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如果您是一名希望增加财富的 W2 工作者，那么非常仔细地使用您的薪水中的钱是极其重要的。今天，我将向您详细解释当您收到薪水时，如何处理您薪水中的钱。我还会回答一位订阅者的问题。废话不多说，我们开始吧。
第一，支付您的必要开支。首先，您必须确保我们从您已有的薪水中分配足够的资金来支付您的必要开支。所以，列一张包含您所有开支的清单。这张清单上应该包括房租、抵押贷款、食物、水电费和保险。这些必须列在清单上。只包括您生存所必需的开支。列出这张清单后，将所有这些开支加起来得到总数。例如，如果您每两周收到 2,000 美元的薪水，而您在此期间的开支为 1,000 美元，那么您将立即拿出 1,000 美元来支付这些开支。您薪水中剩下的钱，我们将做其他用途。您总是需要确保您的基本开支得到支付。这就是为什么我们首先处理这个问题。另外，请记住，如果您降低您的基本开支，当您收到薪水时，您将有更多的钱可以花在其他事情上。所以，如果您可以通过住更小的公寓、与人合租、购买一辆更便宜的车来减少您的基本开支，我们就必须考虑这样做。理想情况下，您希望达到您的基本开支不超过您薪水的 50% 的程度。如果您能达到这个水平以下，那就更好了。然后，这将为您提供更多的空间将钱花在其他地方。
这是第二点。我们将开始偿还高息债务。之所以如此重要，是因为高息债务正在扼杀您，如果您开始专注于摆脱它，它会让您在财务上变得更加富有。我现在要认真地和您谈谈。美国信用卡平均利率为 22.8%。这意味着如果您拖欠信用卡还款，您可能会花费过多的金钱来追赶。应对这些高利率，会让您在试图财务前进时，感觉就像在逆流而上。听着，我知道是什么样的。我 26 岁时自己也陷入了信用卡债务的困境。我花了很多钱在旅行上。我花了很多钱在相机上，因为我试图创业，而且我背负着高息债务，我每个月都要看一次还款额，我心想，“好吧，如果我再多还一点点，”但我从未这样做过。于是债务越滚越大。它从 22,000 美元变成了 23,000 美元，从 23,000 美元变成了 24,000 美元。最终，它达到了 26,000 美元，我当时想，“好吧，我甚至没有学生贷款，我却在给自己制造无法控制的债务。所以，我必须停止这一切，开始专注于偿还它。”这是我希望您避免的事情。在偿还债务方面，我建议使用雪球法，该方法强调首先专注于偿还利率最高的债务，然后是利率次高的债务。与其它方法相比，这可以帮助您支付更少的利息，并更快地还清债务。您用于偿还这些债务的薪水比例将很大程度上取决于您的个人情况。如果您有大量高利率债务，那么我建议分配更高比例的薪水。如果您有少量高利率债务，那么您可以分配较少比例。但作为经验法则，您应该专注于确保您按时支付最低还款额。如果可能，支付比每月最低还款额更高的金额，以便更快地还清债务。我希望我 26 岁时能这样做。让我们看一个例子，这样您就可以看到支付超过每月最低还款额会带来什么不同。如果您有 5,000 美元的信用卡债务，利率为 22.8%，每月最低还款额为 1.95 美元，您大约需要 3 年零 9 个月才能还清这 5,000 美元的债务，并且您最终会支付约 3,100 美元的利息。但是，如果您将每月还款额提高到 250 美元，您只需要大约 2 年零 4 个月就能还清债务，并且您只需支付 1,650 美元的利息。所以，在这种情况下，您可以提前约 17 个月还清债务，并且通过提高您的每月还款额，您将节省约 1,450 美元的利息。所以，希望这能让您对增加您的高息债务的每月还款额能带来什么收益有一个概念。努力将您薪水的 5% 到 10% 用于偿还高息债务。
好的，我们继续。第三步，为应急基金做出贡献。这并不难。如果您还没有应急基金，那么今天开始建立一个是个好主意。应急基金是指在失业或发生紧急情况时，可以支付您至少 3 到 6 个月生活费用的基金。您只能将这些资金用于真正的紧急情况。否则，当您遇到真正的紧急情况时，例如巨额的意外医疗费用或您的汽车报废时，这些资金可能就不够用了。您也可以将您的应急基金存入高收益储蓄账户。这样即使您停止向其中存钱，它也能随着时间的推移继续增长。我建议将您薪水的 5% 到 10% 用于此目的，直到您有足够的钱存起来。然后，您可以将您薪水中的这部分钱分配到其他类别。
好了，第四步。我们将开始为储蓄做出贡献。就像您应该建立您的应急基金储蓄一样，建立您的常规储蓄也是个好主意。毕竟，没有人喜欢看着自己的银行账户里看到一堆零。所以，我建议至少再存下您薪水的 5% 到 10%。与应急基金一样，您也应该将这笔钱存入高收益储蓄账户。如果您选择传统的储蓄账户，您很可能获得的利息远低于 1%。然而，使用高收益储蓄账户，有可能获得高达 4% 甚至更高的利率。所以，看看一些高收益储蓄账户选项，并选择最适合您的。
这是第五步。现在，是时候进行投资了。这就是事情开始变得更有趣的地方。如果您想增加您的净资产，那么投资是实现这一目标的好方法。有许多不同的投资方式，适合您的方式取决于您偏好的投资风格、您的风险承受能力和您的最终目标。不同类型的投资可以包括房地产、贵金属、股票、债券、加密货币、石油和天然气，甚至私募股权和收藏艺术品也算。但是，您可以做出的最安全的投资之一是投资于标普 500 指数。这是因为这些投资通常每年回报 7% 到 10%。这里的风险水平要低得多。请记住，如果您想投资股票和债券，您可以通过开设 Roth IRA 来以高度税收优惠的方式进行。使用 Roth IRA，您用税后资金进行投资。然后，您可以在退休时完全免税提取。许多人通过在整个职业生涯中持续投资于这些账户而成为百万富翁。然后，当他们达到退休年龄时，他们就能享受数百万美元的免税财富。所以，如果您还没有 Roth IRA，请考虑开设一个。我也是房地产的忠实拥护者。就像 Roth IRA 一样，房地产投资也有很大的税收优惠。例如，在房地产投资中，您可以通过折旧扣除来抵扣整个出租物业结构的费用。您还可以抵扣各种其他费用，如维修、保养、广告，等等。您还可以使用短期租赁策略或房地产专业人士策略等税务策略，在纳税申报表中产生实际亏损，以抵消 W2 和 1099 的实际收入。您可以在此处了解有关此策略的更多信息。因此，就税收优惠投资而言，Roth IRA 和房地产是两个最佳选择。然而，还有其他投资也有很大的好处，包括传统的 401k、传统的 IRA、石油和天然气投资（我将把它们归入这一类），以及加密货币挖矿。如果您想了解更多关于石油和天然气投资或加密货币挖矿设备的税收优惠，请随时预约与我们的团队进行咨询。我们非常乐意与您分享一些这些策略。投资并非一刀切。一种投资策略可能对一个人来说是完美的，但对另一个人来说却毫无意义。但关键是，您应该将一部分收入用于投资，因为您希望让您的钱为您工作。您产生的资本利得和现金流越多，您在财务上就会越好。而且，最重要的是，不要忘记投资于您自己。您应该始终寻找方法来提高您的知识和技能。所以，考虑投资于课程、研讨会、私人辅导、指导。即使我是一个百万富翁，我仍然定期寻找投资自己的方法，您也应该这样做。我建议如果可能的话，将您薪水的至少 10% 到 15% 用于投资。如果您能做得更多，那就更好了。
好了，各位。第六点，个人开支。这可以包括购买衣服、珠宝、度假、与朋友和家人外出等，这些开支不是必需的，但能提高您的生活质量。我们都应该在生活中享受一些乐趣。所以，如果您在完成前五个步骤后还有剩余的钱，那么可以考虑现在分配一部分给您自己。只是不要过度。您看，当您开始积累财富时，您应该有更多的钱用于这一类别。生活确实可以变得更愉快，当您开始赚更多的钱并有更多的钱用于个人开支时，这是 100% 真实的。例如，我去了巴哈马旅行，花费了大约 10 万美元。我们住在一艘漂亮的船上。我们有大量的船员支持我们。我的家人也在船上。这是一次美妙的经历。但是，如果我没有进行大量的投资来支付这种度假费用，我永远不会花那么多钱去度假。显然，早期时，一次 2,000 到 5,000 美元的夏威夷度假对我来说是理想的，对吧？但现在我赚取数百万美元，并且拥有数百万美元的投资，是的，花 10 万美元进行一次一生一次的度假，做一些我通常不会做的事情，为我的家人创造一生一次的体验，这对于我想要创造的回忆来说是正确的投资。
现在，让我们稍微谈谈薪水分配。现在，我想向您展示薪水分配能为您带来什么。约翰是一名建筑工人，他每月税后薪水为 5,000 美元。使用我的公式，他应该这样花费他的薪水。必要开支：2,500 美元。偿还高息债务：400 美元。应急基金：250 美元。储蓄：400 美元。投资：750 美元。个人开支：700 美元。所以，您看到了。一个使用我建议的薪水明细示例。希望这能让您更好地了解如何花费您的薪水来为成功做好准备。我知道我希望有人能为我制作这个视频。现在，一旦您完成了您的应急基金，您可以将您薪水的 5% 到 10% 分配给个人开支，这样您就可以有更多的钱花在自己身上。另外，请记住，您应该始终寻找增加收入的方法。如果您能增加收入，您就可以在今天我提到的所有六个类别中花费更多的钱。
现在，我想回答一位订阅者的问题。这个问题是由 SSX 在我关于 2025 年成立 LLC 的好处，新 LLC 所有者的顶级税务抵扣的视频中提出的。如果您还没有看过，请务必在此处查看。问题是，卡尔顿，我偶然看到一个视频，提到了 S 公司与 LLC 的区别，根据他的信息，从税务角度来看，成立 S 公司似乎更有利。您对 S 公司有什么看法？我对 S 公司的看法是，这取决于您的情况。对于大多数拥有活跃业务且是自雇人士的人来说，当他们的净利润达到约 50,000 美元时，我们会将他们转为 S 公司，因为我已经计算过无数次，发现支付工资税比支付所有业务利润的自雇税更有意义。此外，当您成为 S 公司所有者时，您可以获得一项扣除，用于您给自己支付的工资。随着您的业务扩展，这在长远来看可能是有益的。但当然，我们总是要确保我们与税务顾问一起考虑这些问题。所以，如果您有任何问题，请务必联系我们的团队。我叫卡尔顿·丹尼斯。非常感谢您观看此视频。您可以为我做一件事。点赞、评论、订阅，并与另一位希望在 2025 年积累财富的人分享。期待在下一个视频中见到您。干杯。