“Most People Are Broke!” America’s #1 Wealth Killer NO ONE Talks About! | The Money Guys

如果说你是世界上最糟糕的投资者，而你所做的只是积累现金，然后在熊市来临前的最高点进行投资。所以我在 2007 年的顶峰时期投资，然后在 2018 年第四季度之前又投资了。即使是这样的投资者，在 30 到 40 年的时间里，最终也拥有了一个巨大的投资组合，因为如果你能给它足够的时间，你就不必总是正确。你只需要参与其中。>> 并非所有人都对未来感到乐观。>> 那么，在美国，任何人都能在经济上成功吗？>> 新闻媒体告诉大家，这个体系对你不利。我明白。我们现在面临着通货膨胀、住房等许多不利因素。我认为大多数年轻人没有意识到他们最有价值的资源是时间，是几十年，让他们去做那些辛苦的工作。你等得越久，>> 你肩上的压力就越大。>> 对于任何正在观看并可能想投资的人，你认为今天最好的机会在哪里？现在，如果你想获得很多收入。非常感谢您来到冰咖啡时间。我得说，我看了你的播客很多年了。我想自从我开始看 YouTube 视频以来，你几乎拥有最长寿的个人理财播客，已经有 10 年了。>> 嗯，这很有趣。我们于 2006 年 1 月开始制作播客。那里有新鲜空气。当时没有多少播客。然后我们在 2017 年开始做 YouTube。我想你在 YouTube 方面超越了我们，但播客>> 嗯，坦白说，2006 年的播客，我们很快就获得了很高的知名度，但我把它当作一种爱好。我没有意识到我偶然发现了一个很棒的商业想法。作为一名教育者，或者说教育者的心态，我们似乎触及了某种将要变得非常酷、改变文化的东西。嗯，直到我们开始做 YouTube，我才觉得，“你知道吗，让我们开始投入一些资源，把它变成一项业务”，事实上，我认为这进一步放大了信息。>> 是的。但你背后还有一个业务，那就是财富管理，拥有近 20 亿美元的资产，这太不可思议了。>> 是的。所以我们是一家只收取费用的财务规划公司，我们帮助高净值个人和家庭处理从退休储蓄到投资再到税务规划的一切事务。我们希望成为他们的个人首席财务官。所以我们很喜欢的是，许多来到我们公司的人都是我们节目的粉丝。他们说：“嘿，我想了解更多关于金钱的知识，以及如何做出明智的决定，以及我不知道的事情。”所以他们会听一段时间。然后他们会达到一个点，他们会说：“天哪，好吧，我想我已经听了很长时间了，我真希望有人能帮助我管理我的财务生活。”所以这就是我们背后的业务。>> 嗯，我的意思是，我总是谈论丰盛的循环，因为你们知道，你越成功，复杂性就自然而然地出现了。是的。>> 所以，我告诉大家，我们所有的内容都试图帮助你让生活尽可能简单轻松，但我们可以免费提供，因为当你取得成功时，很可能你会说：“我现在该做什么？”那时我们就在那里等着，张开双臂，点亮门廊灯，把你变成客户。>> 是的。那么，你认为人们为什么应该听你的呢？>> 嗯，我认为有很多信息，人们想卖给你东西，给你一些快速致富的秘诀，给你一些可能并非最适合你的建议。有很多人只是为了获得观看量和眼球而发布内容。我们认为我们所做的事情的独特之处在于，我们试图分享真正能帮助人们改善财务生活的信息。它不会是那种超级性感、令人兴奋的“嘿，这是你如何在 30 天内致富的方法”，而是“嘿，这是你可以为你的财务生活做的一些经过验证的、可靠的事情，以改善你的财务状况，并最终走向财务独立。”因为这才是我们的人真正想要的。他们想在经济上独立，按照自己的意愿生活，做自己想做的事，在想做的时候，以想做的方式。而外面有很多错误的信息，人们告诉你错误的方法。我们想成为理性的声音，告诉你正确的方法。>> 我认为这种渴望和激情，这种最初的愿望的纯粹性。这真的发生在 2006 年，我开始做播客的唯一原因是我一直想当一名教师。我感到紧张或内疚，因为人们得不到好的建议。你知道，就像如果你来找我，你说：“嘿，我有 1 万美元可以投资。”人们不得不去支付高额佣金。当时，指数基金。现在，我们认为指数基金人人都能获得，但在 2000 年初，即使是共同基金也很难获得。我一直感到内疚，人们不得不支付如此高的费用，却得不到好的教育。信息有很多守门人。然后当第一代 iPod 出现时，我想：“这将改变世界。”我认为这种教育的意图一直是我驱动这个节目的热情。希望人们能看到这一点。我知道我们收到很多关于“嘿，你们是财务顾问”的评论。我们也可以谈谈这个。但最重要的是，我们真的希望人们在金钱方面做得更好，并且真正地产生兴趣。我一直说，你甚至不必给我们任何东西，因为如果你足够成功，那就是产品实际出现的时候。你可以来找我们，观看我们，吸收，使用，应用这些多年，直到你达到一个成功的水平，它才算真正证明了自己。>> 那么，在美国，任何人都能在经济上成功吗？>> 是的，绝对。>> 我确实相信，因为我的意思是，我们都出身卑微。博甚至比我更卑微。嗯，这是我如果能给观众的任何信息之一，那就是社交媒体、新闻媒体告诉大家，这个体系对你不利。我明白。我们现在面临着通货膨胀和住房等许多不利因素。但我的生活中也有过感觉这个体系对你不利的时候。但是，如果你坚持不懈，并且今天迈出小小的步伐，一点点小的行为实际上会对你的长远未来产生巨大的连锁反应。我认为大多数年轻人没有意识到他们最有价值的资源是时间，是几十年，让他们去做那些辛苦的工作。只是做一点点事情。就像我们之前谈到的，>> 如果你在二十出头，罗斯个人退休账户就是一种超能力。我的意思是，你很少的投入就能变成很多，而且不需要太多努力或麻烦。>> 是的。>> 我认为我们这个国家在这方面做得非常糟糕的一件事是教育人们掌握金融基础知识。就像很多人高中毕业后进入大学，甚至开始他们的职业生涯，但他们没有任何基础。我知道在我上学的时候，没有像个人理财课这样的课程来告诉你：“嘿，这是你需要了解的关于金钱的一切。”所以，很多人，如果他们的父母不教他们，他们一进入社会，就会遇到所有想卖东西给他们的人。我们生活在这个消费主义社会。所以，他们没有学到基本的原理。这就是我喜欢我们的节目的地方，无论你是拥有 1 亿美元净资产的人，还是你名下只有 100 美元的人，你都能从节目中辨别出关于如何在各种生活道路上做出明智财务决策的价值。所以，越多的人理解这一点，我认为就越多人能够取得财务成功。>> 那么，现在还有任何财务失败的借口吗？>> 我不想轻描淡写地说，存在艰难的处境，对吧？就像肯定有些人可能处于一种更困难的境地，这可能是由于任何未知的因素。但是，关于少花钱多存钱，为未来储蓄，存一点钱，存一笔应急基金的基本原则。无论你在哪里，你都可以实施这些。现在，这并不是说有些人不会比其他人更容易实现这一点，这取决于他们的教育、能力或技能。但这是每个人都可以做到的。我>> 我认为你选择你的难处。我认为对于任何观看此视频且年龄低于 30 岁的人来说，我的意思是，你绝对应该成功，即使你的财务收入很少，因为你的时间非常有价值。我认为一个在三十多岁和四十多岁发现这一点的人，会稍微难一些。四十多岁及以上，仍然有很多机会，但你等得越久，>> 你肩上的压力就越大。>> 那么，你见过最愚蠢的财务错误是什么？>> 我们见过或者我们自己犯过的？都可以。>> 好的。我先说我的，你知道，我做的第一件事，也是我见过很多人做的。当我得到我的第一份“大男孩”工作时，你知道，我刚从大学毕业，没多少钱，找到了第一份工作，有了第一份薪水，我决定，很明显，既然我已经成功了，既然我已经成功了，我需要去买辆漂亮的。我有一辆已经付清的卡车，它运行得很好。但我决定，你知道我需要做什么吗？我需要出去买辆车。我出去买了，我仍然记得，我买了一辆讴歌 TL。那是一辆非常棒的车，但我分期付款了五年。利率是 9.25%，我不得不让我的父母为我担保。回想起来，我当时在想什么？我每个月花在车上的钱本可以做得更好。但我掉进了大多数人掉进去的同一个陷阱。就像，你知道，我我想要的东西超出了我当时的财务状况。那是一个愚蠢的决定。我>> 我很快就写下了几个，因为我喜欢嘲笑自己。首先，我高中时开着一辆价值 1000 美元的雪佛兰骑士，里面装了价值 2000 美元的低音炮。我的意思是，想想如果我当时开着一辆……当时还没有罗斯个人退休账户。我没有买任何东西。我没有，这是个好消息。你不必在 16 岁时开始。我直到大学毕业后才开始储蓄和投资。然后我想起我买了互联网基金。你们可能从未听说过。在我第一个罗斯个人退休账户里。我的意思是，记住互联网的出现，你知道，这是 2000 年左右，很多东西都在开始。99 年 2000 年。我投入了 2000 美元的互联网基金。它变成了 4000 到 5000 美元。我以为我是个天才。我还让我的朋友们都投入进去。我们都觉得自己很聪明。我想我最终以 375 美元的价格卖掉了那个基金。所以，我被狠狠地打击了。它一度涨到五六千美元，我以 375 美元的价格卖掉了，因为追逐热门股票，那些板块的股票，它们是起伏不定。如果我买了标普 500 指数基金，我可能会处境更好。然后我还想到，因为博是一名特许金融分析师，我喜欢吹嘘博是一名特许金融分析师，因为那是一个非常排外的俱乐部，当他正在进行特许金融分析师的认证过程时，我们想到我们应该开始做一些期权交易。>> 是的。我把一切都想好了，我有教育背景，所以我知道怎么做。>> 所以，我们买入看涨期权，然后卖出看跌期权。这是我很快就学到的关于期权交易的东西。你可以准确地做出正确的假设，但你的时机可能很糟糕。>> 而时机就是>> 我的意思是，因为我们做空，我不能说做空。我们卖出了 Netflix 的看跌期权，或者买入了 Netflix 的看跌期权。我们判断准确。当时它被严重高估了，我们做空的时候。但它都成熟了。然后两个月后，底部就崩盘了。我的意思是，我们会从这个策略中赚大钱，但我们晚了两个月。这表明，顺便说一句，这不是我第一次搞砸期权交易，因为我多年前买入了苹果的期权，我把 1000 美元变成了 4000 美元。这其中也有博的参与，所以他逃不了。当然，我们买入了下一批合约，然后我们把所有东西都变成了 300 美元。所以，我的意思是，我犯了追逐热门股票的错误，就像我们谈论的那样，那些东西在情感上感觉很好。但我学到的是，麻烦因素以及专注于小事而不是真正创造改变你生活的行为。这是不值得的，因为所有这些只会留下伤疤和一些残骸，除非你知道，我们开玩笑说英伟达，我们开玩笑说苹果，但正如我们之前谈到的，即使你抓住了那些机会，你仍然很可能在它翻倍、翻三倍或翻四倍时卖出。当它翻十倍、二十倍时，你就不在了。>> 那对其他人呢？>> 是的，我认为我们的故事很棒，这些都是我称之为小错误。当时它们并不小，但它们是早期的小错误，我们能够从中学习并恢复过来。我们看到很多人犯了错误，但他们是在晚年犯的，而且是不可挽回的错误，对吧？如果你在期权上损失了几千美元，那是一回事。在我们最初创业的社区里，有一个家庭非常成功。他们是房地产开发商。他们拥有所有的房地产，所有的商业地产。父亲完全是独立富有的。他的儿子想证明自己，并继续他的帝国。所以他说：“爸爸，我有个好主意。我们要开发这个街区。但我没有资本。所以我们需要抵押并拿出我们所有的商业建筑。”我们说的是价值八位数的商业建筑，这样我们就可以进行开发。但这是稳赚不赔的。社区正在扩张。它在进步。然后发生了什么？2007 年、2008 年、2009 年，整个事情都完蛋了。所以他们最终破产了，损失了八位数的房地产，所有的一切都被止赎了。而且没有理由。没有借口。父亲已经赢得了比赛，但他试图为儿子提供机会，结果他们彻底完蛋了，看到这样的事情发生真是令人沮丧。我的意思是，我处理过的事情，我总是你知道，我以前和职业运动员一起工作，我可以告诉你，我们遇到过这样的情况，你知道，这些家伙获得了数百万美元的签约奖金和其他东西，然后你发现他们用 15% 的利率为游泳池融资，而不是付现款。我们有满是现金的账户，本可以付清。我还见过职业运动员开着车，你知道，经销商想要他们的肖像权，你知道，所以他们用广告，所以他们给了运动员车，然后他们没有保险，他们什么都没做，他们只是随便做。还有个人担保。我的意思是，我想起你知道，我们都知道迈克尔·维克这样的案例研究，你知道，涉及斗狗和所有那些交易，银行和每个人都叫停了交易。我见过很多职业运动员，也见过很多商人，我们做商业地产，个人担保是一件非常可怕的事情。所以，这就是为什么你总是要告诉人们，在签署这些交易之前要非常小心，因为个人担保意味着他们可以拿走任何他们需要的东西来弥补你。>> 我有一个关于个人担保的完整故事。我有一个朋友>> 获得了一项业务，而他的父亲是个人担保人。业务是为业务。第一年左右一切都很好。新冠疫情爆发，业务被关闭了。有人因为那个个人担保而起诉了他的父亲和他们的房子，因为儿子没有钱。>> 结果如何？父亲最终在那场诉讼中败诉了。>> 他们花了数十万美元的法律费用>> 只是为了试图达成和解。我的意思是，这太糟糕了。>> 当银行把这些东西摆在你面前时，它们看起来也很无辜。哦，这只是，你知道，因为你假设一切都会很好。>> 这就是为什么我们总是告诉人们，这甚至不一定是错误。我的意思是，我处理过客户>> 潜在客户，他们正在加入，面试我们，然后我审查了交易。这是在 2017 年税收立法之后。如果你们还记得，那项税收立法使得律师费不再可扣除。我们有一个客户，或者说潜在客户，刚刚签约，从这次巨额诉讼中获得了一笔巨款，这是一笔高达七位数的交易。>> 这是一笔大交易。我一看，我说：“你们的结构完全错了。”我说：“你们的律师费都不能抵扣。客户最终会因为他们把所有钱都给了政府，他们支付了所有律师费，他们支付了所有税款，而你最终得到的和你想象的不一样。”他们去了他们的律师那里，他们说：“不，那不是真的。”然后我说：“说真的，这是全新的立法。我知道很多人没有注意到这一点。去看看吧。”所以他们，这花了他们两三次电话，他们回来了，他们说：“我的天哪，他说得对。”然后我们很幸运，在早期阶段就与保险公司等进行了重组，这真的让这位客户获得了数百万美元，或者 400 万美元。>> 我不想说出来，但这是一个 300 到 400 万美元的差额。所以，这就是问题所在。它不一定是错误，它可能只是你不知道的事情，当你处理大交易时。我们看到这种情况发生在账户结构上。想想设立一家公司。你知道，很多人是自雇人士，他们没有会计背景。所以，他们不知道账户结构是什么。我的意思是，我应该是，或者我应该如何经营我的公司？S 公司？我应该是 C 公司吗？因为我听说人们谈论的那些合格的小型企业的东西，或者我应该是有限责任公司吗？>> 这就是那种，你知道，如果你不知道，谁会告诉你这些？我的意思是，你们有过任何成功的经历，我一直觉得，如果有人在那里告诉我，那不是很好吗，这样我就不必去弄清楚了？因为我觉得很多时候是我自己弄清楚的，或者我们不得不去处理。这就是我认为我们扮演着关键角色，这样你就不必像第一次一样去经历这些。所以，我们在这档节目中采访了许多企业家，但有一件事我们还没有真正讨论过，那就是如何真正开始？比如，第一步是什么？如何设立有限责任公司？在哪里可以设立？如果你问自己这些问题，我有个好消息告诉你，因为我们实际上已经与 Busy 合作赞助了这一集，我必须说，我亲自用过他们，而且不可能更简单了。设立我的有限责任公司花了不到 10 分钟，我知道一切都得到了正确和专业的处理。这真的非常简单。Busy 已经帮助了超过一百万人创办了他们的企业，而且他们的整个过程都非常简单。没有令人困惑的文书工作。没有法律术语。你只需填写一个简短的表格，他们就会处理其余的事情。此外，他们还包括你第一年的注册代理服务，而许多其他公司收取高达 250 美元。最棒的是，没有隐藏费用或意外订阅。你看到的就是你支付的，简单明了。所以，如果你准备好开始你一直放在心里的那个商业想法，今天就去 busy.com/ic 开始吧。伙计们，我不到 10 分钟就完成了。太容易了。我强烈推荐。我喜欢这个过程。busy.com/icb.com/ic 或者链接在下面的描述中。非常感谢 Busy 赞助本期节目。但是，如果你把那些擅长理财的人和那些不擅长理财的人区分开来，你会说，区分那些在财务上负责任和不负责任的人的主要特征是什么？>> 嗯，第一个我想说的是纪律。总的来说，那些在方程的正确一边的人往往更有纪律，并且在他们所有的财务方面都是如此。他们懂得少花钱多存钱。他们不喜欢落入消费陷阱。他们知道那些东西。但是，另一个重要的区别是，我认为那些最终保持稳健财务状况的人，他们真正理解恐惧和贪婪的情绪，并且知道如何识别何时自己过于恐惧或过于贪婪。我们甚至经常看到这一点，而且这是一个我们经常看到的错误。很多事情似乎微不足道，对吧？哦，我要签这个个人担保。这微不足道。它可能永远不会发生。然后你听到那个可怕的故事。或者有人说：“嘿，你知道吗？我要为这个东西申请税收减免，或者我要实施这个税收策略。”我们现在正在发生这种情况，一些人进行了非常激进的税收策略，围绕着保护区，现在他们被要求偿还>> 数年的税收优惠，数十万美元，以及利息和罚款。所以，重要的是要理解，当别人贪婪时，你可以害怕，当别人害怕时，你可以贪婪，但永远不能过于害怕或过于贪婪。如果你属于这一类，你通常会陷入非常糟糕的境地。>> 有些事情，比如保护区，让我感到难过，这是一个很好的例子，因为每十年，你就会想到石油和天然气，你知道，合伙企业，而且每十年似乎都会出现一些情况，>> 即使是那些本应让你安全的顾问，律师，会计师，他们也落入了这一范畴，并且被它们所利用，因为他们变得非常兴奋，因为他们通常会从中分一杯羹。所以，你知道，一旦涉及到金钱，它就会改变动机。所以，我们认识很多会计师，他们推销这些东西，因为他们很赚钱，但它们从来没有通过“嗅觉测试”。>> 你能确切解释一下这些是什么吗？保护区，石油和天然气，以及我们最近经常听到的投资电影。是的，我正在试图弄清楚电影积分，或者投资，因为电影积分与实际投资不同。>> 是电影积分吗？>> 我不知道。>> 我们来自佐治亚州，这并不少见。顺便说一句，以前更好。嗯，电影积分，你以前，你知道，这些电影行业从各州获得如此多的积分，因为他们试图激励这些电影在他们的州拍摄，因为竞争非常激烈，有很多工作>> 嗯，创造就业机会，很多经济方面的东西，所以他们为制作这些电影获得了如此多的积分，他们在市场上出售这些积分，这完全合法，而且通常是这样。我见过这些年来一直在变化。上次我购买积分时，我认为我获得了 5% 到 6% 的折扣。嗯，所以，你不是按美元支付税款，而是支付 95 美分，如果你支付的税款足够多，那么 5% 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嗯，撒谎会是一个大问题。不要那样做，对吧？就像如果你真的在报税上有东西，不要试图不报告你已经获得的收入，对吧？就像你已经获得了收入，确保你报告了。然后要小心那些疯狂的扣除。我们会看到人们说：“哦，好吧，我去买了路虎揽胜，因为我需要它用于我的业务。”然后你说：“好吧，你做什么业务的？”“哦，好吧，我在家工作。”“哦，好吧，你去看客户吗？”“不，不，不。”你开始沿着这条线走下去，他们说：“好吧，那不是可证明的业务费用。”你实际上并没有经营一项业务，这项业务应该可以抵扣。所以，你看到人们变得超级超级棒，甚至创办了根本不是业务的业务。它们只是他们用来处理费用的东西，试图创造亏损。好吧，如果这些亏损是实质性的，而你实际上没有盈利的业务，那么它就不是业务。它是一种爱好，你无法抵扣这些东西。所以，那些这样做的人，那些如此激进地试图非法减少税单的人，这是你在报税时最不想做的事情。嗯，我把它看作是我看到的重大错误，诚实是其中很大一部分。我的意思是，因为我会告诉你，我以前在公共会计领域工作过，我曾代表客户在美国国税局面前，>> 而与客户一起进行审计是最谦卑的事情之一，因为你吓坏了。我的意思是，因为这就是为什么，让我给你一些一般性建议。如果你曾经被全面审计，我不是说只是给你发一封信。我是说，特工实际上想下来看看你的生意，看看你的房产，或者别的什么。你不要自己代表自己。如果你自己代表自己，你就处于一个非常糟糕的境地，因为特工可以问你任何问题，而你必须回答，因为你是纳税人。如果你雇了别人，请雇别人。我会为自己雇人，因为如果他们问你的律师或代表你的注册会计师一个问题，如果他们不知道答案，他们会说：“我必须回去找我的客户问这个问题，然后，这个问题就到此为止了，以后再跟进。”但如果你不回答，你可以想象这看起来很可疑，他们，你知道，审计可能会像滚雪球一样，你知道，它们会追溯三年，除非他们发现欺诈，然后他们可以追溯得更远。>> 但它们可能会从你的业务蔓延到你的个人税务，以及其他各种事情。所以，你处于一个非常危险的境地。这就是为什么我总是告诉人们，在报税时要诚实。我的意思是，我支持最大化扣除，但不要做得那么模糊或可疑，以至于一旦你收到审计通知，你就开始哭泣。我的意思是，这就是情况，因为他们可以拿走你的东西。我的意思是，你真正需要担心的东西很少，就是你运作的能力。这就是为什么我们总是担心美国国税局，其他事情。我们希望尽可能合规，因为他们剥夺了你做生意和谋生的能力。所以你需要认真对待。现在，让我们抛开那些吓人的东西。我认为大多数人，如果你是企业主，并且开始取得成功，真正花一些时间来理解企业结构。这是一个毋庸置疑的问题，因为你可以用一种非常好的方式来构建你的企业，合法且诚实地，可以带来一些长期的好处。我还告诉人们，我建议你关注，你知道，所有不同的，比如房地产，你知道，在某个时候，如果你取得了足够的成功，你甚至要去，我们总是谈论财务运营顺序的第八步。比如我们拥有商业地产。我认为任何像牙医、律师、注册会计师这样的服务提供者，在某个时候你可能都会想购买你经营业务的建筑。向别人支付租金，而你购买自己的建筑，然后自己支付租金，这是疯狂的。你进行成本分摊，进行加速折旧。有很多很酷的事情。这些都是完全合法的。但如果你不知道这些东西是如何运作的，你就不知道如何最大化这些机会。所以，你提到很多人在开始赚钱时就会出现“闪光点综合症”，他们想去投资石油和天然气或电影或其他东西。他们想做富人的事情，因为他们刚刚成为富人，>> 对吧？你如何建议一个人调整他们的财务方法，当你带一个人，一个低收入者，他们刚刚开始他们的旅程，然后你带一个人，他们很舒适，他们已经走了一半的旅程，然后你带一个人，他们实际上是富有的，根据大多数定义，他们已经到了可以负担得起任何他们想要的东西的地步？>> 嗯，我认为发生的一件事是，我认为人们会做这种“打翻苹果车”的事情。嘿，我以前在我的 401k 和我的罗斯个人退休账户里投资，我积累了 100 万美元，但哦，天哪，既然我在这里有了 100 万美元，我必须做一些完全不同的事情。我必须改变我的策略。我必须追求别的东西。我们总是说，不要忘记和你一起跳舞的人。让你从零到十万，从十万到一百万，从一百万到一千万的东西，可以继续下去。你可能只是在上面添加东西。我可能有一个非常健康的、多元化的低成本指数基金投资组合，但我又想涉足房地产。所以，也许我买我的第一套出租房，或者我买原始土地，或者我买商业地产。这不是我改变策略。我只是在上面添加策略，但同样的规则适用。我想有纪律。我不想过度杠杆化。我不想跑得太快。我不想承担太多风险。你只是做同样的事情，无论你是在开始阶段，还是在中间阶段，甚至在结束阶段。这不是关于改变策略，而是关于调整和修改策略。嗯，我的意思是，我认为这是一个很棒的问题，但它更多的是关于金钱的哲学。我的意思是，我，你知道，这就是为什么，这就是为什么我们在设计财务运营顺序时，你的旅程会发生变化，因为我们可以将它应用于支出。你知道，如果你有一个有限的净资产，比如低于 10 万美元，10 万美元的 1% 就是，你知道，1000 美元。你的开支开始急剧变化，因为你知道，当你低于 10000 美元时，你花的每一美元都很重要。当你达到 10 万美元时，你就可以去度假了，这没关系，你也可以出去吃饭，你知道，当你达到你的第一个一百万时，好吧，你的车可以好一点。嗯，在你的税务和投资旅程中也是如此。它不必一次性改变，但你只是看到你的旅程会改变。这就是为什么我告诉你，你可以从简单的开始，但复杂性会自然而然地找到你，因为随着你越来越成功，在某个时候你将不得不考虑你的遗产规划。在某个时候，你将不得不考虑，你知道，是的，你将达到雇主计划的最高限额。多久一次。我们甚至有一些内容创作者，他们知道自己是谁。他们会看这个，因为他们是我们两个人的朋友，因为他们给我们打电话并得到了一些建议，然后他们跟进，然后他们从不雇佣我们，但他们从我们那里获得免费建议。当我们开始谈论，比如，个人 401k 和传统 401k 之间的区别，然后当你升级到传统 401k，但然后我们如何增加利润分享计划，然后这个现金余额计划是什么？这些都是你一开始不会接触到的东西，但随着你越来越成功，你会逐渐接触到它们。然后，关于平衡风险和投机与资本保值，你何时会沿着那个尺度滑动，真正考虑资产保护，在多少美元金额下，以及当你处于人生的某个阶段，也许你非常年轻，你 18、19 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岁，我在很多内容中都谈到过，我认为在 45 岁之后完全无债是没问题的，因为你没有像二十多岁时那样获得金钱的倍增效应。而且，如果你已经赢得了比赛，也就是说，你拥有足够的钱可以做你想做的事，你想什么时候做，为什么还要跑分？为什么不降低一些风险？因为如果你没有错过。就像我付清了我的抵押贷款。>> 嗯，所以，这并不意味着我没有债务。>> 付清了 2.75% 的抵押贷款。>> 2.5%>> 上周降至 42,000 美元。>> 降至 42,000 美元。我的意思是，我的月供，看看年初的时候，我还在 10 万美元左右，但我的月供正在迅速减少，它只剩下几个月了，因为我的月供正在压垮它，麻烦因素，再加上你不知道我们的听众。>> 我承受着很大的压力，他们问我：“你为什么还有抵押贷款？”我说：“你说得对，我在做什么？麻烦因素，在某个时候，如果你计算 2.5% 的 40,000 美元，榨取果汁就不值得了。”>> 我用我的车做了同样的事情。嗯。>> 是的。我的特斯拉的利率是 3% 多一点，3.3% 的利率。然后它降到了一个点，即使是那个小额的税息支付。这根本不值得。我直接付清了。这太烦人了。>> 但我确实认为，在旅程的早期，二十多岁、三十多岁、四十多岁，你不必专注于资本保值。我认为你不必拥有一个超级保守的投资组合。如果你做了正确的事情，对吧？如果你有一个应急基金，可以支付 3 到 6 个月的生活开销，如果你的工作生活中发生什么事情，导致你没有收入，我认为你的投资组合可以更激进。你可以拥有一个非常重的股票投资组合，但一旦它达到一个临界点，一旦它达到一百万、一百五十万、两百万的投资组合，它就越来越少地关于你赚多少钱，而更多地关于你长期能保留多少钱。我认为这就是转变开始发生的地方。虽然，在我们进入之前，我得说一句，我注意到通过运行播客超过 5 年了，保持有条理，尤其是在合作关系中，本身就是一项全职工作。比如，你有笔记、电子邮件、谈话、跟进，这些加起来很快。但这就是今天的赞助商 PipeDrive 发挥作用的地方。对于那些不知道的人来说，它是一个由销售人员为销售人员设计的 CRM，旨在使销售过程简单且可重复。它非常直观。你可以导入你所有的联系人。PipeDrive 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所以，您提到了百万，一百五十万，两百万。关于资本保值，我有一个朋友正在出售他的企业，他可能会以八位数低位出售。他想把所有的钱，全部，都投入比特币。他已经拥有很多比特币了。他在比特币上赚了很多钱。我告诉他，我说，现实地说，我觉得，我的意思是，我没有这么多钱，但我觉得生活在四到五到六百万之后，变化不会太大。而且，如果您要承担巨大的风险，您应该专注于资本保值，并且风险要承担在 1000 万美元以上。他却说：“是的，但我还是想把它投入比特币。”

您认为拥有多少钱是最佳的？是四百万、五百万、六百万吗？在什么点之后，它真的会开始“贬值”？

嗯，我们有一个客户，他与一位亿万富翁是很好的朋友，他出去和这位亿万富翁一起喝了几杯“成人饮料”。他说：“嘿，哥们，你取得了如此大的成功。你去年以大约 9 亿美元的价格出售了你的公司。‘富有’是什么意思？我的意思是，你可以在世界上拥有任何东西，任何类型的私人飞机，任何你想要的东西。你认为什么是富有？”他说：“老实说，一千万美元。”因为一旦你银行里有一千万美元，即使你管理得不好，每年只赚取 5% 的收益，每年也能赚取五十万美元，而且如果你没有债务，每年很难花掉五十万美元，对吧？所以，如果你有一千万美元，那就是一个门槛。现在，这是从亿万富翁的角度来看的。我认为大多数人，如果你有几百万美元的投资，很多人根本就没有那么大的生活方式，对吧？所以，如果你有四百万、五百万美元，很有可能你在国内的大部分地区，在大多数生活方式下，都将实现财务独立。

现在，对于您的朋友，我不认为这更多是关于资本保值，或者也许是其中的一种形式。这更多是关于分散投资。这是集中投资。如果比特币不起作用怎么办？如果发生了一些事情，出现了一些转变，所有的炒作都没有实现，而您的全部净资产都押在了上面呢？不仅仅是您已经拥有的几百万美元，而是几百万美元加上一千万美元，您已经赢得了比赛。或者，如果您还没有赢得比赛，您已经跑过了三垒，正接近本垒。您真的需要开始在三垒和本垒之间炫耀吗？还是风险根本不值得？为什么不分散投资于房地产资产、收益型证券或多元化投资组合，或者只是将钱存入高收益货币账户，无论对您来说那是什么？把所有东西都投入比特币，就是把您所有的筹码都押在这个结果上，如果它没有发生，为什么还要冒这个风险呢？

在我独立创业之前，我在另一家公司工作，我们与许多朗讯科技的行政人员合作过，很多人可能都不记得朗讯是什么了，但朗讯是 90 年代的明星公司。我的意思是，如果你去查一下，它是一家财富 500 强公司。我的意思是，它是一项你不可能亏损的投资。而且，不幸的是，我接触过那些赢得了比赛的行政人员，但由于他们过度集中投资，他们的财富几乎化为乌有。这就是我想问您朋友的，您是否考虑过，因为其中一些是系统性风险，您回到了糟糕的境地。嗯，如果您赢得了比赛，是否还有一种负责任的方式来承担这种风险？至少要拨出您需要的安全提款率来分散和保障，甚至保持流动性。我的意思是，如果你不喜欢传统的投资，那可能也是你想考虑的事情，只是保持流动性。那将是一个更好的选择，因为我只是，我认为他没有考虑到从赢得比赛并取得巨大成功到一无所有所带来的情感上的打击。那会毁了你。

凯文·奥利里在《CEO 日记》播客上说，他随时都保留五百万美元的现金，仅此而已。他从不碰它，但对他来说，从心理上来说，无论比赛结果如何，那都是我的。而且，我认为，即使您不是亿万富翁，我认为我们中的许多人都可以，这就是为什么我们告诉那些已经实现财务独立并依靠自己的资产生活的退休人员，如果您能将 18 到 24 个月的生活开销存入流动现金，您就为自己争取了 24 个月的缓冲期，无论经济如何波动，无论发生全球性流行病、房地产崩盘、关税、欧元区的问题，等等，您都有足够的时间让您的投资组合恢复。您可以用那笔现金度过难关。这与此是相同的道理，只是规模较小。所以，再次强调，我认为把所有东西都投入比特币是疯狂的。我认为在凯文的层面上，这可能只是他为了安心而建立的一个不错的安全网。但我会卖掉，我在《百万富翁使命》中也讲过，我认为现金，过剩的现金，现在不要误解我，对于任何刚开始您旅程的人来说，只需完成第一步和第四步，也就是紧急储备金，我希望您能进入罗斯账户和其他一切，但我认为一旦您达到了一定的成功水平，大约在第八步，拥有额外的现金是没问题的，因为现金也可以是巨大的财富增长者，因为如果您保留一些过剩的现金，当其他人现金都用光时会发生什么？想想每次我们经历崩盘或市场下跌时，因为人们的现金流都很紧张，而且大多数人都没有正确的紧急储备金。他们没有保护好他们的杠杆资产，对吧？所以，一旦房间里的氧气消失了，也就是说现金，人们突然间，交易就出现了。我们如何获得这个我们正在拍摄的建筑？就在疫情之后。房主在犹豫，因为他去年收到了一个报价，他当时想：“老兄，我应该卖掉它。”我们能够介入，现在看来这是一笔划算的交易，但这是因为市场上存在足够的恐惧，如果我们没有现金，我们就无法完成这笔交易。这就是许多人将成功视为运气的原因。但我要告诉您，这确实是机会和准备的交汇点。有时，您可以购买您从未想过的资产，因为没有人拥有现金。

您认为我们将在不久的将来再次出现类似的情况吗？因为很多人现在都在谈论我们正处于债务泡沫中。市场上涨的唯一原因是利率一直在下降。我们一直在印大量的钱。这能持续多久？

我愿意说我不知道，但我愿意说在我的一生中，这种情况已经发生得足够多了，是的，它会再次发生。因为，正如我之前详细介绍的，我有一个朋友。我们在大衰退期间购买了苹果股票，只花了区区几千美元，在他投资组合里，从未卖出过。现在价值接近五十万美元。所以，我们总是看到当市场脱离价值时，就有巨大的赚钱机会，而且这种情况会发生。我不知道是房地产还是股市。在赢得比赛之后，拥有“干火药”（即现金）和其他东西可能会非常有益。

但是，您如何告诉那些说“市场现在太高了，我不应该投资，因为我要等到出现那种机会”的人呢？

这很可怕，尤其是如果他们没有经济基础的话。

而且，因为您不知道它何时会发生，对吧？我的意思是，我们知道每个十年大约有两次下跌。但我们确实知道，就我们现在坐在 2025 年而言，我们刚刚经历了 2022 年的主要熊市，当时市场下跌了。所以，我们刚刚经历了一次相当大的回调，这是自大衰退以来我们见过的最长的一次回调。所以，2008 年初到 2009 年初，市场大幅下跌。我的意思是，是的，我们在 2018 年第四季度经历了熊市，我们经历了新冠疫情，但那只是一个非常短暂的波动，然后我们看到了 2022 年，那是糟糕的一年。我们才刚刚过去几年。所以，肯定还会出现另一次下跌。但如果你看看布局，First Trust 有一个惊人的插图，展示了从 1950 年代至今，我们所见过的每一次熊市和牛市，它显示了熊市的严重程度相对于牛市的强劲程度，并显示了熊市的持续时间，平均约为 11 个月，而牛市的持续时间约为四年，这根本无法相比。根本无法相比。所以，您没有认识到的是，试图避免下一次下跌所损失的金钱，很可能比您实际参与下一次下跌并坚持下去，并度过它要多。而且，我认为许多坐在场边的人，他们等待，等待，等待，最终，当一切感觉良好时，当他们终于说，“好吧，现在我有极大的信心了。市场刚刚创下新高。现在我要开始工作了。”然后他们投资，然后下跌就发生了。

而且，如果我，我曾经在市场上被狠狠地宰过。我每次投入资金，都会被彻底洗劫一空。

您知道我们如何解决这个问题吗？我告诉您，我告诉您，我告诉您我们最大的秘密。准备好了吗？我不知道您是否知道这一点。您知道我们如何解决这个问题吗？您再也不会遇到这种情况了。平均成本法。

永远都要买入，如果您自动化了这个过程。然后，正如我所说的，当您建立财务基础时，当您往罗斯 IRA 里充钱，最大化您的 401k 时，我喜欢自动化流程，其中没有情感。您只是自动知道发生了什么。

我一直在进行平均成本法。问题是，我一直在以一定的金额进行平均成本法投资，大约一年半到两年，而我的收入却在不断增长，我当时想，好吧，很酷。就像，我可以增加我的储蓄。就像，过去几年利率相当高。好吧，没问题。然后储蓄达到了一定程度，我当时想，这太愚蠢了。我不应该有这么多现金。所以，我在一月份全部投入了。

好吧，再次，您，这是我本可以做得不同的地方。假设我不知道您的具体数字，但假设您每月平均投入 1000 美元，但突然间您的现金积累起来了，需要投入使用。好吧，将其从每月 1000 美元增加到 10000 美元，对吧？

不，我，我，我当时的想法是，我做了五次，就像，只是，是的，存款，它真的，就像，我的意思是，我买在了，就像，我平均成本的当天，我的平均成本是 VP，然后，我认为，就像，直到小时，您也可以，但是，但是，而且，而且您现在这个年纪，您还年轻，我们所有人都，仍然会是一个赢家。我们中的大多数人还年轻，即使您在最糟糕的时候进入市场。

哦，我从那时起就上涨了。这正是如此。就像，我们学习，我们做一个练习，我们经常展示，我们展示了，我们看看如果你是世界上最糟糕的投资者，这意味着什么，这意味着你从 1980 年开始，你所做的就是积累现金，积累现金，积累现金，然后在每次牛市或熊市之前，在最高点投入。所以，我在 2007 年的顶部投资，然后在 2018 年第四季度之前，积累现金，然后你只是在最糟糕的时候，最糟糕的时候投入。即使是那个投资者，在 30 到 40 年的时间里，在绝对最糟糕的时候投资，仍然拥有一个庞大的投资组合，因为如果你能给它足够的时间，你不必经常做对。你只需要参与其中，你只需要参与市场。而且，很难不成功。

这很好。所以，我们谈了很多关于高额资金、大笔投资的事情。我的意思是，我们谈论的是四百万、五百万、六百万美元。这当然都取决于拥有某种收入。那么，您认为今天有哪些最好的机会，对于任何正在观看的观众来说？他们可能是年轻的，可能是中年的，可能是年长的，有什么机会可以赚大钱？最近，我确实遇到了空调问题，我叫了一个人过来，他经营着一个小小的公司。他已经做了大约 8 年了。8 年。他之所以进入这个行业，是因为他的哥哥。两年后，他上学并做了一些小实习后找到了一份工作。他两年后就赚了 8 万美元。然后他创办了自己的公司。现在他说：“如果你非常擅长安装空调设备和经营一家小型暖通空调公司，你每年将赚取 5 万美元。如果你做得还可以，并且知道你在说什么，你将进入六位数。”

我我可以告诉你，仅凭我在公共会计领域的经验，我们一些最大的客户都是服务型企业。我指的是那些人，因为如果你非常擅长维修空调，你可以组建一个团队，然后第二个团队，然后第五个团队，然后突然间你就有了一家价值不菲的企业，因为它具有可扩展性。所以，我绝对认为这些都是好的行为。我会看看，我们有这个关于人工智能的东西即将到来，而且，我不知道他是否在这里。是的，它就在这里。我不知道 Bo 是否会同意或不同意。我认为它将使某些形式的智能商品化。但它将使社区的价值更加重要，我认为它还将使情商具有很高的价值。您刚才谈到了销售。我完全同意。我认为，如果您是一个喜欢人并且喜欢与人相处并且擅长建立人脉的人，那么在新的 AI 世界中，这将得到放大，因为是的，它将能够写信。是的，它将能够即时回答您的问题，但没有什么能够像这些技能那样创造人际联系和社区。这就像您所说的，杰克，关于供暖和空调维修，所有这些类型的行为在某种程度上总是很有价值的，直到我们拥有机器人，我认为我们还没有达到那个阶段。我们可能拥有人工智能，但执行供暖和空调维修仍然需要时间。我会注意这些事情。我不会为了那些我担心它们是否会像过去一样有价值的专业而背负大量的学生贷款债务。

是的，我认为，我认为如果您能提供服务，那将是一个可行且有价值的切入点。但我确实认为人工智能正在改变事物。它正在改变市场上的价值。所以，如果你有孩子，15 到 20 年前，你告诉他们，嘿，你需要学习编程，你需要学习编码，他们很有可能做得很好。就像他们找到了工作，进入了一个非常好的位置。我不知道现在我是否会告诉别人这是前进的方向，因为我们拥有的这些工具现在已经使这些职业和行业变得如此容易。所以，就像我三个年幼的孩子一样，我告诉他们，我真的希望他们专注于人际交往能力。我认为，他们成长过程中非常有价值的一件事是，如果他们能够与另一个人交流并有意义地与另一个人建立联系，我认为这将是一种技能。所以，如果你能教他们如何与其他人互动，我认为这将是未来非常有价值的东西。现在，今天，如果你想赚很多钱，任何与人工智能沾边的事情都非常重要。我的意思是，我们有一个很棒的人来过，他在那个领域工作，他来这里工作是因为他真的想成为一名财务顾问，他非常聪明。他从我们这里开始，他是一名出色的员工，但他以前的老板每天都给他打电话，嘿，你得回来。你得回来。你得回来。你得回来。由于各种原因，他最终说：“嘿，伙计们，他们给了我一个报价，我无法拒绝。我的意思是，他们告诉我他们要付给我多少钱去做我以前的工作，这太傻了，但这说明了它的价值和市场竞争力。”

扎克伯格，你知道，他提供多少？一亿美元。

我以为是十亿美元。

可能吧。我认为是从一亿美元到十亿美元。我不想设定范围，但我的确听您说，这是一个 15 亿美元的合同，是有史以来最大的。现在，这有一个股票的逐步淘汰期，但仍然是一个 15 亿美元的薪酬方案。

这是有趣的时间。确实如此，我认为我们需要非常，我们所有人都，我知道我们开我年龄的玩笑，但很有趣。我经历过个人电脑的出现，互联网，然后是播客，YouTube，以及所有这些东西。有趣的是，每次我经历过所有这些巨大的地震般的转变，我经常，你知道，第一次我只是经历它们。我经历了个人计算互联网，我至少足够大，可以意识到，嘿，现在正在通过这个互联网概念赚钱。而且，似乎任何带有 .com 的东西都在蓬勃发展。现在看看，有很多，你知道，糟糕的事情发生了，但是，但是有机会。然后我看到了同样的事情。这就是为什么我开始做播客，然后是 YouTube，我们看到了这些地震般的转变。我认为有很多潜在的金钱可以从这些即将到来的技术变革中赚取。

您将如何做到这一点？

嗯，我认为我们正在谈论的一件事是，不要试图与之对抗。不要，在我们看来，不要成为那个说，“哦，人工智能不会触及我。它不会影响我。我对此免疫。”我们认为，最终会成功的人是那些认识到如何利用它并将其作为工具来扩大和增加您的范围的人。所以，我不想成为那种说，“哦，不。我不需要人工智能，因为我太好了，它永远不会取代我。”我正在努力弄清楚如何利用人工智能来扩大我的能力，从 100 倍到 1000 倍到 10000 倍。而且，我认为那些弄清楚这一点的人将能够从中获利。我的意思是，复杂的系统将变得更容易设置和构建，因为您将拥有这个人工智能代理，它可以处理这个问题。所以，我不是说，如果我掌握了所有产品，我会，你知道，我会自己做。我们确实有一个产品，我们正在开发一些东西。它还没有准备好供公众消费，但我们在考虑它，而且，我认为我最自豪的是，我们拥有如此多的数据，因为我们自 2006 年以来一直在这样做。这就是许多应用程序创建者正在认识到的，想想 Salesforce，很有可能 CRM 可能不再那么有价值，但这些年来收集到的数据将成为 AI 能够变得更加强大的产品。您必须这样考虑，因为我认为应用程序和其他东西将不再是未来的价值点，因为这些代理可以为您实体完成，因为人工智能为您完成了这一切。

您认为缺点是什么？

嗯，我的意思是，这总是，我总是想到埃隆谈论半挂车时，您想到有多少长途卡车司机，如果我们计算一下，我的意思是，当您开始只是机器人驾驶全国各地的所有拖车时。有一大群人，您担心他们会做什么，从劳动力方面。我记得，什么时候，安德鲁·杨在谈论这个个人，你知道，收入，每个人都应该得到保障。我曾经认为那些东西很疯狂，我仍然不是，我不是一个大粉丝，但我开始理解为什么这些技术和这些非常聪明的人在谈论这些，因为有一些东西有可能是如此颠覆性的，以至于存在一些行业，它们会发生什么，而那部分我足够聪明，不知道答案，但这是我们都应该思考的事情，因为我确实担心整个广泛的行业会受到影响。我更担心的是批判性思维会消失。即使对我来说，我也使用了 ChatGPT 大约每天十次。我真的很喜欢它。我会和它进行对话。我会听取它对事物的看法。但是，当我做研究时，当我独立去看的时候，我经常发现它简直是错误的。就像它陈述事实一样。然后，当我做自己的研究时，我发现，等等，这不是真的。我会告诉 ChatGPT，“嘿，这不是真的。这件事从来没有发生过。”“哦，是的，您说得对，那件事确实没有发生。”

可怕，这真的很可怕。不，我们有同样的问题。那个大美丽的法案，特朗普账户。

是的。

所以，我们，你知道，我们正在创作关于这个的内容，如果您使用任何 GPT，您可以随意选择。它们都搞砸了特朗普的账户，因为法案的草案最初包含教育、住房和创办小型企业将获得一些优惠待遇。而且，一些大公司已经出来，他们把那个写进了最终签署的法律。那些东西不在里面。而且，当我们进行事实核查时，我们一直在使用 GPT，你知道，ChatGPT 等等。他说，“不。”我说，“给我实际的措辞。”然后我把它输入谷歌，它回到了草案法案，我说，“该死，这个东西没有使用真实的立法。它仍然回到了提案。”

澄清一下，因为那是我的假设，您可以使用它来支付合格的费用，然后进行征税。

它基本上会是一个 IRA。

好的。

嗯，他们将，您可以存入高达 5000 美元。如果您的孩子出生在 2025 年 1 月至 2028 年之间，他们将存入 1000 美元，但它将被视为 IRA。在 18 岁之前没有资本利得税，18 岁之后，所有那些年龄分层，它们没有，它们没有被纳入最终法案。

为什么不直接为您的孩子开设一个普通的应税账户呢？

这就是将要发生的事情，如果您有一个孩子在那个时间段内出生，利用这 1000 美元。不费吹灰之力。免费的钱。利用政府正在制定的计划。但是，有更好的方法来构建这些账户，例如托管账户，529 账户。

我就是这么想的。因为，如果他们低于资本利得税限额，0%。所以我每年都会不断地收获那些收益。

您说对了。这正是。我认为，当他们谈判税收立法时，有很多讨价还价。而且，显然，不知何故，有一个他们试图找到的资金机制，它被削减了，而金融界的每个人都错过了。

我错过了。

是的。而且，您，另一个缺点是，我认为人工智能是，我认为罪犯将继续具有惊人的创造力。所以，我认为保护您的信息，甚至保护您自己的能力将变得越来越困难。我的意思是，现在已经很难了，你知道，还记得以前的网络钓鱼邮件有多糟糕吗？英语很差，而且不好。现在看看发来的邮件类型，它们相当有说服力。而且，我认为人工智能在欺骗和欺骗方面只会越来越好，当罪犯以邪恶的方式使用它时。所以，我认为我们将不得不建立系统。而且，总的来说，当技术进步发生时，邪恶的人总是比那些正直的人领先一步。所以，需要一段时间才能让那些试图与之抗争的公司赶上罪犯的水平。所以，我担心其中一些事情，甚至改变我们保护自己免受周围世界侵害的方式。是的，那些语音电话，他们可以伪造。

我听说过骗子会假装是女儿。打电话给父亲。我需要你给我寄 500 块钱。我现在很麻烦，我被绑架了还是什么的，他们就会寄钱。

这太可怕了。太可怕了。

我很好奇，关于个人理财和金钱的哪个观点让你们受到了最多的批评？

嗯，这取决于来自什么群体的人。就像，你知道，有一些人，他们有他们崇拜的人，他们跟着他们，他们爱他们，如果你说任何与他们崇拜的人相反的话，他们就会争辩。而且，我认为很有趣的是，我们的许多观点并不像我认为的那样具有争议性。只是，你知道，有些人说，“嘿，你永远不能使用信用卡。绝对不行。”如果这就是您想在个人财务中运作的方式，那完全没问题。我们不会与您争辩。我们会说那是可以接受的。我们的观点是，信用卡是可以使用的，如果您负责任并且不透支，您就了解您在做什么。所以，这并不是什么有争议的事情，但如果您属于另一类，您就不喜欢听到我们说这对您来说是可以的。

是的。我的意思是，我认为我们所做的任何事情都不是特别有争议的，除了我们划定了界限，因为，看，我们有点处于中间。戴夫在那里，他是个债务斗士。我不是，我不是反对他，因为我认为，如果您是刚开始您旅程的人，并且您的净资产上有巨额债务，如果您甚至在跟踪净资产，那么是的，您应该关注每一分钱，而且您可能，如果您与信用卡的关系不好，如果您看看有多少人每月不支付信用卡，那些人，如果您以 20% 以上的利率透支信用卡，您就不应该使用信用卡。但另一方面，而且，我不会说出他们的名字，因为我不想给他们，你知道，但是我们有那些“杠杆兄弟”，你知道，告诉每个人去杠杆，杠杆，杠杆，直到母牛回家。而这也不是我们的方式，因为个人理财是非常个人的。所以，我们试图给每个人最好的道路，但也告诉您变量会如何变化，以便您可以做出最佳决定。这就是为什么我们总是说这取决于很多因素。我讨厌这么说，但我只是知道每个人的结构或他们的账户都会有点不同。

那么，谁应该聘请财务顾问，如果这真的像持续购买指数基金一样简单呢？

是的，我认为，嗯，这很有趣，您甚至提出了这个问题。嘿，为什么我要聘请财务顾问，如果这就像购买指数基金一样简单？嗯，购买指数基金只是财务规划过程的一部分。这是投资部分。而且，我认为大多数人会惊讶地听到。我们不认为每个人都需要财务顾问。有了播客、YouTube 频道、书籍和博客上如此多的信息，有很多很棒的免费信息，很多人可以长期自行管理。他们真的不需要支付专业人士的费用。一般来说，当财务顾问开始变得有意义时，通常会发生以下三种情况之一。一是您决策的重力变得如此之大，以至于您开始感到不舒服。好吧，如果我从 10,000 美元中犯了 10% 的错误，这不会改变我的生活。如果我从一百万美元中犯了 10% 的错误，好吧，现在我开始影响我的生计。现在，这可能比我一年节省的钱还多，比我一年赚的钱还多。所以，决策变得非常重要。或者，生活变得复杂了，对吧？就像您曾经有一个两页的纳税申报表，现在您有一个 100 页的纳税申报表，或者您可能有期权和 RSU 和 ESPP，或者您在考虑您的遗嘱文件应该是什么样的，您有所有这些不同的问题，而您只是不知道您不知道什么。您是您所在领域的专家，您是您职业的专家，但您不知道所有的财务规划事宜，所以您想确保您与了解这些事的人交谈，以确保您的所有眼睛都已点好，所有 T 都已划好。或者第三，我们经常看到这种情况，也许您非常非常聪明，您可以自己做，复杂性甚至不会让您感到害怕，但您发现的是，您只是没有时间投入您想要的精力、努力和注意力。因此，自然而然地，因为您还有其他事情要做，个人理财就放在了次要位置。所以，我们的大多数客户，我们节目的听众，他们都处于这三个地方之一，他们说，“好吧，我处于这个阶段，是的，我一直做得很好，但是，老兄，我真的很想有第二双眼睛。我想找一个已经走过了我即将进入的下一阶段，并且不仅仅做过一次的人。我想找一个做过一百次的人，这样他就可以告诉我，嘿，要注意什么？我应该避免哪些陷阱？”但如果您是刚开始职业生涯的新人，弄清楚“嘿，我需要赚取可观的收入，生活费低于我的收入，遵循财务操作顺序，让我的钱发挥作用，而且我能节省的每一美元都比支付财务顾问的费用更有价值”并不算太复杂。

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您管理的最大的个人账户是多少？

我的意思是，我们有客户的净资产超过 1 亿美元。我的意思是，而且我们有，我的意思是，您会惊讶地看到。是的，我们有客户拥有超过 2000 万美元，而且我们仍然为这些客户购买指数基金。我的意思是，因为我认为，很多人有一个级别，您会进入家族办公室规划之类的东西，因为我们不支付账单，也不做其他独特的事情，但我们会审查纳税申报表。我们会确保账户结构和一切都正确，并确保人们免受他们不知道的事情的侵害。

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嗯，这取决于，因为有几种不同的商业模式，对吧？所以，在财务规划领域通常有三种不同的商业模式。有基于佣金的顾问，他们根据他们销售的某些产品获得佣金。所以，这些通常是销售佣金投资产品的人。他们销售保险类型，基本上他们工作的公司或他们代表的公司会为向消费者销售其产品而向他们支付报酬。然后是另一边，那就是收费制，我们就在那里。我们获得报酬的唯一方式是直接从我们的最终客户那里获得。所以，如果您有问题或需要某种解决方案，我们会向您展示解决方案一、解决方案二、解决方案三，我们不在乎您选择哪个解决方案，因为我们希望您选择对您最好的那个，最符合您利益的那个。所以，我们获得报酬的唯一方式是直接从您那里获得。嗯，即使在收费制领域，也有几种不同的获取报酬的方式。有基于订阅的模式，您支付的费用就像健身房会员一样。有基于固定费用的模式，就像每年固定费用一样，还有基于管理资产的模式，顾问根据他们帮助您管理的资产获得报酬。我们是基于管理资产的，而且我们对此毫不避讳，因为我认为，根据我的经验，当人们只是做项目制时，这可能很好，但人们会匆忙处理这个过程。他们会匆忙，因为他们知道他们有时间限制。而且，我们也看到一些情况，比如我们经常有潜在客户来找我们，看起来像拼凑起来的，我可以告诉你，“嘿，你在 2017 年做出了这个决定，因为那是当时流行的东西，甚至我见过家人和朋友来找我，我给他们一些结构，然后他们消失了四五年，我心想，天哪，你知道，我们在 2020 年改变了整个流程，但你仍然停留在那里。”持续的关系是有价值的，这就是为什么我们毫不避讳地说我们喜欢结构。这就是为什么我们设定了最低要求，因为这没什么不同。我有一个礼宾医生，我为这位礼宾医生支付了很多钱。但对我来说，以我的成功水平和我的健康状况，能够知道我总能获得良好的指导，并让我避免我不知道的事情，这很重要。

那要多少钱？

我每年支付超过 10,000 美元。我不想透露太多细节，但是，我以为您要说每月 10,000 美元。我当时想，“哦，哇。”每年。这不算坏。就像，当我看看我自己的健康保险时，我每月支付约 700 美元。我不想让他们看着这个，然后，我们可能会提高价格。

嗯，礼宾医生是怎么回事？

是的。您仍然需要有外部保险，因为他们是外部保险模式。所以，您需要自己支付。但他们是个人礼宾。就像，如果我需要，如果丹尼发生什么事，我可以现在给他发短信，去他的办公室，我进去，我在 15 分钟内就进出。或者，如果发生什么事，我需要打电话，嘿，我需要你开这个处方，因为我这里有点问题。而且，这真的很好。或者，即使发生什么事，我去见医生，我说，“嘿，我这里有点问题。”我说，“你知道吗？这看起来不太好。你需要去做核磁共振检查。我需要去看专家。”我会让我的助手打电话预约，然后我明天早上 10 点去做核磁共振检查，两天后去看专家。而且，像核磁共振检查这样的事情，直接自费支付会更便宜。

我们仍然有保险，所以我们仍然，你知道，所以我们支付这笔费用，再加上我们的保险，而且保险仍然会，因为他们知道您有保险，他们会通过保险公司的折扣平台运行。

我的天哪。是的。我最近第一次去看医生，只是为了做一次常规检查。他们告诉我我的计划没有远程医疗。您能相信吗？所以，我正在做血液检查，作为一种预防措施。他们说，“好吧，关于您的结果，我们可以打电话给您，但您必须确保您的计划允许我们给您打电话。”我说，“好吧，为什么不呢？这是电话。”他们说，“好吧，他们可能会向您收费。”我看了我的计划。相信我，他们会向您收取电话费。您必须亲自去，而且是免费的，但电话是要收费的。整个系统太疯狂了。

这有什么意义呢？

而且，如果您，我们的医生是我的一位好朋友，而且，他说的一件事是，我们国家的许多医疗保健系统都是为了“疾病护理”而不是“健康护理”而设立的。我们非常擅长分诊病人。现在，如果有什么不对劲，我必须去看您。您刚才说，“嘿，我很久没去了，但我想去做一次体检。我每季度都做一次血液检查。这样我就可以看到它并积极主动地管理我的健康。”因为，如果拥有所有成功并试图省钱并朝着财务独立迈进，但

...

你无法足够健康地保持足够长的时间，以至于能够真正真正地过上真正真正长久的美好生活。所以我们采取了这样一种方法，那就是在医疗保健方面，我们希望采取一种前瞻性的态度，而不是被动的。嘿，我想知道在这个人生阶段会发生什么，这样不仅这一年很棒，我是否也在为下一十年、再下一个十年、再下一个十年做好准备，让它们变得精彩。这并不是关于 >> 我我刚刚查了一下。在保险生效并支付一分钱之前，我每年支付 25,100 美元。>> 你为什么选择如此高免赔额的计划？>> 因为我想要它用于 HSA。>> 是的，但那么高。我的天啊。>> 嗯，他可能在计算他的保险费，对吧？他在计算他的保费。>> 是的，我正在计算保费加上最高自付免赔额，但我认为每年 25,000 美元。>> 这是一个折扣平台。我最好将其投资 20 年，然后直接支付我宁愿直接支付，如果我没有担心的话 >> 灾难性的损失。那是大事。>> 只是一个癌症的恐慌，然后就是一百万美元。就像那是我唯一害怕的事情 >> 一场非常糟糕的车祸之类的。你知道我的意思吗？还有其他事情可能会发生。这是未知的未知。所以你必须有灾难性保险。但是只要你有足够稳固的财务安排，你就可以选择高免赔额计划。我宁愿我希望我能每月支付 300 美元，仅此而已，然后就可以得到保障，如果它在几年内超过 10 万美元或者类似的东西。>> 我我我将提供我所认为的健康与财富之间存在许多相关性的观点。你知道，如果你想到很多关于你如何积极对待健康的事情，与你如何照顾你的财富是相同的。我知道，而且你看，不是要对此感到奇怪，但我父亲去世才三年。>> 所以你可以想象>> 当你离你父亲去世那么近的时候，>> 健康在很多方面对我来说都非常可怕。所以这就是为什么要有礼宾医生和投资。这就是为什么很多人注意到我减肥和其他事情，因为我 30 多岁时有一位牧师，他说你知道当你 40 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那种恐惧和贪婪的平衡。没错。恐惧和贪婪是人类极其难以克服的合法事物。>> 所以，这有点像我早些时候在谈话中提到的。就像在什么点你会说收益递减法则真的会发生？你说 500 万美元。你会说这是赢得比赛吗？在那之后，你真的不应该，这取决于，这取决于。所以，我们有一些客户，他们财务独立，他们生活，他们做他们想做的任何事，他们想做的任何事，他们拥有的投资不到一百万美元，因为他们的生活方式就是如此。>> 想象一下老师。想象一下有养老金的人。我的意思是，你不必拥有一个巨大的投资组合就能过上令人难以置信的生活。但也有其他人，他们只是花很多钱。我的意思是，我知道>> 我们有一些客户，他们拥有 1000 万美元，但还没有财务独立，或者根据他们想要的生活方式，还没有接近。所以，这非常主观，而且对那个人来说非常个人化。所以，我们试图与客户一起弄清楚的是，好吧，你想要什么样的生活水平？当你想到财务独立和你想要去的地方时，那是哪个标准？是每月 15 美元，每月 20 美元，每月 10 美元？那个数字是多少？好的，一旦我们达到那个数字，一旦我们开始接近那个数字，我们就开始锁定，好吧，在这一点上，没有必要承担过度的风险，这可能会破坏计划，我们无法成功。你们可以说出你们想达到的月收入数字吗？>> 你是指我们个人吗？>> 对我们来说？>> 对你个人。是的。>> 有没有一个金额让你觉得舒服？我们正在建立更多，而不是追求财务独立。我们正在建立是因为我们能够产生影响，无论是通过节目还是通过我们的员工。你知道，以前我们只有三个人，对吧？有，你知道，我们两个和一个行政人员，现在我们有 40 个人，最终我们可能会有 100 个人。这很有趣。你已经提到了这一点。看到我们的人买房、组建家庭、事业进步。所以，对我们来说，现在这才是更重要的动力因素，并且能够通过节目帮助更多的客户和更多的人，而不是个人财务独立。>> 我不介意分享。嗯，我不必再工作了。我的意思是，我现在已经到了这个地步，我的意思是，我已经还清了大部分债务。我把一切都安排好了，但我想到了我从生活中、从我的人那里获得的快乐。我来到这里，每个人都知道我是 Slack 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嗯，我的观点很独特。我实际上也在政府工作过。我的意思是，因为有一段时间我是学校董事会主席，然后我是县委员，所以我看到了政府必须小心的地方，因为政府是由税收和财产驱动的，当我是一名县委员时，是财产税，而且总是有这种扩张的想法，我喜欢做更多的公园和其他事情，但人们从未理解，这是我必须用会计背景来解释的事情，我们建立了一个公园，它会很棒，但然后有人必须在那里割草。现在，我们必须雇佣四名全职员工在那里，随时在那里。这需要巨大的成本。是的，我们现在必须权衡，确保我们有税收收入，我们有能力为这一切提供资金，而不是去建一个公园然后以自己的名字命名，感觉很好。但我我希望事情是可持续的。所以，那里有一个平衡。政府对经济非常重要。我们需要有保护措施。我们需要，你知道，确保比赛是公平的，确保人们的权利得到保护。但那里有一个平衡。好消息是，正如大家所知，Money Guy Show 不谈政治，也不谈宗教。现在，不幸的是，因为税收政策是一个非常政治化的过程，但它也是一个非常金融化的过程。我们确实必须涵盖税收政策，但我们总是试图保持真实。所以，无论你的政治派别如何，你都可以观看我们的想法，因为我们将试图平衡这种观点，以便你再次获得政府需要多少与经济增长或经济之间的平衡，这样这个东西才能保持健康。>> 那么，关于房地产，你认为现在是买房的坏时机吗？>> 我认为现在买房真的真的很难。现在，就主要住宅而言，我们认为这更多的是一个生活决定，而不是一个财务决定。你应该现在买房吗？嗯，它是计划的一部分和你财务目标的一部分吗？你想扎根吗？你想组建家庭吗？它会是你长期计划的一部分吗？那么，是的，请便，去买一套主要住宅。但是，这很困难。房价已经远远超出了你的承受能力。利率非常高。做到这一点真的非常非常困难。所以，我更倾向于将其视为一个生活决定，而不是一个财务决定。现在，从投资的角度来看，同样，我认为这真的真的很难，因为如果你回顾四五年前，嗯，住宅、商业、所有类型的房地产价格都比现在温和得多，而且利率低得多。所以，几年前“赚钱”要容易得多。这并不意味着没有机会购买房地产。我的意思是，我们最近购买了一处商业地产，但这是因为我们有一个很好的机会，以非常好的价格，并且我们有能力做到这一点。所以，我认为对于处于这种情况的人来说，他们可以。这只是比历史上更艰难的道路。>> 时间是你的朋友。这不是一个三年的决定，你知道，因为我有一个非常聪明的律师来拜访我们。他正在寻求职业建议。我说，“去找那些做你想做的事情的人，因为这是法律中一个非常专业的领域。”我说，“然后让他们指导你。”他说，“嗯，那是我刚买的，我正在进行房屋租赁，我刚买的。”我说，“你知道，你知道，也许我，因为我喜欢房屋租赁，这是我最喜欢的事情之一。我知道这也是你成功故事的一部分。但是你可能甚至承认，像在法律领域非常专业的人。>> 嗯，可能收入能力会超过房屋租赁的好处。所以，我总是告诉人们，如果你在做决定，如果你打算在未来三四年内搬家，那可能不像买房那么容易。但是如果你有 10 年的时间，你有孩子，你想扎根，我认为延长这个时间表，或者如果你知道你将住在那里，将会使购买变得更容易。>> 我可能完全错了，请随时反驳，但我最近对房地产的看法是，它将成为新的大学，在某种意义上，30 年后回首往事，我们会说，我真希望我当初没有买房。我认为现在很多人意识到，未来人们会背负着这些抵押贷款、这些开销和这些费用，而这些费用是他们不需要的，而目前的租金与购买相比很有吸引力，而且当你今天能像现在这样灵活时，你就不需要买房了。我我同意你的经济意义，但你没有意识到，你可能在和两个来自南亚特兰大的家伙说话。我的意思是，直到我们搬到田纳西州，我们才知道房地产可以赚大钱，因为我的第一套房子，当我卖掉搬到这里时，我基本上预付了所有款项，以支付所有负资产，因为我们在搬家时损失了很多钱。嗯，但我仍然回头看，我很高兴我们住在那个社区，因为我的孩子们和很多邻居们一起创造了回忆，你知道，我仍然每年和很多邻居们一起旅行。社区非常有价值。现在，这是一笔如此巨大的财务交易，以至于它毁了我的整个生活。这是其中之一。但我认为除了财务方面，房屋所有权还有一些好处。>> 你能对大学也说同样的话吗？上大学和社交有好处，你知道，弄清楚你想做什么。>> 规则是一样的，只要它不会摧毁你正在做的事情的核心，而很多人，这就是为什么我们总是就学生贷款提供指导，如果你正在过渡，如果你正在谈论这个。>> 不要背负比你第一年工资更多的学生贷款债务，因为有多少人背负着 10 万美元的债务，而且他们选择的是那些他们很幸运能赚到 5 万美元的专业。然后我认为这归结为有意识地去做。我我担心现在很多人被告知买房是他们需要做的。>> 这就是问题所在。>> 我认为你的类比是成立的，而且这是一个很好的类比，很多人去获得了大学学位，而那个大学学位非常有价值。你知道，我获得了金融规划专业的大学学位，它在我的一生中都非常顺利。所以，请便，这是正确的决定。但是，如果你是那种去获得了太贵的大学学位，而且是在你根本不工作的领域，那不是最明智、最务实的决定。这与某人去，好吧，我要买我的第一套房子，仅仅因为我想住在一套房子里，而且它超出了我的承受能力，而且对我来说没有意义，这没什么不同。那么，是的，他们可能会以同样的方式看待它。但是会有很多人说，“天哪，我想买我的第一套房子，我搬进了房子，我组建了家庭，或者我扎根了，我在那里待了 7、8、10 年，我在这所房子里积累了资产，我能够卖掉这所房子，然后搬到下一所房子。”我认为这仍然会奏效。但我完全同意你的观点。认为你必须买房才能财务独立，或者它必须是你财务计划的一部分，我认为这是完全错误的。就像我认为你必须上大学才能拥有巨大的成功一样是完全错误的。我认为有很多不需要上大学就能在生活中取得巨大成功的人。>> 你说的积极参与。格雷厄姆，你把它称为什么？你只是说有意识。>> 有意识地去做，因为我告诉你，谈论教育。如果你看看在你的专业领域工作的人的比例，我们发现，如果你去看看学生贷款和其他人口，72% 的人大学毕业后没有在他们的专业领域工作。我们每年都会采访，你知道，我们调查我们的百万富翁客户，因为我们以此来创作内容。而且你无法编造这个统计数据有多么接近。我们 73% 的客户在他们的专业领域工作。>> 那里。那就是有意识。有意识的定义。所以，这就是为什么我认为房子也是一样的。做数学题，你必须权衡。这就是个人理财的个人之处，是的，会有经济和数学方面，分析方面，但也会有关于什么对你的家庭最好的决定。但有趣的是，当你看到大学学费时，它们与政府补贴一起上涨。当政府提供所有这些资金时，大学会想，嗯，>> 我就多收点钱。>> 但在某种程度上，住房也发生了类似的事情。当你看到 FHA 贷款限额增加>> 而且你只需要支付 0 到 3.5% 的首付，而政府愿意给你 80 万美元。那么，你认为卖家会收取多少钱？他们会收取他们能得到多少。不是吗？>> 令人惊讶的是，评估价总是会达到任何东西？但现在，从技术上讲，评估价是房屋的市场价值，在一定程度上，因为那是评估价会回来的。>> 我的意思是，也许在大萧条时期是这样，但我在处理过的其他所有交易中，大部分都总是在几个百分点之内。准确无误。但是，但是，我同意你的观点。这是一个问题。这就是为什么，对于大多数人来说，他们一生中最大的一笔财务决定是购买房屋。就像他们将要花钱最多的东西。所以，你最好确保你做得对，并且你很明智，而且你只在它确实有意义的情况下才这样做。>> 我只是开始看到所有这些故事，尤其是在 Reddit 上，人们说买房是我最糟糕的财务决定之一。我们做了一切正确的事情。我们去了，我们被告知要买房，我们买了一套房，我们为首付存了钱，但它的价值低于我们付出的价格。他们在奥斯汀，房价下跌了 25%。他们不得不自掏腰包 7 万美元。他们问，“我们能做什么？”因为我没有钱卖掉房子，而且如果我出租它，它也不会产生现金流，我被困在这里了。>> 没错。而且常见的建议是，你只能选择找一份工作来支付，你知道，一份第二份工作来支付房子，或者租出房间。>> 或者预付负资产，相信我，就像我离开南亚特兰大时那样。>> 但我认为这个故事将变得更加普遍，我们最近还在和一个人交谈，他认为由于人工智能和机器人能够大规模、廉价、快速地建造房屋，房价将大幅下跌。你认为自动化整个过程>> 10 到 15 年。>> 你认为呢？>> 那将是昂贵的东西。>> 是的。但是但是但是土地成本也可能很便宜，因为你不再需要身处某个地区就能赚大钱。就像我，我们理论上可以做到这一点>> 任何地方。>> 世界任何地方。就像，亲自来这里有帮助，但是>> 你总是说把你的房子看作是一种使用资产。这就是为什么当人们建立他们的净资产时，我们总是告诫人们，如果你有一个七位数的净资产，但它全部在你的房屋净值中，你真的拥有吗？因为你在退休时不能吃掉那所房子。所以，这就是为什么，我的意思是，我们强调这一点，是的，我认为房屋所有权仍然可以包含其中，但它不需要是你财务成功的经济驱动力。但我现在几乎把它看作是一辆好的收藏车。就像买房子一样，是的，你可能会从中赚到一些钱，如果赚到了，可能和通货膨胀差不多，但也有可能在未来 10 到 20 年里它会贬值，或者他说这些话，同时看着我，他说，“买房，杰克。”好吧。>> 在我们打开相机之前，他就告诉我们你的新地方。>> 我们完全忘了，一个糟糕的房地产市场的最强领先指标是杰克 B。但问题是，但这是有趣的，但在杰克的情况下，这使得它，因为他能够，他能够购买这个房产，用于商业用途。>> 你知道，随着播客等等，可以获得额外的折旧和他的储蓄。>> 只要市场不下跌 30% 或更多，他的储蓄就会超过任何潜在的房地产下跌。所以我看到，这是一个使用，有很多价值。所以我认为这是一个不对称的上涨，是的，下跌是存在的，但上涨远远大于潜在的损失。所以我认为这是一个好的。>> 我不反对你的前提，除了这一点，好吧，我 10 年 1250 年不会赚钱吗？因为我仍然认为，即使我们看到房价有所下降，就像你在奥斯汀看到的那样。总的来说，房地产房屋很可能跟上通货膨胀。它们可能不会赚很多，但它们很可能跟上通货膨胀 2.5% 到 3%。所以，如果你有足够长的时间跨度，并且你能住在房子里，你知道，我们说我们希望你住在房子里 7 到 8 年，但也许因为房价的上涨，你可能需要住在房子里 10、12、15 年。我认为它不总是会亏损。它将是某种你永远无法拿回钱的东西。>> 我认为当你考虑到 7% 的抵押贷款利率，1% 的房产税，另外 2% 的保险、维修费用。>> 但我们肯定不认为抵押贷款利率会保持在 7% 吧？就像，我们总会看到一些缓解吧？现在，希望发生的是房子不会暴跌，你无法再融资，你有一些选择权，如果你一直在支付，你知道，再次，如果你把你的房子保持在可负担范围内，你有一个适当的首付，你就可以从中免疫，但如果你住在房子里，很可能会有一些事情让你以后更容易负担。最终，也许它不会让你赚很多钱，但你很可能不会赔钱。

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