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我想告诉你一些大多数人在退休时从未被警告过的事情。我这么说并不是为了吓唬你。我这么说是因为我见过太多善良、诚实的人因此而措手不及。
玛格丽特今年71岁。她住在芝加哥郊外。在她丈夫去世后，她以9200美元的价格卖掉了他们的第二辆车。她听说过一个关于10000美元银行规则的事情，想小心点，所以她把存款分开了。周二存了4600美元，下周五存了4600美元。她以为自己很聪明。
六周后，她每月固定存入2100美元的社会保障金，多年来每月都在同一天存入，却被冻结了5天。没有信，没有电话。当她的Medicare B部分保费自动扣款失败时，她才得知此事。当她明白发生了什么时，已经太晚了。她错过了一笔Medicare付款。永久性的延迟注册罚款，10%加到她的B部分保费上。不是一年，而是她余生都如此。
玛格丽特没有违法。她只是想小心点。而她认为保护自己的东西，恰恰是让她被标记的东西。
在最近一年，金融犯罪执法网络（FinCEN）发布了年度报告，美国银行提交了超过60万份可疑活动报告，平均每天超过1600份。绝大多数是针对从未被起诉过的人。这些人只是不知道系统如何读取他们的账户。
在我关于10000美元IRS银行规则的视频（超过20万观众观看）之后，最常见的问题是：“钱到底去哪儿了？”这个视频将回答这个问题。请继续观看。在视频的6分钟处，我将展示一个存款，即使金额低于1000美元，也会标记老年人的账户。在9分钟处，我将展示确切的三级系统以及本月可以实施的步骤。
本视频中的任何内容都不是法律或财务建议。让我们开始吧。
以下是幕后实际发生的事情。根据《银行保密法》，任何超过10000美元的现金交易都会自动生成一份货币交易报告，并在15天内提交给FinCEN。你的姓名、社会安全号码、地址都会被提交。你永远不会被告知。
现在，这份报告本身并不是指控。它只是一个记录。银行每年都会提交数百万份报告，绝大多数都无疾而终。这部分你不需要担心。你需要知道的是，还有第二份报告，即可疑活动报告，它没有金额门槛。任何交易都可以提交，500美元，200美元。决定是由你银行的合规软件根据你的交易是否符合系统标记为异常的模式来做出的。
你的银行在法律上禁止告诉你是否提交了报告。警告你的银行员工会构成联邦罪行，即“泄露信息”，最高可判处五年监禁。你根本不会知道发生了什么。这份报告会在联邦数据库中保存五年。报告本身没有威力。保护你的是理解触发它的原因。
现在，打开你的银行应用程序。查看你今天实际的支票账户余额，因为大多数处于问题区域的人都不知道自己正处于其中。记住这个数字。
这意味着什么。监控你账户的系统不是在监控一个数字。它是在监控一个模式。而模式是由三个数字组成的，而不是一个。其他每个视频都给你一个数字然后让你回家。一个说25000美元，另一个说20000美元，另一个说7000美元。看完这三个视频后，你比开始时更困惑，因为它们都没有解释为什么数字不同。
重要的数字取决于你的收入、你的存款历史以及你把钱放在哪里。三个数字告诉你一个数字无法告诉你的所有信息。我称之为“7到15到22规则”。
第一级，缓冲，7000美元，你的支票账户。
第二级，储备，15000美元，你的流动性安全网，与第一级在不同的银行。
第三级，堆积，22000美元以上的所有金额，完全在银行系统之外。
让我们逐一分析。
第一级，7000美元。对于大多数领取社会保障金并有养老金的老年人来说，一个月的总开销在3000美元到5500美元之间。再加上1500美元到2000美元的应急储备金，大约就是7000美元。一个月的开销加上一小笔缓冲。支票账户就是为此而设的。
银行会为每个账户建立合规团队所谓的“余额与收入画像”。如果你的存款是可预测的，每月相同的社会保障金，相同的养老金支票，系统就会忽略你。一旦你的余额因为你卖车、获得遗产、收到赔偿金而激增，这种“速度”就会触发审查。不是因为钱是非法的，而是因为这种模式与你的历史不符。
而且，不仅仅是突然的存款会这样做。相对于你的收入，过高的余额停留时间过长也可能单独标记你的账户。一位每月领取2800美元的退休教师，在支票账户里存有40000美元，这对于一个自动化系统来说看起来很不寻常，即使每一美元都是合法的。
保持第一级精简，7000美元。这是支票账户的数字。
在第二级之前，关于标记低于1000美元账户的存款，FinCEN会监控交易拆分，即将大笔金额拆分成小额存款以避免报告门槛。法律不要求你知道这个门槛。它只要求这种模式看起来像是你在试图保持在门槛之下。
想象一下，你通常每月存一次社会保障金支票，然后有一周，出于无辜的原因，你做了三次小额存款，周一车库甩卖收入800美元，周三女儿还你的600美元，周四卖家具收入500美元。对你来说，这是三次不相关的无辜交易。对监控系统来说，这是在72小时内，在一个稳定了几个月的账户中出现的碎片化存款模式。这本身就增加了可疑活动报告的可能性，即使每一美元都是合法的。
解决方法和你上次视频中告诉你的相同：进行完整的存款，而不是拆分存款。一次交易存入正确的账户。
第二级，15000美元。两条规则，都很重要。
规则一，它能赚取真实的利息。像Ally、Marcus by Goldman Sachs或Discover这样的高收益储蓄账户，目前年利率在3.5%到4%之间。一家主要银行的标准储蓄账户几乎不付利息。在15000美元上，每年大约有500美元的差额。对于固定收入的人来说，这足够支付一次汽车维修，或者几个月的处方药费用。
规则二，也是大多数人忽略的，第二级不在与第一级相同的机构。不同的银行，就这么简单。当银行的合规系统标记一个账户时，这个标记可能会影响你在该机构的整个关系。该银行名下的所有账户都会被纳入同一审查。如果第二级在独立的机构，它就完全不受影响。当第一家银行的任何事情得到处理时，你仍然可以支付账单和购买杂货。
15000美元，高收益储蓄，不同的银行，这就是储备金。
第三级，这是其他视频都没有告诉你的。几乎所有的竞争对手都告诉你不要做什么。几乎没有一个告诉你钱到底去哪儿了。22000美元以上的所有金额都应该存放在能获得更高回报、延长你的FDIC保障，并且在监控运作的商业银行系统之外的工具中。
有五种选择，以及每种选择适合谁。
国库券，通过treasurydirect.gov。适合任何想要最简单选项并有政府直接担保的人。没有费用，没有中间商。目前三个月和六个月期国库券的利率在3.5%到3.8%之间。如果我要从头开始设置第三级，我就会从这里开始。
经纪商定期存单，适用于需要超过250000美元FDIC保障的大额存款，分散在多个机构。通过Fidelity、Vanguard或Schwab购买。你的钱分散在多家银行，每家银行独立保险高达250000美元。一个账户，完全保障。
I系列储蓄债券。适用于至少一年内不需要用到的资金，并希望免受通货膨胀影响的资金。利率每六个月根据官方通货膨胀率调整。每人每年限额为10000美元，夫妻限额为20000美元。
货币市场基金，在经纪公司，用于银行系统之外的日常可访问性。Vanguard的Federal Money Market Fund和Fidelity的Government Money Market Fund目前的收益率在3.5%到4.2%之间，可在1到2个工作日内访问。
第三个机构，高收益储蓄。最简单的溢出选项，第三家银行，独立于第一级和第二级。每个机构独立保险高达250000美元。
你不需要全部五种。选择适合你的。重点是，22000美元以上的每一美元都在赚取真实的收益，得到充分的保护，并且在标记玛格丽特的系统之外。
有三个时刻，事情会出错，不是因为粗心，而是因为没有人警告人们。
73岁或以上必须提取的最低分配额（RMD）。你的RMD是一笔一次性付款，通常在15000美元到40000美元之间。如果它落入第一级支票账户，你一次交易就使你的余额与收入画像激增。在分配日期之前，花10分钟在你的IRA提供商的门户网站上进行修改，将其重定向。
养老金一次性支付，可能在50000美元到200000美元之间。直接电汇到经纪账户，而不是你的日常银行账户。
遗属抚恤金和人寿保险赔付。在任何大笔赔付到来之前，在第三个机构开设一个专用账户来接收它。让它在那里落地，然后在接下来的几周内有计划地分配到第二级和第三级。
三个时刻，三个提前做出的资金分配决定，每个15分钟。
你的银行可能已经注意到你的账户的五个信号。你的社会保障金支票，多年来一直是同一天，突然被冻结了几天。一位柜员为一笔从未需要过的交易叫来经理。一封信要求你重新验证身份或更新你多年未曾更改的信息。你无法在一家你已经光顾了十年的银行开设新产品，而且没有给出任何理由。一封信说银行不能再满足你的账户需求了。
如果过去12个月内发生过任何这些情况，不要惊慌。开始将存款分配到第二级和第三级。清楚地记录每一笔大额存款的来源。销售合同、保单声明、遗嘱信，书面证据可以结束对话。口头解释则不行。
本月六个步骤。
一，检查你的支票账户余额。如果超过7000美元，你的第一级余额过高。
二，在不同的机构开设一个高收益储蓄账户。Ally、Marcus、Discover，大约15分钟在线完成。
三，将超过7000美元的所有金额转入该账户。一次性转账，全额。不要拆分。
四，如果第二级将超过15000美元，开设一个Treasury Direct账户，并开始购买国库券来处理溢出的资金。
五，在SSA.gov更新你的直接存款路由，将超过7000美元的收入直接重定向到第二级或第三级。
六，不要拆分存款。如果一笔大额款项到来，如卖车、遗产、养老金支付，请一次性存入全额。完整地存入。保留文件。
这就是全部。我告诉你这些不是为了吓唬你。监控系统不是为了针对退休人员而设计的。绝大多数被标记的老年人是被一个不知道他们是谁的自动化系统进行模式匹配的。
理解这三个数字：7000美元、15000美元、22000美元，意味着该系统永远不会两次查看你的账户。不是因为你在隐藏什么，而是因为你的资金结构正是它期望负责任的资金所应有的样子。
玛格丽特最终转移了她的钱，在支票账户里留了6500美元，在另一家银行开设了一个高收益储蓄账户，并将剩余的钱存入了国库券梯。下一笔大额存款直接进入了储备账户。没有冻结，没有合规电话，也没有银行经理。她告诉我，最让她惊讶的是事情有多么简单。15分钟，一次转账，然后她使用了20年的账户又变得无聊、可预测、稳定，正是合规系统想要看到的。
这就是7 15 22规则所构建的，不是一个规避方法，而是一个结构，让你的钱看起来就像它应该的样子：一个做了所有正确事情的人的储蓄。
在评论区留下你的州和你目前正在考虑的最大财务决策。我都会阅读。下周我将详细介绍实际的可疑活动报告是什么样的。逐个字段，逐行，这样你就确切地知道什么会被提交，以及如果你的账户已经被提交了一份报告意味着什么。这是在你需要它之前就应该观看的视频。下次见。