Transcription
مساء الخير أيها السيد المحترم، أيها القراء الكرام، أهلاً بكم. ولكن إذا كنتم تتلقون مدينة مالية لهذه المقابلة، فاشكروا لنا دعوتكم اليوم. أنا هارييت نار، المدير العام لبنك إيكوبنك ساحل العاج. كما أنني مسؤول عن منطقة الاتحاد الاقتصادي والنقدي لغرب أفريقيا للمجموعة، وبهذه الصفة، أنا عضو في اللجنة التنفيذية للمجموعة. أنا في ساحل العاج منذ عدة سنوات على رأس البنك، ومثل العديد من الأفارقة من جيلي، أنا مؤمن بالقومية الأفريقية.
لقد ذكرتم أنكم على رأس المجموعة المرموقة، وهي من أكبر المساهمين في نتائج مجموعة إيكوبنك. لقد بدأنا للتو، صحيح أن تجمع الاتحاد الاقتصادي والنقدي لغرب أفريقيا هو القلب النابض لمجموعة إيكوبنك، وهي المنطقة التاريخية، منطقة الاتحاد الاقتصادي والنقدي لغرب أفريقيا تزدهر بشكل جيد. نحن نمثل أكثر من الثلث بقليل من ميزانية المجموعة، ونساهم أيضًا بأكثر من الثلث بقليل من الإيرادات التشغيلية والإيرادات السنوية للمجموعة. في عام 2019، تمكنا من تحقيق ما يقرب من 175 مليون دولار من الأرباح للمجموعة، وبهذه الصفة، فإن هذه المنطقة مهمة لاستراتيجيتنا وتنفيذ استراتيجيتنا، وهي استراتيجية يجب أن تقودنا بشكل طبيعي إلى أن نصبح أول بنك أفريقي.
لقد كنتم على رأس إدارة الأصول لسنوات عديدة، والآن على رأس مجموعة مصرفية. كيف تم الانتقال؟
لقد تم بشكل طبيعي تمامًا. أنا في الخدمات المالية منذ أكثر من 25 عامًا. لذا، فإن الحظ الذي حالفني هو أنني غطيت مجالات نشاط متعددة، بدءًا من الاستشارات وإدارة الأصول وصولاً إلى الخدمات المصرفية. لذا، فإن هذه الخبرة في التمويل تساعدني كثيرًا في الحصول على علاقة شاملة ورؤية كاملة 360 درجة للعميل. لذا، بقدر ما يمكنني مساعدة الشركات والدول التي لديها احتياجات تمويلية متطورة ومحددة، بقدر ما يمكنني أيضًا فهم فرد مثلك أو مثلي، الذي يحتاج ببساطة إلى قرض أو يحتاج ببساطة إلى بطاقة تعمل لإجراء تحويلات.
بالنظر إلى النمو بنسبة 22٪ تقريبًا في السنة الأولى، هل يمكننا أن نستنتج أن هذا الانتقال قد تم بشكل جيد جدًا؟
يمكننا بالفعل أن نستنتج أننا بدأنا هذا الانتقال بشكل جيد. لقد تم القيام بعمل ممتاز من قبل، وعلى هذا الأساس حاولنا تطوير وتحسين هذا النموذج التشغيلي قليلاً. نأمل أن نستمر في هذا الاتجاه في العام المقبل. هذا لم يكن ثمرة الإدارة العامة فحسب، بل ثمرة فريق بأكمله وجميع الموظفين البالغ عددهم 700 موظف في إيكوبنك ساحل العاج الذين شاركوا بنشاط في تحقيق نتائج تاريخية في عام 2019.
منذ العام الماضي، 2020، اتخذتم تدابير لترشيد تكاليفكم لتعزيز ربحيتكم. هل تفهمون تحديات مثل هذه التدابير، خاصة وأن هناك بعض الاحتكاكات مع الأزمة؟
يجب أن نفهم أننا في سياق، وسياق خاص جدًا. كما ذكرت سابقًا، وكما هو الحال في ساحل العاج، فإن غرب أفريقيا الناطق بالفرنسية هو القلب النابض لإيكوبنك. وبهذه الصفة، على مدى أكثر من خمسة وعشرين وثلاثين عامًا، لدينا عادات عمل تحتاج اليوم إلى التحديث. وتحديث عادات العمل هذه يعني أن نكون أكثر كفاءة. وبهذه الصفة، أطلقنا إجراءات هي إجراءات تحسين في طريقة إنتاجنا وفي طريقة إنفاقنا.
من المصادفات أيضًا أنه في عام 2019، كان هناك ما نعرفه جميعًا، الوباء، أزمة لم يتوقعها أحد. في نهاية عام 2019، طوال عام 2020، ومنذ ذلك الحين، كان علينا، مثل جميع الشركات، أن نكون أكثر مرونة لتوقع ما كان غير متوقع تمامًا. لذا، بهذه الصفة، قمنا بهذه الإجراءات التي هي إجراءات تحسين، ليس فقط في ساحل العاج، ولكن أيضًا في غرب أفريقيا الناطق بالفرنسية، وحتى داخل مجموعة إيكوبنك بأكملها، والتي ستسمح لنا، آمل، وقد سمحت لنا بالفعل في الأشهر الأخيرة، بالحصول على هيكل أكثر مرونة ويستجيب بشكل أفضل للعملاء واحتياجاتهم.
خلال هذه الأزمة، كانت لدينا أيضًا الانتخابات في ساحل العاج، ثم في بوركينا فاسو، والتي بدت مضطربة بعض الشيء، خاصة في ساحل العاج. لكن ما يبدو أن القطاع المصرفي، بالنظر إلى النتائج المنشورة، قد تمكن من السيطرة عليه إلى حد ما. في الواقع، كل هذه الأزمة. ما رأيك في ذلك؟
في رأيي، يجب أن نحاول فصل الواقع الاقتصادي عن الواقع الاقتصادي القوي للغاية في البلدان الأفريقية. في ساحل العاج، إنه أحد البلدان القليلة القادرة على تحقيق ما يقرب من 10٪ من معدل النمو بشكل ثابت تقريبًا منذ أكثر من عشر سنوات. لذا، بهذه الصفة، يجب فصل هذا الواقع، وهو واقع اقتصادي إيجابي للغاية، وإيجابي هيكليًا، عن الواقع السياسي، وهو واقع سياسي قد يكون نسبيًا. دورنا كمؤسسة مالية هو العمل مع السلطات، ومع الدولة. وبهذه الصفة، نحن راضون للغاية عن البيئة الاقتصادية والاجتماعية التي تم إنشاؤها لتنفيذ ما نقوم به، وهو تقديم الخدمات المصرفية والمالية لعملائنا.
في رأيك، هل أزمة كوفيد-19 مجرد فترة عابرة، أم يجب أن نتوقع في السنوات القادمة، وفقًا للمحللين، بعض الاضطرابات؟
لدينا وجهة نظر حاسمة في هذا الشأن. لا نعتقد أنها فترة عابرة. نعتقد أنها تغيير أساسي وسيؤثر على المدى الطويل. وبهذه الصفة، يجب علينا، بصفتنا إيكوبنك كمؤسسة، أن نرى ما يمكننا تقديمه لعملائنا لمواجهة ما أسميه العالم الجديد، أو العالم الذي يلي. وفي هذا العالم الذي يلي، فإن أحد العناصر المهمة، أو العنصرين المهمين في رأينا هما: أولاً، المدفوعات. كيف يمكن للناس إجراء مدفوعاتهم دون مغادرة منازلهم؟ وهذا يتطلب الرقمنة. العنصر الثاني الذي سيكون مهمًا أيضًا هو رؤية كيف يمكننا جميعًا المساعدة في إطلاق سلاسل قيمة محلية أكثر من سلاسل القيمة الدولية. وبهذه الصفة، كيف نمول الشركات الصغيرة والمتوسطة؟ هذا هو الموضوع الكبير الذي سيطرح علينا كمؤسسة مالية، ليس فقط في ساحل العاج، ولكن في أفريقيا بأكملها. كيف يمكن لإيكوبنك المساهمة في التصنيع والتحول في أفريقيا؟
هل لديك فكرة، على سبيل المثال، عن كيفية مساهمة إيكوبنك في هذا؟
إذا أخذنا على سبيل المثال ساحل العاج، فإن هوسنا اليوم هو رؤية كيف يمكننا المساهمة في تحويل الكاكاو. هذا هو هوسنا. وبهذه الصفة، نعمل مع السلطات لمعرفة ما إذا كان بإمكاننا إنشاء سلاسل تدريب وتمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة العاملة في قطاع الكاكاو، ولكن أيضًا لرؤية كيف يمكننا دعم عدد من المجموعات المهتمة بتحويل الكاكاو إلى منتجات نهائية، مثل الشوكولاتة. لذا، كل هذا التفكير جارٍ لدينا. ونحن نجري نفس التفكير سواء على الكاكاو أو على سبيل المثال على الكاجو أو على منتجات زراعية أخرى.
بالعودة إلى أسواق الأسهم، سنة أخرى من الانخفاض في بورصة غرب أفريقيا والساحل (BRVM). عام 2020، الذي كان متوقعًا مع الانتخابات في ساحل العاج. عندما استطلعنا السوق، بدا الجميع أكثر أو أقل تفاؤلاً بشأن عام 2021. كيف تفسر الانخفاض في البورصة الإقليمية، وكيف ترى التوقعات بشكل عام؟
يعكس سعر السوق توقعات المستثمرين. وبهذه الصفة، فإن توقعات المستثمرين مختلطة. مختلطة بمعنى أن النمو الاقتصادي لا يزال إيجابيًا، مع معدل نمو من المرجح أن ينتعش في عام 2021، ليقترب من 6٪. وبالمثل، هناك نقص في الرؤية لعدد من القطاعات الاقتصادية، بما في ذلك قطاع الخدمات المالية. على سبيل المثال، كيف سيكون أداء عملاء البنوك في عام 2021 بعد أزمة كوفيد؟ لذا، في هذه المواضيع، توقعات المستثمرين مختلطة. وجهة نظرنا هي توقع سوق سيظل دائمًا تحت الضغط. هذا يحدث منذ عدة سنوات. نعتقد أن عام 2021، التوقعات متواضعة نسبيًا مقارنة بالنمو. وهناك عنصر يجب النظر إليه أيضًا، وهو غلاء سوق بورصة غرب أفريقيا والساحل. عندما ننظر إلى النسب في سوق بورصة غرب أفريقيا والساحل مقارنة ببعض الأسواق المالية الأفريقية، ندرك جيدًا أنه لا يزال هناك هامش معين قبل أن نتمكن من الوصول إلى مستوى يمكننا فيه اعتبار الأسعار مرتفعة.
فقط لتوضيح ذلك، العام الماضي كان هناك نقاش في عام 2020 حول ما إذا كان يجب دفع الأرباح أم لا. هل يجب استخدامها كاحتياطيات لأننا لا نعرف متى ستنتهي هذه الأزمة الصحية؟ ما هو رأيك كمدير عام؟
بادئ ذي بدء، يجب أن نفهم أن هذا سؤال جيد. إنه ليس لأنه يمكن للشركات دفع الأرباح، بل سنتساءل عما إذا كنا سنحتفظ بها أم سنوزعها. لطالما كنا مؤيدين لمنح الشركات أكبر قدر ممكن من المرونة المالية. الشركة التي لديها القدرة على دفع الأرباح، وهي المصدر الأول لـ 2.2، لتعويض المستثمرين، أعتقد أنه يجب منح هذه المرونة لتلك الشركة. يجب أيضًا أن نفهم أنه بالنسبة للمستثمرين، عندما يقومون باستثمار، فإنهم يتوقعون في الأساس أن يتلقوا أرباحًا، إذا كان هذا نوعًا من الاستثمار الذي من المفترض أن يولد أرباحًا. لذا، خلال رحلة الاستثمار، إخبارهم بأنهم لم يعودوا يتلقون استثماراتهم يتعارض أيضًا مع منطق حماية المستثمر. لذا، إذا نظرنا إلى المنظورين، منظور السماح للشركة بالحفاظ على مرونتها، وبنفس الطريقة، لضمان حصول المستثمرين على تعويض مؤكد، أعتقد أننا في منطق يجب أن نحتفظ به، يجب أن نسمح للشركات بدفع الأرباح.
بالضبط، السوق والمستثمرون يتطلعون إلى قطاع البنوك، وبورصة غرب أفريقيا والساحل، والأسهم التي لديها أصول مصرفية في محافظها. ما الذي يمكن أن يخبرهم به للحفاظ عليها؟
لأنه عندما ننظر إلى أداء القطاع أو القطاع الفرعي للبنوك والتمويل مقارنة بالمؤشر العام، نرى جيدًا أن قطاع التمويل والبنوك قد صمد بشكل أفضل من المؤشر العام. لذا، نحن في منطق يفضل فيه المستثمرون البنوك والخدمات المالية على قطاعات أخرى من الاقتصاد. عندما ننظر أيضًا إلى التوقعات من حيث التنمية، من حيث قدرة البنوك على تحقيق عائد على الاستثمار، ندرك جيدًا أن هذا القطاع، مقارنة بالقطاعات الأخرى، موجه نسبيًا إلى الأعلى. لذا، لكل هذه الأسباب، سواء كمسؤول عن بنك أو كمستثمر هاوٍ، أعتقد أن الشيء الصحيح الذي يجب القيام به هو الاحتفاظ بهذه الاستثمارات في البنوك في منطقة بورصة غرب أفريقيا والساحل.
سؤال يتبادر إلى ذهني على الفور. نفكر في الشمول المالي في سياق تطوير إيكوبنك. هل تفعل إيكوبنك حقًا ما يكفي لزيادة معدل التحويل المصرفي، الذي لا يزال أقل من 20٪؟
هذا موضوع حقيقي بالنسبة لنا، إنه مصدر قلق حقيقي. وما أحب أن أقوله دائمًا هو أنه بقدر ما يمكننا جميعًا أن نفرح بوجود العديد من الإيفواريين اليوم، ما يقرب من 20 مليونًا، لديهم وصول إلى الخدمات المتنقلة عبر الهاتف، فإن الواقع هو أن يكون لدينا 20 مليون مدخر في ساحل العاج. هذا ما سيكون أكثر إقناعًا، لأنه سيعني أن الناس أكثر في السلسلة المالية. وبهذه الصفة، ما نحاول القيام به هو تنفيذ العديد من الإجراءات مثل إيكوبنك. الإجراء الأول بالفعل هو تسهيل وصول الأشخاص إلى حساباتهم. ما الذي يجب فعله لذلك؟ بدلاً من وجود فروع في كل مكان، حاولنا مضاعفة شبكة التوزيع لدينا من خلال إنشاء ما نسميه "نقاط التعبير السريع". اليوم، لدينا عشرات الآلاف من نقاط التعبير السريع في جميع أنحاء ساحل العاج، والتي تسمح لأي إيفواري موجود في أي مكان بالوصول بسرعة إلى حسابه.
الشيء الثاني الذي نريد القيام به أيضًا فيما يتعلق بالشمول المالي هو، بالطبع، وضع الحسابات المصرفية في هواتف الناس. لهذا السبب دفعنا بقوة لتطوير حلول رقمية. تطبيق إيكوبنك هو تطبيق راهنا عليه كثيرًا. اليوم، يسعدنا أن نرى أن ما يقرب من 12 إلى 15 ألف شخص يقومون بتنزيل هذا التطبيق كل شهر، مما يسمح لهم بإجراء أي عملية من هواتفهم. إلى جانب ذلك، قمنا بالعديد من الإجراءات، وهي إجراءات شمول مالي، مثل الاقتراب من المزارعين. شيء واحد يهمنا كثيرًا، على سبيل المثال، هو رؤية كيف يمكننا تمكين آلاف العمال في قطاعي القهوة والكاكاو من الوصول إلى وسائل الدفع والوصول إلى الحسابات المصرفية. لذا، هذه هي الإجراءات التي نقوم بها عمليًا، وبهذه الطريقة نريد تطوير الشمول المالي.
بالإضافة إلى ذلك، شهدت الأزمة ظهور البنوك الرقمية، وأدوات رقمية أخرى. نسمع أن الرقمية هي الطريق إلى الأمام. كيف يجب أن تبدو البنك الجديد؟
سيكون البنك مختلفًا بشكل أساسي. لدينا افتراض أنه في غضون خمس سنوات، لن يكون البنك الذي نتخيله اليوم هو نفسه ما لدينا اليوم. ما سيحدث بالتأكيد هو أن غالبية المعاملات ستنتقل من القنوات المادية إلى القنوات الرقمية. وقد رأينا ذلك لأننا نقوم بتحليل الأرقام بين عامي 2019 و 2020. شهدنا انخفاضًا في المعاملات في فروعنا بنسبة 50٪ تقريبًا وزيادة في المعاملات على قنواتنا الرقمية بنسبة 60٪ تقريبًا. لذا، سيستمر هذا الاتجاه. سيجبر هذا الاتجاه أيضًا البنوك على إعادة النظر في طريقة توزيع خدماتها. وهذا سيخلق نموذجًا يسمى نموذج "الخدمات المصرفية المفتوحة". سنقترب أكثر فأكثر من شركات التكنولوجيا المالية، وسنقترب أيضًا أكثر فأكثر من مشغلي الهواتف لإنشاء نظام بيئي يمكننا من خلاله تمكين جميع السكان من الوصول في أسرع وقت ممكن إلى الخدمات المالية بفضل هذا النموذج المصرفي المفتوح. اليوم، يمكننا القول أن لدينا أكثر من مليون عميل في ساحل العاج لأننا فتحنا الأبواب، وأنشأنا شراكات مع أشخاص آخرين. لذا، هذا هو اتجاه البنك.
بلغ صافي أرباح إيكوبنك 23 مليارًا في 30 يونيو 2020، مقتربًا من العام الماضي. ما الذي يجب أن يتوقعه المساهمون من حيث الأرباح لعام 2020، والتي ستدفع في عام 2021؟
بادئ ذي بدء، يجب أن نفهم أنه عندما يضع المستثمر أموالًا في بنك، فإنه يتوقع بالطبع، خاصة إذا كان هذا البنك في ساحل العاج، أنه سيقدم له عائدًا كبيرًا جدًا. لذا، فإن أولويتنا كفريق إداري هي التأكد من أننا نلبي توقعات مستثمرينا. في العام الماضي، تمكنا من تحقيق عائد على المساهمين، للمساهمين، بأكثر من 20٪. هدفنا هو الحفاظ على نفس العائد للمساهمين بأكثر من 20٪. لذا، نحن بصدد إغلاق دفاترنا، ونبذل قصارى جهدنا، وسيكون الهدف بالطبع هو التأكد من أننا نقدم قيمة جيدة لمساهمينا. وقد يتم ذلك في شكل أرباح، وقد يقرر السوق القيام بذلك في شكل تقدير لسعر سهمنا. هذا هو اختيار السوق. اختيارنا هو التأكد من أننا مكان ممتاز للمساهمين.
تم تخصيص عام 2020 لتفعيل منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية (AfCFTA)، وأنتم جزء من إيكوبنك، وهو بنك أفريقي. هل تعتقد أن القطاع المصرفي الأفريقي ناضج بما يكفي لمرافقة تنفيذ المشروع بفعالية؟
الإجابة هي نعم. ولكن لفهم لماذا نعم، يجب أن نفهم الغرض من منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية، وخاصة لماذا إيكوبنك هو بالتأكيد الشريك الأفضل لهذه المنطقة الحرة. ستسمح المنطقة الحرة القارية الأفريقية باستعادة ما أسميه أفريقيا التاريخية. قبل بضعة قرون، كانت هناك إمبراطوريات مثل إمبراطورية مالي التي ضمت عدة كيانات وممالك. كان لديها تنظيم فريد، تنظيم عسكري فريد، تنظيم سياسي فريد، وتنظيم تجاري فريد بسوق موحدة. قبل مئات السنين. اليوم، عندما نجتمع نحن الخمسة وعشرون دولة معًا مع منطقة تجارة حرة، ما نحاول القيام به هو استعادة الوحدة التاريخية لأفريقيا. إذا نجحنا في هذه المعاهدة التجارية الحرة، فسنخلق نموذجًا فريدًا تقريبًا في العالم. هذا السوق الموحد الذي يضم ما يقرب من مليار مستهلك سيفتح الفرص لأي شركة كانت تنظر فقط إلى ساحل العاج، سوق يبلغ 20 مليونًا، وسيتمكنون من رؤية سوق يبلغ 300 مليون إذا نظروا إلى الجماعة الاقتصادية لدول غرب أفريقيا، أو حتى سوق يبلغ مليارًا إذا نظروا إلى الخمسة وعشرين دولة التي ستوقع على منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية.
لذا، على هذا الأساس، من الضروري تمويل المعاملات التجارية التي سنراها عبر هذا السوق بشريك مالي موجود في جميع هذه البلدان. الشريك المالي الوحيد اليوم الذي يلبي هذه المعادلة هو مؤسسة أفريقية تسمح لأي تاجر بإجراء دفعة بين داكار ومابوتو، أو بين دوالا وأديس أبابا. هذا هو إيكوبنك. إيكوبنك هو البنك الوحيد الذي يمكنه فعل ذلك. لذا، اليوم، البنوك التي ستنجح في تلبية تحديات منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية هي تلك البنوك التي لديها هذه المنصة، والتي لديها الحضور الجغرافي، والتي لديها أيضًا الأدوات التكنولوجية التي ستسمح للناس بالتعامل والسفر. لهذا السبب نركز كثيرًا على التأكد من أننا نقدم خدمات تحويل وخدمات دفع مع قرارات أمنية مهمة للغاية. لهذا السبب نضمن أننا نستطيع تقديم ذلك، لأننا نعتقد أنه بالنسبة للغد، نحتاج بالتأكيد إلى هذا النوع من المؤسسات المالية لنجاح منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية.
شكرًا جزيلاً لك، السيد بولار. كان من دواعي سروري لفريق سيكا للتمويل. شكرًا لك. شكرًا لك على إجابتك.