Transcription
年满55岁可能只是您财务生涯中的又一个生日。但如果我告诉您，这实际上可能是规划提前退休的唯一最重要的年份呢？因为在55岁时，两件事会以一种再也不会完全相同的方式契合。那就是您获得资金的途径，以及您的健康和精力。您如何管理这两个因素，可以改变您退休的整个轨迹。那么，这两件事是如何联系起来的，为什么是55岁呢？嗯，这始于一项被称为“55规则”的国税局规定。在本视频中，我将解释55规则是如何运作的，为什么它可能值得考虑，以及在使用它之前您绝对需要了解的权衡。那么，什么是55规则呢？55规则允许您在年满55岁或之后离开工作岗位时，从您当前雇主的401k或403b计划中进行免罚款的提款。是的，您仍然需要为这些提款缴纳普通所得税，但那10%的提前提款罚款将被免除。所以，如果您的退休储蓄大部分都锁在401k中，而您已经筋疲力尽、精疲力竭，或者根本无法在55岁之后继续工作，那么这项规则可能会让您比您想象的更早地获得资金。但这正是人们陷入困境的地方。您必须在行动之前了解规则。首先，您必须在年满55岁或之后离开您的工作岗位。这可能意味着退休、辞职或被裁员。其次，资金必须保留在雇主的退休计划中。如果您将其转入IRA，55规则将不再适用。并非所有雇主计划都允许这样做，所以您需要与您的人力资源部门或计划管理员核实。另外，请记住，您只能访问您当前雇主的401k，而不能访问您之前工作的旧401k。现在，有些计划允许您将旧的401k转入您当前的计划，但如果您想这样做，您需要在与当前雇主分离之前完成。IRA呢？如果您的资金已经存入IRA，还有另一个选择叫做72T，或者称为“实质上相等的定期支付”，通常称为SEP。这些规则非常严格。您必须承诺一个固定的提款时间表，并且必须至少持续5年，一旦开始就不能改变。这些策略可能会变得复杂。所以，请务必咨询注册会计师或财务规划师。现在，让我们谈谈为什么55岁可以成为如此强大的退休节点。您的健康。55岁到65岁之间的十年通常是您退休生活中最活跃的阶段，您可能比以往任何时候都更强壮、更健康、更有能力。所以，如果您想旅行，或者与家人共度有意义的时光，或者从事您热爱的项目，甚至创业，这就是您计划最现实的机会窗口。有一个有据可查的模式，称为“退休支出微笑”。人们倾向于在退休初期花费更多，用于旅行、爱好和体验。这些年也被称为“活力四射的岁月”。但随着时间的推移，这种可自由支配的支出自然会下降，然后在晚年由于医疗保健费用而再次上升。这种模式告诉我们一些非常重要的事情。退休不是一条直线。您的兴趣会改变，您的精力，甚至您的身体都会改变。您在58岁时会享受的活动，通常与75岁时可能做的事情大相径庭。所以，当您临近退休时，您需要考虑这一点。您不会永远保持不变。那么，您想在年老之前休息一下，去旅行吗？55规则可能就是那个机会。那么权衡是什么呢？嗯，更长时间地工作通常意味着您会积累更多的钱，而这些钱会更长时间地复利。这可能非常可观。例如，投资10万美元，年利率6%，10年后几乎翻倍。这是一个真实的机遇成本。您提前提取的钱将不再复利。而提前退休意味着您的投资组合必须持续更长时间，可能30到40年。所以在做决定之前，请进行计算。考虑您所有的计划支出。您需要加总您的生活费用，例如住房和交通。请记住，即使您的抵押贷款已经还清，您仍然需要支付房产税和房屋保险。别忘了随着时间的推移，将这些费用向上调整以应对通货膨胀。务必包括医疗保健费用，甚至可能包括长期护理费用。然后您可以加上您的旅行或基金预算。接下来，考虑您所有的收入来源。您有Roth或应税经纪账户吗？您有HSA吗？所有这些能帮助您直到社会保障金开始发放吗？您打算如何管理医疗保健？您离开工作岗位后将失去雇主保险，而您在十年内都无法获得Medicare。如果您想了解您的医疗保健费用可能是什么样的，Vanguard的网站上有一个工具可以帮助您估算。您可能想看看。还有一个很棒的工具叫做Bolden。我从另一位YouTuber Azul那里听说的，可以免费试用。您甚至可以进行蒙特卡洛分析，这是财务规划师用来确定您成功几率的方法。您也可以直接访问FINRA网站，使用他们的免费工具。除了查看您的预期支出和收入，您还需要考虑您的投资策略。传统的做法是，随着您接近退休，将更多的资金转移到债券或固定收益产品，但这会产生较低的回报。所以，为了让您的投资组合持续下去并跟上通货膨胀的步伐，您可能需要将更多的资产分配给股票。因此，与其采用50/50的股票债券组合，您可能需要80/20或85/15。这当然会增加您投资组合的风险。所以，这是一个需要仔细考虑的问题。还有税务方面的考虑。如果您正在提取401k，这些收入可能会降低您在低收入年份进行Roth转换的能力。大多数提前退休的人会通过将税延账户的资金转换为Roth账户来有策略地填补较低的税收等级。例如，在这张图表中，我们看到蓝色线条代表收入，在64岁时有所下降。这个人可以将他们401k或IRA中的税前资金转换为Roth，足以填补第一个税收等级。提前退休为您提供了更多低收入年份来完成这项工作。然而，如果您提取大量401k资金来维持生活，这可能会将您推入下一个税收等级，因为与Roth或经纪账户不同，401k提款被视为普通收入，这会限制您进行Roth转换的空间。现在，这些并不是不提前退休的理由，而是需要仔细规划的理由。请记住，这不是全有或全无。55规则并不要求您提取特定金额，也不意味着您永远不能再工作。您确实需要离开您目前的工作，但您可以休息一年，兼职工作，创业，或者选择以后重返工作岗位。55规则可以充当一座桥梁，在您的健康和精力仍然支持您想要的生活的季节里为您提供灵活性。所以，这不是财务建议，但如果您即将年满55岁并感到筋疲力尽，了解这一点是值得的。与您的人力资源部门或计划管理员交谈。询问您的选择是什么。进行计算，并超越金钱的考虑，将时间和健康纳入方程式，因为您总是可以赚更多的钱。您无法赚取更多的时间。希望这有帮助。请务必点赞和订阅，我将在下一期视频中再见。