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是否太晚了？我将要讨论五十岁以上人群的退休规划。如果你已经五十岁或更大，并且在问：“我的退休准备是不是落后了？” 不要猜测。 >> [音乐] >> 在本期接下来的几分钟里，我将向你展示数字，它们将给你一个答案，并让你知道该怎么做。你知道吗，一半的退休人员担心他们会比钱活得更久，而且这是有道理的。但我可以告诉你，大多数计划 [音乐] 都失败有两个原因。第一，它们没有充分优化资产，第二，它们 [音乐] 在黄金岁月里没有最小化税收。事实上，大多数美国人得到的税务建议非常短视，就像继续递延和提取 RMD。对大多数美国人来说，这是最糟糕的建议，我会向你证明，好吗？ >> [音乐] >> 所以，我是 Doug Andrew。我是一名财务策略师和退休规划专家，至今已有五十多年了，我帮助了数千名美国人准备舒适的退休生活。所以，在这个视频里，我将给你一个简单的追赶方法，这样你就可以建立流动性，降低风险，创造更具税收效率的收入。我将向你展示一个五十岁的年轻人，他可以每月存下，你知道，四千美元。你好，你现在必须认真对待，每年五万美元，持续十八年，年化回报率 9.6%，免税，我将向你展示你如何做到这一点，将累积到 220 万美元。这将为他们余生每年产生 20 万美元的免税收入。或者，如果他们有 50 万美元表现不佳或未表现的资产，年化回报率 9.6%，他们将在 65 岁时拥有 200 万美元，在 68 岁时拥有 260 万美元 [音乐]。如果你两者都有，你最终每年可以获得高达 40 万美元的免税收入。所以，当我收到这类问题时，道格，是不是太晚了？我五十岁了，我五十五岁了，我没有存下多少钱。我确实有一些资产，或者别的什么。我说不，不，不，不，还不晚，但我们必须很快认真起来，好吗？所以，为了理解我将要教你的东西，我们首先需要涵盖 IRR 是什么，内部回报率，好吗？内部回报率是根据按计划间隔存入的资金，达到给定累积总额所需的年复利回报率。好的，我指的是什么？所以 [清嗓子] 当人们来找我时，他们经常会说，嗯，我想每月存一千美元，也就是每年一万两千美元，如果他们从三十五岁开始，你应该开始的年龄，那么他们已经存了三十年的每年一万两千美元。现在，如果你把它存入一个结构合理、最大化缴费的 IUL，我已经能够获得内部回报率，比总回报率低 0.46%，这意味着什么。如果那个人每月存一千美元到 IUL，在三十年期间，IUL 平均只获得 6.33% 的信用额度，如果这就是我们所取得的全部，我会觉得自己是个失败者，但因为我们通过多元化和再平衡取得了远超于此的成就，我们的大多数客户的回报率都超过 10%，通常在 11% 到 14% 之间。这是非常保守的。所以，如果你只赚取 6.33%，你如何计算内部回报率，好吗？大多数代理人不知道如何做到这一点。所以，在这个 IUL 上，投入了 36 万美元后，尽管它在整个过程中只被记入 6.33%，但现金价值却接近一百万美元，981,000 美元在那里用绿色突出显示。它有点小。为了累积 981,000 美元，你每年都需要从那每月一千美元中获得 5.87% 的回报率。这意味着内部回报率是现金对现金。嗯，你实际赚取了 6.33%。差额是 0.46%，好吗？成本、费用，所有的一切都不到 0.5%。所有 IUL 的成本和费用都不到 0.5%，才能获得这样的结果。现在，我希望你理解我刚才说的话，因为这个频道上有很多批评者说，“哦，IUL 太贵了。费用和佣金过高。”不。如果一个资产经理实现了相同的目标，他们会向你收取大约 20 倍的费用，在过去 30 年里，他们会收取你增长资金的 1% 的费用。你将向资产经理支付 20 倍的费用 [音乐]。这里，不到 0.5%，而且这笔钱本可以用于纳税，如果你通过顾问实现了那个回报率，而且它是应税的，>> [音乐] >> 好吗？所以，如果你必须为 IRA 401k 缴税，我的就是免税的，我将向你展示它产生的收入，因为如果一些普通的资产管理顾问向你收取 1% 的费用，然后你开始从那个 IRA 401k 中提取资金，然后你必须缴税才能获得 IUL 所能达到的净收益，正如我将要向你展示的那样，你必须总共提取 12%，你必须提取，你知道，[音乐] 每年 12% 才能净得 8%，在 33% 的税率下，或者在 25% 的税率下净得 9%。所以，让我们回到这里。每年一万两千美元，持续三十年，这是我一直在使用的。这是标准普尔 500 指数，好吗？而在 IUL 中，我将使用一个非常保守的、没有上限的 6% 的价差。你可能看不到所有这些数字，但我想在这里说明，这是一个真实的、实际的历史表现，始于 1980 年。如果这个 35 岁的人在 1980 年开始，并且在 IUL 上的实际标准普尔指数表现，好吗？你会注意到，在 30 年后，65 岁时，IUL 中有 150 万美元。嗯，这一列显示，如果他们的钱在标准普尔指数中，只有 705,000 美元。在标准普尔指数中，他们只有一半。我将向你解释原因。但是，从 IUL 中，如果他们活到 120 岁，他们每年可以产生 155,000 美元的免税收入。他们每年可以获得 155,000 美元的免税收入，而不会耗尽本金，好吗？现在，各位，那是免税的。这就是为什么还不晚，尽管我向你展示的是一个 35 岁的人。我将在稍后跳转到一个 50 岁的人，好吗？嗯，那是每年 10% 的支出，无论你多大年纪都可以实现。现在，嗯，在三十年期间的最后十年，我选择是因为这是自大萧条以来最糟糕的十年，那是 2000 年到 2010 年。在那一年，而不是有，你知道，七年的收益，三年的损失，有五年的损失。所以，它们显示在这里。在 2000 年，你知道，市场上涨了 20.87%，然后是三年的严重亏损。我们的客户没有亏损，他们没有赚多少，但他们没有亏损。然后我们有 2004 年、5 年、6 年，然后是 2007 年和 2008 年，1% 和 40% 的亏损，然后第二年是 36%。即使在市场亏损后的巨额回报之后，你的钱在市场中，与标准普尔指数挂钩，你最终只有 797,000 美元，而你最终有 145.5 万美元。你选择。你可以拥有两倍的钱，而没有市场的起伏带来的心痛和烦恼。所以，当你比较把钱放在市场中或与市场挂钩进行指数化时，你会远远领先。你知道，顾问们总是说，“嗯，当市场上涨时，你为什么不想参与呢？”因为我不想在亏损时参与。我将平均使用指数化的内部回报率 [音乐] 在那三十年期间，以大萧条以来最糟糕的十年结束，所有费用之后是 8.37% 的内部回报率。好吗？人寿保险和所有费用以及他们声称的佣金非常昂贵，那是所有这些的净额，好吗？而且，如果你在标准普尔指数中拥有资金，你将没有收入，你开始每年提取 155,000 美元，你将在 69 岁时没有收入。你甚至无法度过退休后的 5 年。什么？然而，在与标准普尔指数挂钩的指数万能人寿保险中，它还在继续，而且你在 84 岁时仍然有 260 万美元。我可以计算到 100 岁和 120 岁。市场中资金的内部回报率只有 5%。现在，一些顾问说，“嗯，你没有包括股息。如果你包括股息，它甚至不会达到 6%。你明白了吗？好的，现在，让我们回到履行我最初的承诺。是否 [清嗓子] 太晚了？五十岁以上的人呢？现在，为了让你明白，IUL 的总回报率平均为 10.07%，这是我们的客户自 1980 年以来一直实现的，包括最初的万能人寿保险，然后是后来的指数万能人寿保险。嗯，如果你只有大约 0.5% 的费用，0.45% 的费用，你的净收益是 9.62%。所以，你取 9.6 [音乐] 除以 72 法则，好吗？它会告诉你一笔一次性付款会做什么。它每 7.5 年翻一番。但是，如果你每月存一千美元，持续三十年，并且你赚取 9.6% 的 IRR，它将增长到超过 200 万美元的免税金额。200 万美元每年可以产生 20 万美元的免税收入。>> [音乐] >> 现在，这是可以持续三十年的人。现在，你五十岁了，你必须弥补失去的时间。嗯，所以，这是一个例子。在 IUL 内部回报率为 9.6% 的情况下，这就是为什么我必须给你这个前提，[音乐] 对于一个五十岁的人。现在，如果你可以每月存下四千美元，或者大约，你 [音乐] 你知道，每年五万美元，略高于每月四千美元，在 9.6% 的情况下，并且你可以等到 68 岁退休，因为你等得太久了。我不是在谈论重新配置任何其他资产，除了每月存下五万美元，许多五十岁的人，当他们知道他们必须认真对待时，他们会找到一种方法每月存下四千美元 [音乐]，好吗？在 68 岁时，你将拥有 220 万美元，这可以产生每年超过 20 万美元的免税收入 >> [音乐] >> 持续 32 年直到 100 岁，你仍然拥有你的钱。各位，看。你只需要现在认真起来。你不能从五十岁开始每月存一千美元。你可以，但你知道，你必须等三十年才能拥有 200 万美元。这里，为了在 18 年内拥有它，你必须更快地存更多的钱，[音乐] 好吗？这是另一个例子。很多时候，五十岁的人会拥有表现不佳或未表现的资产。所以，他们可能拥有，嗯，你知道，50 万美元，其中包含 20 万美元的税后 IRA 或 401k。他们在 IRA 或 401k 上没有存多少钱。也许是 30 万美元。这不够。>> [音乐] >> 税后，他们只净得 20 万美元。所以，你进行战略性转出，你净得 20 万美元，然后你有一套出租房，你意识到保留它没有意义。你 [音乐] 厌倦了驱逐租户、倒垃圾和修理马桶，或者别的什么。然后你从中净得 20 万美元，再加上另外 10 万美元存放在银行或信用合作社，或者你从和解中获得的一笔款项，或者别的什么，车祸或者别的什么。>> [音乐] >> 嗯，所以，你有 50 万美元。嗯，如果你，如果你能在 50 岁时拿出 50 万美元，50 万美元将在 7.5 年内翻一番，达到一百万美元。再过 7.5 年，也就是 65 岁时，你就有 200 万美元了。现在，你每年有 20 万美元的免税收入。嗯，如果你等到 68 岁，那将是 263 万美元，好吗？所以，希望你正在联系起来。如果你是一个五十岁的人，并且拥有 50 万美元表现不佳或未表现的资产，我可以在 18 年内将其变成 260 万美元。嗯，到 65 岁时，我可以将其变成 200 万美元。嗯，如果你有，你知道，每年额外的 5 万美元，现在你可以存入储蓄，每月 4000 美元，你可以将其翻倍，你现在将拥有超过 400 万美元，并且每年将拥有 40 万美元的免税收入。答案是，[音乐] 不，还不晚，但你最好开始重新配置资产，并认真对待你的未来，但 IUL 是答案。它不是试图最大化 IRA 或 401k。你不能把那么多钱放进去。你明白了吗？所以，如果你想了解更多，我建议你研究我的书，《激光基金》。它一直在我们的仓库货架上飞速销售。它在亚马逊上的零售价从 20 美元到 60 美元不等，外加运费。如果你在亚马逊上购买，我想感谢你，但我会免费赠送你一本。你只需访问 laserfund.com 或点击下面的链接，并支付少量的运费和处理费。我需要你有点参与感，但我会支付书的费用，好吗？我会通过优先邮件寄送一本精装本给你。现在，当你 [清嗓子] 在那里领取你的免费副本时，如果你也想通过视频观看和学习，或者通过播客收听和学习，还有那些格式可供选择，只需少量投资。你可以安排参加我们每周举办的免费教育网络研讨会。你甚至可以安排与我监督的一位 IUL 专家预约，他已经通过了非常严格的熟练度考试并获得了认证，然后他们可以向你展示一个结构合理、最大化缴费的 IUL 如何与你的具体数字一起运作，好吗？没有成本，没有义务。这不是关于我。这是关于你和你更光明的未来。所以，现在就开始，领取你的免费《激光基金》副本，里面有各种各样的故事、例子、图表和图形，右脑、左脑。它实际上是两本书合为一本。这就是为什么有一面白色的封面供左脑学习者使用，橙色的封面，你翻转书，里面有 62 个故事，好吗？所以，为了你和你更光明的未来。>> 哇！