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每次收到薪水时，了解如何处理这笔钱都很重要，因为目前超过 62% 的美国人都在寅吃卯粮，这已成为主要的财务生活方式。我制作了这个视频，旨在一步一步地指导您如何分配您的薪水，并且作为一名曾经的财务顾问，我帮助过我的朋友们以及许多网上的朋友们更好地管理他们的钱，我希望这个视频对您有所帮助。这是我去年在频道上发布的视频的更新版本，但今天有一些更新的信息，所以我希望您喜欢。
从第一步开始，那就是将您预算的 50% 用于必需品。这意味着像房租或抵押贷款、食物、医疗保健、水电费和交通费等项目。基本上，任何您每月需要维持生活的东西都可以归类为必需品。
为什么是 50%？网上很多人批评说，如果您住在生活成本高的地区，50% 可能太低了，所以必需品可能接近 60%。但在生活成本较低的地区，有人指出可能低于 40%。无论如何，我认为自己进行计算并弄清楚您的必需品占您总薪水的百分比非常重要。所以可能是 40%，也可能高达 60%。但我认为这是一个安全的范围。如果超过 70%，例如，那么您就需要审视您的必需品支出，并尝试找出可以削减的地方。
所以，让我们来看一个例子。我的朋友凯莉住在洛杉矶，一个生活成本高的地区。她主要从事销售工作，年收入 75,000 美元，另外还有 3,000 美元的副业收入。但现在，我们只关注她的工资。年收入 75,000 美元，每月税前收入为 6,250 美元。税后年收入为 57,000 美元，或每月约 4,750 美元。她的房租是 1,800 美元，汽车贷款是 400 美元，食物每月约 500 美元。
如果我们把这些加起来，每月已经达到 2,700 美元，占她税后总收入的 56%。如果算上水电费和其他杂项开支，她的必需品支出很容易超过 60%。再次强调，她住在洛杉矶，并且预计她的收入会随着时间增长。我们甚至还没有将她的副业收入计算在内。但即便如此，知道她的基本必需品支出约占她收入的 60% 还是很有益的。
我挑战您也为自己做同样的练习。所以，只需在一张纸上列出您所有的必需品，然后计算出它们实际上占您收入的百分比。这一步的目标是深入了解您的数字，这样您就知道剩下多少钱可以用于第二、第三、第四、第五、第六、第七步等等。
好的，这实际上就引出了我们今天的第二步，那就是支付您可能拥有的任何债务的最低还款额。在美国，至少很多财务选择都围绕着拥有良好的信用评分。在这方面，只要您按时支付所有债务的最低还款额，保持良好的信用评分就会容易得多。
这里有一个关于您的信用评分如何受到按时付款影响的实用图表。您可以看到，如果您按时付款的比例达到 99% 或更高，就被认为是好的，100% 就是优秀的。但一旦您低于 97%，这里很有趣的是，它就会变得非常糟糕。这意味着，如果您在 20 次付款中只错过一次，您的信用评分就会急剧下降。这可能有点难以理解，因为在学校，我们被教导如果考试成绩高于 90% 就通常是好的。比如，在经济学期末考试中，如果您得到 90%，那是一件好事。但在生活的游戏中，如果您只错过一次付款，您的信用评分可能会在很长一段时间内受到损害。
所以，第二步就是保持这些付款的最新状态。这并不意味着我们现在就要还清所有的债务。在我们进入第三步之前，请确保订阅此频道。我的团队和我为制作这些视频付出了很多努力，每周为您带来精彩的个人理财内容。希望您喜欢我们频道上发布的主题。您可以通过点击订阅按钮来支持我们，或者只是将此视频一直看到最后，因为这会告诉 YouTube 我们在这里做得很好。做得好。
好的，第三步是建立您的应急基金，或者实际上是充实它。顾名思义，我敢肯定您以前听说过这个基金，但我们实际上希望在应急基金中存有 3 到 6 个月的生活开销。希望存放在高收益储蓄账户中，我们可以随时取用。再次回到我们在第一步中的例子，我的朋友凯莉每月在所有必需品上花费约 2,900 美元。所以她的应急基金应该在 8,700 美元到 17,400 美元之间，这是她 3 到 6 个月的生活开销。理想情况下，这笔金额应存放在一个能产生一些利息的储蓄账户中，这样您至少可以从您银行账户中的钱中赚取一些收益。
您的应急基金最重要的一点是它应该是流动的，这意味着您可以随时取用。因为在紧急情况下，您不希望它被锁在定期存款中，不是像 90 年代的 NSYNC 那种 CD，而是定期存款。许多银行会提供定期存款，本质上它就是一个储蓄账户，将您的钱锁定 3、6 或 12 个月，但作为回报，它们会给您一个相当不错的利率。这听起来不错，但我们实际上需要现金是流动的。所以，今天市面上有很多高收益储蓄账户，比如来自 Sofi、Wealthfront，甚至 American Express 都有自己的高收益储蓄账户。它们至少能让您的现金尽可能流动，这意味着您可以随时随地取用。我会在描述中留下一些我最喜欢的高收益储蓄账户的链接。万一您真的需要一个，请务必确保它有 FDIC 保险。链接中的任何一个都会有 FDIC 保险，但这就是您要寻找的。
现在，给您一个额外的提示：如果您已经建立了应急基金，您可能想在这个步骤中进一步充实您的应急基金。这是一个电子游戏术语，但它基本上意味着让我们进一步加强我们的应急基金。我曾经有 12 个月的生活开销储蓄，然后我冒险创办了自己的公司。这样我就知道，在我承担创业风险的同时，我可以至少一年不赚钱而生存下来。
一旦您完成了这三个步骤，就该进入第四步了，那就是开始投资您的退休金。在美国，这意味着至少要获得雇主可能提供的 401K 匹配。一个好的目标是为您的退休账户拨出约 10% 的薪水。如果您在英国，他们有称为“工作场所养老金”的东西；在澳大利亚，称为“养老金”；在加拿大，他们有 RRSP。在美国，我们有 401K，而 401K 最好的好处是，雇主通常会提供所谓的“匹配”。也就是说，您的公司会根据您工资的百分比匹配您自己的退休金缴款。为了简单起见，假设您的雇主提供 3% 的匹配，而您在该公司年收入为 100,000 美元。这意味着您每年工资的 3,000 美元或 3% 将由您的雇主匹配。所以您投入 3,000 美元，他们也会投入 3,000 美元到您的 401K 中。任何时候雇主提供这种匹配，您都应该接受，因为这是他们为您的未来提供的免费资金。
除了匹配之外，如果您想在 401K 中节省更多工资，那完全取决于您。但要知道，401K 有其自身的挑战，那就是它通常不怎么流动，因为您不应该在退休年龄之前提取这笔钱。如果您在退休年龄之前提取，您将支付罚款。想法是，当您将钱存入 401K 时，您基本上将其锁定直到退休。这可能会在您早年遇到一些流动性挑战，特别是如果您试图用这笔钱来支付购房的首付，或者婚礼之类的。
回到我的朋友凯莉的例子，假设她将税前工资的 10% 存入她的退休账户。因为 401K 是税前工资，这意味着她每年为退休存大约 7,500 美元。如果她持续投资 40 年，每年 7,500 美元，最终余额将接近 210 万美元。这还假设她每年获得 8% 的回报，这是标准普尔 500 指数的历史平均水平。所以，第四步应该是自动化的，每个发薪日都应该如此，并且绝对是您发薪日例程的基石。
好的，第五步是偿还除抵押贷款以外的任何债务。如果您重视心理上的平静，您可能想优先考虑这一步，而不是其他步骤。但我仍然认为，在财务运作顺序中，在为退休账户投资之后进行这一步可能是最理想的。在偿还债务方面，有几种选择。有一种流行的称为“雪崩法”的方法，还有另一种流行的称为“滚雪球法”的方法。
雪崩法在财务上是最优的，它优先偿还您所有债务中利率最高的。然后您应该按此顺序处理您的债务。滚雪球法则不同，您实际上是先处理余额最小的债务，然后依次处理其他更大、更大的余额。我个人更喜欢滚雪球法，因为它能给您带来很多心理上的动力。
所以，让我给您一个假设的例子。这里有一张表格，列出了债务、欠款金额和相应的利率。使用雪崩法，您将优先偿还利率最高的余额。这意味着在这种情况下，您将首先偿还“立即购买，稍后付款”的金额，因为它的利率为 24%，然后是信用卡一、信用卡二，然后是汽车贷款，最后是学生贷款，按此顺序。
滚雪球法会有点不同。我们实际上会先偿还余额最小的金额。例如，我们将偿还“立即购买，稍后付款”和信用卡二，其欠款金额为 500 美元，然后是汽车贷款，然后是信用卡一，最后是学生贷款。滚雪球法的想法是，当您清偿小额债务余额时，您可以将您为偿还小额余额而支付的任何款项应用于下一笔债务。这在财务上不是最理想的，但由于个人理财很大程度上是行为驱动的，所以先摆脱一些债务余额通常是很好的，而且在心理上更容易处理。
您可以看到，如果您随意开始偿还债务而没有任何策略，并且只是，比如说，您只是开始偿还学生贷款余额，您可能会早期感到沮丧，因为您可能偿还了 6 个月，但您并没有真正取得任何进展。请告诉我您更喜欢哪种方法。我喜欢滚雪球法，但也有一些人非常喜欢雪崩法。
一旦您完成了所有这些步骤，就该进入第六步了，那就是投资除 401K 之外的其他投资工具。在投资其他类型的工具方面，我们可以开设一个 Roth IRA，我们稍后会谈到，或者您可以开设一个应税经纪账户。我个人投资的优先顺序是：首先获得您的 401K 匹配，然后投资 Roth IRA，然后您可以选择充实您的 401K 或投资应税经纪账户。
Roth IRA 的主要优势以及它在 401K 匹配之后的第二个优先顺序是，您所有的收益和利润都免税增长。这意味着当您退休时，您在 Roth IRA 中赚取的任何收益都将免税，这确实是一件好事。如果您未满 50 岁，每年可以向该账户供款 7,000 美元。如果您已满 50 岁（截至 2024 年），作为追赶机制，您可以每年供款 8,000 美元。
Roth IRA 的另一个值得注意的地方是，您是用税后资金供款的，所以这笔钱已经纳税了。相比之下，在传统 IRA 中，您是在您的钱被征税之前进行供款的。然而，在传统 IRA 中，当您提取时，您将支付税款，这是我不太喜欢的，因为我宁愿现在就支付税款，而不是以后再担心。
我们很快就会谈论 Roth IRA 的一些投资策略，但首先，让我告诉您一个普通的经纪账户是什么。当您在应税经纪账户中投资股票或债券时，这意味着您获得的任何收益都将需要纳税。您为收益支付的税款取决于您持有标的资产多长时间。
所以，让我们假设您在 2023 年 4 月 20 日购买了一股苹果股票，当时价格为 150 美元。如今，它的交易价格为 175 美元。您实际上从这一股苹果股票中获得了 25 美元的收益，并且您决定出售它。然而，截至本视频发布时，现在是 2024 年 3 月，您持有该资产不到一年。任何在持有资产不到一年内进行的出售都符合短期资本利得税的规定。这意味着您为收益支付的税率将高达 37%，因为税率基本上取决于您的收入水平。如果您作为单身人士年收入为 75,000 美元，您属于 22% 的税率档位，那么您将为该收益支付 22% 的短期资本利得税率。
如果您将苹果股票持有到今年的 4 月 21 日然后出售，那么您将按长期资本利得税率征税，这要优惠得多。您可以看到，对于长期资本利得税率，如果您每年收入为 47,500 美元，并且大多数人将为这些收益支付 15%。在买卖股票时，考虑税务状况总是很重要的，因为这可能在年底产生很大的影响。
本步骤的最后一部分，让我们谈谈我个人喜欢的 Roth IRA 投资策略，以及它与普通应税经纪账户策略的区别。由于 Roth IRA 提供免税收益，我喜欢在我的个人 Roth IRA 中选择一种稍微冒险的策略，这也是我建议年轻人这样做的，因为您不必为这些资本利得纳税。我试图投资于那些我认为在 30 或 40 年后仍然存在且具有巨大上涨潜力的个股和公司。想想苹果、谷歌、Meta、英伟达这样的股票。这些是我认为在 40 年后仍然存在，并且可能提供比每年 8% 的平均回报更高的回报的股票。
这就是我为 Roth IRA 喜欢的通用策略，但如果您只想在 Roth IRA 中购买指数基金，那也完全没问题。对于应税经纪账户，我实际上更喜欢指数基金，因为它们的简单性、可靠性以及费用非常低。有关投资的更多信息，我将在下方留下一些链接，其中包含我关于不同类型的投资策略以及如何实际操作的视频。
好的，这个整个发薪日例程的第七步是自动化您的财务。我过去手动处理一切。所以每当我收到薪水时，我会在每个月底将一部分钱转入储蓄账户。然后，每当我收到薪水时，我也会将一部分钱转入我的股票经纪账户进行投资。但如今，随着网上银行的发展，我一切都自动化了。
这是我个人的做法：当我收到薪水时，我每月 21 日收到一次。当发生这种情况时，钱会存入我的支票账户。本月的全部支出将从我的支票账户中扣除，包括账单、必需品以及任何可自由支配的支出。我实际上所做的是，在我的网上银行中，我设置了一个自动转账，在第二天（22 日）进行，以确保安全。我将一部分我不会花费的钱转入我的储蓄账户。这个储蓄账户基本上是我未来自己的所有资金活动，包括任何我想进行的储蓄、任何投资以及我为税款预留的钱。
根据您在此视频中的步骤，假设您处于此视频的第三步，并且您想建立一个应急基金。您也可以设置一个自动转账，从您的储蓄账户转到您的目标步骤。这样，每当您收到薪水时，所有钱都会进入您的支票账户，然后自动从支票账户转到储蓄账户，然后从您的储蓄账户中，也许您会有一个额外的自动转账用于您正在努力实现的目标。在这种情况下，应急基金。希望这能帮助您。我发现自动化我的财务让我有更多的精力来处理我日常生活中将要做的所有其他决定。
如果您从这个视频中获得了任何价值，请务必订阅此频道。并务必查看我的下一个视频，它将是我关于如何赚更多钱的视频，标题是“如何在一年内从零到十万美元”。我分享了一些关于如何开始的精彩技巧，所以我认为您会非常喜欢那个视频。所以，我将在那个视频或频道上未来的某个视频中见到您。好了，再见。