden époque, on pouvait emprunter sur 30 ans, on pouvait faire sur 25 ans du locatif. Faudra voir si ton banquier est gentil, pourquoi pas. Après, tu m'as dit que tu avais toute ta famille au Crédit Agricole, donc why not. Mais en tout cas, là, on est plutôt parti sur un 25 ans et donc ça te donne une enveloppe de 218 000 €. C'est quand même sympa.
Donc a priori, on a une super bonne nouvelle, puisque tu tu vois, on avait vu qu'un 15 m² ça coûterait 165 enfin 177 000 € avec les frais. Sauf que toi du coup ton cash disponible c'est pas 155, c'est plutôt 750 € par mois dans les bons mois. Donc tu ne pourrais pas épargner ce montant là, donc rembourser la mensualité. Donc en réalité, ça t'emmènerait à 142 000 €. Vu que le projet bah lui il coûte 177 000 €, il faudrait apporter 34 000 €. Bon, le problème c'est que 34 000 € d'apport actuellement, je rappelle que tu as combien sur tes livrets ? 7 000 non, 7 8000 €, ça va être un peu long. Bon, on a regardé ça, ça prendrait vraiment des années et des années. On n'a pas le temps. Euh donc on va baisser les surfaces. Allez, on va mettre 13 m². Tu vois, ça nous mettrait à 120 000 €. Ça semble déjà plus réaliste, puisque a priori, tu as fait une grosse partie du chemin. Sachant qu'évidemment, on va pas utiliser tout ce qui est sur tes livrets actuellement, parce que tu gardes une épargne de sécurité.
Du coup, on a fait plusieurs simulations, mais en gros ce qu'il faut retenir c'est que donc là on est en mai 2025, au moment où on enregistre cette vidéo. Si tu épargnes 750 € par mois, tu mets 100 % de cette épargne, on va dire sur le livret A pour simplifier, parce qu'on va dire le LDDS c'est ton matelas de sécurité, le livret A, c'est le projet IMO. Bah ça te finance le projet en octobre 2026, donc en fait dans un an et demi, assez vite. Maintenant, qu'est-ce qui se passe si tu dis non, moi je veux continuer à investir en bourse beaucoup et je veux que faire l'investissement de 250 € tous les mois ? Bon là, c'est un peu plus long, ça serait en 2028. Et si dans cette option tu veux aussi financer ton tour du monde, euh là donc on sera en 2035. Ah ouais, donc c'est super long. Après, tu peux être plus agressif avec ton épargne aussi. Et du coup, ça serait qu'en 2028. OK. Donc ce qu'il faut retenir, c'est que le projet IMO, tu pourrais le faire en à assez court terme. Après, la question à se poser, c'est est-ce que tu serais prête à arrêter d'investir en bourse pour constituer un apport ?
À choisir, je préfère investir en bourse. OK. Pourquoi ? Parce que le rendement sera meilleur. OK. Le rendement sera meilleur. Et après sur le projet IMO, toi ça sera quoi ton implication ? Tu veux faire les travaux toi-même ? Tu veux tu veux t'impliquer dans la gestion ? Tu veux être très présente ou tu veux déléguer ? C'est c'est une bonne question. Je voudrais déléguer. OK. Donc euh donc euh il faut que je prenne ça aussi en compte en fait en terme de frais. Sûr, bien sûr. Et euh l'idée ça serait d'acheter un bien euh bon, j'allais dire en bon état, pas non plus une ruine, mais euh de mettre une partie travaux aussi pour me faire un truc sympa et par rapport à ce que tu disais tout à l'heure aussi, de concilier, on va dire, la location à un étudiant et d'avoir enfin quelque chose de sympa pour moi-même. OK. Pour toi-même et neveux, tu me disais. OK. Bah écoute, a priori ça semble assez faisable. Maintenant, va falloir que tu tranches en fait dans l'épargne. Tu nous avais dit que le projet IMO c'était à quelle horizon ? C'était 24 mois. 24 mois. Bon bah pour 24 mois en fait, faut accélérer sur l'épargne. Faudrait probablement trancher, tu vois, entre 250 et 700 €, ou alors peut-être que il y aura un bonus ou quelque chose comme ça qui permettra de que tu en parles à ton patron. Tout le mal que je te souhaite, mais of course je le souhaite aussi. Mais en tout cas, ça semble carrément faisable. Franchement, ton profil est hyper sain. Ça me fait plaisir de voir que chez Finari, les gens appliquent, je veux dire, les grands principes que je prodique sur cette chaîne.
Est-ce que peut-être dernière question, enfin c'est à quel moment toi tu as commencé à prendre conscience que c'était quelque chose d'important que d'investir ? Ben relativement récemment, en fait, j'ai connu Finari via un ex collègue qui m'a d'abord introduit aux ETF et en fait qui m'a dit "Ah mais regarde les vidéos de Finari et de Moniè", et j'ai commencé à regarder ta première vidéo sur euh les ETF dans lesquels investir et ensuite j'ai fait du binge watching. Clairement. Bon après, j'ai choisi mes vidéos évidemment, mais c'est comme ça en fait que que je m'y suis mise à fond. J'ai quand même eu euh 5 ou 6 mois où je tonaie et enfin le même jour, j'ai dépensé enfin j'ai mis plus de 80 % de mon patrimoine total sur mon PEA. OK. Donc radical, radical, radical, mais ça ça a marché. Ouais.
En préambule euh ta note est bonne. On va regarder maintenant dans le détail ce qui a bien fonctionné, peut-être ce qui reste à travailler. Le budget, gagner plus que ce que tu dépenses. Ça a priori c'est bon. Tu as un budget sain, donc 20 points. Tu te payes en premier, parfait. Tu as un matelas de sécurité et en plus tu es à l'aise avec l'épaisseur. Tu investis en bourse, tu investis en priorité via un PEA. J'ai vu que tu avais un compte-titre, on n'a pas regardé ce qu'il y avait dedans, mais en tout cas le PEA c'est la plus grosse enveloppe. Tu as des ETF, tu as quand même un overlap entre les ETF. Donc là, tu perds un point. Voilà, si tu veux, je pense que tu peux rationaliser un peu tout ça. Tu as mis les frais au plancher, oui, parce que tu as que des ETF. Tu fais du DCA tous les mois, tu ne fais pas de stock picking, tu n'as pas de compte-titre, mais bon, ça c'est un choix pour l'instant. L'idée c'est de remplir d'abord mon PEA. CQF des Finari. Bonne réponse. Prise de date sur l'assurance vie. Tu n'as pas encore ton Finari Life, ça c'est pas possible. Not yet. Voilà, il faut travailler dessus. Pas d'IMO pour l'instant, donc ça on a ignoré. Pas de crypto. D'ailleurs, pourquoi pas de crypto, ça t'intéresse pas ? J'ai jamais mis le nez dedans et par non, ça me parle pas. Voilà. Bah si ça vous parle pas, très bien, n'en faites pas. Réflexes globaux, tu investis en soi, on a vu, tu investis quand même pas mal dans le sport et cetera, c'est top. Tu as une vision très long termiste, tu as des objectifs qui sont très clairs pour le coup. Optimisation de la fiscalité. Bon, on n'a pas vu de d'optimisation spécifique. Tu as fait le PEA quand même, ça c'est pas mal. Mais c'est vrai que il y a peut-être d'autres choses à faire. Notamment, je sais pas si par exemple, tu vu qu'il y avait du ménage. Est-ce que tu utilises des services à la les services à la personne ? Petit ha, récupérer 50 %. Et tu es quand même très liquide puisque littéralement ton patrimoine est 100 % liquide de mémoire. Hormis, tu m'as dit avant qu'on enregistre que tu avais des quand même quelques objets, notamment un stylo.
En fait, ça fait partie de mes luxury cravings. OK. Et donc des euh 250, 300 € par mois que je me garde de côté et que je ne mets pas dans un dans mon PEA. Si je lisse sur l'année, en fait, c'est ça à peu près d'une manière mensuelle. Et la next step, ça serait de m'acheter un stylo, j'aime beaucoup l'écriture de chez Montblanc, classique Meisterstück. Ouais. Meisterstück. Maest… très sympa, très beau stylo. Vous pouvez aller voir la pub pour le Maest qui est sorti récemment, qui a été faite par le réalisateur qui a fait le Grand Budapest Hôtel ou Darjeeling Limited, je crois s'appelait. La dernière pub est de Wes Anderson et le Meisterstück c'est vraiment le grand stylo de Montblanc. Très très bon choix. Merci. L'objectif ça coûte combien à peu près ? Euh, dans les 650 €. OK. 650 €. Est-ce qu'il y a d'autres objets que tu as absolument envie d'avoir ? Oui. À court terme, j'aimerais m'acheter un sac plutôt stylé, le Egg de Coperni, qui est aussi dans les dans les 600 € quelque chose comme ça. Egg de Coperni. À quoi ça ressemble ? Ah oui, c'est ça. Bon, c'est un peu leur sac mythique. Ça reste du Quiet Luxury. Ça reste du Quiet Luxury. OK. Ça c'est 650. Tu as dit dans les 600 à peu près. Dans les 600, ça fait un ça fait un bel objet. Est-ce qu'il y a un troisième peut-être pour la route, l'objet vraiment dont tu rêves ? Après de manière infinie, des foulards Hermès. Les fameux, c'est quoi ? C'est les carrés. Ouais. Brides de Gala. Voilà. Ça c'est le classique. Ça vaut combien un carré ça ? De la taille de ton carré, tu as des des gavroches à 300 € jusqu'à des immenses foulards en soie qui passent la barre des 3 000 €. Petit budget, petit budget. Faudra vendre quelques ETF peut-être pour pour avoir un Bride de Gala, mais pourquoi pas. En tout cas, bravo pour ton patrimoine Charlène, c'est rien à dire, franchement merci pour ta participation. Merci à toi. Est-ce que les candidats qui sont intéressés par un poste peuvent te contacter quelque part ? Avec grand plaisir, même à ce moment-là vous m'ajoutez sur LinkedIn, Charlène Nalis, et je vous répondrai quoi qu'il en soit. Trop bien. On va mettre le lien dans la description. Rendez-vous à vous d'ici quelques semaines pour le troisième profil, puisque ça sera notre ami Pierre-Luc qui nous vient de Forbach et je pense qu'il y a pas mal de trucs qui vont vous faire réagir dans son analyse de patrimoine. Donc rendez-vous d'ici quelques semaines. Allez, ciao ! [Musique]