فلوسك بتروح فين؟ ٤ خطوات هتغير حياتك و تعملك فلوس بجد

احنا طول الشهر قاعدين عادي كده بنصرف وبنقضي حياتنا بشكل بسيط، ولكن بنكتشف كده في آخر الشهر لما تكون مزنوق في حاجة كبيرة وتفتح كده محفظتك أو تبص على حسابك في البنك تلاقيه في الآخر كده في 50 جنيه، 100 جنيه، تلاقي ما فيش في بعض الأحيان. والكلام ده بيحصل بالتزامن في نهاية كل شهر، كل شهر نيجي كده ونبص ونتسائل: هو أنا فين فلوسي؟

وبعدين نقعد بقى نتفرج على فيديوهات على النت، الناس تقولك: يا جماعة ما انت لو مرتبك 1,000,000 جنيه برضه مش هيكفيك، انت مهما زاد مرتبك برضه هتفضل تصرف كتير. أنا عايز أقولك كمان إن الإحصائيات تصدمك أكتر، لأن الإحصائيات بتقول إن في أكتر من 70% من الشباب ما عندهمش صندوق للطوارئ، فانت متخيل؟ احنا حرفيًا عايشين بالبركة.

ويجي واحد تاني يقولي: يا مايكل، صندوق طوارئ إيه ده؟ أنا أصلاً مرتبى مش بيكفيني. هاقولك حقيقي، والإحصائيات برضه بتقول إن في 60% من الشباب في الوطن العربي بيشتكوا إن المرتب مش بيكفيهم. في ناس تيجي تقولك: أصل المشكلة في قلة الدخل، وفي ناس تانية هتقولك: أصل المشكلة في إدارتك المالية. الحقيقة إن المشكلة هتكون معظم الوقت في إدارتك المالية، مش في قلة الدخل. وتعالى هاشرحلك.

السلام عليكم، معانا مايكل راشد، وانت بتشوف برنامج الزتونة. الحقيقة موضوعنا النهارده موضوع مهم جداً، لأن هو بيتكلم على الـ Personal Finance أو علم إدارة الأموال الشخصية اللي موجودة في جيب حضرتك وفي جيبي. وليه الموضوع ده مهم جداً؟ لأن احنا ما تعلمناهوش في المدرسة. يعني واحنا صغيرين كانوا بيقولولنا: اشتغل كتير فتكسب كتير، حاول إن انت تطلع برا المألوف عشان تكسب أكتر من باقي الألوف، حاول إن انت تعمل حاجة تفيد المجتمع فتقدر إن انت تكسب كتير. وأفكار كتير خاصة بإزاي الفلوس بتيجي، ولكن ما فيش أفكار كتير بنتعلمها خاصة بفكرة إزاي أنا بقدر أموالي دي.

وفي كتاب حلو جداً ساعد ملايين من الناس إن هم يطلعوا من الديون اللي عليهم اسمه "Total Money Makeover" لواحد اسمه ديف رمزي. وكان في الكتاب ده مقولة حلوة جداً بتقول: "إنت لا إما تقول لفلوسك هي المفروض تروح فين، لا إما إنت هتيجي تتسائل بعدين هي فلوسي راحت فين." وهتلاقي نفسك مش عارف. الجملة الصغيرة اللي بيقولها ديفرانزي هي اللي بتعبر عن كل واحد فينا. انت بتلاقي نفسك فعلاً بتعمل كده، بتلاقي نفسك بتقول: إيه ده؟ هو أنا مش قبضت هذا الرقم الكبير؟ مش أنا كان في حسابي هذا الرقم الكبير؟ راحت فين فلوسي؟ إزاي اتصرفت كده؟ إزاي أنا في آخر الشهر وبدور إني أستلف في بعض الأحيان؟ ممكن تلاقي نفسك بتستلف من نص الشهر.

ولذلك فالـ Personal Finance مش رفاهية، وبيدخل فيها علم النفس بشكل كبير جداً، لأن إحنا بنصرف أوقات كتير مش عشان إحنا محتاجين حاجة، ولكن عشان اتلعب بينا لعبة معينة. ولكن خليني النهارده كده في الحلقة دي هالخص لك الكتاب بتاع "Total Money Makeover" وكتب تانية كتير بتتكلم على الـ Personal Finance في أربع خطوات بس. أنا أوعدك إذا أنت مشيت على الأربع خطوات دي، واللي منهم في خطوة تقدر تعملها النهارده، أوعدك إن أنت هتعرف تتحكم في فلوسك أكتر مهما كنت بتقبض قد إيه.

الخطوة الأولى اللي موجودة معانا النهارده هي قاعدة اسمها 50/30/20. إليزابيث وارن قدمت لنا هذه القاعدة في كتاب اسمه "All Your Worth: The Ultimate Guide to Personal Finance". والقاعدة بمنتهى البساطة بتقول: أول ما يكون معاك دايماً فلوس، حاول إنك تقسمها لثلاث أفكار أو ثلاث تقسيمات رئيسية. الـ 50% هي الاحتياجات الأساسية، هي فواتيرك، وإيجارك، ومصاريف البنزين، والأكل، والصحة، والتعليم، وكل الحاجات اللي هي المهمة دي. أنا أكاد أجزم إن أنت أول ما سمعت الحتة دي دلوقتي عايز تدخل في التعليقات وتقولي: يا عم 50% إيه؟ الاحتياجات الأساسية أنا أصلاً احتياجاتي الأساسية من أكل وشرب وإيجار وهكذا ده أكتر من المرتب اللي أنا بأخده. وده سبب إني أدخل الفيديو ده. عزيزي اهدى شوية، هاكمل معاك الفكرة دي وهاقولك الحل.

بعد ما تشيل 50% لاحتياجاتك الأساسية، تبقى 30% ودي الخاصة برغباتك والترفيه والحاجات اللي أنت ممكن تكون بتعملها عشان أنت تنبسط في حياتك. يعني. وفي الـ 20% الأخيرة دي هتكون للادخار أو للاستثمار. أو الـ 20% الأخيرة دي ممكن تبتدي بيها تسدد الديون المتراكمة عليك لو أنت مثلاً عليك ديون وهكذا.

فمثال بسيط يوضح الفكرة اللي إحنا شرحناها: لو مرتبك مثلاً 10 آلاف، فالمفروض إن يتم اقتطاع نصه اللي هو تقريباً 5 آلاف، وده هيروح لاحتياجاتك الأساسية. وفي حوالي 3 آلاف ده هيروح في الترفيه والأنشطة اللي أنت بتحب إنك تعملها. وفي في الآخر 2,000 هتروح في الادخار أو استثمار أو إن أنت بتسدد ديون كانت موجودة عليك من قبل كده.

وهنا يجي السؤال اللي حضرتك كان نفسك تسأله من شوية: ماذا لو إن المرتب بتاعي أصلاً مش بيكفي؟ هنا في سؤالين مهمين جداً لازم نجاوب عليهم. السؤال الأول: هل أنا عملت التقسيمة دي قبل كده ولا لأ؟ الفكرة بمنتهى البساطة إن أنا لازم أعمل هذه التقسيمة حتى لو مرتبى قليل أو حتى لو مرتبى مش بيكفي. وده لأن لو أنا ما حطيتش الفلوس في أماكنها الصح، الفلوس هتتصرف ومش هقدر إن أنا أحكم نفقاتي بشكل كويس. على كلام أول كتاب خدناه، لو تفتكروا اللي هو كان اسمه "Total Money Makeover"، أنا محتاج دلوقتي طالما عندي 2,500 أحاول على قد ما أقدر إني أعيش بيهم احتياجاتي الأساسية. وإذا فشلت في هذا الموضوع، أبتدي آخد من الفلوس اللي موجودة في حتة تانية.

الفكرة دي على فكرة مهمة جداً جداً، لأن هي بتساعدك إن أنت تعمل أو إن أنت تعرف هي فلوسك بتروح فين. لأن أنت لو ما عملتهاش، قد يختلط عليك الأمر من الآخر وتلاقي نفسك بتدفع في حاجات هي مش من احتياجاتك الأساسية، ولكن أنت بس متخيل إن هو احتياج. تعال أديلك مثال: نفترض دلوقتي إن أنت بتحب تقعد مع أصحابك في مكان معين في كافيه معين كل يوم. الكافيه ده ممكن يكون بياخد منك رقم معين، ولكن أنت كل يوم هتقول إن الرقم ده هو بمثابة احتياجاتك الأساسية، ما أنا لازم أفصل شوية. وهذا الكافيه أنت ممكن تدفع فيه 10 جنيه، وممكن تدفع فيه 100 جنيه، وألف جنيه. بس إزاي أقدر أحكم مصاريفي بالنسبة لفكرة الكافيه؟ لما أبتدي أحط معينة أو أبتدي أحط ميزانية معينة خاصة بكل الترفيه اللي أنا بعمله في حياتي.

فإجابة على أول سؤال: لو أنا دلوقتي حتى شايف إن مرتبى ما بيكفيش احتياجاتي الأساسية، لازم أعمل نفس التقسيمة دي. لأن ده هيساعدك أصلاً بعد كده تفكر في إيه المرتب المناسب ليك. أصل أنت طول ما أنت بتشتكي إن مرتبك مش مكفي، كل ما أنت هتاخد زيادة هتصرفهم يا إما في الكافيه، يا إما في موبايلك اللي أنت عايز تغيره، يا إما في حاجات ممكن ما تعتبرش احتياجاتك الأساسية دلوقتي. كل الكلام ده تقدر إن أنت تعرفه لما تبتدي تعمل التقسيمة دي. وده يخلينا نروح للسؤال التاني: طب نفترض إن أنا عملت التقسيمة دلوقتي ولكن برضه ما ضبطتش؟ يعني أنا حاولت أعمل اللي أنت بتقول عليه على فكرة واجتهدت، ما بقولش يعني إن أنا بس قلتلك الكلام ده بعيد عني وخلاص، لا عملت كده بالفعل وطلعت إن احتياجاتي الأساسية بتاكل من كل بقى الحاجات الـ 20%، يعني بتاكل من الـ 20% وبتاكل حتى من الـ 30% التانيين. ساعتها للأسف أنت قدامك حل من اتنين: لا إما تحط خطة للتضحيات، تبتدي تشوف احتياجاتك الأساسية إيه الأهم وإيه الأقل أهمية. لا إما الحل التاني وهو الحل الأكثر آدمية هو إن أنت تحاول تدور على مصدر تاني للدخل، سواء كان شغل تاني أو شغل على جنب.

في النهاية الشغل هو مصدر للفلوس، وأكيد هو في رسالة، وأكيد أنا بعمله عشان أنا بحب اللي بعمله. ولكن إذا أنا شغلي هو مش بيكفي احتياجاتي الأساسية، فأنا محتاج أقف وقفة، ومحتاج كمان أفكر إن شغلي يكون بيغطي الـ 50% أو يعني 50% من مرتبى يكون جاي من شغلي. لأن أنا حتى لو بس بشتغل عشان احتياجات أساسية فقط، فده معناها إن أنا أحصل لي بسهولة جداً بيرن، أو ده معناها إن أنا ولا بكبر ولا بتعلم ولا برفع عن نفسي ولا بحاول إني أعمل حاجة مختلفة في حياتي. وبالتالي ده ما يكونش أفضل سيناريو إن أنت ممكن تعيش بحياتك. وعشان تعرف تعمل كل الكلام ده، يبقى محتاج دلوقتي تبتدي تطبق قاعدة الـ 50/30/20.

المخرج التاني اللي هنتكلم عليه عشان نعمل الخطة المالية بتاعتك هي من كتاب "Total Money Makeover" اللي هو بتاع ديف رمزي، اللي حاكين عليه في البداية. والخطوة دي اسمها "خطة الطوارئ في 90 يوم". شوف هدف اللي إحنا بنعمله ده كله هو إن إحنا نعمل، مش هقولك حرية مالية، ولكن نعمل استدامة للأموال اللي ممكن تكون موجودة معاك وإدارة ليها بشكل كويس.

من الأشياء اللي بتأثر كتير جداً في حياتنا ومش بنعرف نتوقعها هي الطوارئ. يعني يجيلك مثلاً كده في وقت ما تلاقي السيارة بتاعتك أو العربية حصل فيها مشكلة ولازم إنك تصلحها. يجيلك في وقت ما كده مجموعة من الفواتير اللي أنت ما كنتش واخد بالك منها أصلاً. يجيلك حد عايز إن هو يستلف فلوس. ففي بعض الأحيان إحنا محتاجين يكون عندنا فلوس على جنب للطوارئ. ما ينفعش إن أنت تكون بتعمل إدارة لأموالك وأنت اللي جاي على قد اللي رايح وأنت مش واخد بالك إن لازم يكون في صندوق على جنب كده خاص بالطوارئ فقط.

أنا عايز أقولك بقى إن ديف كمان في هذا الكتاب بيرجع فكرة الثروة اللي بتتمتع بيها كتير من العائلات لهذه الفكرة بالتحديد. يعني مش بس لو أنا مرتبى صغير أعمل كده، لا ده كمان هذه الفكرة وخطة الطوارئ يمكن تكون السبب الأساسي إن في عائلات كتير جداً موجودة في أمريكا بتكون غنية جداً. مش بس كده، صندوق الطوارئ هو بيخدم إلى حد ما فكرة إن أنت يكون عندك حرية مالية لبعض الشيء. الفكرة الأساسية هنا إن أنا إذا مثلاً حصل مشكلة في شغلي أو الشغل وقف لأي كان الأسباب، يكون عندي في الصندوق بتاعي يكفيني من 3 لـ 6 شهور.

فإذا أنا عندي بوكس كده في مجموعة من الفلوس، البوكس ده للطوارئ. لو حاجة حصلت طارئة فوق راتبي أو لو حاجة حصلت في مصدر دخلي أصلاً، أقدر إني أصرف منها لمدة تلات لغاية ست شهور قدام. مثال بسيط جداً: نفترض إن أنت كان مرتبك 10 آلاف وكانت احتياجاتك الأساسية 5 آلاف وهي بتكفيها بالضبط. الفكرة هنا إن أنا عايز أحوش 15,000 جنيه تكون موجودة في خطة الطوارئ، بحيث إن لو أي حاجة حصلت يكون عندي على الأقل احتياجاتي الأساسية مسددة.

والسؤال هنا بقى ليكم كلكم: تفتكروا هاجيب الفلوس دي إزاي؟ يعني أنا دلوقتي عايز أجيب 50% تانية من مرتبى اللي أنا بصرفه كل شهر ده عشان تكون بس خطط طوارئ. أكيد طبعاً من المربعين اللي كانوا تحت، يعني لا إما من أكتر فيه اللي أنا بعمله في حياتي، لا إما من الفكرة بتاعت الادخار أو الاستثمار. يبقى أول شكل من أشكال الادخار اللي هو على الأقل 20% دي هتروح في صندوق الطوارئ. ولكن هحتاج فوقيها كمان 30% ممكن ساعتها أبتدي إني آخد من التوفير بتاعي، أو ممكن ساعتها إني أحاول إني أقلل احتياجاتي الأساسية لو أنا قدرت إني أعمل كده.

في خلال تلات شهور، أنا عارف إن دي تبان فكرة تقشفية شوية إن أنت تحاول إنك تعملها، ولكن أنت بمجرد ما يكون عندك صندوق بيغطي تلات شهور قدام، حالتك النفسية حتى هتكون أفضل بكتير جداً وهتبتدي تشوف الفلوس بشكل مختلف تماماً. الكاتب أصلاً كان بيحاول إن هو يقترح فكرة لذيذة عشان تعرف تعمل هذا الموضوع، وكان لأن إحنا مقسمين الموضوع لتلات شهور بس إنك تعمل صندوق الطوارئ، قالك: في أول شهر تبتدي فيه إنك يعني تاخد صدمة عنيفة شوية إن أنت تكون بتحوش لهذه الطوارئ. تاني شهر تبتدي إنك تعمل تسارع كبير جداً إن أنت يعني تبتدي تحوش أكتر. يعني إذا كنت أنت شايف إن أنت تقشفت شوية، تبتدي تزود هذا التقشف في الشهر التاني. والشهر التالت سماه شهر الإنجاز، اللي هو الشهر اللي أنت بتكمل فيه على نفس الوتيرة، وإذا كان عندك أي فلوس إضافية أو دخل إضافي، تبتدي إنك تحطها فيه كمان.

يمكن تكون على كلام ديف رمزي في هذا الكتاب، الفلوس بتعرف تروح فين لو أنت شاورتلها على المكان اللي تروح فيه. فلو أنت دلوقتي فكرت في فكرة زي خطط الطوارئ، ده صدقني ممكن يكون بداية كده حرية مالية أنت بتدور عليها. وفي نفس الوقت هتلاقي الفلوس اللي تغطي هذا الصندوق، بس لو أنا عمري ما فكرت فيه، صعب جداً إني أوفرله الفلوس دي. مش عارف تحبوا تروحوا معايا للخطوة رقم 3 ولا خلاص اتقفلتوا؟

ولكن الخطوة رقم 3 هي من كتاب أنتوا كلكم بتحبوه جداً اسمه "Rich Dad Poor Dad" أو "الأب الغني والأب الفقير". والقاعدة دي بتتكلم على فكرة مصادر الدخل الإضافية. ده بقى الكلام اللي هيفرحك بجد. روبرت كيوساكي شرح مفهوم مهم جداً جداً وبجد ممكن يغير مفاهيمك كلها عن الفلوس، كان اسمه "الكاش فلو كودرنت" أو نظرية تدفق المال اللي ممكن تكون موجودة في حياتك. وشرح ساعتها روبرت إن المال اللي بيجي في حياة أي شخص بيجي عن طريق أربع اتجاهات فقط، ما لهمش خامس. وكل اتجاه بيكون فيه سقف معين للفلوس اللي أنت ممكن تحصل عليها. يعني في اتجاهات تدخلك فلوس قليلة، وفي اتجاهات تدخلك فلوس كتيرة.

فمثلاً المربع الأول أو التوجه الأول هو فكرة الوظيفة. الوظيفة بتديلك مرتب ثابت ثابت، وقدامها الناحية الثانية أنت بتخسر ساعات عمل ثابتة. يعني أنت مش هتعرف تزود المرتب بتاعك غالباً، وفي نفس الوقت برضه ساعاتك إلى حد ما محدودة في اليوم.

المربع الثاني بنسميه "السيلف امبليد" أو إن أنت تكون صاحب عمل أنت اللي بتديره. أنت يعني صاحب عمل حر زي ما بنقول، أو زي الـ Freelancer أو الناس اللي فاتحة عيادة أو الشخص اللي واقف في الصيدلية وفاتحها، أو الشخص اللي بيعمل ديجيتال ماركتينج أو أي كان هذا التوجه. بيقول كده إن كل ما أنت بتقضي ساعات أكتر بتعمل هذا الشغل، بيجيلك فلوس. فانت مش محدد بفلوس، يعني أنت ممكن تكسب كتير، ولكن أنت محدد بساعاتك اللي أنت بتقضيها في هذا الشغل. أي نعم ساعاتك مرنة وتقدر تتحكم فيها، ولكن الهدف الأساسي هنا أو الفكرة الأساسية هو إن أنت حتى لو كانت دي وظيفتك كلها أو ده اللي أنت بتعمله في حياتك كلها، فأنت محدد بوقتك. أنت كبني آدم عايش 24 ساعة، لازم بقى منهم تنام وتقعد مع عيلتك وتبتدي إنك تعمل حاجات عشان تبتدي إنك تنبسط، تضيع بحياتك وهكذا.

المربع الثالث هو مربع إن أنت يكون عندك العمل الخاص بيك، تبقى أنت Employer أو إن أنت تكون مدير مثلاً لمشروع معين أنت تمتلكه. هذه الفكرة حلوة وتدخل فلوس، ولكن فكرتها الأساسية عشان تدخل فلوس هو إن أنت يكون عندك عدد موظفين أكفاء. وساعتها المعادلة بتكون: كل ما يكون عندك موظفين أكفاء أكتر، كل ما أنت تدخل فلوس أكتر. إذاً أنت مش مربوط بوقت، ولكن مربوط بنظام إدارة.

وآخر مربع من المربعات دي اللي بنسميه الـ Investor أو الاستثمار. وده مربع بمنتهى البساطة بيعبر على إن أنت عندك فلوس أصلاً، ولكن هذه الفلوس بتساوي فلوس تانية بتدخل قدامها. مثال بسيط جداً: أنت عندك دلوقتي عقار معين، عندك شقة معينة. هذه الشقة أنت جبتها النهارده بمليون، بعتها كمان تلات أربع سنين بتلاتة مليون. فأنت فلوسك شغلت الفلوس دي وجابتلك فلوس تانية. مشكلة الفكرة بتاعت الـ Investment إن هي محتاجة إيه؟ محتاجة إن أنت يكون معاك فلوس في البداية عشان تقدر إن أنت تستلم فلوس تانية.

نرجع تاني بقى للخطوة رقم 3 اللي موجودة معانا، إن أنا يكون عندي مصدر دخل إضافي. أنا عايزك ترجع تاني تبص على الـ Cashflow Quadrant اللي موجود قدامك ده وتبتدي تفكر إيه الحاجة اللي ممكن أعملها دلوقتي جنب وظيفتي أو جنب عملي الحر أو جنب أي حاجة أنت بتعملها عشان تكون بتدخلك فلوس إضافية. خلي بالك ما فيش حاجة في الدنيا عيب. يعني مش عيب مثلاً إن أنت تكون بتعمل عمل حر وبعد كده تفكر إن أنا يكون عندي كمان وظيفة، أو إن أنت يكون بتستثمر فلوسك وفي نفس الوقت برضه تفكر إن أنت يكون عندك وظيفة. ما فيش حاجة هنا صح وحاجة غلط. إحنا بنحاول إن إحنا نعمل زي مصادر دخل إضافية بغض النظر أنت معاك إيه أصلاً دلوقتي. في ناس بتعمل ميكس ما بين حاجتين زي مثلاً الناس اللي بتشتغل في شغلانتين مع بعض. ولكن خليني أقولك إن أنت اللي تقدر تحدد إيه الأنسب بالنسبة لك. وزي ما قلنا ما فيش إجابة صح وإجابة غلط، ولكن هاديلك شوية tips كده أو شوية يعني حاجات بسيطة ممكن تساعدك إن أنت تبتدي من دلوقتي.

أول حاجة هو إن أنت تبص دلوقتي على الحاجات اللي أنت بتقتنيها، الـ Assets أو الأصول الثابتة اللي موجودة في حياتك واللي تقدر إن أنت تبيعها، تقدر توفرلك سيولة تساعدك في أي كان الخطوة بتاعتك الجاية إيه. يعني مثلاً أنت عندك عربية زيادة، عندك بيت زيادة، عندك بعض الأشياء وبعض الإلكترونيات أو بعض الأجهزة اللي أنت لا تستخدمها، تبتدي إن أنت تبيعها. الهدف الأساسي إن أنت تاخد الفلوس دي مش عشان بقى تنبسط بيها ولا تجيب حاجة كان نفسك إنك تجيبها، ولكن تاخد الفلوس دي عشان تشغلها في أي كان من المربع اللي كنا بنشرحه من شوية.

والفكرة الثانية كنت شرحتلك من شوية هو فكرة إن أنت تعمل حاجة ممكن تكون بتعبر عن عمل حر أنت تقدر تعمله بنفسك. يعني مثلاً زي إن أنت تعمل Content أو محتوى، ممكن إن أنت تكون بتعمل تدريس أونلاين، ممكن تكون أنت بتعمل حاجة جنب الشغل بتاعك بشكل إضافي أو حتى في شركة تانية أو في مكان تاني. دي ممكن تكون بتساعدك في البداية إن أنت يكون عندك دخل إضافي. وخلي بالك المفروض إن أنا بكون بعمل كل الكلام ده بهدف أساسي إن أنا يكون عندي دخل إضافي أقدر أستخدم هذه الفلوس وهذا الدخل فين بعد كده؟ في الاستثمار. فأنت كده مش بس بقيت بتدير الفلوس اللي معاك، أنت بقيت كمان بتدير حياتك كلها. أنت بقيت فاهم الفلوس دي بتيجي إزاي وإزاي أنا ممكن كمان أزود الفلوس.

خلي بالك إن ممكن فوايد كتير جداً تلاقي نفسك مش عارف تعمل أي حاجة من اللي موجودة في المربع نتيجة إن أنت ما عندكش خبرة أو مهارة أو ما عندكش فريق أو ما عندكش فكرة إزاي ممكن تكون بتبتدي. وساعتها أنت ممكن تدفع فلوس في البداية عشان تبتدي إنك تتعلم حاجة. وده برضه نوع من أنواع الاستثمار. ده بالعكس، ده أهم نوع من أنواع الاستثمار. فكرة إن أنت تكون بتستثمر في نفسك.

وعشان كده وعشان إحنا بنتكلم في فكرة الاستثمار، فخليني أقولك على تنويه مهم جداً. موضوع إدارة المال وموضوع إدارة الحياة بشكل كبير جداً، سواء كنا بنتكلم على إزاي ممكن تكون بتلاقي شغل، أو إزاي ممكن تكون بتعمل مشروعك، أو إزاي ممكن تحسن جودة علاقاتك، أو إزاي ممكن تعيش بشكل أفضل لحياتك. كل الكلام ده بناخده في دورة الكوتشنج الكاملة اللي بتتقدم من ذات. دي دورة بنفهم فيها حاجات كتير جداً عن نفسنا، وبنتأهل كمان إحنا فيها إن إحنا نكون لايف كوتشز. فممكن تكون بتديلك بعد تاني لحياتك لو أنت عايز تستفيد بيها بشكل شخصي، وكمان تساعدك إن أنت تكون بتشتغل في مجال الكوتشنج لو أنت حابب تشتغل في المجال ده ويكون عندك شهادة معتمدة بأنك كوتش. فإذا أنت بتفكر دلوقتي في مجال مختلف، مجال تبقى بتشتغلوا على جنب، ممكن تبقى دي الخطوة الأولى ليك. لو عايز تعرف أكتر عن البرنامج ده، ممكن تبص على اللينك الموجود في الديسكربشن تحت.

أما عن الخطوة الـ 4 والأخيرة، فاسمها "Debt Snowball" وده لذيذ جداً جداً، وده السبب لناس كتير جداً حاسة بضغط ومش عارفة تتعامل في حياتها بسبب الديون اللي موجودة عليها ومش عارفة إزاي تتعامل معاها. خليني أشرحلك كيف تتخلص من هذه الديون اللي موجودة عليك في أقل من سنتين، طبقا لكلام ديف رمزي في كتاب "Total Money Makeover".

الخطوة الأولى: اكتب كل الديون اللي عليك من الأصغر للأكبر. مش حسب الفايدة، ومش حسب الديون دي لحد أنا بحبه ولا بكرهه، حسب كمية المبلغ أو كمية الدين نفسه.

الخطوة الثانية: ادفع الحد الأدنى لكل الديون.

الخطوة الثالثة: كل ما يكون عندك فلوس زيادة، هتدفعها في الديون. ركز دايماً على الديون الصغيرة، مش الديون الكبيرة.

الخطوة الرابعة: لما تخلص ديون الصغيرة، خد الفلوس بقى اللي أنت كنت بتدفعها عشان تسددها، وادفعها في الديون الكبيرة.

اللي أنا شرحته ده اسمه "Debt Snowball" أو نظرية كرة الثلج بتاعت الديون، اللي فيها أنت بتبتدي بفكرة صغيرة، ولكن كل ما أنت بتكمل فيها باستمرارية، كل ما كرة الثلج دي وهي نازلة بتاخد معاها تلج أكتر وبالتالي بتكبر وتقدر إن هي تسدد الفجوة في الديون اللي موجودة عليك.

تعالى أديك مثال عملي عشان تفهم: نفترض دلوقتي إن أنت كشخص عليك ديون تقدر بـ 100,000 جنيه. هذه الديون ممكن تقسمها. أنت في ديون خاصة بالعربية أو السيارة، في ديون خاصة بالشقة اللي أنت ساكن فيها، وديون عليك مع أصحابك. في حد أدنى من الديون أنت بتدفعه كل شهر عشان تقدر إن أنت يعني تكمل وتعيش حياتك. ولكن لو أنت عايز تخلص من الديون دي كلها، لما تبتدي بأنهي دين فيهم؟ هتبتدي طبعاً بديون أصحابك اللي هم الصغيرين. وأول ما تخلص هذه الديون، تبتدي تفكر هو الدين الأكبر كان فين؟ بدل ما تزود فلوس لو أنت يعني عايز تحل الديون الكبيرة، ما تعملش كده وحاول تسدد الديون الصغيرة. الـ 100,000 حاول تخلص منها حتى قبل المدة. وكل ما يكون عندك فلوس جاية زيادة، دايماً فكر بهذا المنطلق: الديون الأصغر للديون الأكبر.

ده بغض النظر عن فكرة إن هو بيعملك إدارة للفلوس اللي عندك بشكل كويس، لأن هو كمان بيريحك. يعني في الغالب يعني، أنت عندك دين واحد كبير في حياتك هو اللي أنت مش عارف تعمل فيه إيه، وعندك مجموعة من الديون الصغيرة تقدر إن أنت تتعامل بيها.

هل يا مايكل الكلام ده ممكن يفيدني بجد؟ الإجابة: كل الكلام ده أكيد ممكن إن هو يفيدك، ولكن هو محتاج إن أنت تتحرك فيه. يعني سواء كانت قاعدة الـ 50/30/20 اللي إحنا كنا اتكلمنا عليها، سواء كانت فكرة الكاش فلو والفلوس بتيجي إزاي وإن أنت يكون عندك مصدر دخل إضافي، سواء كانت فكرة إزاي أنت ممكن تكون بتتعامل مع الديون اللي موجودة عندك في حياتك. كل الأفكار اللي إحنا شرحناها النهارده ممكن بجد إن هي تكون بتساعدك في إن أنت يكون حياتك المالية أفضل. ولكن عشان تقدر تعمل كل الكلام ده، يبقى أنت محتاج إنك تشتغل. تشتغل عليه.

خلي بالك إحنا مش بنعمل كل الكلام ده لأن الهدف هو إن أنت تكون يعني عندك حرية مالية، ولكن إحنا بنعمل كده لأن ده هو مدخل الحرية المالية. هو ده المدخل اللي يضمن لك أصلاً إن أنت تقدر بعدين تفكر إزاي ممكن بجد يكون عندك حرية. إنما إذا أنت ما بتعملش كل الكلام ده، أكيد مش هتعرف توصل للمرحلة اللي بعد كده. وده مش كلامي، ده كلام وارن بافت على فكرة، اللي هو يعني من أعظم المستثمرين الموجودين في العالم، واللي بيقول كده: "لا تدخر بعض الإنفاق، ولكن ادخر قبل أن تنفق أي شيء." لأن الفلوس على كلام الكتاب اللي إحنا أخدناه النهارده في أول الحلقة، الفلوس اللي موجودة عندك لو أنت ما قولتلهاش تروح فين، هي في الغالب هتروح في حتة كتير وأنت بعد كده ترجع تسأل نفسك: هي فلوسي راحت فين؟

أتمنى تكون الحلقة دي ساعدتك بشكل أو بآخر أو أدتلك بعد أو آخر إن أنت تكون بتنظم الفلوس اللي عندك. لو عجبك المحتوى ده وعايز إن إحنا نكمل فيه، لو سمحت قولنا في التعليقات. وما تنساش إنك تشارك الحلقة دي مع أكتر حد من أصحابك أنت حاسس أو أنت عارف إن هو محتاج يعمل إدارة للفلوس اللي موجودة في حياته، خصوصاً يعني لو عليه ديون كتير. هانبهه كده وأقوله يفكر في ديونه إزاي. شكراً ليكم وأشوفكم على خير الحلقة الجاية إن شاء الله. كان معكم مايكل راشد، برنامج الزتونة.