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Otro caso de repartir información, eso que vamos a seleccionar, ver la selección adversa. Básicamente, lo que nos está indicando es cuando, por falta de información, terminamos generando una opción o eligiendo la opción que, el uso racional, va en contra o es adversa a nuestros intereses.
Un caso, por ejemplo, puede ser el mercado de los autos usados. Y remarca los autos usados, siempre hay mucha simetría de información. El que está vendiendo el auto, o el vendedor, sabe mucho más de ese bien, el que lo tiene que comprar. Nadie sabe mejor cómo está cuidado, mantenido, o qué uso se le dio al bien que se está vendiendo. El especulador está comprando, a su vez, y si lo está comprando, tiene mucha incertidumbre respecto al bien. Pero él querría que en ese mercado aparezcan bienes usados, pero de buena calidad, por ejemplo, autos usados pero de buena calidad.
Brasil es como tiene mucha incertidumbre, no está dispuesta a pagar mucho más. Bien, lo que se les paga relativamente un poco. Supongamos que en un mercado de automóviles usados, veremos a los tipos del auto para solo fácil ejemplo, los precios pudieran variar de 5 a 10. 105 el precio de los autos que están en un estado regular para malo, y 10 aquellos precios de los bienes que están en un estado bueno para muy buenos. El consumidor ve esos valores, es el rango de precios, y son los nuevos padres 7 u 8. No, no estoy dispuesto a pagar, por qué palabra, no sé si el auto está muy mal o muy bueno, porque soy el comprador, no son los estaba usando, por lo cual no conozco tanto.
Si nosotros, como consumidores, llevamos adelante esa conducta, en algún sentido bastante lógica, palencia articule que tenemos en una banda de 5 a 10, los que amamos más a 168. Para que ocurra, aquellos que saben que realmente los autos están en buen estado, si los vendedores, si saben que eso estábamos tan buen estado y se le ofrece como máximo 8, y él sabe que vale 9 o 10, y va a tratar de no ofrecer ese bien. Con lo cual nosotros enfrentaríamos, si nos ponemos el límite de 8, a todos aquellos que están dispuestos a someterlo a 8 pesos, que serían los que van de cinco a siete monedas, ocho mil pesos. Nosotros, siendo conservadores, la situación jamás el consumidores pueden, tenemos muchas y mantenía información, o ponemos un precio que expulsa el tipo de vehículos que nosotros queríamos que tener mercado, porque nosotros como compradores querríamos que los autos usados en mejor estado se habla que aparezca, pero por la propia regla de precio que ponemos, son justos los autos que desaparecen.
Otro caso de selección adversa, lo podemos analizar con los casos los seguros, también seguros automóviles, seguros de salud. Los mejores clientes para una compañía de seguros, sobre aquellos que no usan el seguro, es decir, aquellos que tienen pocos eventos. En el caso de los autos, aquellos que tampoco tienen pocos problemas con el auto, y en el caso de salud, aquellos que usan poco el sistema de salud. El caso si tenemos salud, el caso típico de los mejores clientes son los jóvenes, y son valores mejor gobierno. Los clientes o los que más utilizan un sistema de salud son los los chicos chicos en sus primeros años de vida, las nuestras futuras madres, desde que se para hacer hasta que estén atrás viene avanzada, y los adultos. No son las tres categorías, las cuales básicamente se usa más intensivamente el sistema salud. Quienes menos las usan son, en general, los jóvenes, y dentro de eso mejoraron los valores, porque ellos no no no no pasan por el periodo embarazo, músculo en los mayores gastos del sistema de salud, con lo cual a las compañías de salud que venden seguros de salud, les conviene aquellos que menos lo usan.
Pero yo tengo como una cuota para cubrirle a todos, con la cuota que les cobran a todos, tienen que cubrir la demanda de todos. Lo mismo ocurre con los autos. Para compañías de seguro de auto, lo mejor puede hacer a aquellos que choca un poco de la prima que le cobran todos los asegurados, tienen que cubrir todos los eventos que eventualmente tengan cualquier acción asegurados. Por eso, con la compañía de seguros de autos, se está poniendo muy de moda el tema del scoring, es decir, cobrar una prima de seguro a cada cliente en función de su historial, incluso en algunos lugares del mundo, no en Argentina, si os aparezco en y también el track record de multas de tránsito. Se asume que en cuanto más multas de tránsito que tiene, más riesgos o podría ser adelante. La relación ciertamente no es tan lineal, pero muchos lo usan para esclarecer el score. Y al revés, algún usuario que tiene nada poca multa, tiene muy pocos eventos en el año, deba tiene un buen porcentaje el score y por ende paga una prima seguro más baja.
En el caso de la salud, los problemas que hay es con el crecimiento de la expectativa de vida. Cada vez es el mayor peso de los sistemas de salud de los adultos, pues justamente de gastar muchísimo. Esto lo que es gastos médicos en general, para bien, si ese costo hay que pasarse a todo el mundo, posiblemente estemos expulsando a los jóvenes. Imaginemos un país en donde no es el caso, lamentablemente Argentina, pero supongamos su país como pues algunos países europeos, están enfrentando lenta y lehmann de que tiene una alta expectativa de vida, pero también tiene un buen sistema de salud pública. Si las empresas de seguros de salud privadas quieren cobrar una prima muy alta o una cuota mensual muy alta, podemos con los jóvenes lo que dicen es bueno, para qué voy a pagar una prima tan alta si yo no tengo eventos de salud y puedo ir al hospital, el hospital me da un muy muy buen servicio. Cuando tenemos esa opción, bueno, lo que termina pasando, lo que estamos viendo en algunos sistemas de salud, que los jóvenes usan el sistema público porque es muy bueno, y entonces se le supera el sistema privado, quedan aquellos que lo usan intensivamente y que no podrían depender tanto del sistema público, y en ese caso, las primas terminan siendo muy altas, porque se termina quedando dentro del sistema de salud de aquellos que más consumen. Global el promedio de gastos que hay que pasarlas a todo el mundo es muy alto, porque justamente los jóvenes, que son los que están y que tienen el promedio para abajo, a lo mejor se bueno, bueno, con el sistema de los autos pasa lo mismo.
Si en el caso del seguro automotor, hay un seguro que es obligatorio, todos dicen tener para circular, y después están los optativos. Cuanto más caros no tienen cobrar la prima por el operativo, más tentado estamos a los ácaros y creamos simplemente con la obligatoria. Es un poco el razonamiento que hace alguna un cliente potencial de un seguro de automóvil. Es bueno, es lo pago el obligatorio, y después como yo sé que soy racional, como sé que no tengo muchos eventos, con él además, bueno, dijo actualmente pasa algo los bolsillos, obviamente siempre por arriba del obligatorio. Y al revés, aquellos que saben que tienen muchos eventos, los costos más propensos a sacar seguros por arriba del obligatoria. En cualquier caso, si hubiera mejor información en ambas partes, los costos serían más bajos, pero la asimetría información hace que habitualmente los costos del seguro son más altos, que sea seguro de auto, seguro de salud, es el sistema justamente por las eventualidades que no conoce el que está cubriendo el seguro. En las empresas de seguros, no sabe exactamente qué es lo que va a pasar o cuánto mucho le van a dar el seguro que no están contratando. Td naturalmente tiene que cubrirse ante futuros eventos.