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所以，我最近读到在美国每年出版大约 500 本个人理财书籍。这可真是不少书。那么，你怎么知道该读哪些书呢？嗯，这七本书是我看到大家谈论最多的，人们说它们真的能让你成为百万富翁。而我发现的是，它们都归结为三种不同的赚钱策略，我个人尝试过，并且要为大家一一分解。
好吧，身无分文真是太糟糕了。我在 16 岁左右，也就是 2008 年到 2009 年金融危机期间，就明白了这一点。所以我花了几年时间尽可能多地阅读百万富翁的书籍，以期成为百万富翁。但有趣的是，我用来使净资产翻倍的策略并不是你最初会想到的那种。所以，让我们开始吧。
我学到的第一个策略实际上来自这三本书：《百万富翁快车道》、《12 个月赚到 100 万》和《百万美元周末》。它们都说了同样的话，那就是创办自己的企业或副业，这并不是一个革命性的概念。我觉得每个人都说要创办自己的企业，开展副业，但你到底从哪里开始呢？
嗯，你需要知道的第一件事是你的“自由数字”，也就是你基本生活所需的金额。这来自《百万美元周末》这本书。我在 Notion 中记录了我花了多少钱，我发现平均下来，我每月花费大约 3300 美元。所以这就是我的自由数字，因为这是我平均每月的开销。
好的，我们有了自由数字，现在我们需要找到一个商业想法，这有点令人不知所措，因为你到底要怎么找到一个商业想法呢？在《百万美元周末》中，他回答了这个问题，他说客户并不真正关心你的想法。他们关心的是你是否能解决他们的问题。所以你需要开始思考问题，而不是一定要有想法。你想成为一个问题搜寻者。
如果你在那里想着，“我不知道我能解决什么类型的问题。”嗯，那就先解决你自己的问题。看看你自己的待办事项清单，在那里寻找问题。所以，当我做这个练习时，我看到了像准备健康餐、拆信、重新安排约会、处理在线订单，甚至可能取消订阅之类的事情。但我最终解决并围绕其创建业务的问题实际上是提供建筑软件培训。
现在，在你像我一样匆忙去建立一个网站之前，哎呀。嗯，你需要去验证你的商业想法。你需要确保人们会先为你支付产品或服务。这一点非常重要，因为每个人都说，“哦，这是一个很棒的商业想法。”直到他们不得不掏钱给你。所以，打电话给三个人，让他们实际给你钱来换取那个产品或服务。设定一些拒绝目标，让它变得更有趣一点。另外，想想他们已经购买了什么，并去他们已经参加的活动，与他们进行对话。
所以，我把我的商业想法变成了为建筑工程师在 Skillshare 上创建了一个软件培训课程，我赚了几百美元，别误会，但直到我加入了这个验证步骤，它才真正改变了我业务的方向。在参加了这些活动并与人交谈后，我发现有很多建筑公司想要现场培训，并且愿意为此支付额外的费用。所以，我放弃了最初的在线课程的想法，现在我提供现场培训，收费更高，赚得也更多，而且我的业务确实开始看到了一些起色。这一切都是通过这个验证过程完成的。
现在我已经验证了我的业务，并且知道其中有利润，是时候进行下一步了，那就是增长。很多书都同意这一点，它们谈论设定高度集中的目标。这可能是参加社交活动认识一百个新朋友，争取 50 个客户，获得 1000 名订阅者，达到 10,000 美元的收入，或者在三个活动上发表演讲。然后目标是获得足够的利润来覆盖我们最初设定的自由数字，然后继续增长，直到你成为百万富翁。
那么，大问题来了，我们完成了所有步骤，读了所有书。我通过发展我的业务成为百万富翁了吗？嗯，没有。我希望它有那么简单，但我确实赚了很多钱。我在 2023 年带来了 40,488 美元，在 2024 年带来了 29,447 美元，但那都是收入。利润方面，我在 2023 年赚了 8,223 美元，在 2024 年赚了 4,440 美元。所以，我认为这个策略有一些希望，因为你可以从中赚到一些钱，但我们仍然需要阅读更多百万富翁的书籍，因为我们还没有破解密码。
现在我们进入第二种策略，我实际上是在阅读 Cody Sanchez 的《主街百万富翁》一书后发现的。这种策略是关于购买现有的盈利企业。你作为所有者来经营它们，但你雇佣一个运营者来处理日常工作。但这到底是如何运作的呢？嗯，这很酷，因为她实际上向我们介绍了微型收购。这指的是购买非常小的企业。
她将微型收购定义为购买价值低于一百万美元的企业。年利润约为 20 万美元，这一点也很重要，因为你将从中拿出 10 万美元给自己，然后你也将支付给运营者 10 万美元。这一点很重要，因为如果交易中利润不够，那么你就只是买了一份工作，而不是一个企业。最后，公司员工少于三人。
我们还接触到了一个叫做卖家融资的概念。卖家融资是指你用企业未来的利润分期付款给卖家，而不是使用传统的银行贷款。现在，我阅读时第一个问题是，为什么有人会这样做呢？幸运的是，她通过一个完整的例子向我们展示，这真的帮助我巩固了我的理解。她书中的例子是，假设有一家企业，卖家想以大约一百万美元的价格出售。
现在有两个选择。他们可以把企业卖给你，然后你申请银行贷款。或者他们可以把企业卖给你，然后你进行卖家融资。如果他们把企业卖给你，你去银行贷款，银行可能会说，“好吧，我最多只能给你 75 万美元的贷款。”所以，你最多只能给卖家 75 万美元。现在，你还必须在 10 年内向银行支付 6 万美元的利息。这仅仅是假设 8% 的利率。这笔钱永远不会给卖家。所以，卖家只能拿到 75 万美元。
现在，第二个选择是你支付给所有者的价格高于他们要求的价格。比如说 115 万美元。另外，你还要在 10 年内向他们支付 5% 的利息。这又是 57,000 美元。但这只有在你使用卖家融资的情况下才行，也就是你随着时间的推移用企业的利润来支付他们。但这意味着所有者总共将获得约 120 万美元。所以，他们赚得更多。你不需要申请巨额银行贷款。这就是卖家融资的共赢之处。
那么，下一个大问题是，你应该购买什么样的企业？Cody 推荐了几种不同的企业。第一个是家庭服务。这可能包括购买一家电气承包公司、一家屋顶公司，甚至一家水管公司。她谈到的另一种类型是专业服务。这可能是你的律师、会计师，甚至是一个营销集团。
但这里最大的缺点是，你需要说服别人用卖家融资的方式把企业卖给你，这对于一个年轻且没有广泛人脉关系的人来说极其困难。所以，我所做的是在 Notion 中创建了一个页面，列出了我多年来遇到的所有我认为适合的企业，并打算随着时间的推移建立这些关系，直到我准备好做出这样的大举动。当我找到合适的公司时，我一定会利用这个策略来赚钱。但现在，我们需要继续前进，因为我们正在积累大量的百万富翁书籍，而我们还没有成为真正的百万富翁。
现在，这批书是我开始看到显著财务进展的地方，也是时候了。这些是《我将教你致富》、《百万富翁使命》和《富得掉渣》。这是我用来摆脱 85,000 美元学生贷款和汽车债务的策略。我还能够将我的净资产增长到六位数。不，这不是什么加密货币或在网上卖你的脚的照片。我希望它有那么容易，但实际上是找到一份高薪工作，并利用非常具体的雇主福利和投资基金。
我知道通过公司就业致富听起来并不光鲜，但它是积累财富的好方法，但你必须遵循一套非常具体的说明，更重要的是按照正确的顺序。所以，我就是这样做的。
第一步是覆盖你的最高自付额。这来自《百万富翁使命》，基本上是预留几千美元以备不时之需。这与应急基金不同，因为它只是一小笔钱，用来应对诸如车祸、医疗紧急情况、爆胎、手机损坏或电器损坏等情况。
一旦你准备好了，在你的工资发到你的支票账户之前，你会希望你的雇主从你的工资中扣除一定比例，然后存入 401k 账户。这通常是你工作时福利的一部分。你会想要选择你的公司允许的最高匹配比例。所以，假设他们的文件说他们最多匹配 3%。这就是你在公司门户网站上设置的从你的工资中扣除并存入 401k 基金的金额。
然后，你必须选择你想把钱存入哪个基金。《我将教你致富》这本书有一个列表。他说最简单的选择是目标日期基金，适合那些不想自己管理基金的人。所以，我就是这样做的，但请选择最适合你的。在扣除这些之后，剩下的钱将进入支票账户。然后，你将用剩余的钱来支付账单。所以，那就是房租或信用卡。你想每月全额还清信用卡，这样你就不会支付额外的利息。所以，不要只付最低还款额，要全额支付。
此时，你将开始处理高息债务并建立应急基金。这是高息债务，比如信用卡，利率可能在 20% 以上。或者汽车贷款债务，利率可能在 8% 左右，甚至更高。我见过有人拿出利率为 10% 的汽车贷款。
这些书在学生贷款债务方面意见不一。所以，他们说如果利率高于 5%，也许可以开始考虑，但如果低于这个数，也许可以暂时搁置。但最终还是取决于你。你还要开始建立应急基金。这通常是 6 个月的生活费，以防你失业且没有收入。
这就是我们开始“智胜系统”的地方。你可能听说过 HSA 账户。所以，如果你所在的公司允许，你会开一个 HSA 账户。你会将其最大化。所以，你会贡献全额，我认为大约是 4000 美元，但我会在下面提供链接。但假设你年收入 10 万美元。所以，我们只往里面放 4%。但我们不会止步于此。我们实际上会把这些钱投资到一个基金里。只有 9% 的美国人这样做。其余的人则将其作为现金持有。我们不会把它作为现金持有。我们会投资它。
所有的书都建议这样做，但我所做的是，我基本上去了公司门户网站，然后寻找一个写着“投资”的按钮。所以，我所做的是，我不会从我的 HSA 中花费任何钱用于医疗费用。我实际上只是保留收据，然后稍后会报销自己，然后我将它用作第三个退休基金。我让这笔钱随着时间的推移在投资中增长，因为我不会取出任何钱。然后，我可以在年老时免税取出，或者支付税款并将其用作收入。所以，它基本上是另一个退休基金。很多书推荐这样做，因为它有三重税收优惠。
完成之后，你可以设置一个叫做 Roth IRA 的账户，但要小心，因为有收入限制。所以，只有当你的收入低于某个门槛时，你才能设置它。所以，以这个例子来说，如果你年收入 10 万美元，你仍然低于这个限额。所以，你仍然可以设置一个 Roth IRA。这完全独立于你的雇主。你从支票账户中取出钱，然后将其存入一个你与另一家公司，比如某种金融公司合作设立的 Roth IRA。
《我将教你致富》这本书有一个你可以去的公司列表。你只需要选择其中一个。他在例子中用了 5%。所以，我就是这样做的。下一步是提高你的 401k 比例，直到达到最大值，这有点疯狂，因为个人要将 401k 存满，大约需要 2 万多美元，但我会在下面链接更多内容。所以，这确实让人感到有点不知所措。
请记住，如果你超过了收入限制，无法拥有 Roth IRA，你可以选择后门 Roth IRA。这基本上是你与另一家金融公司或你正在使用的 Roth IRA 的同一家公司设立一个传统的 IRA。然后你打电话给他们，要求他们将你的传统 IRA 转换为 Roth IRA。所以，你基本上是进行转换。
另一个选择，你也可以在进行 Roth IRA 转换的同时进行，这个后门 Roth IRA 叫做“巨型后门 Roth IRA”，实际上你需要你的雇主为你设置，并且他们必须允许。但他们可能有一个 401k Roth IRA，你可以往里面存钱并进行转换。所以，你打电话给他们，说“我想把一些钱存入 401k Roth IRA，而不是普通的 401k，而是 401k Roth IRA。”说“我想进行转换。”他们会将这笔钱存入 401k Roth IRA。
这些是你的选择。如果你达到了收入限制，无法向普通 Roth IRA 供款，请寻找后门 Roth IRA 和巨型后门 Roth IRA。所以，选择其中一个或全部。就目前而言，我们仍将坚持使用普通的 Roth IRA，因为在这个例子中，我们的收入是 10 万美元。
最后，我们有储蓄。现在，这是书本观点有所分歧的地方。所以，《我将教你致富》建议你在进行财务规划时，为汽车和大型购买等事物进行储蓄，而《百万富翁使命》则建议将这部分留到最后。所以，这真的取决于你。我个人也喜欢在进行这些操作的同时进行储蓄。我只是会降低许多不同账户的供款比例，同时进行储蓄。
你会想把这笔钱存入高收益储蓄账户。但这是你的财务计划，如果你想大幅增加你的财富。这是我迄今为止使用过的最好的策略。
所以，大问题来了，读完所有这七本书，尝试了这三种不同的策略之后，我成为百万富翁了吗？嗯，没有。它真的不像很多书说的那样简单，但公平地说，我的净资产确实大幅增长，达到了三十多万美元。虽然感觉并不像一个真正富有的百万富翁，因为我还没有真正达到一百万，而且我所有的钱都锁在退休基金里。所以，我实际上并不觉得我有很多钱。但是，作为参考，我今年 28 岁。所以，我对这个结果感到很满意。我有一个完整的视频，介绍了我如何在 Notion 中追踪我的净资产。这确实是我在尝试这些财富增长路径时一直坚持下去的原因，看到那个数字不断上升。所以，我会在下面的描述中链接它。否则，下次见。