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我认为，一旦我理解了这一点，你就会停止在58岁之后工作。数学让你自由的那一天，你却错过了。大多数人在财务生活中都有一个特定的时刻，他们从“我必须工作”转变为“我选择工作”。而问题就在这里。[哼哧] 问题是，几乎没有人注意到这一天的到来。他们继续通勤，继续为退休账户供款，在数学已经让他们自由多年后，仍然在辛勤工作。而这些年是他们永远无法挽回的，是从他们整个退休生活中最有价值的十年中被剥夺的。这是你被告知的：一直工作到65岁。每年尽可能地将你的401k存满。等待全额社保。多工作一年，你的退休生活就更安全。那么，你为什么要提前退休呢？在你的职业生涯的大部分时间里，这都是正确的。但在这段视频中，我将向你展示三件事。第一，我称之为你的“交叉点”，即你的投资组合仅通过增长就能达到你的目标数字，而无需任何额外供款的时刻。第二，为什么这么多人会毫无察觉地错过这个点，有时甚至错过五六年。第三，当你忽视交叉点时，它会让你付出的代价，而这并非金钱。在本视频结束时，你将知道如何找到你自己的交叉点，以及你是否像我所合作的许多人一样，已经悄悄地错过了它。这是我们真正忽略的，这一点非常重要。一直工作到65岁的建议，是假设你的供款在整个过程中都在承担重任。在职业生涯的早期，这是真的。你的余额很小，每年你增加的金额非常重要。但一旦你的投资组合足够大，情况就会发生变化，你已有的资产的增长开始远远超过你能够增加的金额。好吧，让我们来想想。160万美元的投资组合，7%的回报，一年就能产生超过11万美元。这比大多数人三四年供款的总和还要多。因此，你的余额越大，你继续工作对你最终结果的影响就越小。这是提前退休真正依赖的部分。大多数人认为，提前退休意味着牺牲安全，意味着用安全换取时间。但是，一旦过了你的交叉点，这种交易就不存在了。增长已经接管，你不是在安全和提前之间做出选择。你是在提前和推迟之间做出选择。我将交叉点分解为三个数字。第一个是你的当前余额，即你今天实际拥有的金额。第二个是你的退休目标数字，即你的投资组合除了社保和其他收入外，还需要提供多少才能支持你想要的生活。第三个是你的跑道，即你理想退休年龄还有多少年，以及在此期间的合理增长率。如果你的当前余额在跑道期间以合理的速度增长，并且已经达到了你的目标数字，而无需一分钱的额外供款，那么你就已经越过了交叉点。假设你58岁，你的退休账户里有160万美元。你一直认为你会工作到65岁，根据你的支出加上未来的社保，你的目标数字，即你的投资组合需要达到的金额，大约是250万美元。那么问题是，你真的需要接下来的7年工作才能达到这个目标吗？将160万美元以每年7%的速度增长7年，且零新供款，将使你达到大约257万美元。就是这样。仅凭增长就超过了你的目标数字。你认为需要的另外7年的储蓄，数学告诉你，你不需要它们就能达到250万美元。现在，这是大多数处于这种情况的人会做的事情。他们忽略了我刚才说的话。他们仍然工作到65岁，比如每年供款3万美元。将这个数字向前推算，到65岁时，这些供款总计约26万美元。所以，不是257万美元，而是大约283万美元退休。更不用说供款的增长了，所以很可能更高。所以，这是真正的比较。58岁退休或部分退休，你就能按计划达到目标数字，仅凭增长，并为你节省七年的生命。工作到65岁，你将额外获得26万或更多的钱，但你花了七年时间来购买一个你已经达到的数字的缓冲。现在，26万美元听起来很多，而且确实很多。按照4%的提取率，每年大约能增加10400美元的退休收入。所以，诚实的问题是，从65岁开始，每年多赚1万多美元，是否值得从58岁到65岁全职工作来获得？而这正是提前退休的视角改变一切的地方。我知道你在想，更多的钱意味着更多的安全。为什么我不接受额外的缓冲呢？那万一我在退休时遇到市场崩盘怎么办？两者都是合理的，但这里有一点。如果你已经达到了你的交叉点，你的目标数字已经包含了合理的、非最佳情况的增长假设。抵御糟糕市场的保护，不是通过多工作七年就能买到的。它已经包含在计划中了。无论你是否继续工作，缓冲都存在。所以，那些额外的年份并没有真正为你带来安全。你已经拥有了。它们让你付出的代价是你以后无法挽回的。而这是几乎没有人量化的一部分。它们让你付出了你最健康、最活跃的岁月。从大约58岁到68岁这十年，我称之为“活力十年”。这是你仍然可以徒步穿越心脏步道，进行长途旅行的时候。你在64岁赚到的钱可以在74岁花掉，但你在60岁时的精力，你无法将其储存起来，在75岁时使用。它不会转移。而你每多工作一年，超过你的交叉点，你就是在用活力十年的时间来购买你本来就绰绰有余的退休收入。这才是真正的交易，不是安全与风险的权衡。这是你可能永远都不需要的每年额外1万美元。再说一遍，这是你永远无法挽回的十年中的一年。现在，这不是一刀切的，在任何人实际在58岁退休之前，有一件事必须处理。医疗保险要到65岁才开始，所以58岁退休意味着有7年的差距，你需要自己承担健康保险的费用，通过Cobra、通过《平价医疗法案》市场，或者配偶的计划。根据你的收入和所在州，这可能每人每月花费1000到2000美元。但是，大多数人没有意识到的是，这实际上是提前退休的一个隐藏优势。退休和开始领取社保之间的这些年，在75岁强制最低提款开始之前，往往是你一生中收入最低的几年，这创造了一个窗口。你对你想显示的应税收入金额有真正的控制权，这意味着你对通过补贴的市场成本有真正的控制权，并且在较低的税率下有进行罗斯转换的真正空间。提前退休不仅仅是为你争取时间，它还为你打开了一个税务规划的窗口，而那些工作到65岁的人往往会完全错过。所以，在58岁成为现实之前，必须有意识地将这个医疗保险的桥梁纳入你的目标数字，而不是将其视为事后考虑。对于一对夫妇来说，这可能意味着额外预留150到200美元，专门用于过渡到医疗保险，或者如果我们可以通过补贴制定一个计划，可能会少一些。如果你的交叉点数字没有考虑到这一点，你真正的交叉点可能会晚一两年。但是，对于很多人来说，即使桥梁已经完全资助，他们仍然已经越过了那个点而不知道。当这不适用时，还有一些[哼哧]其他情况不那么清晰。如果你还没有真正知道你的支出数字，你就无法知道你是否已经越过了它。所以，这是第一步。如果你普遍喜欢你的工作，并且不认为停止工作是目标，那么这一切都不是说你必须退休，只是说你有选择。而提前退休不一定意味着完全停止。对很多人来说，真正的转变是兼职或咨询工作，可以支付日常开销，同时投资组合继续复利增长，超过目标数字。但是，对于那些知道自己目标数字、已经考虑了医疗保险桥梁，并且发现自己的余额仅凭增长就已经足够的人来说，超过这个点工作不是必需的。这是一种选择，而这种选择是在活力十年的时间里做出的。所以，真正的问题不是“我什么时候能负担得起退休？”而是[哼哧]“我是否已经越过了我的钱在工作，而我却在用我最好的岁月赚取我并不需要的收入？”好吧，这就是问题所在。在你失去另一年的时间之前，找到你的交叉点。如果你正处于50多岁晚期或60多岁早期，并且从未将你当前的余额根据你的实际目标数字、你的实际时间表和医疗保险桥梁进行过预测，你可能比你想象的更接近自由。而你等待的每一年，都是你无法挽回的活力十年。如果你在60岁左右，你怀疑你可能接近你的目标数字，并且你想知道在你花费另一年的最佳十年时间来艰难地发现之前，你是否已经越过了你的交叉点，请点击描述中的链接来安排一次免费通话。我们将审视你的实际数字，绘制你的交叉点，考虑医疗保险桥梁，并确切地告诉你，继续工作到底会买到什么，又不会买到什么。感谢您一如既往的时间和关注，我们下期视频再见。