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如果你不参与购房游戏，而在二十多岁和三十多岁时租房，那么到了四十多岁时，你将一事无成，没有积累任何净资产。事实上，美国的房主比租房者富裕 40 倍。我指的是普通的美国人。
>> 但这并不意味着买房让他们变得富有，对吧？
>> 实际上是的。我将对此进行详细说明。
>> 但我租房投资股票市场不是更好吗？我想打破这个迷思，因为在过去的 33 年里，我一直致力于帮助数百万普通收入的人实现财务自由，其中包括我在摩根士丹利担任了九年的财务顾问，我亲眼目睹了每一个走进我办公室的普通收入者是如何积累财富的。致富是有公式的，但也有一个系统，可以在不到 10 分钟的时间内让你的财务生活自动运行。这不需要自律，不需要预算，而且你不需要赚很多钱就可以开始。但是，除非你的财务计划是自动化的，否则它就会失败。但更重要的是，我相信未来十年将是我们一生中积累财富的最佳机会。然而，现在十分之七的人过着月光族的生活。超过 50% 的美国人没有储蓄。而且大多数人不知道他们的钱都花在了哪里。事实上，当我们问人们，需要多少钱才能彻底改变他们的生活时，他们说 10,000 美元。那么，你每天需要花多少钱才能一年花掉 10,000 美元呢？每天 27.40 美元。如果你每天投资 40 年，你将拥有超过 4,424,000 美元。这将改变你的生活。
>> 但在我们深入探讨所有细节和策略之前，你对那些目前正为债务所困的人有什么具体的建议吗？
>> 当然。有一个非常简单的摆脱债务的公式，叫做“dole”。我会告诉你 >> 听着，我的团队给了我一份剧本让我念，但我只想以我能做到的最友好的方式问你，谢谢。首先，我非常感谢你订阅这个频道。这是我生命中最不可思议、最疯狂的一年。我从未想过。我一生中有许多梦想，但这其中一个都不是。事实上，这些对话引起了你的共鸣，并且你给了我这么多反馈，这是我将永远感激的。我几乎承担着一种责任感，要回报你们。今天我想请求你们的是，如果你愿意，请订阅这个频道。这样做完全免费。大约有 47% 的经常收听这个频道的人目前没有订阅。所以，如果你是其中一员，请加入我们。点击订阅按钮。这是你能做的唯一一件免费的事情，可以让这个频道变得更好。每一个订阅者都为这个节目贡献了一份力量，让我们能够做得更大更好，并进一步挑战自己。如果你点击订阅按钮，我不会让你失望的。我保证。如果我做不到，请随时取消订阅，但我保证我不会。谢谢。大卫，过去三十年你的使命是什么？
>> 我花了过去 30 年的时间帮助普通人，收入普通的人实现财务自由。在过去的 20 年里，我一直帮助人们成为自动百万富翁。所以，我喜欢教任何收入水平的人，最低工资，月光族。你可能负债累累。你可能在挣扎。我已经教了数百万人如何改善他们的财务生活。这就是我一直致力于的。我在金融服务行业总共工作了 33 年。
>> 这场谈话是只针对二十多岁的人，还是适用于所有年龄段的人？
>> 它适用于所有年龄段的人，因为无论你多大年纪，你知道，看，斯蒂芬，现在这个国家有太多人过着月光族的生活。现在发生的是，十分之七的人在财务上被远远甩在后面。十分之七的人现在过着月光族的生活。当你审视当今美国的金融状况时，一半的美国人无法拿出 1000 美元以备不时之需。我最大的恐惧，为什么我更新了这本书，为什么我决定再次出来进行一次金融扫盲宣传，是因为我担心人们被远远甩在后面。我认为，随着人工智能的出现，未来十年将是我们一生中积累财富的最佳机会。这是好消息。坏消息是，很多人被远远甩在后面。我今天的目标，接下来的一个小时，非常简单。我想给你一个系统，告诉你如何在任何年龄，任何收入水平下成为一个自动百万富翁。但我将教你的是如何在不到 10 分钟的时间内让你的财务生活自动运行。因为当你的财务生活自动化时，你的习惯就会自动运作。而自动化的财务生活不需要自律，不需要预算，而且你不需要赚很多钱就可以开始。
>> 为什么人们应该听取你关于这个主题的建议？你在这 33 年里做了什么？
>> 我一生都在做这件事。对吧？所以，如果你一直追溯，我七岁就开始投资了。当时我有一个很棒的祖母。她叫罗斯奶奶。30 岁时，她做了一个改变我们整个家族命运的决定。她做出的决定是她不想再贫穷了。30 岁时，在一个非常寒冷的日子，在她生日那天，她对我的祖父说：“我们没钱了。我们过着月光族的生活，我不想在这里退休。我想去加州。我想去温暖的地方。”我的祖父说：“好吧，你想为此做些什么？”她说：“我们必须改变我们正在做的事情，否则什么都不会改变。”于是，我的祖母开始每周从她的工资中节省 50 美分。所以每人 50 美分，因为他们是中产阶级，对吧？没有大学教育。我的祖父在一个工厂工作。我的祖母在零售业工作。但她开始积攒小额资金。在她的一生中，她成了一名投资者。她成了一位白手起家的百万富翁。我的第一本书，你放在这里的那本，叫做《聪明的女人完成富裕》。那是我的祖母教给我的课程。所以，七岁时，我的祖母带我去麦当劳，她教了我一个改变我一生的课程。她说：“大卫，你坐在这里吃麦当劳的芝士汉堡和奶昔。”她说：“我今天将教你如何真正致富。你喜欢玩大富翁。这是我今天的课程。”她说：“有三种人。像你一样现在在这里吃东西的人，你们被称为‘消费者’。她说，那边那些工作的人，他们被称为‘雇员’，他们赚取最低工资，这是一种非常艰难的生活方式。她说，当时他们每小时赚 85 美分。她说，第三种人是这家店的老板。他们被称为‘投资者’。她说：“今天，我将教你如何购买麦当劳的股票，这样当你来麦当劳时，你就能从这里的所有人那里赚钱。当你的朋友来麦当劳时，你就能从他们那里赚钱，你将成为麦当劳的所有者。”她带我去了证券公司，帮我买了第一股麦当劳的股票。那一刻改变了我的人生，因为她让我意识到，就像我们所做的一切一样，我七岁了，我们所做的一切，都有成为投资者和拥有它的机会。所以，就像九岁时，我在迪士尼乐园，我说：“嘿，米老鼠，你们上市了吗？”所以，我不是一个普通的孩子，因为我从小就开始投资。但后来我犯了很多错误。然后我上了大学。然后我欠了信用卡债。然后我信了所有年轻人经常相信的迷思。我相信，直到赚很多钱之前，我真的不能投资很多。所以，在我二十多岁的时候，我赚钱但花光了所有钱。所以，我从一无所有变成了年收入 50,000 美元，但我仍然一贫如洗。我说，嗯，这不够。所以我涨到了年收入 75,000 美元，仍然一贫如洗，花得更多。然后我年收入达到了 100,000 美元。很多钱，对吧？在我二十多岁的时候。哦，天哪，我发财了。不，那时我仍然花得比赚得多。我是一名财务顾问，也是 >> 这是我的工作。我在摩根士丹利工作，帮助人们规划退休，教授退休研讨会，我遇到了一对普通的夫妇，他们 52 岁时来到我的办公室，吉姆和苏·麦金泰尔。他们有一份普通的工作。那一年，他们的收入略高于 53,000 美元。他们一生的平均收入是 40,000 美元。在 52 岁时，吉姆把所有报表都放在我面前的桌子上。我坐在那里，把它们加起来，他们的净资产是 180 万美元。我坐在像这样的桌子旁，说：“你们是怎么做到的？”他们只是参加了我的课程四周。他们说：“大卫，我们做了你谈到的很多事情，但我们没有预算，因为预算不起作用。”他们谈到了为什么预算对他们不起作用。他们说：“我们把一切都自动化了。我们为一切自动存钱。”那一刻改变了我的人生。那天我意识到，作为一个收入很高却过着月光族生活的人。这些人收入只有我的一半，却能在 52 岁退休。我二十多岁，我意识到如果我不开始储蓄和投资，如果我不改变，什么都不会改变，我永远不会拥有他们拥有的财务自由。所以那天我回家了，我改变了我生活中的一切。现在我有很多坏习惯。所以有很多事情需要改变。你辞职时是摩根士丹利的资深副总裁，不久后你写了《聪明的女人完成富裕》这本书。这引出了一个问题，你在金融教育过程中看到的女性与男性在财务方面有什么不同？
>> 我开始，我和我父亲一起做生意，我们有很多年长的客户，我参加了一个又一个的会议，与寡妇们会面。所以在我职业生涯的第一个月，我参加了三次会议，与三位寡妇会面，她们的丈夫突然去世了。当时我父亲正在教这些女性如何阅读她们的证券报表，如何写支票，以及如何知道她们是否会有足够的钱。我想：“这太疯狂了。”我对父亲说，在第三次约会时，“爸爸，这里发生了什么？”他说：“你是什么意思？”我说：“你正在教这些女性在她们丈夫刚去世时如何处理她们的财务。”他说：“大卫，不是所有女人都像你祖母那样。你祖母是稀有的。”我说：“爸爸，这太疯狂了。我要出去为女性开设一个关于金钱的课程。”当我开始为女性开设关于金钱的课程时，我学到了以下内容。以下是女性在金钱方面与男性不同的地方。首先，女性比男性寿命长，这意味着她们比男性需要更多的钱。当我最初写这本书时，美国寡妇的平均年龄是 57 岁，斯蒂芬。现在是 59 岁。好的。你做了所有关于长寿的节目。似乎每个人都活得像永远一样。他们没有。好的。美国寡妇的平均年龄是 59 岁。
>> 当你说寡妇时，你的意思是女性成为寡妇的年龄。
>> 正是。她们已婚，然后失去了丈夫。
>> 好的。
>> 好的。所以，所以女性在发生这种情况时常常在经济上被掏空。第二件事是，在离婚方面，女性比男性受到的伤害更大。影响女性的第三件事是她们工作的时间更少。我想，这些只是统计上的现实。女性比男性工作的时间少，因为她们有孩子。所以平均来说，她们少工作 7 到 11 年。这意味着进入社会保障、退休账户的钱更少，这会影响她们的收入，而且她们的收入通常也更少。所以，我近 30 年来一直在教导的是，作为一个女人，我不在乎你的处境如何。我不在乎你是不是企业家。我不在乎你是不是全职妈妈。我不在乎你是否嫁给了当地的银行行长。我不在乎你是否已婚、单身、丧偶或离婚。作为一个女人，你必须掌控你的财务。句号。结束讨论。你不能把你的财务福祉委托给任何人。你必须掌控。现在，我还要告诉你，斯蒂芬，女性比男性更擅长投资。她们比男性更擅长投资，因为女性通常不像男性那样交易，而且她们在投资前会做更多的研究，而且她们的表现更好。她们在长期投资方面比男性好得多。
>> 我曾经听到一些统计数据，男性是赌博成瘾者的大多数。
>> 嗯，我敢肯定他们是赌博成瘾者的大多数。而且，当你看看交易时，因为交易已经成为一件大事，但交易一直都是一件大事。
>> 交易的意思是
>> 交易，比如股票交易，买卖股票。现在是买卖加密货币，买卖期权。所有这些主要是男性在做，而且他们赚不到钱，因为大部分交易者日复一日年复一年地亏损。我教导一种哲学，那就是：你的金钱和你的投资应该很无聊。你的生活应该很有趣。你的投资应该很无聊。如果有人在鸡尾酒会上谈论他们的投资，而且听起来很令人兴奋，那就有问题了。
>> 为什么？
>> 因为在金钱方面，刺激会让你破产。当涉及到你的财富时，无聊是美好的。所以，即使在我开车过来的路上，我儿子也说：“爸爸，你为什么不交易特斯拉股票？”我说：“你知道我为什么不交易特斯拉股票吗？因为你无法通过交易赚钱。你必须弄清楚何时买入，何时卖出。我希望我的孩子们投资指数基金。我让我的客户投资指数基金。在金钱方面，无聊是美好的。”
>> 在我们深入探讨实际细节和战术策略之前，以及我们思考你所说的关于债务、信用卡、储蓄、摆脱债务以及如何致富和成为自动百万富翁的许多事情。我们是否应该讨论与当前世界局势相关的任何事情？无论是财富不平等，还是有多少人过着月光族的生活，我想了解一下西方世界的财务财富状况。
>> 是的。嗯，让我们谈谈，你知道，当人们谈论经济时。在我看来，重要的经济是这个。你的经济，也就是说，听众的经济，你所能控制的是你的经济。你无法控制利率会发生什么，地缘政治会发生什么，人工智能会发生什么。你唯一能控制的经济就是你的。现在，问题是。你在工作吗？大多数情况下，答案是肯定的。普通人一生将工作 90,000 小时。所以，如果你是双收入家庭，你们两个人一生将工作 90,000 到 200,000 小时。你一生中实际上会赚到数百万美元。问题是，在你自己的经济中，你会保留多少钱？对许多人来说，可悲的是，他们不会。我说大多数人都有我所谓的“无计划”。钱进来，钱出去。他们说：“嗯，我不知道钱都去哪儿了。”我说：“这叫做‘无计划’。”一个成为自动百万富翁的人，钱一进来，他们就有一个计划，确切知道钱将去哪里。这始于自动地支付给自己。
>> 很多人听这个，如果我回到，如果我回到我生命中的十多年前，我可能会负债 7000 英镑，坐在那里听这段对话。我会想，天哪，我怎么可能成为百万富翁，那是一百万英里之外的事，无意冒犯。要成为百万富翁，我必须赚更多的钱。当时我在呼叫中心工作。这感觉太遥远了。我说，你知道，人们在为养活孩子而挣扎，更不用说成为百万富翁了。这对普通人来说遥远吗？
>> 如果你不知道策略，那确实遥远。摆脱债务有策略。积累财富有策略。有一个系统。
>> 其中有多少是仅仅赚更多的钱？因为当我在我的节目中进行这些对话时，我认为令人惊讶的是未被触及的领域是，我们没有教人们如何变得更有价值，以便他们能赚更多的钱。很多时候是关于指数基金或储蓄之类的，但有多少是仅仅“我需要获得更高价值的市场技能”？
>> 我们确切地知道，赚更多的钱并不能让你致富。所以，所以人们可以，就像我之前告诉你的那样，从 100,000 美元开始。他们可以从 50,000 美元涨到 100,000 美元，仍然一贫如洗。他们可以从 100,000 美元涨到每年 200,000 美元，仍然一贫如洗。他们可以从 200,000 美元涨到 300,000 美元，仍然一贫如洗。在美国，当你查看年收入 150,000 美元的家庭时，其中三分之一仍然一贫如洗。当你揭开面纱，问原因时，嗯，我们知道东西变贵了，但我们也知道生活方式的膨胀非常严重，对吧？你接触到其他收入更高的人，然后你就花更多的钱。现实是，这些手机的设计就是让你花光所有钱，对吧？今天的算法，比以往任何时候都有更好的技术让你花更多的钱。没有人希望你一次性花钱。他们希望你一生都花钱，对吧？这是客户的终身价值。所以，有一场争夺我们收入的战争。每个人都想分一杯羹。这始于政府。就像你上班，你九点上班，你实际上从九点到十二点是为了税收。现在，这是一个重要的教训。政府不会要求你为纳税而制定预算。他们自动从你那里扣税。他们自动从你那里扣除社会保障金。他们自动从你那里扣钱，因为如果他们不从你那里扣钱，他们知道你将一无所有。然后人们从十二点工作到大约三点，用于住房和食物，然后从三点到五点，用于所有其他事情，所有其他事情。在美国，以及实际上在世界各地，那些积累财富的人，他们做的事情不同。他们保留每天收入的第一个小时。
>> 你是什么意思？这意味着，无论你赚多少钱，你可能赚最低工资，你可能每小时赚 20 美元，30 美元，40 美元。无论你赚多少，你每天收入的第一个小时都必须给你。你是第一个拿到报酬的人。
>> 你是指你必须储蓄，投资。
>> 你必须投资。那么，你如何投资你一天中的第一个小时而不纳税呢？答案是使用 401k 计划来支付自己。所以，如果你有一份带退休账户的工作，401k 计划，你就注册并使用该计划。现在，我不能就此打住，对吧？因为这听起来太简单了，就像，好吧，我将使用我的计划。不，你必须知道使用你的计划致富的公式。我们现在已经知道 40 年了，如果你想成为百万富翁，你需要做什么。我可以告诉你如何从二十多岁开始成为百万富翁，这样你到五十多岁时就能完成。你节省一点，你收入的一个小时就是你总收入的 12.5%。我今天上网查了关于 401k 百万富翁的最新统计数据。富达刚刚发布的最新统计数据。在富达 401k 计划中，有 654,000 人现在是百万富翁。
>> 什么是 401k？
>> 好的。
>> 因为你知道我们有很多全球听众。每个国家都有不同类型的 401k。所以在美国，401k 计划是一个退休账户。这是一个公司设立的退休账户，对吧？它允许你将钱存入，可抵税。他们称之为税前。在大多数国家，你有一个可抵税的退休账户，但这取决于国家，对吧？就像在加拿大，它与澳大利亚不同，与意大利不同，与英国不同。几乎每个国家都有某种形式的退休账户，并且能够自动存钱。问题是，我将以美国为例，因为我大部分工作都在美国。那些拥有 401k 计划的人，那些成为百万富翁的人，他们所做的，这是公式，确切的公式。他们节省了总收入的 14%，并且他们的雇主在此基础上提供了一点匹配。然后他们如何投资这笔钱是关键，因为仅仅把钱存入这些 401k 计划是不够的。你必须为增长而投资。增长意味着股票，对吧？所以你必须拥有，而且这些百万富翁 401k 计划的实际具体配置大约是 70% 的股票和 30% 的债券。好的。那么，那些没有实现这一目标的人在做什么呢？嗯，平均美国人可能只存 3% 或 4%。如果有 401k 计划，可能存 5%。没有 401k 计划的人在很多情况下甚至都没有这样做。他们可以开设一个 IRA 账户，但在大多数情况下，他们没有这样做。所以，整个秘密不是预算，不是使用纪律，而是让钱直接从你的工资单上转移。工资单自动存入，然后一到账就自动转移，首先用于退休。然后稍后我们将讨论建立一个安全账户，建立一个梦想账户。关键是钱会自动转移。所以，顺便说一句，美国现在有 2400 万百万富翁。所以，在短短 20 年里，美国的百万富翁人数从 800 万增加到了 2400 万。他们是怎么做到的？财富有两个主要的加速器。那就是股票和房地产。如果你不投资股票，也不投资房地产，你就会被远远甩在后面。
>> 当你说房地产时，是指有抵押贷款并拥有房屋吗？
>> 是拥有房屋或拥有 REITs？
>> REITs。
>> REITs。房地产投资信托。所以，这是另一种购买房地产的方式，而无需实际拥有房屋，但你无法获得同等水平的回报。
>> 我想，这是我们在这个节目中多次讨论过的热门话题之一，我的许多嘉宾，他们是财务顾问，都说拥有房屋是一项糟糕的投资。我认为根据我的研究和你书中的内容，你对此有不同的看法。
>> 是的。我的意思是，我完全不同意。当我们审视美国以及全球财富的创造地点时。它有两个地方。一个是房屋净值，另一个是股票市场。所以，当你审视住房，并以一个房主为例，我们将讨论（我知道现在买房很难），但当你审视房主与租房者时，美国的房主请注意这一点。美国的房主比租房者富裕 40 倍。所以，美国普通房主今天的净资产超过 400,000 美元。
>> 但这并没有建立因果关系。也就是说，这并不意味着买房让他们变得富有，对吧？
>> 实际上是的。我将在此进行说明。所以，普通租房者的净资产是 10,000 美元，对吧？那么，为什么买房能积累财富？以及美国现在有多少财富是房屋净值？《华尔街日报》刚刚刊登了一篇关于此事的文章，两天前发布的。美国现在有 34 万亿美元的房屋净值。自新冠疫情之前以来，这一数字已增长了 90%。其他资金在退休账户中，占 60% 到 70% 是股票。现在退休账户中有 45 万亿美元。所以，仅这两项就等于 80 万亿美元，对吧？就像你想知道，面包屑在哪里？财富在哪里被创造？就在我们眼前。现在我们在美国面临的问题，但请看，我们现在在伦敦。我们在许多城市面临的问题是，房地产价格不断上涨，而人们的收入却跟不上买房的成本。所以，当有人来参加这样的节目时，他们说：“看，你不必买房。拥有房屋比租房更贵。你，你知道，我看过其中一个节目。我不会说名字。这不重要。他们都说同样的话。不要买房。你会受困。你必须支付，你必须支付房产税，你必须支付保险，而且东西会坏。他们列举了所有这些费用，听起来就像，“哦，是的，如果我租房会更便宜。”不。你认为谁支付这些费用？当你租房时。你。房东最终会将这些费用的成本转嫁给租房者。他们为什么这样做？因为购买房地产的人是出于投资目的。他们是出于投资目的购买的。他们不是，他们不是在补贴这些成本。所以，这很难听，尤其是在你年轻的时候。就像我有一个 22 岁的儿子。他在芝加哥。他要去纽约市。当他刚开始工作时，他很难在纽约买房。可能需要两三年。许多年轻人搬到大城市后，一开始买不起房。我大学毕业时，就像你一样，我欠信用卡债。我有 12,000 美元的信用卡债。我记得打开账单，头晕目眩，想着我永远无法摆脱信用卡债。我怎么才能买房？但我做到了。事实上，我年轻时不是一个人买的房。我和一个最好的朋友一起买的房。那么，我如何买到我的第一套房子？我们买的第一套房子是 25 万美元。我们付了 10% 的首付，我和我最好的朋友安德鲁，我们分摊了首付。所以，我们每人付了 12,500 美元。这就是我们凑钱的方式。这房子完全需要翻修，我们没有足够的钱支付抵押贷款。所以，我们把卧室租出去了，我们让朋友们租了卧室，这帮助我们支付了抵押贷款。我们凑钱，很多年轻人都这样做。但是，如果你不参与购房游戏，而在二十多岁和三十多岁时租房，那么到了四十多岁时，你将一事无成，没有积累任何净资产。当我 20 年前写《自动百万富翁》时，从那时起发生了两件事。股市在 20 年里上涨了 600%。
>> 好的？所以，如果你有 10 万美元，它就变成了 60 万美元。如果你买了房子，房子上涨了 400%。所以，当你阅读这本书时，里面有许多更新的成功故事。有很多人，普通人，他们开始每天节省 5 美元、10 美元、15 美元、20 美元，买了一套入门级的房子，今天他们都成了百万富翁。
>> 那么，我租房投资股票市场是不是比买房更好？因为显然，当我买房时，我支付了房屋溢价才能获得抵押贷款。我想打破这个迷思，因为人们会说，股票，我可以告诉你，过去 20 年股票市场平均每年上涨超过 10%，人们会说股票市场的回报比房地产好，是的，但那不是苹果对苹果的比较，为什么你买房时，人们通常不付现金买他们的第一套房子，他们付 20% 的首付，借 80%。所以，以一栋 20 万美元的房子为例。20 万美元的房子，你付了 4 万美元。在 10 年里，房子从 20 万美元涨到了 40 万美元。在过去五年里，自新冠疫情以来，这种情况发生在许多人身上。美国各地都有市场，房价上涨了 100% 到 200%。所以，一个人买了一栋 20 万美元的房子，借了 80%。它翻了一番。所以他们赚了 20 万美元的利润。他们没有投入 20 万美元，他们投入了 4 万美元。所以，他们的首付款获得了五倍的回报。他们卖房时，不为收益纳税，因为在美国，你拥有房屋超过两年。如果你是单身，你可以获得 250,000 美元的免税收益。如果你已婚，你可以获得超过 50 万美元的免税收益。你还可以获得抵押贷款的税收减免。所以，人们会来这里说：“你知道吗？你不应该被束缚。你年轻时需要灵活。你不想承担责任，你应该把多余的钱存入共同基金。”你知道在现实世界里会发生什么吗，斯蒂芬？人们不会这样做。他们租一套比他们能负担得起的更好的公寓，花光所有钱，然后在三十多岁时，他们没有任何资产，因为他们什么都没买，也没存钱。人们把本可以用来买房的额外钱存入股市，这是绝对的迷思。他们不会这样做。这也是为什么，顺便说一句，美国企业开始购买美国各地的房地产，房屋，建造公寓租给整整一代人，希望这些人永远不买。就像 10 天前，特朗普出来说他希望机构退出购买美国的所有房屋。他为什么要这样做？因为他认识到让一代美国人成为租房者是多么严重的问题。我告诉你，当你审视普通美国人，普通人，我指的是普通的美国人。当你审视他们的财富在哪里时，它就在房屋净值和股票市场中。这是我最后要说的，代际财富无论好坏都是通过房屋净值创造的。所以，当你问到因果关系时，如果一个家庭不买房，下一代买房的可能性就非常低，因为当某人去世时，房子里的钱，房屋净值，通常会转移给下一代，帮助下一代买房。我正在查看一些统计数据，因为我想，我希望我能坐下来 >> 坐下我节目中的所有嘉宾，他们有不同的意见，并说买房是一件坏事 >> 这将是一场非常有趣的谈话。对。>> 这将是一场非常有趣的谈话。我所做的替代方法是，我整理了他们所说的 >> 我将给你一些他们说过的话，这样你就可以反驳他们，并发表你的看法。他们经常说的一件事是，美国长期实际通胀调整后的房价升值每年约为 1%，罗伯特·席勒引用了这一点作为证据。在维护费用之后，通常等于 1% 到 2%，房产税约为 1%，保险和交易成本，净实际回报平均接近于零。所以，当你谈论住房是一项伟大的投资时，你指的是总升值还是扣除税收、维护、保险和销售成本后的净回报？
>> 所以，当你深入研究这些数字时，它们就是数字，但它们不是现实世界的。所以，就像当你和一个拥有房屋的人交谈时，他们已经拥有了 20 年，你问他们，你的净资产中有多少现在在你房子里，超过 50% 的净资产在你的房子里。你会在你的 YouTube 频道上看到人们，如果你读评论，我确定你会的。我会的 >> 人们说这不是真的。我昨天在你的 YouTube 页面上读到一条评论。我所知道的是，我买了一套房子，它的价值涨了三倍半，我买房时的租金是 1200 美元，而今天如果我拥有那套房子，如果我租的话，租金将是 4000 美元。所以，你需要明白的是，租金总是在上涨，斯蒂芬。就像我在纽约市住了 18 年。当我 2001 年搬到纽约市时，一套非常好的公寓，一套不错的公寓是每月 6000 美元。当我离开纽约时，同一套公寓是每月 25,000 美元。跟着这个疯狂的数学。现在，那套公寓从 200 万美元的公寓涨到了 500 万美元的公寓。所以，我本可以租的，但在我的情况下，我拥有它，它的价值涨了 300 万美元。所以，我的朋友们在纽约租了 20 年。他们没有积累任何净资产。我对此事没有既得利益。也就是说，我不卖房产。我不是房地产经纪人。我不卖房产。我只是在现实世界中看到了人们是如何积累财富的。 >> 麦金泰尔夫妇在这本书，《自动百万富翁》中，当他们来到我的办公室时，他们的净资产是 180 万美元，他 52 岁，能够退休，平均年收入为 40,000 美元。他们所有的钱都不在股票市场。他们在加州圣利安德罗买了一套房子，他们称之为中产阶级社区。他们当时的房子价值约 30 万美元。他们还清了抵押贷款，并在街上又买了一套房子。他们租了第一套房子。他们在街上买了第二套房子。他们还清了抵押贷款。所以，他们拥有两套没有债务的房子。一套房子他们有收入。一套房子他们住在里面，没有债务。然后他们在 401k 计划中存了钱。所以，如果我是一个年轻人，或者不是年轻人，一个中年或年长的人，我把我要付的首付款用于买房，假设是 2 万美元，我把这笔钱投入到标普 500 指数基金中，长期来看，它会不会比总房屋净值增长得更多？
>> 这是指数基金理论不起作用的原因。你不能住在指数基金里。你不能住在共同基金里。只要你活着，你就必须住在某个地方。这是人们应该做的。看看你每月支付的租金。然后问自己一个问题。如果我每月支付 5000 美元租金，很多人都是这样，对吧？你知道有人每月支付 5000 美元租金吗？
>> 是的。
>> 好的。所以，他们每年支付 60,000 美元。让我们取这个数字。
>> 是的。
>> 所以，10 年后，他们将花费 60 万美元租金。是的。
>> 如果租金不涨，
>> 是的。
>> 20 年后，他们将花费 120 万美元租金。如果租金不涨，30 年后，如果租金不涨，他们将花费 200 万美元租金。但租金确实会上涨。所以，你只需要问自己一个问题是，我将把所有这些用于租金的钱都花掉，而什么都不建立吗？如果你真的相信租房比拥有好，那么你仍然应该考虑购买一些东西，然后让别人来租。因为我向你保证，有人在交易中致富。如果你是租房者，你不是在租房交易中致富的人。租房是一个很好的短期解决方案。它不是一个很好的长期财富积累解决方案。人们经常谈论的另一件事是租房带来的流动性。
>> 是的。
>> 你的儿子刚才在这里。他 16 岁。是的。很快他就会 >> 到他有了自己的住所，并且正在考虑不同的职业机会，哦，天哪，人工智能是一个大问题。所以他可能想去旧金山。然后他可能想去佛罗伦萨，以及其他任何地方。如果他买了一套房子，这在心理上和财务上都有一个有趣的组成部分，那就是它让你更难随着生活的机会而搬迁。如果我们，如果我们对未来工作所说的是真的，我们一生中将有比过去更多的职业，人们可能会假设我们也将更加流动。那么，有没有一种说法是买房可能会损害我的职业机会，我追求职业机会的能力？答案是可能的，对吧？但关于租房的事情是这样的。租房，有趣的是，是一项重大的义务，对吧？通常，当你去签租约时，你会把自己锁定在一年的租约里。有时你会锁定在两年的租约里。当你买东西时，这假设你有钱买东西，斯蒂芬，抬头看看，因为你拥有所有数据。看看在美国卖房的平均时间。现在就谷歌一下，因为我要告诉你的是，在某些市场，你可以把你的房子挂牌出售，并在 90 天内卖掉。现在，在某些市场，你可以在 30 天内卖掉你的房子。在许多情况下，你实际上比租房时有更多的灵活性。那就是如果你想卖掉它。它说，从挂牌到销售的平均时间是 2025 年的 47 到 62 天，包括在市场上 16 天，以及 30 到 45 天的收盘时间。
>> 这不到两个月。
>> 即使在热门市场，从挂牌到合法出售房屋的过程也可能需要 1.5 到 3 个月。这意味着房屋净值不是一个容易获得的投资。
>> 是的。但你认为这很快吗？90 天。
>> 不，它很快。我的意思是，你需要那么长时间才能解除租约。
>> 正是。所以，现在，所以，所以你有一处房产，你可以在不到 90 天的时间内将其出售。现在这是美国。你不能这样做。比如，我在意大利。在意大利可能很难做到。但在美国，如果你有一个好市场，它就是流动的。另一件事是，你可以把它租出去，对吧？你实际上并没有被困住。如果你开始积累房屋净值，并且稍微偿还了抵押贷款，你很快就能出租该房产，并且仍然可以搬家。今天，人们正在把他们的房子拿出来，他们正在通过 Airbnb 出租。我真正想要的是人们有机会实现财务自由。还有一个年龄，拥有与否并不重要。你知道，一旦你年纪大了，并且积累了财务安全，到了五十多岁、六十多岁或七十多岁，你只想旅行，不想拥有任何东西。那是人生的不同阶段。所以，问题就变成了你赚的钱。我回到 90,000 小时的评论。当你一生工作 90,000 小时时，你的计划是什么，以保留一些钱？你必须有一个“先付给自己”的计划。那必须是你的头等大事，当你赚钱时，你要支付的第一个人是你。如果你说，“你知道吗？我看了斯蒂芬，我看到了大卫，我在他的节目里看到了一些其他人，我不会买房。”好吧，那么你必须更多地支付给自己。现在，我过去 30 年来走遍世界，从奥普拉开始，推出了《自动百万富翁》。我在奥普拉那里推出了这本书，我说你必须每天节省一小时的收入，人们会在社交媒体上说，我无法节省 10% 的收入。他们会说，我无法靠 90% 的收入生活。这不可能。我必须花光所有。对吧？那么，那个租房而不买房（这有利于储蓄）的人，显然永远不会储蓄。所以，买房的另一件事是它确实需要强制储蓄，因为当你有一个抵押贷款支付时，抵押贷款的一部分是偿还你的债务。我教你如何使用双周抵押贷款支付计划。所以，你拿一个 30 年的抵押贷款，并提前五年还清。这样做可以节省你，取决于房屋的大小，仅利息支付就可以节省 5 万到 10 万美元。你谈论拥有储蓄心态。什么是储蓄心态，一个人如何储蓄，如果他们是那些说，“听着，我勉强糊口，大卫。”
>> 是的。
>> 我怎么才能存钱，当我实际上越来越负债累累的时候？
>> 所以，第一件事是你必须找到你的钱，对吧？所以，史蒂夫，我发现，当我与人交谈时，大多数人不知道他们的钱都花在了哪里。字面上，他们不知道。他们说，“我问，你每月花多少钱？”嗯，我不确定。你每年花多少钱？嗯，我不确定。你必须确定。所以，你应该做一些事情来追踪你的钱的去向。现在，你可以很复杂，你可以使用应用程序。它会追踪你的钱的去向。你也可以拿出一张纸，我给人们一个为期 7 天的财务挑战，持续七天。带上一张小纸，每天写下你的钱的去向。现在，我为什么要人们这样做？因为今天大多数人都在不自觉地花钱。我回到这些手机。事实上，我甚至不再需要带钱包了，对吧？只是点击，点击，点击，然后付款。我们已经失去了花钱的感觉。所以，当人们开始看到他们真正花费的东西时，这是一个警钟。我最近分享的最重要的事情是，每天花掉 10,000 美元一年需要多少钱？你需要多少钱？
花一天时间花掉 10,000 美元？现在，给我们看看这里的每笔花费。现在，我们碰巧有这些，我们今天有英镑，对吧？所以，嗯，所以我现在拿着斯蒂芬。我手里拿着一个被称为砖块的东西。所以，我不知道你的工作人员是否告诉你我手里有多少钱。你知道我手里有多少钱吗？你猜我手里有多少钱？>>看起来可能 5,000 美元。>>好的。所以，这是改变人生的金额，斯蒂芬。这 10,000 美元就在这里。>>一年每天花掉 10,000 美元需要多少钱？每天你必须花多少钱才能花掉 10,000 美元？我让你轻松点。答案是每天 27.40 美元。每天 27.40 美元加起来等于一年 10,000 美元。现在，在我们继续讨论你把钱花在哪里之前？你每天浪费 27.40 美元，问题就变成了，如果你每天不浪费 27.40 美元，并且你能够每年投资 10,000 美元，随着时间的推移，这会值多少钱？答案是，如果你在标准普尔 500 指数基金中投资，你之前引用过，并且你每年赚取 10% 的收益，并且股息再投资，那么 40 年后，如果你每天投资 27.40 美元，你将拥有超过 400 万美元，超过 440 万美元。>>如果我每天投资 27 美元，40 年后，我将拥有 400 万美元。>>超过 400 万美元。让我们来看看“但是”现在，因为人们会听到这个。有些人会说，“等等，什么？”然后我们会谈论你每天在哪里找到 27.40 美元。是的，但是 440 万美元在 40 年后不会值很多钱。通货膨胀，它不会值那么多钱。它不会有相同的购买力。我的回答是，它比零值钱得多。对吧？如果你不存钱，如果你每天不能存下 27.40 美元 40 美分，你将不会有 440 万美元。是的，但是有税，你知道，它不会增长那么多。嗯，如果它在退休账户里，它可能会。你不会为这笔钱缴税。是的，但是不可能赚取 10% 的钱。嗯，一百多年来，股市的年平均回报率（包括股息再投资）都超过 10%。是的，但是股市有风险而且很复杂。嗯，不，它不是。如果你购买了指数基金，它实际上并没有那么有风险和复杂。是的，但我不知道。我不知道如何开始。嗯，你可以很容易地开始。你可以开设一个经纪账户。你可以去查尔斯·施瓦布、富达。我的意思是，我真的会一一介绍。先锋、罗宾汉、Coinbase、Acorns，不到 10 分钟，你就可以开设一个账户并开始储蓄。选择一个金额。每天 5 美元，每天 10 美元，每天 27 美元，这可以改变你的生活。现在，斯蒂芬，为什么 10,000 美元是一个如此重要的金额？这是我做了 30 年的经验告诉你的。这笔金额，首先，现在有二分之一的美国人银行账户里没有 1,000 美元。所以，这是美国人平均拥有的 10 倍。但更重要的是，10,000 美元。当我们做调查并问人们，“需要多少钱才能彻底改变你的生活？”答案不是一百万美元。答案不是 100,000 美元。答案实际上是 10,000 美元。问题是，为什么是 10,000 美元？原因是，这大约是普通人信用卡债务的金额。他们感觉自己要窒息了，就像你之前说的那样。他们知道这笔钱可以还清他们的信用卡债务。或者他们有一份不喜欢的工作，如果他们知道他们储蓄账户里有 10,000 美元，他们就会辞职，他们就会自由。他们必须去找另一份工作>>或者创业>>或者创业，天哪，如果他们处于一段虐待关系中，他们无法离开。但如果他们有 10,000 美元，他们就会离开。所以，你知道，很多人说，“大卫，你把这一切都说得太简单了。”这是真的。我做到了，因为当它简单时，人们就会采取行动。所以多年来，我一直在教授这个概念，叫做拿铁因子。很多人因此爱我。现在很多人恨我。我教过，你知道，我们在小事上浪费了少量的钱。我让你的工作人员给我带了一杯好咖啡。嗯，当我开始教授拿铁因子时，我会谈论我们每天在咖啡上浪费 5 美元这个想法。如果你不相信你能开始储蓄和投资，至少每天存 5 美元。在家做你的咖啡。人们会说，“但我不想放弃我的咖啡。”好吧，那就想办法每天省下 5 美元。这杯冰咖啡，我不知道它在伦敦要多少钱。在纽约市，那杯咖啡要 9.50 美元加上小费。超过 11 美元。我知道，因为我刚去过纽约。所以今天我们这里有很多道具，我说，“好吧，让我们试着展示一下 27.40 美元是什么样的。”就像我稍后离开这里去酒店时，一杯鸡尾酒要 30 美元，对吧？我刚在纽约市喝了一杯鸡尾酒。我在酒店里喝了一杯鸡尾酒，花了 31.50 美元。葡萄酒 50 美元。外出就餐。你今天出去吃午饭，要花 25 美元。人们说，“好吧，我必须吃饭。”我说，我知道你必须吃，但你也可以自带午餐。这是我奶奶做的。现在，她的朋友们嘲笑她。但我的奶奶能够退休到加利福尼亚。而她的朋友们都困在威斯康星州的密尔沃基，那里很冷，因为她们无法像她那样负担退休。>>有多少人真的能每天存下 27 美元？因为如果我再回到我人生的 10 多年里，我的意思是，我不可能每天存下 27 美元。根本不可能，根本不可能，根本不可能。>>回到什么年龄？>>如果我回到大约 18、19 岁那个时期。>>是的。>>我不可能每天存下 27 美元。>>真正的问题是。你有朋友吗？你认为和你一起工作的人年收入超过 50,000 美元，但他们每天不存 27 美元吗？他们甚至每天不存 10 美元。这是真的。我实际上做了一些研究。关于这个，它说大约有 40 到 5000 万个家庭，如果我们只看美国，我认为那里大约有 3.3 亿人，美国大约有 40 到 5000 万个家庭可以实际每天存下 27 美元。这大约占家庭的 30% 到 35%。对于其他人，底部的 65% 到 70%。节省这么多钱需要极端的贫困水平的预算，或者在数学上是不可能的。超过 4000 万人认为他们可以负担每天存下 27.50 美元。>>是的。这是基于 2025 年至 2026 年的收入和支出数据，大约有 4000 万至 5000 万个美国家庭可以实际每天存下 27 美元。>>所以，对于这 4000 万到 5000 万美国家庭来说，这将是改变人生的。现在，有没有人负担不起说？绝对。在美国，我刚去了亚利桑那州。我刚做了一个主题演讲。我问听众，当时政府关门了。我说，“你们认为有多少美国人正在领取 SNAP 支票？”>>那是什么？>>谢谢。因为，顺便说一句，大多数美国人甚至不知道 SNAP 支票是什么。那是政府给人们的食物支票。金额略高于每天 6 美元。所以，房间里聪明的人，顺便说一句，我一周前也不知道这个答案。答案是，大约有 4150 万美国人获得 SNAP 支票。当我告诉房间里的人时，房间里的人都倒吸了一口气。我说，“所以，当你听到政府关门六周时，那是三个发薪周期。”嗯，普通美国人没有两周的开支。我我我不认为每个人都完全理解现在的问题。十分之四的美国人无法在紧急情况下获得 1,000 美元。如果你真的深入研究美联储的数据，37% 的美国人无法在紧急情况下获得 400 美元。所以，有一大批美国人确实在挣扎。就像，但还有很多美国人仍在挣扎。他们过着月光族的生活，但他们的钱一直在被拿走，因为他们没有计划。对于我研究表明无法每天存下 27 美元的美国人中的底层 60%。>>数据显示可支配收入急剧下降。一旦你跌破收入最高的 40%，账单支付后的剩余金额就会迅速消失。最高的 20%，我认为家庭收入为 96,000 美元，是盈余。中间的 20% 有 15,000 美元的盈余，其中 27 美元每天占 66%。但底部的 40% 通常有大约 2,000 美元的盈余。所以，对于那底部的 40% 来说，他们不可能达到 10,000 美元。对他们有什么建议？>>从某事开始。好的。就像我们拿了 50 块钱，我们说把它分成两半，25 块钱。我会说你能每天存一块钱吗？我实际上谈论过这个想法，非常简单。你能每天存 10 美元，持续 100 天吗？所以，如果你正在听我说话，而你现在真的在挣扎，我的问题是你能每天存 10 美元，持续 100 天吗？为什么？因为它会让你得到你的第一笔 1,000 美元，你现在拥有的储蓄比一半以上的美国人多。我无法告诉你，有多少人在 100 天后回来对我说，“好吧，我做到了。这并不容易。”对一些人来说，每天存 10 美元可能真的非常困难。但你你喜欢健身。你看到了我的儿子，他刚进来。健身是通过日常行动建立的，对吧？它是通过日常行动建立的。每天吃得好，去健身房，定期做某些事情。储蓄也是如此。有一家名为 Acorns 的公司。我投资了 Acorns，早在 2015 年。Acorns 推出了一个应用程序，可以帮助你累积零钱。所以，如果我去星巴克花了 9.50 美元买咖啡，你可以四舍五入到 10 美元，这 50 美分会被投资。只是四舍五入你的零钱。在过去十年里，人们通过四舍五入零钱就节省了几万美元。每次我试图改善生活中的某些事情，比如我的生意、我的健康、我的关系，我都注意到最大的变化来自于更明智的信息。而说到我们的健康，我们大多数人知之甚少。所以，当我们的团队被邀请与 Function Health 合作时，感觉非常契合。他们的团队开发了一种方法，可以让你全面了解你的健康状况，了解你身体里发生的许多事情，以各种测试的形式。你只需要抽一次血，就可以获得超过 160 项化验结果。荷尔蒙、心脏健康、炎症、压力、毒素，一切都包括在内。我使用它，我的许多团队成员也使用它。>>你注册并安排你的检查，一旦你完成了，你就会得到一份小报告，就像我手里的这份。我可以看到我的正常范围内的结果，我的超出范围的结果，还有一个小的人工智能功能。所以，如果我对超出范围的结果有任何疑问，我就可以进去问它任何我想问的问题。这些测试都有医生和数千小时的研究支持。每年会员费是 365 美元。访问 functionhealth.com/doac 并使用代码 DOAC25 即可享受 25 美元的会员折扣。我的一位朋友联系了我，我曾与我节目中之前的一位财务顾问和教育家谈过他。他告诉我他负债累累。年收入可能约为 50,000 英镑或美元，但他已经陷入了真正的债务。我猜我的许多听众都有某种程度的债务，无论是信用卡债务还是贷款或其他。你对目前负债累累的人有什么具体建议吗？>>绝对。因为这是你需要知道如何摆脱的最重要的事情之一。债务就像流沙。就像你知道的，你之前谈到你负债累累以及那是什么感觉。当我大学毕业时，我有 12,000 美元的信用卡债务，感觉就像我肩上最沉重的负担。就像我背着一个 50 磅的背包。我怎么摆脱债务？你怎么摆脱债务？我将给你一个非常简单的摆脱债务的公式。DolP。DolP 代表“最后一次付款已完成”。如果你对我说，大卫，我有五张信用卡。我会说，“好的，斯蒂芬，我会拿一张纸，就像这样，开始列出你的信用卡。”我会写一、二、三、四、五。我会把它们都列出来。维萨卡、万事达卡，我会列出来。然后我想知道，史蒂夫，你欠多少钱？所以我把美元金额写下来。我所做的是把美元金额写在纸上，然后从小到大排列。然后我想知道利率。现在，人们会说，“哦，你应该先还清利率最高的。”但我不会告诉你，斯蒂芬。我会告诉你，你先还清最小的信用卡。我不在乎利率是多少。>>最小金额。>>最小金额。所以，也许这张卡是 500 美元。这张卡是 3000 美元。我会让你自动支付每张卡的最低还款额。这非常重要，自动部分。我会去你家。我会打开你的 iPad，让你自动在线支付最低还款额，这样每张卡都能按时支付。然后我会说，“斯蒂芬，你还有多少额外的钱？”因为我想让你把所有额外的钱都用来还最小的卡。我们将尽快还清那张小卡。所有额外的钱都加到那张小卡上。每张卡最低还款额。一旦那张卡还清了，我们就这样做。你不需要关闭账户，因为我们不想降低你的信用评分，但我们会把那张卡放在一边。永远不要使用它。现在，我们将转向下一张最小的卡。有些人称之为滚雪球方法。我教授这个系统的原因是因为它能尽快减少你拥有的信用卡数量。你看到自己取得了进步。在做任何财务方面的事情时，看到自己取得进步非常重要。然后我会处理利率，因为利率并不总是永久的。你可以协商降低你的利率。你可以将信用卡转移到另一张低利率的卡上。但你必须非常小心，因为他们在等你犯错误并逾期付款。当他们这样做时，他们会再次提高信用卡利率。如果你真的在挣扎，你也可以打电话给你的信用卡公司，告诉他们，“我正在挣扎，我想知道你们是否有计划可以让我停止支付利息并更容易地还清这些卡。”就像非营利性信用卡咨询组织所做的那样。但信用卡公司通常也有这样的计划。他们会让你停止使用这张卡。他们实际上会阻止你再使用这张卡，但他们会停止收取利息。所以，这种方法帮助了很多人摆脱信用卡债务。现在，我只想说一些非常重要的事情，因为我经历过。当你努力摆脱信用卡债务时，这是一个巨大的胜利。不要出去刷信用卡庆祝，因为我在大学三年级时就摆脱了信用卡债务，然后我出去庆祝，又陷入了信用卡债务。>>人们经常这样做。通常人们会把自己陷入困境至少两次，有时是三次。不要再陷入困境了。我 30 年来没有带过信用卡。我只带过借记卡，而且我必须每月还清。这些处于底层 60% 的人是否应该考虑如何赚更多的钱，如何增加收入？>>绝对。你推荐的最简单的方法是什么，从你自己的经验来看，你知道在职业生涯中？>>所以我的经验，我知道你写了这本很棒的书《CEO 日记》，任何没读过你书的人，你有一本很棒的书。如果你有工作，增加收入的最好方法就是做好你的工作，对吧？你可以有一份最低工资的工作，我们假设你在麦当劳工作，你有一份最低工资的工作。麦当劳的老板，那个拥有那个特许经营店的人，或者那个拥有那个特许经营店的女人，非常需要好员工。谁会成为经理，赚更多的钱？工作出色的人。现在，很多人，我不知道我是否想在麦当劳工作。我只是举个例子。无论你在哪里工作，你的收入增长方式就是你把工作做到最好。你早到。你有一个工作计划。你工作到很晚。你信守承诺。你不会等着别人告诉你该做什么，对吧？就像我一生都是一名企业家。作为一名企业家，最难的事情是什么？>>是的。>>一切。>>一切。大多数企业家说，“嗯，很多时候很难找到好人，除非你是一个好领导。”人们非常渴望拥有有目标和意义的工作。大多数人实际上在寻找领导力。所以，如果你能把工作做得很好，你就会赚更多的钱。世界上财富没有上限，对吧？就像我们一生中从未像现在这样创造过如此多的财富。如果我还年轻，很多人，嗯，你应该学习人工智能。是的，你知道吗？你肯定应该学习如何使用人工智能，因为如果你不学习如何使用人工智能，你的技能就会非常有限，只能做某些工作。你知道人们还会去做什么吗？学习如何成为一名水管工。学习如何成为一名电工。学习如何安装车库门。我有一些朋友。我最近在一个播客上和一个赚了十亿美元安装车库门的人在一起。>>他带我参观了他的仓库，给我看了他们的车库门模型。我当时想，你知道，我有一个朋友做车库健身房。我刚把他们联系起来。他有一个巨大的业务，为车库制造健身房。机会是无穷无尽的。你必须摆脱僵化的思维模式。我的意思是，你曾请来托尼·罗宾斯。如果有人能帮助你摆脱僵化的思维模式，那就是那个人，对吧？但你不能，你不能，齐格·齐格勒曾经称之为“糟糕的思维”。你必须有能力展望未来，并相信你的未来可以像今天一样令人兴奋，甚至更好。我昨天发了一篇帖子。我说，我宁愿做一个乐观主义者而犯错，也不愿做一个悲观主义者而说对。你给我看一个想赚更多钱的人，去世界上做一个乐观主义者，找出如何赚更多的钱。你认为这在很大程度上是心态问题吗？显然存在真实的社会经济因素，人们生活在某些情况下，如果我回想一下我出生在博茨瓦纳，那里的机会就少得多，有时会有压迫性的政府和其他客观上让你停滞不前的因素，但其他条件相同的情况下，心态在其中占多大比例？>>一切都归结为一个决定，我们一开始就谈到了我的祖母。如果我的祖母在 30 岁时没有做出一个决定，她不想贫穷，她厌倦了月光族的生活。如果她没有决定自学金钱知识，并从她的工资中拿出 50 美分，从我祖父的工资中拿出 50 美分开始投资，我今天就不会在这里。她做了一个决定，对我们的家庭产生了涟漪效应。她用那个决定为自己建立了财务安全。她教我的父亲如何投资，他做了 45 年的财务顾问。我的姐姐是一名财务顾问。我是一名财务顾问。我花了过去 30 年教人们理财。一个女人的决定产生了这种涟漪效应。所以，我告诉人们，尤其是妈妈们，有时你必须做出一个决定，不仅仅是为了你自己。你实际上是在为你的家人做决定。你可以列出所有这些东西为什么行不通的原因。有人正在观看这个节目或收听我们，他们已经对此感兴趣了。这就是他们在这里的原因。现在，他们来这里有几个原因。要么 A，他们在财务上很痛苦，他们知道他们需要解决一些问题。很好。从你现在的位置开始。解决需要解决的问题。有些人会说，“嗯，我认为我做得很好，但我不知道我是否做得一切都好。”你知道，我开了我的罗斯 IRA，或者我开了我的 401k 计划。我存了一些钱，但我不知道我存了多少钱。然后你可以改进你正在做的事情。有些人喜欢，“我在租房。我想有一天买房子。”好吧，把它定为一个目标。我教授三个关于金钱的类别。三个篮子。为退休先付钱给自己。我们还没有谈论紧急情况。把钱存起来，为紧急情况存钱。必须谈谈那个。你必须为紧急情况存更多的钱，然后建立一个梦想账户。你需要为你的梦想存钱。这三个账户应该是自动化的。>>关于拥有三个账户，你称之为未来账户、应急账户和梦想账户。你每个月应该把多少收入存入这些账户？>>好的。所以，保持超级简单。我建议每天一小时。再说一遍，我之前说过，这是你总收入的 12.5%。当你说是每天一小时时，你的意思是每天工作一小时。>>是的。所以，无论你每小时赚多少钱。>>是的。>>如果你的工作时间是每周 40 小时，你总收入的 12.5% 会直接存入退休账户。现在，让我对那些挑剔的人说点什么。他们会说，我无法从 0% 提高到 12%。根本不可能。那就从 1% 开始。如果你现在不储蓄，并且你正在听我们说话，当你离开这个播客时，你所做的就是做一个决定，那就是我将储蓄我收入的 1%，并且你从这个月开始，你的生活将会改变。你的生活将会改变，因为你开始了改变的进程。这就像你去健身房的第一天。现在我会告诉你，如果你储蓄你收入的 1%，你不会注意到。如果你每个月这样做一年，年底时，你将节省 12%，并且你将比普通美国人节省四倍，你将处于摇滚明星的状态。然后第二小时，这是人们思维爆炸的地方。但第二小时，所以第一小时用于未来，第二小时用于安全和梦想。所以你收入的 30 分钟，大约 5% 应该存入应急账户，另外 5% 存入梦想账户。现在，这个梦想账户可以是买房，可以是为大学存钱，可以是年底你想去的度假，可以是结婚，可以是订婚戒指，但你正在为你的梦想存钱。因为当你为你的梦想存钱时，它们就会变成现实。>>你知道，这本书的名字是《自动百万富翁》。这本书卖了超过两百万册>>嗯，它自己。你为什么用“自动”这个词？>>除非你的财务计划是自动的，否则它就会失败。我怎么知道的？因为我在摩根士丹利做了九年的财务顾问，我亲眼所见。每个收入普通但积累了财富的人，他们都是通过自动储蓄做到的。每次有客户走进我的办公室，他们说，“我每个月都会自己带支票来。”我从来没有一个客户储蓄超过六个月。他们停止了。一旦你决定自动化你的财务生活，它就会在后台运行。现在，事情是这样的。其他人已经在这样做了。你去健身房锻炼。他们不会让你每个月带钱去。他们会自动向你收费。你收到电话账单，他们会自动向你收费。今天，在许多情况下，当你租房时，他们会自动从你的账户中扣款。银行会自动从你那里收取抵押贷款。当你缴税时，它们都是自动的。每个人都会自动从你那里收钱。你在手机上注册的所有内容都是订阅服务。Netflix，今天去看看你的信用卡。打开你的手机，看看你所有的订阅。所有这些企业都在自动从你那里收钱。为什么？这是他们唯一能经营下去的方式。他们知道，如果他们不能自动从你那里收到钱，你就不会继续使用它们。大多数开始免费订阅的人，需要三个月到六个月才能关闭他们不使用的东西。我在这里让人们为自己自动化财务生活。有没有简单的应用程序、工具、网站我们可以用来查看我们所有的订阅并全部关闭？>>是的，有。所以，让我告诉你最简单的方法。这实际上是苹果的免费宣传，好吧？因为有很多人拥有苹果手机。第一，只在苹果内进行订阅。理想情况下，不要直接付钱给任何人。全部通过苹果进行。>>为什么？因为如果你去手机底部，你不知道怎么做，然后输入订阅，你注册过的所有内容都会弹出来，你可以点击点击点击，然后全部关闭。>>去做吧。>>我还会告诉你的是，当你注册任何东西时，比如说是一年，因为现在一切都是一年的试用订阅或一个月的试用订阅。一旦你注册了，就把它关掉。因为发生的事情是，如果你注册了任何东西，想想你能想象的任何订阅。公司恨我这样做。一旦你把它关掉，当它到期续订时，他们会提供一个更好的续订价格。>>好的，我打开了我的手机。我去了设置。我点击了我的名字，然后我点击了订阅按钮。我有一个、两个、三个、四个、五个、六个、七个、八个、九个、十个、十一个，其中三个我会保留。所以，所有这些其他的都在后台运行，因为我曾经用过一个应用程序，它注册了我某种免费试用，我完全忘了取消它。所以，我得到了，我的天哪，有些是巨大的。>>好的。所以，所以当你这样做时，你现在正在做一个真实的例子。所以，如果有人正在听我们说话，观看这个，他们已婚，有孩子，或者他们是单身，这个练习，我猜有很多听众可以找到每月 50 美元、100 美元、200 美元，他们可以关闭并重新定向这些钱用于储蓄和投资，这可以改变他们的生活。还有其他应用程序可以用来取消或退出订阅吗？>>所以，有，而且大多数这些应用程序都需要付费，对吧？所以，就像你可以去，所以你又回到了付费应用程序。大概最受欢迎的两个应用程序是 Monarch 和 Ynab。你也可以用你的信用卡来做。信用卡在账单上显示得越来越好。而且，我再说一遍，回到苹果的例子，因为苹果让关闭这些东西变得最容易。>>也许你们中的一些人每月会花 100 美元。所以我花了 100 美元。它说，如果你投资，如果你取消这些订阅，并投资 100 美元每月，持续 40 年，年回报率约为 10%，这大致是你从目前一些大型科技指数基金中获得的收益。40 年后，你的总金额将是 632,000 美元，这是一个惊人的改变人生的金额。>>这是惊人的。让我给出一些非常具体的投资供人们考虑，对吧？他们仍然需要做自己的尽职调查并阅读招股说明书。是的，股市有风险。但第一个我想谈论和查看的，这些都在我的书中列出，因为我只是想给，因为人们喜欢，什么是指数基金？我买什么？查看 Vanguard Total Stock Market Fund。股票代码是 VTI。好的，这是世界上最大的指数基金。这个基金现在有数万亿美元。我在书中谈到了它。我查了一下 VTI 过去 10 年的年回报率是 14%。年回报率 14%。这个基金有 3500 只股票。你知道所有最大的美国股票。所以，你不必弄清楚买什么股票。你买这个基金，你买一个交易所交易的共同基金，你就拥有了 3500 家优秀美国公司的股份。我再给你一个股票指数基金。我喜欢>>而且每个人现在都可以在手机上购买>>真的。你可以去 Vanguard、Schwab、Fidelity。这些基金，这是一个 ETF，所以它随处可见。这是一只股票。如果你想弄清楚如何做到这一点，并且你现在正在听，我会做的是使用 ChatV 或 Gemini，然后输入基金的股票代码，然后问它，我如何在我所在的国家投资这个？我需要使用什么应用程序？我需要使用什么网站？再次，这不是投资建议。嗯，我猜听起来是这样，但是>>嗯，而且也像是，如果有人说，“好吧，但我不在，我在英国。英国有什么指数基金涵盖英国？”我给你 VTI 的全球版本。所以，因为我拥有这些基金，所以我我再给你一个 Vanguard 基金。>>当你说是你拥有这些基金时，为了清楚起见，你的意思是你投资了它们？>>是的，我投资了这些共同基金。所以，这个基金，因为我拥有我的个人资金，它在美国股市中。我三分之一是全球投资，三分之二是美国投资。所以我拥有很多全球指数基金。这个全球指数基金的股票代码是 VA。好的。所以，这是 Vanguard 全球指数基金，不含美国股票。股票代码再次是 VA。去年，这个基金，而且它不会一直这样，因为在全球投资方面，它长期以来一直落后于美国。去年，该基金上涨了 35%。去年，全球投资的业绩远远超过了美国。美国的平均投资市场上涨了 17%。所以，美国市场上涨了 17% 或更高，全球投资上涨了 30% 或更高。现在，毫无疑问，总有一天，斯蒂芬，我们会看到市场回调。当那一天到来时，你必须坚持下去，并继续每月自动投资。然后我将给你一个科技基金，因为每个人都想知道我应该投资什么，你知道，我应该投资人工智能科技基金吗？我的回答是，你不需要人工智能科技基金。你需要我一生中存在过的最好的科技基金。那就是纳斯达克 100 ETF。股票代码是 QQQ。所以，去看看，你知道，去你正在使用的任何地方，然后去看看 QQQ，阅读纳斯达克排名前 100 的股票以及 QQQ 的回报。我的意思是，实际上，我现在脑子里就有，我认为超过 20%。>>但请查看 QQQ 过去 10 年的总回报率。自从我把钱投入 QQQ 以来，它已经翻了十倍。现在，市场一直令人难以置信，而且会有回调。这也是为什么我应该这么说，斯蒂芬，因为我们还没有解决这个问题。我不会到处告诉人们把所有的钱都投入股市。我也不认为年轻人应该把所有的钱都投入股市。我认为最大的神话之一是，当你年轻的时候，你应该承担很多风险。让我再说一遍，因为这非常重要。所以，确保它被记住。每个人都说当你年轻的时候，你应该承担风险。这个建议的问题在于，今天 20 多岁和 30 多岁的人正在承担很多风险。他们不仅仅是投资指数基金。他们投资模因币。他们投资模因股。他们投资 NFT。他们在社交媒体和 TikTok 上观看人们进行日内交易。他们试图进行期权交易。他们真正想做的是快速致富。我只能告诉你，这里的老家伙，那些试图快速致富的人永远都会贫穷。当你年轻时承担过多风险的问题在于，如果你做得一切都对，比如你关闭了所有的订阅，并且你每月储蓄 200 美元，但你把这 200 美元投入了劣质投资，10 年后你一无所获，你就会停止投资。>>查看 QQQ 数据，这是纳斯达克 100。它投资于纳斯达克交易所美国排名前 100 的公司。>>过去 10 年（2016 年至 2026 年）的回报率，年化回报率约为 19%。同期总回报率约为 480%。所以，10 年前投资 10,000 美元，如果什么都不做，现在价值约 60,000 美元。>>然后什么都不做>>从来没有增加过。在过去 20 年里，年化回报率，每年的回报率是 15%，同期总回报率是 1500%。同样，如果你 20 年前增加了 10,000 美元，并且什么都没做，你现在大约有 170,000 美元。>>所以，这是你刚才所做的美妙之处。你检查了我的建议。你看了数据，现在你知道过去发生了什么，对吧？我给你一个非常无聊的基金。我不是 Vanguard 的赞助商。我只是提供通用的普通产品。查看 Vanguard Balanced Fund。对，Vanguard Balanced Fund。Vanguard Balanced Fund 是 60% 的股票和 40% 的债券。顺便说一句，这是最典型的资产配置。股票和债券在世界上的区别。平均退休人员的投资组合约有 60% 的股票和 40% 的债券。查看 Vanguard Balanced Fund，你会发现该基金自成立以来平均年回报率超过 8%。这是最无聊的投资。所以，如果有人说，“嗯，我不想 100% 投资股票。我只想更保守一点，但我想有一些股票敞口。Vanguard Balanced Fund 是一个很好的例子。我在《自动百万富翁》中列出了所有这些基金。我谈论最多的基金之一是所谓的“目标日期共同基金”。我不知道你们是否有 401k 计划。>>我们有类似的东西。>>好的。所以，在美国，如果你有 401k 计划，当你打开 401k 计划时，你会发现有目标日期共同基金。这是一个一站式的共同基金解决方案，可以让你一直投资到退休，它将分配在股票和债券之间，并且会随着你接近退休而自动重新平衡。所以，当你年轻时，它会从更多的股票变成更少的股票，当你变老时，股票会更少。现在，这些目标日期共同基金中有数万亿美元。当我写《自动百万富翁》时，20 年前，它才刚刚起步。这种自动化的投资解决方案改变了数百万美国人的投资游戏。这就是为什么有 2400 万百万富翁，这就是为什么现在有 45 万亿美元的退休账户。>>我们有一个大脑预算。思考方式是，我们每天的精力是有限的。我建议找到简化生活的方法。我通过我们的赞助商 Factor 来节约我的身体预算，Factor 是一家送餐服务公司。它们特别棒，因为它们制作新鲜餐点，并且迎合了许多不同的饮食。高蛋白、生酮、素食、纯素、低碳水化合物、无麸质、旧石器时代饮食，应有尽有。每餐都由营养师设计，由厨师制作，并直接送到我这里。新鲜且从未冷冻。所以，如果你准备好精简你的饮食摄入，请访问 factormeals.com/diary50 off 并使用我的代码 diary50 off 即可享受首次 Factor 盒装餐点 50% 的折扣，外加一年免费早餐。此优惠仅适用于新 Factor 客户，代码和符合条件的自动续订订阅购买。多年来，人们联系我寻求指导。但我一直面临的挑战是，我的日程安排不允许我帮助每一个联系我的人。所以，当我知道我无法亲自提供帮助时，我试图将人们引向我认为有用的工具。这就是为什么我想告诉你一个我我认为对小型和中型企业创始人来说很棒的资源。这是我们长期以来的节目赞助商沃达丰创建的一个内容系列。它被称为 Vodafone Business.connected。你可以在 YouTube 上找到它。这个系列提供了创始人今天在数字时代发展公司所需的知识。在那里，你将了解个人品牌、网络安全、扩展电子商务公司，并通过与许多我投资并密切合作的创始人进行的对话，建立企业的模糊图景将变得清晰。我投资的一些创始人包括 Flight Story 的 Cristiana Brenton，Perfect Ted 的 Marissa Poster，Chapter 2 的 Leo Harrison，以及我合作建立 Steven.com 的 Georgia Gibson。而这只是参与其中的一些伟大名字。搜索 Vodafone business.connected 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账户里有钱吗？他在银行账户里有钱吗？进入账户的密码在哪里？遗嘱在哪里？你知道，今天有六成听我们说话的人没有遗嘱。你必须有遗嘱>>无论什么年龄。>>无论什么年龄。如果你，尤其是在一段关系中，你必须有遗嘱。如果你有孩子，你必须有遗嘱。有寿险吗？你知道，今天有这么多有孩子的夫妇没有寿险，也没有资产。你应该至少买一份一百万到两百万美元的定期保险。非常便宜。保护你的家人。你必须进行演习，对吧？就像我们上飞机一样，我们飞到这里。
今天。在飞机起飞前，他们做的第一件事就是和你谈论在紧急情况下该怎么做。面罩会掉下来。你会把它戴在脸上。好的。你登上了一艘游轮。他们做的第一件事就是谈论如果游轮出了问题，你该怎么办。你会坐进这些救生艇。你需要为你的家人进行一次关于财务的消防演习。我差点死了，现在已经过去四年了。我，我的妻子发现我脸朝下，昏了过去。我被送往佛罗伦萨的医院。我昏迷了四天。我在医院待了十七天。我患了脑膜炎。当我像电影一样走出来时，我躺着。我是说，我躺在医院里。医生正在看着我。医生说：“你知道你叫什么名字吗？”我说：“是大卫。”他说：“非常好。”他说：“你的姓是？”我说：“是布奇。”他说：“你知道你在哪里吗？”我说：“是的，我在米兰。我刚做了脚踝手术。”因为我在此之前的两周，也就是两周前，刚做完脚踝手术。他说：“不，不，你在圣玛利亚诺拉。你在重症监护室。我们现在正在治疗你的脑膜炎，但既然你已经睁开了眼睛，你就会好起来的。你现在安全了。”然后他们把我妻子带了进来。他们说：“你知道她叫什么名字吗？”我开了一个玩笑。我说：“是丽贝卡。”她当时说：“谁？”我说：“亲爱的，我仍然可以在医院里当个浑小子。是阿莱西亚。”她开始尖叫哭喊，她说：“我的天哪，我的天哪，他没事了。”但斯蒂芬，事实是我没事，因为当你患上脑膜炎和脑积水时，你的大脑会肿胀。所以我记不住事情。我记不住银行账户的密码。我甚至不知道我的电话号码的密码了，我的手机的密码。我出院后做的一件事，因为我一直负责管理财务，就是我告诉我妻子：“我们要聘请一位财务顾问，你必须参与进来。”我们昨天刚做了年度账户审查。因为我告诉夫妻们，你们必须每年进行一次账户审查，要么一起，要么至少和你们的财务顾问一起。我不想取消这次约会，因为尽管你们邀请我来这里，但我还是决定保留这次约会。我们今天早上会飞到这里。所以，再次强调，我在摩根士丹利工作了九年，是一名财务顾问，我见过太多夫妻没有这样做，包括不幸的是，斯蒂芬，我父亲最近去世了。我父亲一生都在从事货币管理业务。所以他管理着钱，而我母亲却没有参与。当我父亲去世时，我们不得不像我的书里写的那样，介入并帮助我母亲处理一切。现在，她很幸运。她有两个孩子在做这个行业，但她没有。我母亲就是一个活生生的例子，说明了有人可能会被占便宜。所以，学习金钱的时机是在出现问题之前。如果你看了斯蒂芬的《聪明夫妻的财务规划》，老实说，这本书是为两个人一起设计的，你们可以坐下来，一章一章地一起阅读这本书，从整理你们的财务信息开始，把所有东西都放进文件袋里，开始对话，然后谈论你们的价值观，然后谈论你们的梦想，然后进入你们想分享什么。你知道，你有一个非常……我不知道你所有的细节，但我关注你很多年了。就像我告诉你的，我是你的粉丝。我买了你的书。我看了你的播客。我听你说话已经很多年了。随着你的事业不断发展，你的生活也变得越来越复杂。天哪，如果你明天出了什么事。>> 是的。>> 那将是一场噩梦。>> 她是你的未婚妻。>> 是的。>> 她甚至不知道从哪里开始。>> 我不知道她是否会知道该给谁打电话。所以，这是一次有价值的谈话。就像我刚才在节目中请来的一位先生，我不知道，也许，也许我们需要让你稍微参与进来。>> 我刚才看了一些数据，上面说，根据富达投资公司2021年的一项研究，近40%的夫妻甚至无法确定他们的伴侣赚了多少钱。它说，在财务不忠方面，Bankrate和Creditcards.com的调查一贯发现，高达40%的成年人表示他们隐瞒了财务秘密，也就是隐藏现金、隐藏银行对账单和隐藏债务，而这些都是他们对浪漫伴侣隐瞒的。所以这几乎是半数了，你之前也提到了，那就是CFO的动态。在许多家庭中，一个配偶充当首席财务官。研究表明，大约50%的夫妻中，有一位不负责财务的配偶对家庭的总资产几乎一无所知。他们不知道钱在哪里，也不知道密码。>> 听起来可能很吓人。听起来可能令人望而生畏。然而，我可以告诉你，每天都有人做我们谈到的这些基本事情，一旦你开始做，你会感觉好很多。你会立刻感觉好很多。你不需要从没有储蓄到拥有百万美元才能感觉好。如果你只是开始自动储蓄一些钱，先付给自己。一旦你做出这个决定，你就会感觉好很多。你去关掉一些订阅费用，就像你刚才看到的。一旦你这样做，你就会感觉好很多。这就像一个财务肌肉。当你开始行动时，你就会开始建立这个财务肌肉。是行动改变了你的生活。我一直说我写了所有这些书。如果一个人买了书，读了，但什么都不做，那么我就是一种娱乐形式。如果你听了一个关于金钱的播客，但什么都不做，那么我们又是一种娱乐形式。我今天做这个播客的目的，我为什么立刻上飞机来这里和你一起做这个，是因为我想尝试改变某人的生活。我一直采取的方法是，我想一次改变一个人的一生。有时我分享的东西很难听，但我知道它们能唤醒人们。你的书里有一句很棒的引言。我今天给我儿子看。对于那些看不见我的人来说，我手里拿着斯蒂芬的书，《CEO日记》，这本书也卖了数百万册。这是你书中的第233页的一句话。我想知道你是否还记得你的引言，因为有时你会忘记，对吧？如果你想在事业、人际关系和生活中取得长期的成功，你必须尽快地学会接受令人不舒服的真相。当你拒绝接受一个令人不舒服的真相时，你就是在选择接受一个令人不舒服的未来。这句话里唯一没有提到的就是金钱。我们谈论的一切，我都在想，你一生要工作九万个小时。如果你不先付给自己，而最终一无所有，那么令人不舒服的真相是，你将身无分文。我们还没有谈论全球问题、政府问题和债务。为什么你现在比以往任何时候都更需要照顾好自己的财务？因为未来即将发生翻天覆地的变化。我将从两个方面来谈。第一，我相信未来十年，毫无疑问，将是我们一生中创造财富的最佳机会。人工智能将创造出我们从未见过的巨额财富。就像你看看去年的股市回报，它们是人工智能的结果。正在发生的是，人工智能正在使公司比以往任何时候都更有利可图，更具生产力。缺点是人们正在失业，对吧？你请过托尼·罗宾斯这样的人上节目谈论过这个问题，而且还会有更多的人失业。所以有些人会变得更富有，而另一些人则会面临挑战。但还有另一个问题我们没有充分谈论，那就是政府的安全网。所有这些在美国创建的安全网，社会保障、医疗保险、医疗补助、失业救济，你可以看看每一个国家。所有这些都被称为福利项目，这是一个委婉的说法，意思是政府向你做出了承诺。很多人依赖这个承诺，而没有足够的钱来兑现这些承诺。就像在美国，你看看社会保障。目前的平均社会保障支票是1900美元。钱不多，但大约有6000万美国人依赖这笔钱。在美国，社会保障，这是政府数据，不是我说的。你可以在网上做所有这些事情。政府告诉我们，在2033年，也就是不久的将来，社会保障将出现资金不足，他们将不得不削减福利。现在，他们谈论的是削减20%的福利。许多美国人来说，这将是一个真正的问题，因为每个国家都有这个问题，因为人们的寿命越来越长。政府的债务比以往任何时候都高。我要告诉你，这是一个陈词滥调，但没有人会来救你。你必须自己救自己，你必须比以往任何时候都更认真地对待你的个人财务健康。如果你这样做，你就会处于绝佳的状态。如果你不这样做，你就会依赖一个正在崩溃的系统。你书中有一点，我认为是夫妻们常犯的六个错误中的第六点，就是等待太久才还清抵押贷款。你是什么意思？我有一个朋友联系了我，问我这个问题。他们说：“斯蒂芬，我收到了一些现金，是通过继承得来的。我应该还清我的抵押贷款，还是应该去投资股票市场，比如标准普尔500指数或其他什么？”>> 是的。>> 我不知道该怎么说，因为我不是财务顾问。>> 所以，如果我打电话给你，你说：“大卫，我该怎么办？”我会说：“斯蒂芬，你的抵押贷款利率是多少？”然后你会说：“嗯，大卫，我五年前贷了款，利率是2.5%。”我会说：“好吧，斯蒂芬，那是个很低的利率。你知道吗？你现在可以把钱存入货币市场账户，赚得比这还多。所以你可能不需要尽快还清它。”但如果你有6%或7%或8%的抵押贷款，那就不用考虑了。关于提前还清抵押贷款，我能告诉你的最大的一件事其实很简单。这里有一些方法。如果你每年多还一笔款项，你将把30年的抵押贷款提前五年、六年、七年还清，具体取决于利率。所以，你可以在网上运行一个计算器。今天，你甚至不需要计算器。你只需要提出问题。你输入你的抵押贷款。你告诉Gemini，这是我的抵押贷款金额。这是我的抵押贷款还款额。如果我每年多还一笔款项，我会提前多少年还清？我会节省多少钱？你会看到数字。当人们看到黑白分明的数字时，他们会说：“我必须这样做。”现在，关键是。让这笔还款自动进行。让你的还款自动化的最简单方法是，要么在年底多还一笔款项，要么将你的抵押贷款还款额增加10%。所以，如果你的抵押贷款还款额是1000美元，那么每月还款1100美元，并告诉银行你想将这笔额外款项计入本金。当人们这样做时，他们需要确保这笔钱实际上是用来偿还本金的。另一种方法是双周抵押贷款支付计划，你将抵押贷款分成两半，每两周支付一半。这也会提前还清你的抵押贷款。>> 婚前协议。我订婚了。>> 是的。>> 我应该签婚前协议吗？>> 所以，我会告诉任何要结婚的人，第一，如果你们的收入不同，你们应该签婚前协议。第二，如果你们都有不错的收入，你们应该签婚前协议。第三，如果你三十多岁，你应该签婚前协议。你永远不会在没有合同的情况下开始一项生意。婚姻就是终极合同。就是这样。现在，签婚前协议浪漫吗？不。关系中的一个人通常不喜欢签婚前协议吗？是的。我认识很多现在想要婚前协议的女性，而她们的丈夫却不想要。这取决于谁在赚钱。但我会说婚前协议这件事。你需要一位律师。她需要一位律师。你不能在结婚前不久就签婚前协议。当人们这样做时，这些婚前协议就会被废除，因为他们会声称并争辩说，我在结婚前受到了极大的胁迫才签署了这份协议。即使有免责声明，这些协议也会被废除。你们都需要律师。婚前协议通常就像一场谈判。你可能会从你的伴侣那里学到很多东西，而这些东西并不总是那么美好。我不是说你，但一个人可能会从他的伴侣那里学到很多东西，而这些东西并不总是那么美好，当你在签婚前协议时。一旦婚前协议完成，如果它是一份合理的婚前协议，它就会被存档。它不会再被查看。除非有一天你需要用到它，否则它就不会起作用。这是第一次婚姻。好的，如果你是第二次婚姻或第三次婚姻，你有孩子，有监护权问题，还有你前妻的抚养费，你绝对需要一份婚前协议。>> 我们应该谈论的最重要的事情是什么，而我们没有谈论？>> 斯蒂芬，我们今天谈了很多关于金钱的事情，但金钱只是一种工具。所以，我们实际上还没有怎么谈论的是利用金钱来解放自己，过上最好的生活。而且你不必有钱才能过上最好的生活。再次强调，金钱只是一种工具。那么，生活中最重要的是什么？我要说人们都知道的事情。健康。我开始关注你是因为你做了所有关于健康的节目。爱。人们对爱的执念太深了。感恩。对你拥有的生活保持持续的感恩。友谊。全心全意地爱你的朋友，还有最后一件事是乐趣。你知道，我认为人们一生都在经历，在某个时候他们停止设计自己的生活。我的祖母过去常说，你必须梦想它，设计它，然后去做。她说，你会没时间的。所以，我想对任何人说，就像这样，你拥有这一个美好的时刻。你在这里。你想要什么？然后从今天开始努力实现它。>> 你听了托尼·罗宾斯的那集节目。>> 是的。>> 你在这段对话中多次提到他。如果有人问我，除了我的祖母和父亲之外，谁是我生命中最伟大的导师和最有影响力的人，那就是托尼·罗宾斯。所以，我在90年代初参加了托尼·罗宾斯的研讨会，那时他有一个带录音带的电视广告。我参加了他 dạy ở Hawaii 的一个项目。他有一个很大的酒店叫Yaloa。他做了一个练习。这是我记得像昨天一样的事情。他对我们所在的房间，有大约一千人，他说：“你们中有多少人有一个你们没有在努力实现的梦想？”我们都有梦想，所以他让我们进入了巅峰状态，让我们努力实现我们的梦想。然后他问：“你们中有多少人认为你们十年后还会活着？”每个人都说：“是的，我十年后还会活着。”他说：“很好。那么我有一个问题要问你们。十年后，你们会实现梦想而活着吗？希望做得对，做了我教你们做的一切，你知道，模仿大师，让自己处于巅峰状态，学会模式识别。你们会因为经历了你们的梦想而变老十年，也许实现了吗？还是你们只是变老了十年，让你们的梦想破灭了？你让你的梦想破灭了，然后他让房间里的人就那样坐着，然后让我们分成10人一组分享我们的个人梦想。所以我们都把它写在纸上了。所以我分享了我的梦想，一个年轻的财务顾问，我是一个男人。我分享我的梦想是写一本名为《聪明女人完成富裕》的书，教一百万女性如何聪明地理财，这样她们就可以保护自己，教育孩子，帮助家人。我的心在怦怦直跳，斯蒂芬。我正在和10个陌生人分享这个想法。然后我们回到房间，他说：“怎么样？你们都准备好了吗？”让我们回到巅峰状态。10分钟后，一个女人走过来，拍了拍我的肩膀，她说：“我刚听说你的梦想。我叫维姬。我为托尼的最后两本书工作过。如果你想出你的书，你需要一份图书提案。你写过书，你懂这个。她说：我可以帮你写一份图书提案。我雇了她。我开始写那份图书提案。后来，我去找了和托尼一样的经纪人，简·米勒。她成了我的经纪人。他写了一封推荐信，我得到了一份图书交易，我开始帮助数百万人。这一切都始于托尼·罗宾斯的一个研讨会。我回到我祖母那里，对吧？梦想它，设计它，然后去做。他给了我实现这一切的生活技能。我会告诉你关于托尼的事情，因为你知道，你在所有节目中都看到托尼，人们会说：“托尼是真的吗？”斯蒂芬，如果我和你在一起，我给托尼发短信，而托尼有很多这样的朋友，托尼会立刻回复我。托尼是真的。我刚去了德国，带我22岁的长子杰克去看他在9月份的UPW演出，这让我感动得流泪，因为我想让杰克在没有我的情况下体验。所以，他很幸运，托尼坐在前排。我第三天来的，那时他正处于巅峰状态，我进来了，我看着他，你知道，我当时和他差不多大，我想，天哪，你不知道，你知道吗，我进去了，给了他一个拥抱，我说，你根本不知道。你今天看到的这个经历，你学到的东西，如果你运用这些东西，它将改变你的生活。这就是托尼的力量。人们会说，你知道，无论是什么，你的播客，你的活动，托尼的活动，我的书，我们只是催化剂。但上帝给了你一颗种子和一个梦想。而我们是催化剂，就像，看，去做吧。听那个声音。无论你的上帝是谁，那个你听到自己说“我有一个梦想”的灵魂。如果我只剩下十年生命，我真不想带着那个梦想死去。那就是你要去努力实现的梦想。>> 从那时起，你一直这样做。你通过你的书籍、播客、研讨会、通讯和数千次媒体露面，教育了数亿人如何做到这一点。如何实现财务自由，追求梦想，掌握自己的金钱，以便他们能够过上命中注定的生活。这是一件令人难以置信的事情。你的书在全球销量接近1000万册。我相信你很快就会达到这个数字。而且，我想你永远也看不到它对如此多人的生活产生的影响，以及你因此改变了他们财务未来的轨迹，以及他们的孩子和他们的孩子，就像你的祖母为你和你的家人做的那样。我强烈建议大家去听那一集。我实际上会把它链接在下面。所以，如果你还没有听过托尼·罗宾斯的那集节目，如果你现在还在听，那将是接下来要做的一件很棒的事情。但是，大卫，我想非常非常感谢你来这里。你对金钱这个话题提出了一个非常有趣的不同视角，这很难找到。这很罕见，但它非常非常重要，我希望它能对许多人产生深远的影响。我们有一个闭幕传统，你知道的，我们问下一位嘉宾，上一位嘉宾留下的问题。留给你的问题很有趣。如果你拥有支持自己和家人所需的所有金钱，零财务担忧，你会做什么工作？或者更确切地说，你会把时间花在哪里？>> 这太超现实了，你给我的这个问题是之前有人问过的。就像那是上帝的旨意，那是命中注定的。>> 顺便说一句，我不是在编造。所以，因为那就是我。我拥有足够了。我拥有我需要的所有金钱。我现在有健康。我有我的时间。今年，我将要做什么？我今年的梦想是什么？我想拥有一个无尽的滑雪季。所以，在年底，问我，我今年是否每个月都在某个地方滑雪？我今天就离开了。我回到佛罗伦萨待24小时，然后转而去瑞士的韦尔比耶和朋友们一起。我想和世界各地的朋友和家人一起，为了乐趣，今年每天、每个月都在某个地方滑雪。我把这作为我最后的梦想，帮助更多一代人聪明地管理金钱。这是我的最后一本书。这可能是我最后的播客。你所做的是更新了你20年前写的那本畅销书，它卖了数百万册，使其与当前的财务状况和我们所处的世界相关。>> 我的目标是，我的许多读者现在都50多岁和60多岁，但他们有年幼的孩子，就像我一样，我想让他们能够把这本书放在孩子的手中。>> 我会把这本书链接在下面。这是一本很棒的书。你写了好几本不可思议的书。所以，我会把它们都链接在下面的描述中，供任何想购买的人。自动百万富翁，一本强大的、一步到位的计划，让你过上富裕的生活。大卫，谢谢。>> 斯蒂芬，谢谢。很高兴。>> 我将向你展示如何清楚地了解你真正想要什么，找出阻碍你的因素，制定计划，并教你让我成功的最重要的东西。>> 我认为人们没有完全意识到你与地球上最有影响力的人中的多少人合作过，并且仍在合作。你在这些人身上注意到了什么模式？