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大多数人之所以在金钱方面遇到困难，不是因为他们数学不好，而是因为他们通常没有计划。制定一个计划可能是一件令人恐惧的事情，因为有太多的信息和策略在传播，很难知道应该关注什么。
这就是为什么我创建了这个视频。在这个视频中，我将为你提供一个为期 90 天的计划，让你一步一步地重置你的财务状况。到最后，你将拥有一个建立财富的系统，并为你的财务之旅提供一个良好的开端。
我们将涵盖投资、发薪后如何优先处理你的金钱，以及如何节省生活中一些最大开销的话题。
好了，让我们开始吧。90 天大约是 12 周半。所以我想，把这个视频分解开来，告诉你每周应该做什么会更容易。
第一周完全是关于回顾你目前的状况。在我们能解决你的金钱问题之前，我们需要非常诚实地了解我们的钱都花到哪里去了，以及我们每个月有多少钱进来。
我知道的世界上每一个成功的企业，都知道他们能带来多少钱，也就是他们的收入，以及他们花了多少钱，也就是他们的支出。如果你去当地的麦当劳，你最好相信他们非常清楚他们每天的利润、支出和收入是多少。
所以，在第一周，我想专注于让我们的生活尽可能地接近一个成功的企业。我们可以采取的简单行动如下：
我们将调出过去 3 个月的账单。所以，在过去 3 个月里你花钱的任何地方，你都想在电脑上打开这些账单。这意味着你的银行账户、信用卡账单、债务还款，以及你曾经做过的任何其他可自由支配的支出。尽量把它们调出来，这样你就可以直观地看到它们。
之后，你需要对每一笔支出进行分类。我建议将其分为三个主要类别。
第一类是固定支出。这些是你每个月都必须支付的费用，比如房租、水电费、汽车付款、订阅费和食品杂货。
第二类是可自由支配的支出。这些是你的“想要”。例如，外出就餐、旅行、购物，任何对你维持生活不是必需的，但花钱仍然很有趣的事情。
第三类是任何你可能有的债务还款，比如学生贷款或信用卡。
理想情况下，你应该在电子表格中记录每一笔支出并对其进行分类，这样你就能清楚地了解你在哪些类别上支出过多，而哪些类别上可能支出不足。
在第一周结束时，我们真正想弄清楚的是，我们每个月在每个类别上的平均支出是多少。然后，如果我们知道由于我们的收入而有多少钱进来，那么计算出我们的储蓄率是多少就很容易了。
在商业类比中，我们正在弄清楚我们的支出是如何分配的。我们知道我们的收入是多少，因为那是我们的收入。但现在我们只是想弄清楚我们还剩下多少钱，也就是我们的净利润。
我保证，如果你能完成这项练习，它将真正为你揭示很多关于你的消费习惯的见解。你甚至可能会意识到，你在某些类别上可能花了太多的钱。也许你在优步上花了太多钱，或者你可能在订阅了却忘记取消的服务上浪费了钱。
所以，在第一周完成这项练习，你将为第二周做好充分的准备。
第二周完全是关于“削减冗余”。我的意思是，我们要专注于最容易实现的方面，以节省最多的钱。
所以，我会做的是对你的支出进行排序，从最大到最小。我会在屏幕上给你举个例子。正如你所看到的，这个人总共在所有这些类别上花费了大约 4650 美元，包括房租、汽车保险、食品杂货、外出就餐、购物、优步、水电费、订阅费、酒吧和咖啡。
然后，你将分析每一个类别，并简单地问自己，你是否可以对该项特定支出做些什么来在未来 90 天内将其减少 10% 到 30%。
换句话说，对于我们在这里屏幕上看到的这个例子，我们是否有可能将我们的总支出每月减少 400 美元到 1200 美元？
对于房租来说，这可能很难做到。这是这个列表上最大的开销，但可能不容易找到一个每月便宜 200 到 300 美元的新地方。虽然你可以和你的房东协商，但我认为总的来说，大多数人不会直接这样做，说实话。
你也可以搬到离市中心更远的地方，或者搬到一个竞争较少的社区。但我承认，也不是每个人都想这样做。
但是，让我们在这个假设的列表上再看看，我们可以在哪里找到一些节省成本的方法。
这里每个月在优步上花费 225 美元。我个人会问自己，我为什么要在优步上花钱？是因为周末出去玩的时候，我可能懒得走到目的地，所以就叫了优步？
你想尝试找出让你花钱的根本习惯。就优步而言，也许这个人根本不知道他们一开始在优步上花了那么多钱。在这种情况下，将这个类别的支出每月至少减少 100 美元可能很容易。如果你真的专注于步行或乘坐公共交通工具去任何地方，你甚至可以完全取消它，每月可能节省近 225 美元。
至于每月 750 美元的汽车和保险费用，这是另一个容易减少支出的地方。大多数人不会打电话给不同的保险公司，查看不同的优惠。但如果你能比较不同提供商的保险优惠，这可能是每月节省约 100 美元的另一种简单方法。
我会在下面的描述中链接一个保险比较网站，你可以在那里轻松查看你所在地区的优惠，看看你是否能这样省钱。
下一个看起来更容易解决的类别是购物和外出就餐。那么，你每个月能在这两个类别上少花一点吗？你可能可以在每个类别上节省 50 到 100 美元，这样你每月就能额外节省 100 到 200 美元。
对于订阅服务，取消任何你很少使用的订阅。然后，你可以看到，随着我们沿着这个列表往下看，如果我们简单地关注我们每个月花钱的地方，我们很可能能够削减不必要的开支，只要我们问自己重要的问题。
问题就像，嘿，这是我生活中一项重要且必要的开支吗？如果答案是否定的，也许我们可以暂时推迟这项开支，从长远来看为自己省钱。
如果你每月能削减 400 美元，那么一年就能节省 4800 美元，这可以为你未来带来很好的复利增长，或者是一次去欧洲的额外航班，或者是一笔罗斯个人退休账户的供款，或者更多你可以用于偿还债务的钱。
所以，第一周和第二周都是关于减少我们的支出，并非常清楚地了解我们的支出。但第三周完全是关于自动化。
我也会称之为“先付给自己”。我在这里做的第一件事是开设一个高收益储蓄账户，用于短期储蓄，并确保你获得有竞争力的市场利率。
所以，现在，在我录制的时候，利率在 3.8% 到 4% 之间。这将是你短期储蓄的主要场所，任何你持有 1 到 5 年的资金。例如，在高收益账户中存 10,000 美元，年利率为 4%，每年可额外获得 400 美元。所以，这是你可以通过轻松设置账户 5 到 10 分钟来解锁的免费额外资金。
好了，然后你将设置自动转账，这样每当你发薪水时，你的一部分薪水就会自动用于你的目标。
这个简单的自动化财务的举动将是你所做的最重要的几件事之一，因为它将消除管理你金钱的所有麻烦和摩擦。
以下是我个人的做法：我每月 21 日发一次工资。当这种情况发生时，钱就会存入我的主要支票账户。我本月的日常开销都将从这个支票账户中支出，包括我的账单、必需品和可自由支配的支出。
但这就是自动化的精妙之处，因为在我的网上银行中，我设置了两个自动转账，每当我发薪水时，就会将我薪水的一部分预设比例转入其他账户，在我有机会花掉之前。
你可以决定这个比例对你来说是多少，但我发现，如果你能将你税后收入的至少 10% 自动转入你的高收益储蓄账户和投资账户，比如各 5%，那么从长远来看，这将对你非常有益，而且你会比大多数美国人做得好得多。
从心理学上讲，这是有效的，因为你不会有花掉这笔钱的冲动，因为它在你存入支票账户之前就已经被自动扣除了。这有点像 401(k) 计划，你永远看不到你在 401(k) 中投资，所以你永远不会动用那笔钱。
好了，第四周到了，你已经完成了这个 90 天计划的大约三分之一。第四周的目标是制定一个关于任何消费债务的计划。
所以，如果你有高利率债务，比如信用卡债务，我们需要弄清楚总金额是多少，并制定一个尽快还清的计划。
如果你在网上搜索信用卡计算器，你可以输入你的信用卡余额和你每个月支付的金额。如果你每月多支付 50、75 甚至 100 美元，你就可以在总利息支付上节省很多钱，并大大缩短还款日期。
仅在这个例子中，如果我们每月多支付 75 美元，就能在 2500 美元的信用卡余额上节省八个月的还款。
在偿还债务方面，你可以设置自动付款，这样你也可以尽快将其还清。
如果你有信用卡债务，另一个重要的行动是，我总是鼓励你打电话给你的信用卡公司，问他们是否可以降低你的卡利率，即使只是在短时间内。你可以提到其他信用卡有竞争力的利率，而且你一直是一个非常忠诚的客户。
很多时候，信贷机构会降低你的利率，即使只是暂时性的，因为他们想留住你的业务。但这也能为你节省数百甚至数千美元的利息。最坏的情况是他们说不，那也没关系，但你必须问了才知道。这只需要 5 分钟，却能为你节省很多钱。
如今，平均信用卡年利率超过 21%。因此，无论是偿还这笔债务还是降低债务利率，都将带来即时的投资回报。
好了，现在到了第五周，你的目标开始改变。第五周的目标是让你的应急基金达到 1000 美元。1000 美元是一个重要的数字，因为你的银行账户实际上会跨越四位数障碍，这在心理上应该会让你感觉很好。
考虑到 59% 的美国人甚至负担不起 1000 美元的紧急开支，所以如果你的目标是这个，那可能是个好目标。
如果你已经有 1000 美元的应急基金，并且正在观看此视频，那么你本周的目标应该是让你的应急基金达到 3 到 6 个月的生活开销，或者至少有一个计划来实现。
然而，对于大多数人来说，达到 1000 美元的第一步是一个巨大的心理胜利，它也能让你安心。
为了更快地实现这一目标，你可以出售你不再使用的物品，比如旧电子产品、衣服或家具，或者你可以找一份副业来赚取额外的现金。
另一种方法是，根据你在第一周和第二周的支出，你可以将任何节省下来的钱重新导向你的应急基金。
最后，请确保应急基金存放在高收益储蓄账户中，这样它就能为你赚取利息。我最喜欢的一些包括 Wealthfront、Sofi 或 Ally。
好了，我们继续前进到第六周。第六周的目标是建立你的投资。
在过去 100 年里，股票投资产生的回报比其他资产和商品都要高。所以我将在屏幕上放一个我最喜欢的 Max Clrco 的短视频，他在华尔街采访人们，问他们认为过去 100 年里回报率最高的十大投资是什么。加密货币和股票是吗？
第一名是股票，回报率为 5.2%。你可以看到，与国债、艺术品和其他商品（如黄金等贵金属）等其他投资相比，股票的年平均回报率最高。
房地产令人惊讶地排在第 10 位，回报率为 3%。
从长远来看，股票最有潜力改变你的生活，因为它们具有最高的资本增值机会。每当我采访或与高净值人士交谈时，他们都同意，要想建立财富，你需要将你拥有的钱集中在增值资产上。
因此，对于我们的 90 天重置计划，我们将希望通过指数基金和 ETF 开始投资标普 500 指数。标普 500 ETF 通过一次购买让你接触到数百家美国顶尖公司的多元化投资组合。
这是一种被动策略，你设置好就不用管了，你基本上依赖于市场平均 8% 到 10% 的历史回报率。你可以通过在 Vanguard、Fidelity、Schwab、N1 Finance 等公司开设经纪账户来投资标普 500 ETF。然后，你希望将一部分自动化储蓄分配到这些经纪账户中，然后确保你定期购买标普 500 ETF。
这是一种成本非常低的投资方式，而且很简单，因为你只需要投资这一只基金。
看看这张投资表，你可以看到，如果你每月投资 100、500 或 1000 美元，你最终的余额将是多少，只需获得 8% 的平均市场回报率。例如，每月投资 1000 美元 30 年，最终余额将达到 149 万美元。
在投资计划方面，最重要的事情是坚持下去，相信这个过程。随着时间的推移，你的钱会滚雪球般地增长，这就是它的美妙之处。
好的，在第七周，我们将寻找提高收入的方法。在这个视频中，我们已经谈了很多关于削减开支和自动化我们已经赚到的钱，但我们还想确保我们关注的另一件事是增加我们的收入。
在提高收入方面，你可以考虑几种选择。
第一，你可以简单地要求加薪。如果你一年多没加薪了，这一点尤其适用。如果已经超过两年了，你绝对需要和你的雇主谈谈，因为通货膨胀率一直在降低你的购买力。
你可以研究在线薪资，并提出你的理由。即使你没有得到，至少你问了。但你仍然想确保你得到了你应得的报酬。
我甚至制作了一个 YouTube 视频，关于每两年左右跳槽可以让你每次都多赚 30% 到 40% 的薪水。这显然是非常具体的情况，但如果适用于你，这可能是另一种快速增加收入的方式。
第二种提高收入的方式是开始一份副业。你可以做自由职业，你可以在 Facebook Marketplace 上转售商品，或者你可以做一项服务型副业，比如遛狗或者送餐。
第三种选择是学习一项高收入技能，比如编程、视频编辑、销售或设计。
第七周的重点是让你专注于增长，而不是仅仅削减成本。你只能削减一定数量的成本，但你的收入没有上限。
所以，到第七周结束时，我们应该能够确定一件事情，可以帮助我们在接下来的几周内赚到更多的钱。
好了，在第八周，我们要为今年剩余的时间定义并写下储蓄目标。我们今天已经谈了很多不同的目标，比如拥有充足的应急基金、拥有投资账户和偿还债务。
你可能还有其他的储蓄目标，比如为购房首付存钱，或者为婚礼存钱。无论你的目标是什么，在第八周，你都要写下这个储蓄目标，以及你认为需要达到这个目标所需的金额。
例如，如果你想在应急基金中存 8000 美元，而你目前有 1000 美元，那么在接下来的大约一年里，你需要 7000 美元。这意味着在接下来的 12 个月里，你每月需要为你的应急基金储蓄 583 美元才能达到这个目标。根据你的情况，这可能可行，也可能不可行。
但仅仅是写下你的目标，就能将你实现目标的可能性提高 42%。这个统计数据来自一位心理学教授的研究，他发现，那些写下目标、制定计划并与朋友分享的人，比那些只考虑目标的人，更有可能实现目标。
所以，在你写下你的储蓄目标后，告诉你的父母，告诉你的朋友，告诉互联网。这样，你更有可能在未来实现这个目标。
好了，那是第八周，但让我们谈谈第九周。第九周有点不同，因为我们谈论的是信用卡。
信用卡是一把危险的双刃剑，因为它是个人理财中唯一一个你需要非常了解自己的类别。所以，让我们谈谈你是否应该使用信用卡。
如果你是一个非常有自制力的人，那么理想情况是，你拿到一张信用卡，然后每个月都用它来支付所有的购买。你全额还清，这就是最好的情况。如果你每个月都能做到这一点，你将获得丰厚的回报。你将获得现金返还、积分、酒店升级、休息室使用权，以及更多优惠。
所以，如果你有自制力，你将从这些信用卡发行商那里获得免费的钱，因为他们试图从那些纪律性较差的人那里赚钱。
那些纪律性较差的人在信用卡方面有困难，因为他们倾向于过度消费。如果你在信用卡上过度消费，并且没有足够的钱在下个月全额还清，那么信用卡的平均利率将是 21%。这意味着持有信用卡债务将非常昂贵。
如今，美国人平均信用卡债务为 723 美元。所以，如果你不是很有纪律，我建议你最好远离信用卡。
然而，弄清楚信用卡是否适合你的方法之一是，选择一张信用额度较低的信用卡，并试用 3 到 6 个月，以决定你是否有自制力。在这个测试期间，你只是在观察你的自制力如何。如果你没有自制力，就远离信用卡。如果你有良好的自制力，也许你可以提升你的信用卡使用水平。
关于信用卡，一个反直觉的事情是，它们实际上是在建立信用，因为你每次按时付款，都会计入你的付款历史，而付款历史占你总信用评分的 35%。
负责任地使用你的信用卡并每月全额还款，向贷方表明你是一个可靠的借款人。随着时间的推移，这有助于你获得更好的利率、更高的信用额度，甚至更大的财务机会，比如抵押贷款和商业贷款，你可以在一生中节省数千美元，拥有优秀的信用评分。
好了，在第十周，我们要开始追踪我们的净资产。我发现这是一项很有趣的练习，因为随着年龄的增长和收入的增加，你可以确切地看到你的净资产增长了多少。
要计算你的净资产，你只需要把你所有的资产加起来，然后减去任何债务和负债，然后，这就是你的净资产。
让我们用一个假设的例子：如果你有一套价值 10 万美元的房子，然后你有 2.5 万美元的投资和银行存款，但你欠 3 万美元的汽车贷款，那么你的净资产技术上是 10 万美元的房子加上 2.5 万美元的存款，然后减去 3 万美元的汽车贷款。因此，你的总净资产是 9.5 万美元。
我喜欢每月追踪我的净资产，但你可以每季度或每半年追踪一次。这样，你就能对你的财务状况如何变化有一个很好的长期视角。
所以我创建了一个净资产追踪器，我将在屏幕上展示它。这个追踪器是完全免费下载的，它将在下面的描述中提供。它目前设置为半年一次的增量，但如果你想将其更改为每月、每季度或每年，你可以根据需要调整列。
无论如何，你只需要追踪你的资产和负债，从而追踪你的净资产。只要你追踪它，我觉得只要你留意它，它就会慢慢增长。
好了，在第十一周，我们将做一些有点不寻常的事情。它有点不同，但我们将回顾你在第二周到第十周的支出。
所以，在第十一周，距离我们在第一周和第二周分析支出已经过去了整整 8 周。所以，本周，我们必须回顾过去两个月左右的支出，并真正了解我们是否走在正轨上，或者是否仍然存在一些我们可能视而不见的财务漏洞。
所以，本周第十一周，你只需要重新评估你的支出。花一个小时，深入了解你过去两个月的花费。你将再次对你的支出进行分类，找出每月的平均支出，然后与你开始这个 90 天重置之前的支出进行比较。
在理想情况下，你的大部分开支都没有增加，但希望它们保持平稳，甚至有所下降。对于你试图减少支出的类别尤其如此。
如果你发现任何漏洞，一定要在进入第十二周之前将其修补好。
好了，第十二周，你基本上就到了终点。恭喜你，如果你还在跟着我。技术上说，90 天是 12 周半。所以，实际上，我们将利用这最后的 7 到 10 天来真正规划我们未来的远大目标。
远大目标是宏伟的、雄心勃勃的目标，超越了仅仅维持生计。这些是诸如买房、还清主要债务、创办企业或提前退休等事情。
所以，本周你应该真正弄清楚：第一，你想在一年、五年和十年内实现什么？
一年的目标可能是存 10,000 美元。五年的目标更具挑战性，所以也许是买房、创办企业，或者达到一个巨大的净资产里程碑，比如 10 万、25 万、50 万美元等。
十年目标可能是实现财务独立，或者你环游世界一年，或者提前退休。
一旦你有了这些目标，你就要创建一个可行的路线图，将其分解成更小、可实现的小步骤。
假设你想在五年内买房，你需要每月存多少钱才能达到你的首付？这就是你需要弄清楚并写下你的目标。
然后，这个关键周的最后一步是安排一个季度一次的自我检查，从现在开始每季度一次。所以，你想每三个月设置一个提醒，来回顾你的财务进展。这将帮助你保持正轨，并确保你过去 90 天里为重置你的财务生活所做的努力没有白费。
我个人喜欢在每个月末和每个季度末审查我的财务状况，即 3 月 31 日、6 月 30 日、9 月 30 日和 12 月 31 日。
好了，如果你坚持到最后，感谢你的到来。我想让你在下面评论，我能让你说什么？也许输入“苹果”这个词。如果我看到你的评论是“苹果”，我一定会给它点赞。
这个 90 天的重置绝非易事，但我保证，如果你能完成它，到最后你应该就能很好地掌控你的金钱。
现在请记住，这不仅仅是开始，因为财富不是一夜之间建立起来的。它是通过坚持、纪律和长远的眼光建立起来的。
如果你从这个视频中获得了价值，请务必观看这个视频。它将向你展示你的净资产在达到 10 万美元后如何爆炸式增长。
希望在那个视频或这个频道未来的视频中见到你们。再次感谢你花时间与我在一起。再见。
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