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今年满50岁的普通美国人，在他们的401k账户里有251,000美元，以便在65岁时舒适地退休，而不是奢侈地退休，您需要大约150万美元。这意味着在接下来的15年里，您需要填补125万美元的缺口。而这正是许多人说：“就靠社会保障吧”的地方。不幸的是，社会保障正在枯竭。所以，您每次领薪水时缴纳的社会保障金并不是用于您的退休。它是在为别人退休买单。数学不会说谎。这是一个问题，这就是为什么我们现在正面临美国历史上最严重的退休危机。但今天就到此为止，因为在这个视频中，我将向您展示在您满50岁之前需要购买的五种不同的资产。这样，您不仅可以舒适地退休，还可以以一种让您能够过上一直梦想的生活的方式退休。现在，为了确保我们步调一致，您的父母和曾祖父母有一个非常简单的退休计划。第一，存下您收入的10%。第二，遵循4%法则。然后第三，让社会保障填补缺口。嗯，不幸的是，这个10%的法则不再像以前那样奏效了。假设您从25岁开始，每月存500美元，并将您的钱存入一个年利率为0.4%的储蓄账户，这实际上高于美国今天的平均储蓄账户。您这样做40年，直到65岁退休。您将拥有大约260,000美元，这仍然不够。这就是投资您的金钱发挥作用的地方。现在，如果您能获得8%的回报，这低于市场平均水平，那么假设您每月投资相同的500美元，您将拥有大约155万美元。但这假设您从25岁开始投资。根据数学和数据，大多数美国人直到很晚才开始投资，这就是为什么这不起作用。然后第二项是每个财务顾问都喜欢的，4%法则。4%法则的意思是，假设您为退休存了100万美元。您每年可以取出这笔钱的4%，也就是40,000美元，终生如此，并能靠这笔钱退休生活。这其中的问题是第一，通货膨胀，因为通货膨胀一直在上涨。物价不断上涨，这意味着今天的40,000美元买不到5年前的40,000美元能买到的东西，更不用说10年前的40,000美元了。第二，因为人们寿命越来越长，他们需要更长时间地提取这笔钱。这就是为什么我们不断看到华尔街各大银行和机构的文章说4%法则不再适用了。您不能每年提取您资产的4%。您必须提取更少比例的资产，这意味着您不能靠40,000美元生活。您必须想办法靠30,000美元生活，这意味着这也不起作用。而这正是您的父母和祖父母严重依赖社会保障的地方。其理念是，每次您领薪水时，都会将资金投入社会保障基金。现在，当您退休时，社会保障基金将每月支付给您，直到您去世。问题是社会保障基金正在耗尽资金。现在您投入社会保障的钱不再用于资助您的退休，而是在为别人的退休买单。这就是为什么社会保障不再像以前那样了。这意味着为了让您退休，您必须自己动手。这就是为什么在这个视频中，我想介绍一些您可以投资金钱的不同方式。但您也想了解一些有优势的方式来投资您的金钱，以获得更高的回报率，同时为您自己保留更多的金钱。让我向您展示我的意思。我将介绍五种您可以考虑投资的具体资产。但我也想让您了解在您满50岁后可以使用的不同税收优惠账户，这些账户可以通过支付更少的税款来帮助您加速财富增长。例如，第一项是罗斯IRA的额外供款。2026年，您可以每年向您的罗斯IRA供款7,500美元。但如果您年满50岁，您可以每年额外向您的罗斯IRA供款1,100美元，仅仅因为您现在年满50岁。这样您就可以加速您的财富积累，为退休做准备。第二项是HSA的额外供款。HSA是健康储蓄账户。其理念是，您可以免税地将资金存入HSA账户。不仅现在您的资金可以免税增长，而且如果您将其用于符合条件的医疗费用，您也可以免税取出这笔钱。随着人们年龄的增长，医疗费用会增加。嗯，随着年龄的增长，您可以免税地向您的HSA供款更多。2026年，如果您是个人，您可以向您的HSA供款4,400美元。如果是家庭，您可以向您的HSA供款8,750美元，同样免税。现在，如果您年满55岁，您可以额外供款1,000美元到您的HSA作为额外奖金。第三个选择是针对高收入者的后门罗斯IRA。如果您作为单身纳税人年收入超过165,000美元，或作为已婚联合报税人年收入超过246,000美元，您不符合罗斯IRA的资格。但有一个后门选项。现在，为了确保我们步调一致，传统IRA的工作方式是您今天将钱存入您的IRA账户，资金免税增长，然后当您退休时取出这笔钱，您将需要为这笔钱缴税。罗斯IRA或罗斯401k的工作方式略有不同。您在今天支付税款后将钱存入。所以您在存钱之前缴税。您的资金免税增长，然后当您从罗斯IRA中取出资金时，您无需缴税，因为您在存钱时已经缴税了。所以，如果您想获得罗斯IRA的资格，并且您的收入较高，后门选项就是将资金投资于传统IRA，然后立即将其转换为罗斯IRA。所以，这是一种投资于罗斯IRA的后门方式。他们为什么不直接允许您投资罗斯IRA呢？嗯，我不是政客。您在50岁后获得的第四项税收优惠是401k的额外供款。让我解释一下，然后我将介绍您可以考虑投资的五种不同资产。2026年，您在401k中可以投资的最高金额是24,500美元。但一旦您年满50岁，您每年可以在24,500美元的基础上额外供款8,000美元。一旦您年满60岁，而不是24,500美元的限额，您可以额外供款11,250美元，以帮助您更快地实现财富和退休。现在我已经打好了基础，让我们开始讨论您在满50岁之前应该考虑购买的具体投资机会。这样，您就可以比预期更快地实现退休目标。顺便说一句，这就是为什么我准备了一个免费的投资大师班，我将指导您如何开始成为一名投资者，并在它们成为头条新闻之前找到隐藏的投资机会。我将展示我和我的公司用来研究投资机会的确切框架。这是一个完全免费的大师班，当您注册时，您还将免费获得我的投资者通讯《市场简报》。所以，如果您想免费获得投资大师班和市场简报，您所要做的就是注册，我在下面的描述中为您提供了链接。我首先要谈的投资是增长型投资。这只是将您的资金投资于像美国整体经济这样的东西。这样，您就可以看到您的投资价值增长。有几种不同的方式可以做到这一点。其中一些比其他方式更稳定。第一种方式就是通过投资标普500指数来投资美国整体经济。这是一个股票市场中500家最大公司的集合。其理念是，您现在不仅仅是将您的资金投资于美国经济。您是将您的资金投资于在美国股票市场上交易的美国500家最大公司。现在的好处是，如果其中一家公司开始陷入困境，您不必担心。例如，西尔斯曾经是标普500指数的一部分。它们曾是世界上最大的公司之一。嗯，如果您投资了标普500指数，您就拥有了西尔斯。嗯，西尔斯最终开始陷入困境，当它们被剔除出标普500指数时，如果您直接投资了西尔斯股票，您的钱就会归零。但如果您投资了标普500指数基金，该基金将在西尔斯被剔除出指数后将其替换为另一家公司。所以，有几个基金可以为您提供标普500指数的敞口。一个例子是SPY，SPY。另一个例子是VO，VU。作为披露，我个人投资于VU。现在，这两个基金几乎相同。它们只是费用率略有不同，并且它们优先考虑的持股略有不同，但它们本质上都是投资于股票市场中排名前500的公司。其理念是，这是一种让您广泛接触美国经济的方式。在过去100年里，标普500指数的年增长率约为10%。如果您想变得更具侵略性，更具波动性，那么现在，而不是投资于排名前500的公司，您可以投资于排名前100家非金融公司。这被称为纳斯达克100指数。我们已经看到，排名前100家的非金融公司主要是科技公司。现在，如果您一直在关注任何经济或金融新闻，您就知道科技领域受到了多少关注。嗯，如果我们只想拥有排名前100家的非金融公司，那就是纳斯达克100指数。在过去的几十年里，我们看到纳斯达克100指数的增长速度快于标普500指数。但有一个问题。它更具波动性。当市场上涨时，纳斯达克100指数上涨得更快。当市场下跌时，纳斯达克100指数下跌得更快，因为这里的投机性更强，而且纳斯达克100指数中有很多兴奋和情绪。但如果您想变得更具侵略性，但仍然希望广泛接触美国经济，一种通过QQQ这样的基金来实现的方式就是纳斯达克100指数。现在，我必须提醒您，我不能告诉您投资什么。投资有风险。您永远不能保证投资赚钱。事实上，您总会亏损。所以，请确保您始终进行自己的尽职调查，并且永远不要盲目信任YouTube上的随机一个人。我只是在这里给您举例，这样您就可以开始像投资者一样思考，而不是我试图告诉您投资什么，因为对我来说是正确的，可能对您来说不正确。您在满50岁之前应该拥有的第二种投资是收入型投资。其理念是，如果您明天停止工作，您将如何继续支付账单、吃饭、支付抵押贷款和旅行费用？您需要收入来做到这一点。一种选择是您每年卖出一些您的投资。但我不喜欢这个主意，因为如果我不得不不断卖出我的投资，我就会不断失去我的资产。但如果现在我的投资每月或每三个月就支付我钱呢？它只是将钱存入我的银行账户。现在我可以靠这些股息生活。我可以靠这些利息生活。这就是收入型投资的含义。我喜欢这种收入型投资，因为现在您可以努力积累收入。您永远不必担心卖出您的投资，并且您可以靠这些收入生活。人们讨厌它的原因是它需要更多的时间来实际建立和增长。但如果您有时间，如果您至少还有十年时间，您就有能力建立稳固的收入，只要您保持一致。所以，让我介绍几种您可以投资于这种收入的方式。第一个例子是SCHD。作为披露，我个人投资于SCHD。SCHD的工作方式是投资于美国约100家高质量的派息公司。这些公司不仅一直在派发股息，而且一直在努力逐年增加股息。在我录制此视频时，SCHD的股息率约为每年3.3%。但更有趣的是，在过去10年里，他们平均每年努力将股息提高了约11%。这意味着他们的股息增长速度远远快于通货膨胀率。这是收入型投资的一个优势，您希望考虑在哪里可以投资您的资金以获得收入，并且您的收入超过通货膨胀的增长率，因为如果您的资金增长速度快于通货膨胀，您就会变得更富有。第二个例子是一个名为DGRO的ETF。DGRO是一个更广泛的ETF。它持有约400家美国公司，这些公司至少连续三年实现股息增长。在录制此视频时，DGRO的股息率约为每年2%，但他们也在过去10年左右的时间里努力将股息年复一年地提高约8%。您在满50岁之前应该拥有的第三种资产是房地产。人们会考虑两种类型的房地产。第一种是您居住的房屋。第二种是实际的房地产作为投资。我想先谈谈您居住的房屋，因为我经常谈论的一件事是，您居住的房屋不是一项投资。但我之所以这么说，是因为很多人认为，如果我出去买一栋我负担不起的大房子，那么我就是在投资我的钱，因为我的抵押贷款就是我的投资。这是一种错误的思维方式。变得富有的人是您的房地产经纪人，因为他们能获得更大的佣金，还有您的抵押贷款银行家，因为他们能获得更大的佣金。现在，我并不是反对您买房。事实上，我希望您买房。我认为您买房比租房更好。但您必须知道如何购买您负担得起的房屋。因为如果您现在买房，您就没有更多的钱来实际投资您的金钱。嗯，现在您因为那所房子而变得更穷了。因为现在任何时候出现问题，屋顶漏水，窗户破裂，空调停止工作，钱都必须从您的口袋里掏出来，您一直在努力维护和居住在这所房子里，而不是在实际建造财富。所以这是我想让您理解的第一件事。现在，拥有一套房子是好的，因为当您拥有一套房子时，您就可以达到一个不需要担心抵押贷款支付的地步。此外，如果您获得30年固定利率抵押贷款，您可以锁定您的抵押贷款支付，而不是租房。嗯，现在您必须担心房租年复一年地上涨，因为通货膨胀。所以，这就是拥有的好处。但我真正想谈的是，更大的优势，更大的价值是当您谈论成为一名房地产投资者时。因为作为一名房地产投资者，您可以真正从通货膨胀中获益。其理念是，您将出去购买这所房子，但您不是自己住。您将购买它供别人居住和使用。所以，如果您出去以30万美元的价格购买这所房子，然后将其租给一个家庭，他们将支付您，我们称之为每月3,000美元。嗯，现在您做了三件事。第一，您拥有一项有形资产。您拥有可以看见、触摸和感觉到的东西。与在股票市场上购买股票相比。如果您购买一股亚马逊股票，您实际上看不到、感觉不到或触摸不到您拥有的任何东西。如果您走进亚马逊工厂，没有人知道您是谁。房地产的第二个优势是您获得稳定的现金流，因为目标是您现在每月赚取3,000美元，然后您将租户支付的收入用于支付所有费用，您的房产税、保险、维护、管理费、空置成本以及您的抵押贷款（如果您有的话），然后您每个月还能赚一些钱。您可能每月赚取，我们就称之为300美元的利润，但这笔钱每个月都会进入您的口袋，而您不必去工作来赚取。不，您也不应该自己修理马桶。您应该有一个物业经理来处理日常事务。所以，这笔钱每个月都会进入您的银行账户，而您不必去工作。第三个好处，也许是这里最大的好处是您可以获得的税收减免。作为一名执业律师，我不是您的律师，我可以告诉您，房地产是我们税法提供的一些最大、最好的税收减免。这就是为什么我们有许多房地产投资者每年赚取巨额资金，数百万美元，但合法地支付很少或不支付税款。这是因为您可以获得所谓的折旧。折旧的意思是，您可以告诉IRS，嘿，我的房产又老了一岁。因为我的房产又老了一岁，我应该获得税收减免。即使您的房产升值，您的房产价值可能从30万美元涨到50万美元。您仍然可以获得税收减免。即使您每个月都在赚钱，您仍然可以获得税收减免。这使您能够合法地赚钱并支付很少或不支付税款，因为这就是IRS税法所说的。现在，是的，您也可以通过股票市场获得房地产领域的敞口，但您将无法获得我刚才谈到的相同好处。您将不会拥有有形资产，因为您仍然只是投资股票，您也不会获得我刚才谈到的相同税收减免，但您将获得房地产的敞口。所以，如果您想获得房地产的敞口，一个例子可能是VNQ。这是一个由Vanguard创建的ETF，它为您提供了美国房地产市场的广泛敞口，并且与此相关的一些收入。所以，如果您只是想获得房地产市场的敞口，但您讨厌与租户打交道或购买房产并处理所有这些事情，这是一个替代方案。市面上还有许多其他房地产基金，但我只是想让您开始了解思考房地产的不同方式。您在满50岁之前应该拥有的第四种资产是一些激进的增长型投资。这些风险稍高一些。它们可能会占您投资组合的一小部分。其理念是，其中一些可能会成为更大的“全垒打”，从而带来更多的财富，特别是如果您想追赶的话。现在，您不想因为落后而试图进入这种更具投机性和风险性的投资游戏。其理念是，投资组合的一小部分可以更具侵略性，让您有一点乐趣，但您也通过一些关键词——一些更具投机性的投资来平衡您的投资组合。让我举一些例子。如果您想获得加密货币的敞口，您可以做到。您可以直接购买比特币本身。或者，如果您想通过股票市场间接购买比特币，我不是非常赞成，但如果您想这样做，您可以购买IBIT。这是一个为您提供比特币敞口的ETF。我的想法是，如果您想投资比特币，这是投机性的，为什么不直接购买比特币呢？但这取决于您自己决定是否想获得比特币的敞口。第二个选择是ETF IWM。这是一个为您提供iShares罗素2000指数ETF敞口的ETF。这是一组约2000家美国小型股公司。其理念是，这些股票的交易价格较低，而且由于它们规模较小，它们具有更大的上涨潜力，但风险也更大。第三个选择是SMH。这是VANC半导体ETF。关于更多资金投入人工智能和技术方面有很多讨论，但您需要半导体来驱动所有这些人工智能。这是一个为您提供半导体领域敞口的ETF。其理念是，如果更多资金投入人工智能，我们将需要更多的半导体，如果您相信经济正朝着这个方向发展，这为您提供了该领域的敞口。同样，为了驱动所有这些人工智能，驱动所有这些技术，我们需要更多的能源。我们开始看到更多关于核能的讨论。我们开始看到更多公司建造自己的核电站。所以，如果您想获得能源领域的敞口，更具体地说核能，如果您相信经济正朝着这个方向发展，有一些ETF可以为您提供敞口。例如，NUKZ是一个专注于经济中的铀和核能领域的ETF。然后另一个小型股增长型ETF是AVUV。这是一种替代IWM的选项。这是一个由Avantis创建的ETF。其理念是，它将为您提供美国小型价值股公司的敞口，如果您相信这些小型公司有更多的增长空间和潜力，您可以在这里看到更大的潜在上涨空间，更高的风险带来更高的潜在回报。最后但同样重要的是保险投资。其理念是，您希望实现一些多元化。这样，万一美国美元出现问题，通货膨胀成为一个更大的问题，美国经济出现问题，您就可以获得一些传统美国国内投资之外的保护。有几种方法可以考虑。第一个选择是黄金。其理念是，黄金被认为是通货膨胀的对冲工具。如果人们担心美元，金价就会上涨。如果人们不担心通货膨胀，金价通常会下跌。所以，不要认为黄金只会升值而购买黄金。只需了解黄金也是波动的。但如果人们担心美元、通货膨胀、经济，人们通常会转向黄金作为对冲。仅供您参考，我个人不认为黄金是投资。我认为它是一种储蓄硬币的方式。您的黄金之所以不产生任何价值，是因为它只是放在抽屉里，然后看着您，而像亚马逊或房地产这样的投资实际上是在创造价值。亚马逊正在生产产品和利润。您的房地产为某人提供了一个屋顶。所以，很清楚这些如何产生收入，但黄金只是放在那里。它并没有真正做什么。所以，它更像是一种对冲。有几种购买黄金的方式。您可以出去购买实物黄金，或者如果您不想购买实物黄金，您可以进入股票市场，通过像GLD这样的ETF获得黄金敞口。第二项保险是进行国际投资。如果您在美国，有很多不同的方式可以进行国际投资。我将谈论如何通过美国股票市场进行。假设您想选择最安全、最广泛的选择。您想投资美国以外的全部股票市场。嗯，有一个像VXUS这样的ETF，它将为您提供美国以外的全部国际股票市场的敞口，以实现美国以外的多元化。或者您想更专业化一些。您只想投资发达市场。这些是欧洲国家，加拿大、澳大利亚和日本等国家。嗯，有一些像VA这样的ETF，它们将为您提供全球发达市场的敞口。或者您想更专业化一些，现在您想投资新兴市场，像印度、中国、台湾和巴西这样的国家。如果您想投资这些类型的新兴市场，有许多ETF可以为您提供敞口。Vanguard的一个例子是VWO，它为您提供这些新兴市场的敞口。或者，如果您想更专业化，您可以投资于特定国家。例如，INDA将为您提供印度经济和印度市场的敞口。EWJ将为您提供日本经济的敞口。EW将为您提供墨西哥经济的敞口。其理念是，如果您相信某个特定的国家或经济体，可能有一个基金可以为您提供该国公司内部的敞口。再次，我们在这里谈论的是更具风险性，但它是美国经济以外的对冲和保护。这不必是您投资组合中最大的一部分。但现在，随着我们变得更具投机性，随着我们变得更倾向于保险方面，考虑将您投资组合的一部分作为保险可能会有所值得，以防美国经济衰退，美元面临更多通货膨胀问题，作为一种保护您免受这些影响的方式。当我开始学习理财时，我避免使用信用卡，因为我认为信用卡是坏的、邪恶的。然后当我意识到我懂得如何花钱，并且我不会花我没有的钱来获取信用卡福利和积分时，我意识到我可以赚取更多的现金返还，我可以赚取更多的福利和积分，而无需做任何事情，除了进行我本来就会用信用卡而不是借记卡进行的交易。这就是为什么我与我的赞助商Finance Buzz合作，整理了一篇关于我最喜欢的信用卡文章。现在，这里有一个注意事项。如果您不知道如何管理您的金钱，请不要使用信用卡。但如果您习惯使用信用卡，在这篇与我的赞助商Finance Buzz合作的文章中，我根据不同的等级介绍了我的一些顶级信用卡。如果您有信用卡债务并想更快地还清，我介绍了一些顶级的0% APR信用卡。这将为您提供一个机会，在0% APR期间不产生任何利息的情况下更快地偿还信用卡债务。我介绍了我最喜欢的一些现金返还信用卡。这样，您就可以在进行正常交易时赚取更多的积分和现金返还。我介绍了我最喜欢的一些旅行卡，适合那些经常旅行并赚取更多收入的人。然后我还介绍了我最喜欢的一些商业信用卡。所以，如果您懂得如何管理您的金钱并且习惯使用信用卡，您可以在我为您提供的免费文章中看到我目前的一些顶级信用卡，链接在下方描述中。所以，我们在视频中讨论的是，美国正面临退休问题，因为越来越多的人达到50岁，并面临着资金不足以退休的危机，而且他们不知道如何退休。嗯，这就是为什么您需要自己掌握这些事情。我们首先讨论了您在50岁后可以使用的各种额外供款方式和工具，以便您可以利用它们。这样，随着您接近退休，您可以免税地增加您的投资。然后，我们讨论了五种不同类型的资产，您可以考虑投资。这样，您可以根据您的目标找到不同的投资方式。再次，我不是来告诉您投资什么。我来这里是为了帮助您开始像投资者一样思考。这样，我们就可以为您和您的家人制定一个更好的计划。再次，如果您想观看我的免费投资大师班，我在下面的描述中为您提供了链接。我们讨论了五种。第一种是增长，更具体地说，是将资金投资于美国整体经济，无论是标普500指数还是纳斯达克100指数。然后，我们讨论了收入。其理念是，如果您辞职或退休或停止工作，您仍然需要收入来维持生活。嗯，您将如何获得这笔收入？您会卖出您的投资，还是会从您的投资中获得现金流？我们讨论的一种方式是通过股票市场。另一种获得收入的方式是房地产。现在，我专门谈论了实体房地产，因为当您投资实体房地产时，您不仅获得现金流，而且您还拥有一项有形资产，并且您可以获得我们税法提供的一些最大、最好的税收减免。现在，如果您不想自己出去投资房地产，是的，还有其他方式可以通过股票市场获得房地产的敞口，我也谈到了这一点。然后第四种选择，我们讨论了更具侵略性的增长选项。投资于小型股公司，投资于像我们不断增长的半导体技术，投资于像能源的未来，可能是核能，这取决于您认为经济将走向何方。再次，风险稍高一些，但风险更高，回报也可能更高。随着您开始建立您的投资组合，您不希望您的投资组合的大部分是更具投机性的东西。这就是为什么它可以是您投资组合的一小部分，具有更大的潜在上涨空间。最后，我们讨论了保险类型的投资。这样，万一美国经济出现任何下滑，您就可以获得一些保护，这可能无法完全保护您，但它是一种让您在面对美国经济中发生的各种情况时实现多元化的方式。如果您从这个视频中获得了价值，最好的感谢就是推荐。所以，如果您能与朋友、家人、同事或同行投资者分享这个视频，那就太好了。这样，我们就可以继续传播这种金融教育。谢谢。一年前，特朗普总统签署了美国历史上最大的减税法案。现在，您的税收将在2026年发生变化。请听。我们正式将特朗普的减税永久化。这是我们国家历史上最大的减税，加上实质性的。