MOD 1 LEZ 3 PT 2

Buongiorno Wall Street e ben ritrovati con la seconda parte della lezione Academy relativamente alla gestione del debito.

Eravamo rimasti l'ultima volta con la gestione del mutuo. Vi ricordo che basta che ci mandiate una mail se siete in procinto di acquisto o valutazione immobile per appunto premuto casa, magari giusto per qualche informazione più dettagliata. Non vi fate problemi, noi ci siamo.

Per quanto riguarda la parte di prestito personale, quindi essenzialmente un prestito che ad esempio potete contrarre o condannati in concessionarie per comprare la macchina, ricordatevi che anche le concessionarie tramite le loro finanziarie oggi fanno prestiti. Purtroppo, in molti casi, non sono neanche così economici.

Oppure, quando ad esempio ho fatto un prestito per liquidità, quindi manualmente avete bisogno di una somma di denaro perché avete delle difficoltà a livello di bilancio familiare. Oppure, se dovete ad esempio comprare dei mobili, insomma fare altre spese.

In questo caso, ricordatevi lo stesso discorso: guardare soprattutto il TAEG, quindi tutte quelle voci di spesa che solitamente sono nascoste all'interno del TAEG. Confrontando diverse offerte, non sfuggono, quindi appunto di istruttoria pratica, le varie polizze, l'incasso della rata, la stessa somma di interesse, quindi tutto quanto è compreso all'interno del TAEG.

E ricordatevi lo stesso discorso per il mutuo: confrontare sempre e guardare il documento di sintesi.

Cominciamo adesso con un approccio un po' più personale, quindi per capire un po' come gestire il debito. Beh, innanzitutto, la prima cosa che devo sempre chiedermi è se questo debito migliori o peggiori la mia situazione finanziaria.

Sembra una domanda scontata, perché uno dice: "Il debito per forza di cose peggiora". In verità, poi la domanda vera chiave è su questo, diciamo, sapete che a me non piace insomma potremmo tirare un po' in ballo chiosa chi quando dice la famosa differenza tra debito buono e debito cattivo.

Ecco, in questo caso la passiamo come definizione, perché effettivamente a seconda dell'utilizzo che fate di quel credito che vi viene concesso, quindi per voi a debito, dipende il miglioramento o il peggioramento della vostra situazione personale.

Quindi è chiaro che se io faccio un debito, quindi mi compro cose che banalmente non mi posso permettere e sono spese, non sono investimenti. Quindi uso il debito per comprare cose che innanzitutto si deprezzano. Pensiamo al televisore o alla macchina: oggi la comprate, uscita dalla concessionaria, vale già il 20% in meno.

Quindi di fatto avete già peggiorato la vostra situazione finanziaria. Pensate al divano: magari il divano, banalmente, se uno lo compra a credito, in quel caso lì, il divano, quando avete finito di pagare il credito, magari lo fate per 12-24 mesi, potrebbe già darci ad esempio che siate costretti a cambiarlo di nuovo.

Pensate alla vacanza: in quel caso io non me lo potete permettere, voi però spendete lo stesso quei soldi chiedendo un finanziamento. Sì, vi resta esperienza, però poi la vostra situazione finanziaria peggiora ulteriormente.

La macchina, qui in questo caso, è chiaro che se uno la compra per esigenze lavorative è un discorso, o comunque per esigenze familiari. Ma solitamente in questa voce qua rientrano ad esempio i famosi macchinoni che si comprano a prestito senza poterseli permettere. Allora diventa un problema.

Viceversa, il debito è un debito buono quando essenzialmente, diciamo, prendiamo la larga, migliora la mia situazione finanziaria. Quindi utilizzo quella somma che mi viene data a disposizione e che devo ripagare per migliorare la mia situazione.

Che vuol dire? Che cosa vuol dire? Banalmente, ricordatevi il video che vi abbiamo messo con l'operazione che abbiamo fatto noi. Vuol dire ad esempio prendere un immobile secondo certi criteri, metterlo in affitto.

Quindi tutti i mesi mi ritroverò, pensiamo al caso di quel video: noi abbiamo comprato un immobile che tutti i mesi ha un affitto, diciamo lordo, perché poi è chiaro che vanno tolte tutte le voci di spesa, ma un affitto lordo di 600 euro su base mensile.

Tutti i mesi il mutuo ha una rata intorno ai 190 euro, quindi c'è una differenza di 410 euro su base mensile. Togliamoci poi tutto quello che può essere le tasse, l'IMU, l'ATARI, la cedolare secca. Togliete tutto, alla fine comunque ad esempio abbiamo visto che su base annua quello che poi resta di netto sono circa 3500-2000 euro all'anno.

Quindi ogni anno non solo abbiamo acquistato un immobile che comunque ha un valore decisamente superiore rispetto al mutuo che via via cala col passare degli anni. Quindi se l'immobile anche solo, diciamo, resta uguale o comunque si deprezza meno di quanto non cali il mutuo, essendo stato fatto il mutuo comunque su un orizzonte di, diciamo, non ha 30 anni ma a 20, in quel caso lì capite bene che insomma più passa il tempo, più paradossalmente il mutuo cala e gli immobili, anche se restano, diciamo così, comunque migliorano la situazione a livello di patrimonio netto.

Perché l'attivo resta uguale, il passivo ogni anno cala sempre di più e quindi migliora il patrimonio netto. A livello reddituale, l'abbiamo detto, ogni anno solo nei 1500 ai 2000 euro in più che restano all'interno del nostro conto economico.

E quindi capite che poi con quella differenza si può usare per fare tante cose che poi dopo vedremo. Posso utilizzarlo anche per investimenti finanziari, anche se solitamente lo sappiamo, le banche concedono credito avendo a garanzia un bene reale. Non concedono credito per permettere a voi, ad esempio, di investire i soldi sul mercato.

Ecco perché in quel caso lì, come dire, diciamo eventualmente uno innanzitutto deve avere un track record importante sui mercati, più che altro per se stesso, non per la banca. Perché la banca a quel punto fate prima a chiedere un finanziamento normale per liquidità senza specificare, diciamo, cose particolari che poi voi quei soldi li utilizzate per investire sui mercati.

Diciamo, il consiglio è uno: lo può fare, ma prendetelo con le pinze, perché deve essere veramente fatto in maniera congrua. Ecco, qui indebitarsi per investire, soprattutto pensiamo alla crisi del '29 in America, ha portato più di qualche persona a lasciarci le mutande.

Quindi mi raccomando su questo, diciamo, fate molta attenzione e, se possibile, evitatelo. Però è una delle possibili metodologie per migliorare la propria situazione finanziaria.

Oppure, se uno ad esempio vuole mettere in piedi un'azienda, ha già magari determinate situazioni positive come business plan, ha un'idea, insomma sa che quell'azienda può generare poi ricchezza, ecco, in quel caso un debito che ha senso fare.

Oppure ancora, se dovete rinegoziare i debiti perché magari avete dei tassi elevati, perché avete fatto dei debiti ad esempio in un periodo, pensiamo al 2010-2011, dove i tassi erano molto alti, oggi andate a rinegoziare quel debito.

Quindi già solo fare un nuovo debito per chiudere quelli vecchi e quindi per abbassare gli interessi che ci pagate sopra, ecco, in questo caso poi migliorate di fatto la nostra condizione.

Se vi ricordate, perché poi vedete, torno sempre tutto in quello che facciamo, questa era la prima lezione che avevamo visto dove vanno ad agire il debito, diciamo, buono e scusate, e il debito cattivo.

Beh, il debito buono lo vedete, no? Questo qui dove va ad agire, pagine esistenzialmente qui. Perché? Perché è vero che aumento i miei passivi, nel senso che ho un debito, ma se io questo debito l'utilizzo per incrementare un nuovo attivo nel mio stato patrimoniale, quindi l'azienda che poi crescendo mi genera ricchezza, l'immobile che metto in affitto, gli investimenti che mi generano guadagni, insomma, comunque sia è un gioco a somma zero.

Quindi mi entra, anzi, più che somma zero, perché mi entra un passivo di un certo importo, compro un relativo attivo di pari valore. Però col passare del tempo, se ho fatto bene il mio investimento, il passivo, questa matematica, perché andate a rimborsare il debito periodicamente, diminuisce.

E se siete stati bravi in attivo, anche solo se resta, diciamo, di pari valore, banalmente poi il vostro patrimonio netto migliora. Stesso discorso, quindi va ad agire anche sulla parte di patrimonio netto, ma soprattutto, lo abbiamo detto, nel caso dell'immobile in affitto, agisce sulla parte di risparmio.

E quindi poi quando avrò tutti gli anni, lo dicevamo nel caso di quell'immobile, i 1500-2000 euro aggiuntivi, cosa va da fare di quei soldi? Quello che dicevamo sempre: vado a fare con risparmio.

Quindi o vado a ridurre ulteriormente i miei debiti, quindi banalmente, invece che chiudere, faccio il mutuo per comprare questa casa che poi dà in affitto. Il mutuo dura 20 anni, se io per ogni anno vado ad abbattere quel mutuo con il risparmio generato dagli affitti, capite bene che il mutuo, invece che chiuderlo in 20 anni, chiuderò magari in 10.

E di conseguenza poi mi ritroverò un attivo che genera reddito, quindi senza debiti, e la mia situazione finanziaria sarà un'intatta notevolmente sia da un punto di vista patrimoniale che da un punto di vista reddituale.

Questo nel caso di debito buono. Oppure banalmente, le maggiori risparmi che avrò dal mio investimento a debito, potrò utilizzarlo per fare ulteriori investimenti. Ad esempio, potrei tranquillamente finanziare parte del mio piano di accumulo a lungo termine con un investimento di questo tipo.

Quindi potete fare veramente le cose che abbiamo sempre detto, quindi a migliorare la vostra situazione finanziaria riducendo i debiti o migliorandola aumentando gli investimenti che poi genereranno altro reddito e quindi altro risparmio.

Se invece andate a fare debito inutile, quindi banalmente vi comprate una macchina che non vi serve, o meglio, un modello che non vi potete permettere, ma anche essenzialmente peggiora la vostra situazione finanziaria. Quel valore si deprezza col tempo.

Quindi è vero che ripagate il debito, ma è anche vero che avete essenzialmente sul groppone un valore, un bene che si deprezza anche questo periodicamente e che non vi produce alcun valore aggiunto né da un punto di vista di reddito né da un punto di vista di risparmio.

Quindi non va a migliorare il vostro patrimonio netto o il vostro conto economico. Quindi mi raccomando, capite sempre bene che cosa state facendo. Cioè, se comprate la macchina che ogni anno si deprezza, state aumentando il passivo, state aumentando le vostre uscite, ma a livello di conto economico non ritorna niente su base mensile.

Anzi, ogni mese sono soldi in più che tirate fuori. In più, il bene si deprezza. Quindi cosa succede? Aumentate solo i vostri debiti e questi debiti peggiorano lo stato patrimoniale, perché la parte degli attivi resta uguale e la parte rivalità invece aumenta.

Perché peggiorando la vostra situazione finanziaria, paradossalmente, potreste anche intaccare quella che è la quota disponibile di risparmio. Quindi capite bene come due situazioni diverse di debito portino a due risultati completamente diversi.

Ecco perché è molto importante capire questi meccanismi e, soprattutto, una volta capiti, sfruttarli in modo pratico. Quindi non teoria, ma operazioni vere, come ti abbiamo fatto vedere nel video sul TAEG.

E poi a vostro vantaggio. Come sempre, ci rivediamo qui per la prossima lezione. Per dubbi o domande, scrivete su info chiocciola decorazione wall street e punto com.