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今天是星期五，刚发了工资，买了新鞋，去了新餐厅，看了电影，然后就没了。
说到发薪日，很难知道如何最好地花钱。所以今天我将一步一步地讲解，在你拿到工资后，你需要做的八件事。
第一件也是最重要的一件事，就是找到你的财务基线。说到个人理财，大多数人觉得太麻烦了，但这也是大多数人挣扎的原因。64%的美国人靠工资过活，因为他们犯了一个心理学上最糟糕的财务错误之一，他们称之为“心理会计”。基本上，就是你把钱在心里分类，而不是写下来。五月份你可能会收到国税局的退税，你心里把它归类为“额外资金”，然后你就会兴奋地开始花钱，买一台新的PS5，一台新电视，或者一个神奇的阿拉丁神灯。问题是，这笔钱和你平常的收入一样，你只是多交了税，国税局只是把钱退还给你。好消息是，解决方法很简单：打开一个电子表格，记录你每个月的开销，房租、网费、菠萝披萨、牙线。
把所有这些信息汇总到Google表格里，对我来说是一个很好的方式，让我了解到以我目前的生活方式，每个月需要多少钱才能生存。我是自由职业者，所以我的收入变化很大，知道这个数字对我来说很重要。
好了，现在是真正的工作：删除那些不是你核心必需品的开销项目。是的，这意味着Netflix、订书机、你的Candy Crush订阅。然后，注册我的免费每周通讯“Rethinkable”，建立一个更富有、更健康的生活。链接在下面。
经过一番艰苦的自我反思后，你应该只剩下几个核心开销。首先是住房，可以是房租或抵押贷款，通常你应该让它低于你收入的30%。第二是食品杂货和食物，大约占你收入的10%。第三是保险和水电费，比如网费、手机费和电费，大约占10%。这个数字现在就成了你的财务基线，是你每个月生存所需的绝对最低限度。目标是让你的财务基线低于你总收入的50%。如果超过了，就寻找那些可以轻易换成更便宜的开销。你真的需要带室内游泳池的公寓吗？需要有卫星覆盖的手机套餐吗？还是自由放养的有机牧场散养的牛油果？了解你的财务基线，为你下一步打下了基础。
想象一下，你的银行账户里随时都有六个月的开销存款，那是什么感觉？想象一下，如果你生病、失业或受伤，你完全没问题，那将是多么自由和安心啊。这就是为什么要有应急基金至关重要。数学家们用墨菲定律来解释为什么：凡是可能出错的事，都会出错。与其再次向父母要钱，或者刷信用卡让自己负债累累，你将有东西可以依靠。一项研究发现，高达56%的美国人负担不起意外的1000美元开销，22%的人根本没有应急基金。我记得我20岁时出了一场车祸，修车花了大约5000美元。如果我没有存下任何应急基金，我可能需要贷款，而偿还这笔贷款加上利息，很容易就会超过7000美元。
通常，你希望你的应急基金能够覆盖你财务基线六个月的开销。如果你的基线是每月3000美元，那么你需要为紧急情况存下18000美元。紧急情况不包括疯狂的夜晚外出、度假或对菠萝披萨的渴望。这笔钱应该只在你万不得已的时候使用，比如你的房子被淹了，你被困在荒郊野外别无选择，基本上就是你的生活一团糟的时候。
一旦你填满了你的应急基金，立即进入下一步。77%的美国成年人负债，这是我们都接受的常态。也许我们买了不需要的奢侈品来维持我们负担不起的生活方式，或者购买了新家具，而我们本可以用Craigslist。债务最糟糕的事情之一是它扼杀了你的月收入。当你每月支付数百美元甚至更多给信用卡、汽车贷款时，它会迅速吞噬你能够储蓄和投资的金额。所以，忘掉削减牛油果吐司和冰咖啡的开销吧，因为偿还高息债务将为你节省数千美元的利息和费用。如果你有一笔6500美元的信用卡余额，年利率为19.5%，你决定只支付每月130美元的最低还款额，你需要八年才能还清，外加6000美元的利息。
那么，尽早还清高息债务的最佳策略是什么？有两种方法可以做到：你可以先处理高利率贷款，比如信用卡、发薪日贷款、汽车贷款，利率在10%或以上。先还清利率最高的贷款，然后转向下一笔。这被称为“雪崩法”，从数学上讲，这是最便宜、最高效的还清贷款的方式。另一种选择叫做“滚雪球法”，虽然效率较低，但它更侧重于心理学。不是关注利率，而是先处理金额最小的贷款。你可以更快地还清它们，这会建立动力，激励你继续下去。对我来说，当我开始认真对待个人理财和还清债务时，我把所有东西都整合到了一个Google表格里。它包含了每一笔债务、我欠的金额以及它们的利率。每次我还款，我都会打开电子表格，手动调整剩余金额。每隔一天，我都会想象还清债务，直到一切归零，这激励我继续前进。
在你还清高息债务后，你的月收入会有一点回旋余地。但在你做任何事情之前，你需要优先考虑下一步。说到投资，大多数人想到的是闪烁的屏幕、日内交易和激烈的叫喊。但抛开你在《华尔街之狼》中看到的一切，投资并不需要很难或令人不知所措。基础知识很简单，一旦你熟悉了它们，你一生就能赚取数百万。爱因斯坦曾说过：“复利是世界第八大奇迹。懂得它的人赚取它，不懂得它的人支付它。”复利是你昨天就应该开始投资的原因。随着时间的推移，股市平均每年回报10%，这意味着你的钱每10年就会翻一番，而你什么都不用做。如果你从25岁到65岁每年投资6000美元，年回报率为10%，你最终将拥有超过27亿美元。如果你选择不投资，而是把钱藏在床垫下，你最终将拥有24万美元。这个差异巨大，而且可以轻易改变你的生活。你可以获得我的免费投资入门工具包，学习股票投资的基础知识，轻松自信地开始今天的投资。链接在下面。
问题是，你应该投资哪个账户？首先是应税经纪账户、401K、IRA、HSA？知道哪个应该优先，可以最大化你的回报，最小化你的税收。对大多数人来说，你应该首先把钱存入你的401K账户，这是一个提供匹配供款的工作场所退休计划，基本上是免费的钱。如果你的401K计划提供这种匹配，就贡献足够的金额来满足匹配要求。说到你的401K，你不仅可以获得免费的钱，还可以降低你的应税收入。如果你年收入9万美元，你的雇主最多匹配你工资的3%，这意味着他们会给你2700美元的免费钱。如果你将9万美元收入的10%存入你的401K计划，到了报税季节，你只需要对8万美元的收入纳税，而不是你的9万美元工资。
在最大化了雇主匹配的401K之后，接着往Roth IRA账户里存钱。与401K不同，401K的供款是税前的，而Roth IRA的供款是税后的，这意味着你首先要为你的9万美元工资纳税，然后才能存入你的Roth IRA。Roth IRA的优势在于，你不需要为这个账户里的任何收益纳税，而且你可以随时提取你的本金。所以，即使你往退休账户里存钱，你也可以随时提取本金。
在利用了你的退休账户之后，就可以用普通的应税经纪账户进行投资了。与401K和Roth IRA不同，它没有明显的税收优势，但它是投资你多余资金的下一个最佳场所之一。就我个人而言，我多年来一直在MooMoo上投资，并且在有限的时间内，如果你通过我下面的链接创建一个账户并满足存款要求，你最多可以免费获得16只股票。在我所有的投资账户中，我主要投资低成本的共同基金，以长期持有。当你进行长期投资时，你不会每天、每周或每月查看你的账户。你把钱放进去，确保一切都设置好了，然后你可能一年检查两次，但你不会因为股市的每一次小波动而感到压力。
问题是，大多数人无法承受市场的起伏。在过去一年里，情况一直有些不确定。通常，这时人们会犯下金融上最糟糕的错误之一，他们称之为“择时交易”。基本上，就是当市场不太景气时，你就决定停止投资，或者把所有的钱都拿出来，在场边等待合适的时机再入场。这有两个问题：第一，你不知道股市会涨还是跌，因为没有人知道，就像经济学家预测了过去三次市场崩盘中的三十次一样。第二，即使你选择了一个非常好的时机，当股市很高时，然后它崩盘了，你还需要第二次正确地判断，在正确的时间把它重新投入进去。
基于硬数据和数学的最佳解决方案是，简单地每月固定投资一定金额，持续下去。无论它是在上涨还是下跌，都无关紧要。假设你每月固定投资200美元购买苹果股票，持续五年。如果你每次都投资固定金额的钱，当股价较低时，你会买到更多的股票，当股价较高时，你会买到更少的股票。随着时间的推移，这将使你每股的平均成本最小化。
所以，如果你有300美元要投资，并且你正在关注一家名为“魔法灯公司”的非常不稳定的股票。第一个月每股10美元，第二个月每股5美元，第三个月每股20美元。这就是“美元成本平均法”的作用所在。假设你想每月投资100美元，持续三个月。那么在三个月结束时，你将购买10股，第一个月20股，第二个月5股，第三个月。所以现在你拥有35股，花费300美元，每股平均价格为8.57美元。你的每股价格不是最低的5美元（假设你能预知未来并在第二个月买入所有股票），但也不是最高的20美元（如果你在第三个月买入所有股票）。
在你投资之后，进入下一步。说到生命，时间是最宝贵的资源。它是唯一我们无法购买更多东西的东西。归根结底，无论你拥有多少钱或储蓄，如果你没有时间去享受生活，那都没关系。在经济学中，他们称之为“机会成本”，基本上，你花时间做某事，就是没有时间做别的事情。周日你可能会花三个小时洗地板、擦窗户、扔垃圾。但如果你把这三个小时花在副业上呢？如果你能在三个小时内赚到90美元，而雇人打扫你的房子只需要30美元，那么你花在副业上的时间可能更有价值。随着时间的推移，你可以利用差价来投资、增长你的钱，并买回更多时间去做你喜欢的事情。
写下你绝对讨厌做的任务：打扫马桶、割草坪，或者开车40分钟去买杂货。写下你做每项任务需要多少时间，以及如果你不是在做这些任务而是工作在你的副业上，你能赚多少钱。然后看看雇别人做这项任务需要多少钱。把我所有这些信息放在一起，有助于我判断雇人做某事是否在经济上更合理，还是继续自己做。
但所有这些中，最重要的一步是这个。我记得很长一段时间，我都是手动做所有事情：付账单、为买房储蓄、投资。问题是，这需要每周投入大量的时间和精力。在心理学中，他们称之为“决策疲劳”，基本上就是当你一天中做了很多决定时，每一个新决定的质量都会随着时间的推移而下降。早上你可能会做出一个接一个的绝佳选择，但到了晚上，当你接近一万个决定时，你可能会犯下后来后悔的错误，比如买一副AirPods Max、一个神奇的阿拉丁神灯，或者这个价格过高的订书机。
但如果我告诉你，你可以轻松地自动化你的财务，这样你就永远不需要考虑它了呢？说到设置自动化指南，从长远来看，它将为你节省大量的时间和精力。如今，我不用再三考虑我是否付了账单，是否这周投资了。我不需要追踪任何东西，因为我知道它已经完成了。
这是如何做到的：首先，确保你的工资自动存入你的支票账户。然后，通过你的银行设置自动转账，将你的工资转入两个新账户中的第一个：你的消费账户和你的储蓄账户。你的消费账户包括固定的月度账单和必需的开销，如食品杂货、汽油和菠萝披萨。通过了解你通常每月花费多少，为非必需品设定消费目标，如餐厅、电影和优衣库。然后，在月底设置自动转账，将剩余的钱转入你的第二个账户：储蓄。从这里，储蓄账户的钱应该流入你所处的任何一个步骤：为应急基金储蓄、偿还高息债务、投资或机会成本。
这就引出了我接下来要说的，你必须开始接受的一件事，即使你做了所有这些步骤，有时你仍然会觉得自己在财务上做得不够好，这可能是因为你不知道这14个微妙的迹象。点击这里了解你比你想象的财务状况要好。
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