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那我們今天呢，又再度邀請到我們 Men's Game 的 Allen。

大家好，我是 Allen。

哇，老司機又回來了！以及我們另外一位神秘的嘉賓。先歡迎我們的金融業老司機。

大家好，大家好。

對，今天這個組合非常非常特別，而且也是我非常期待的主題。因為我們今天要來聊的是，如何去向銀行貸款。我相信大家身為老闆，身為企業的負責人，乃至於個人，可能都會遇到這樣子的議題。只是在台灣的這個教育制度底下，都會覺得借錢好像是一個不太好的事情。但我們會知道其實有錢人，就是你如果能借一千萬，跟借一億，哪個的信用比較好？絕對是借一億的。

對。

因為他有辦法在金融體系貸到一億，代表說他的，不管是財務本身或是信用本身，都是相對良好的。所以我們今天呢，要來聊聊就是這些業界不能公開的秘辛。對，所以我們的老司機呢，就是在鏡頭外跟我們來好好的聊這些這個行業很深度的這些秘密。對，然後呢，老司機呢，在金融業也超過 20 年。對，然後呢，也經手的這個貸款金額也超過了千億。所以今天應該會有非常多很勁爆的內容好好的來挖掘。

在一開始呢，就回到我們剛才這個觀念嘛，台灣人好像都會覺得就是借錢是不太好的行為。但這件事情觀念上，是不是有一些 Allen 哥可不可以跟我們分享一些應該要怎麼樣去培養這個有錢人對於金錢貸款的一些思維呢？

我覺得這個是金錢這個槓桿的這個觀念啦。我自己也有好朋友啊，他每一年，每次跟他見面他都說，他現在欠銀行多少錢，他希望能夠兩年內把所有銀行的錢全部還完。我說，嗯，我跟你以前觀念是一樣的，但我現在不會覺得欠銀行錢是一個錯誤的事情。

我會覺得說應該是把銀行的錢借出來做生意。因為現在銀行的利息，不像一二十年前這樣利息這麼高。早期像房貸啊，你有聽過早期房貸要多少錢嗎？像我爸爸媽媽那個年代，七八%超過，很可怕。但是現在的企業貸款的利息，大概都是，你如果信用很好，如果又遇到這個政府有一些政策性的貸款，都大概才 2% 初而已。以前我曾經貸到 1 點多%的，更早以前。現在利率都比較高了啦。那你平常時如果一般的企業的話，貸款差不多 3% 多到 4% 都有。那你再怎麼差也是 5% 6%。

但是一般來講，我舉例來講，你借個 100 萬出來了，我們去買 100 萬的貨，我們就算 20% 毛利就好，100 萬就是賺 20 萬。那你借 100 萬，你知道你如果借三年分期，就是本利攤，我們叫本利攤，其實算一算利息沒有多少錢。你翻一次大概就可以付掉那三年的利息了。那你看你 100 萬怎麼可能只翻一次？對，那周轉如果快的話可以翻好幾次。你一年 100 萬至少要，你如果營收一年一千萬，那你就翻十次啦。所以利息對你來講是一個微不足道的事情。

那很多人想說那我要存 100 萬，再來創業。這個觀念沒錯，這對自己是一個負責啦，就是說我不要欠銀行錢，因為我自己的錢輸了就算我自己的。但是你要知道萬一你如果這 100 萬輸完了就什麼都沒有了。但你跟銀行借錢借出來，你還有另外的 100 萬放在自己身上，你可以當第二個備用金。

嗯哼。

或者是你把本來的 100 萬拿去做轉投資，譬如說先放在股票或放在哪些地方，等將來需要的時候，如果真的需要急用的時候，再把股票賣掉，再來當第二備用金來 support 你自己公司本身自己所需要的資金。所以以前坦白講，我以前也有這個觀念，就覺得跟銀行借錢不太好。那時候每天頭腦都想跟我們財務，我們欠銀行多少，看可不可以提早還一還。現在沒有，剩這麼少，那再找第二家銀行，我們再來看利率有沒有比較低，再貸一些過來放著。我們會貸基本的那個備用金放在銀行。

算是跟銀行保持一個培養信用的。

跟銀行打交道。

就是你。

對對對對。緊急要用的時候，他才會，就是馬上給你，而不是就是遇到問題，可能狀況都變差了才去貸，或是去找錢反而找不到錢。以前我們都不太了解要怎麼跟銀行打交道。後來原來知道了，給他業績，就是最好的打交道。我這樣講是嗎？

對，沒有錯。你如果說是財務狀況很不好的時候，銀行是不會貸給你的。嗯。對，銀行只會錦上添花，他不會雪中送炭。

確實。那我覺得他有分幾個階段的貸款的需要啦。比如說像剛才提到是有些人是一開始創業就貸款，或像我一開始我自己公司剛成立沒多久，半年不到我就去拿了青創貸款。然後那時候也是 100 萬以下嘛，所以不用寫什麼申請書。那時候也算是國家鼓勵年輕人來創業，所以才叫做青年創業貸款。

對。到現在可能公司也相對穩定，金流也穩定，然後其實我也在想說，那我是不是可以再去貸款，然後把錢拿來放著，那個利息其實也不高，也很便宜。還是說我貸完了之後，就像 Allen 剛才講的，我可以拿來拓點，我可以拿來就是做其他的操作，甚至是拿去轉投資。對，所以要如何評估什麼樣的階段，然後去貸款，以及在貸款上有沒有什麼一些策略呢？

我們貸款有分幾個階段。如果你還沒創業就是信用貸款嘛。嗯。對不對？那如果創業之後就是用企業貸款。但是如果有遇到政策性貸款的時候，譬如說政策性的補助，或者是像之前疫情啦，疫情我就貸了一筆，因為利率很低嘛，紓困。

對對對，紓困貸款。然後或者是像有一些，你剛剛講的像青創貸款，那個也是政府鼓勵我們青年出來創業，他會督促銀行。這部分其實可以問老司機，因為這是政府的政策。但是其實銀行我所知道是，銀行很討厭，不太想辦這種產品。他不太想辦啦。這個可以讓老司機補充一下，講一下。

對，我這邊補充一下。因為第一個青年創業貸款它只有指定的銀行可以辦，一定要去這幾個銀行辦。然後再來就是說，因為青創貸款來講，普遍來講過件率都不高，倒帳率也高。然後他金額也低。因為像 100 萬以下免保證人也免計畫書嘛，所以大部分核准都是三五十萬啦。因為你看哦，銀行我是經辦人員，我做一個貸款的流程其實很冗長。我要做一個三十萬的案子花一個時間，或者是說我同樣的時間，我去做一個五百萬一千萬的案子。對不對？所以大部分他們也是不太喜歡。可是因為是政府的政策，他也不得不接。所以會看到有一些青年創業貸款，實務上都會等很久。

對。因為他就放在那邊嘛，我先忙三五百萬案子嘛，我有空我再來忙這個三十萬的案子。對，大概是這樣子。

OK。而且青創貸款，其實有很多青創貸款，他不是真的需要創業資金，他真的是周轉不靈，所以才會倒帳率這麼高。而且創業五年存活率是關鍵嘛。對，那你初期，你看嘛，五年存活率只有 1%。那五年內貸款的不就有 99% 倒帳率嗎？我這樣算，以大數據來說是這樣。

以大數據來說不是這樣子嗎？所以其實銀行不太想貸啦。對，而且他那個金額真的太低了。所以你貸了下來，他會審負責人的信用嗎？

對啊，一定會。那表示你平常時信用就很好啊，個人信用上都有保持良好狀態。因為你看嘛，他貸三十到五十，其實你如果個人信用狀況好，你用信貸去貸都能夠貸到三十。信貸也是差不多，甚至到一百都可能有機會貸得到。對，只是說創業的這個青創貸款，他的利率更低更低。

對對對對。

沒錯。所以辦這個青創貸款，接下來到一個程度之後，你可能就不會辦青創貸款，你就會辦企業貸款。那企業貸款它的眉角，眉眉角角就會更多了。對，因為第一個他金額可大可小，然後還關係到你的這個很多的你的營收的數據你要提供，還有包含利率你要談判，還不是只有這樣子。談下來之後銀行還會再跟你談條件。譬如說你要回存多少？有聽過回存嗎？

沒有。

譬如說你借個五百萬，他叫你回存個 20%。哦。什麼意思？放在那邊。就是一百萬放在裡面。一百萬放那邊，你不能動喔。但利息是用多少計算？用五百萬計算。哦。OK。那所以你的利率假設是 2.5%，那個是假的。

我這樣講沒錯吧？

對對對。

是用五百萬去算。

對，他用利率給你很低喔，但是他就用五百萬。但你只能動用四百萬喔。所以你必須要把總利潤回去除以四百，不是除以五百喔。那你算起來利率不是 2.5% 喔。嗯，可能 3.5 到 4 喔。

OK。但是這個就關係到你急不急用錢。有時候我們在貸款的時候是救命錢，銀行跟你談判的時候，你是沒有談判籌碼的。

沒籌碼。

嗯。叫你辦信用卡你就辦信用卡，對不對？叫你買保險你就只能買保險，對不對？然後呢，叫你回存你就只能回存。對，你沒有底氣，因為你現在公司缺錢。嗯哼。所以企業貸款又更多的技巧在裡面。要不要壓不動產？對，這個都是有一些學問在裡面。

我可不可以想要請老司機來幫我們補充一下，就是銀行怎麼看大家有不同階段的貸款需求嘛。那聽起來企業貸款的眉角應該是最多的。那從銀行的角度怎麼看就是中小企業主來跟銀行借錢，或是來跟銀行貸款呢？

企業貸款它比較複雜，不像我們信貸嘛，我們只要輸入電腦，或是房貸加個標的物輸入電腦，那其實電腦就會給你一個額度了。那企業貸款它要看的眉角很多啊，包含你的商業模式，你的營業額，你的收付款，你的周轉的天期，甚至你負責人的配偶的聯徵，也是一定要查詢的。

庫存。

對，還有庫存。對，他看你未來的展望。

對，等等之類的。

OK。對，所以它蠻複雜的啦，所以也是要個案來討論，因為每個行業別的眉角又不一樣了，對，收付款的條件也不一樣。

懂。嗯。OK。我覺得我們待會用更多的案例跟故事來分享好了。因為像，先從 Allen 哥開始好了，因為 Allen 哥自己也有很多跟銀行打交道的經驗嘛。

對對對對。

然後我那時候看資料是有貸到三千萬，還是三百萬？

應該是說，我最多貸到八百。

哦，八百。

OK。對，但是，我這中間來來回回跟銀行有借有還，好幾千萬。就是借了又還，借了又還，就是累積一直這樣進進出出。就是已經好幾千萬，因為跟銀行借錢已經借二十幾年了。

對啊。OK。所以借錢的目的都是周轉用，還是都是？

都是周轉用。都是周轉用。然後完了之後錢回來就再還。

還是說？

我這樣講一件事情好了。如果你是創業也好，或不要說創業一般人。你今天出去外面逛街，你口袋裡面有放錢，或者是一張額度空的，是可以隨時刷卡的信用卡，而且你繳這個信用卡錢也不手軟的時候，你就逛街或買東西，或在看精品的時候，你是不是會比較有底氣？

嗯哼。

對不對？你看兩萬塊的東西，你覺得你買得起，你就很有底氣啊。對不對？但是你如果明明兩萬塊買不起，那個業務人員一直跟你介紹這個兩萬塊的東西，你又捨不得跟他講說，你不敢跟他講說我沒錢，或者不好意思我再參考，你都講不出來，你還是要等那業務員把話講完。但你今天如果買得起的時候，你還有沒有別的？對不對？所以其實做生意也是一樣。

你身上有現金的時候，那個底氣會很強。包含你在談生意，你在做決定的時候，你會很從容，你不會很急，你會慢慢來慢慢思考。那企業貸款，為什麼我說我會平常時就會把身上的錢備用著？因為你看上次那個疫情多可怕。真的，很多人覺得說，他就是這樣，我可能一個月營收三百好了。可是你知道他那個水位在轉的時候，你會發現三百陸陸續續進來之後，然後錢又付出去，進來出去，公司裡面的水位可能永遠不到三十萬。那很可怕哎。然後只要疫情一來，他一個月薪水就要三十萬了，下個月呢？下個月薪水沒了。

所以為什麼我們講說像剛創業的時候，至少要準備，你創業的時候至少要準備半年的人事成本的備用金，然後還有管銷、房租要先準備半年喔。很多人講說，那我公司設立要多少的營業額，我要設定多少營業額，那準備多少公司的現金水位？他說，很多人想說薪水算大概兩個月、三個月。沒有，半年。半年是短了，最保守的。半年算很短的。對，很多人準備一準備是一年。也就是說我公司要燒一年。對，你有沒有辦法？很多人說我們直接公司成立就開始了。所以為什麼你現金流一斷的公司就會倒。所以公司一定要有一段現金保持在裡面。

那我這個觀念也是我的財務，因為我自己有財務。對，我講到這個，很多公司不請財務的。嗯。第一個因為要花一個人事費用，想說我自己內帳做一做就好了嘛。但是有一個財務幫你看管有個好處，就是他每天都在幫你盯應收帳款，和你公司的錢夠不夠，而且幫你做報表。譬如說不然你就自己做嘛，未來兩個月的貨款假設說沒有 income 的時候，然後你要付錢的錢到底夠不夠？像我們有財務人員，錢快不夠的時候，我的會計就會找我了。嗯哼。就說那個賴先生，我們公司的現金水位現在有點緊，可能要不要找銀行再談一下這樣子。我就找兩三家銀行談一談。對，然後再把這個貸款再放進來。放進來我晚上就睡得很好了。對，那個聽到會計跟你講說水位不太夠，你就會開始緊張了。所以我們從以前到現在，公司的現金流沒有斷過。嗯。對，就是為什麼一直都跟銀行有一直來往，然後借了錢之後，賺到錢，然後再還錢。有時候會提早還。所以這就是一個培養信用的過程嘛。有借有還再借不難嘛。對。難是難在，你如果都沒有過往的紀錄，今天臨時要跟他借一筆，他就會各種的評估判斷。

對對對對。

我覺得信用的養成啊，很多人不知道如何跟銀行培養信用。其實不要說創業，因為很多可能聽你節目，有些人沒有創業，他還是上班族。其實你在用信用卡的時候，就已經是培養一種信用。

哦是。

對。你們知道其實，我假設說你的信用卡額度是，不要說高三萬好了，你每一次都把它刷爆，然後每一次都繳完，其實是看起來信用很好對不對？嗯。但在聯徵那邊好像這樣分數不會太好。

對。哦是喔？

對刷卡喔，盡量不要超過你的額度的三分之一啦。

蛤？真的喔？

這樣比較好。因為信用卡它是未來消費嘛，你每次都超前消費都把它刷爆刷滿。對，但是大部分人都不知道，其實你刷卡金額三分之一的話，對你的聯徵分數是比較好的。但是我們覺得說，我們繳得起就好了對不對？

對。

對。但是我要跟你講，聯徵它是一個參考，它不是絕對啦。像我來講，因為我現在已經是身上都不會帶現金了，我們都是用 LINE Pay，LINE Pay 也是綁信用卡，綁信用卡。像我這種管他什麼三分之一，我刷爆就刷爆，我也都刷爆。對啊，刷爆就再繳錢。刷爆有時候還打電話去跟銀行罵，為什麼我刷爆，我不是才剛繳而已嗎？各位朋友，那叫底氣。

但是 I'm telling you，回歸到現實，聯徵在計算的分數，它就是這樣設計的。它根本就不管你說你是不是真的有錢，把它刷爆，你懶得付現金，它不會想你這個原因。反正你信用卡每次都刷爆，它就覺得這個分數呢，它可能會有一點扣分。哦。對。所以如果像我現在就是這個階段，因為最近就是應該說現在的開銷跟可能三四年、四五年前開銷，一定是完全不一樣了。所以 I should be doing is調額度。

對。

把信用額度調高。

OK。

對對對對對。

那其實這個聯徵分數它只是一個因子啦。對，他還有很多因子啦，他只是小小的因子。但是如果我今天我只是一個個人，不是公司，沒有很多的評分可以拿來佐證，我就只有上班的收入跟信用卡使用而已。那如果只剩下信用卡來審核你的信用，這個部分就大家要注意一下。

哦，原來三分之一是一個健康的那個最棒的消費額。我完全不知道。

辦企業貸款的時候，聯徵的內容是一定會看的。但是不是每一家銀行都會看你的聯徵分數。辦企業貸款的時候。

OK OK。

我好奇喔，就是比如說銀行在評估企業貸款的額度，那會怎麼樣去評估說我要，我可以放多少出來給這個企業主？

第一個大部分都是看營業額啦。你營業額越高，可以貸的額度就會比較高。因為大部分的企業貸款都是送信保基金嘛，他有一個評斷的因子就是營業額。

你說，像有一些中小企業他為了節稅，都不開發票嘛。可是你看他公司開了五年十年了，一樣活得好好的，生意也一直都不錯。可是他營業額不高。其實銀行都知道你在做什麼嘛，對不對？但是你如果要辦貸款的時候，那就不，就對不起，因為我們就是要有依據嘛。對，缺點就是這樣子。

我要幫老司機再補充一下，不然我們怕被炎上。不開發票叫逃漏稅。

對，逃漏稅。不是節稅。

他講太快了。好好。對，那叫逃漏稅。那個國稅局有在聽喔。我們有做過國稅局的合作。我跟你講，我承認，很多創業者剛開始的時候，不懂得公司正常化是多麼重要一件事情。等到他要跟銀行打交道的時候，他才發現一個公司正不正常啊，是銀行會不會貸款給你的很重要的關鍵。

我講說正不正常是什麼？就是你公司都不開發票。那以前我公司剛創立的時候，那時候 27、8 歲的時候，那時候也沒有開發票啊。我坦白講，我也曾經被人家檢舉過沒有開發票。那時候就是網路零售，有點像蝦皮這樣，賣賣一些東西這樣子。然後被檢舉之後呢，我們就開始開發票。

後來不是上次上節目不是有講說，我第一次人生中第一次代理品牌嘛。第一批貨就要 150 萬。我才 30 出頭歲人，我哪那麼多現金要現金買貨喔？我去跟銀行貸款，銀行說你這個營收 401 報表數字太少。我說，可是我一年不止做這樣子呢。哦，還很有底氣跟你講說，那是我因為我沒開發票。不行，直接說錯話。我說，是因為我有，你要不要看我的 ERP 系統？我其實不止這些呢，這因為我有開發票就這些啊。沒辦法喔。對，我自己承認，很多人初期創業不了解這樣的。然後當然了，那種對於公司的合法報稅是多麼重要一件事情。

所以那時候，我跟銀行打交道的時候呢，我大概我就知道了原來這麼重要。後來你知道嗎？我要求公司每一次的出貨，我跟你們說喔，我們以後會跟銀行合作，每一筆通通都要開發票。因為我跟你們說，半年後我們還要再跟銀行再貸一筆錢。所以我在半年前我就要先做這個準備了。營業額要做高。因為營業額做高，我們繳稅給政府。不要說什麼繳稅是我們應盡的義務，好像有點矯情對不對？對，其實一家公司正常化，你就是必須要透過這些報稅、繳稅，然後營業額慢慢增加之後呢，你很多的報稅的資料，你拿給銀行，銀行一看就知道你營收就是這麼高啊。對啊。

所以以前 20 幾歲根本不懂啊。我差不多 30 出頭歲開始就，不行，這個全部照正常來。而且逃漏稅又很怕被檢舉。對。雖然說那時候我營業額很小，好像罰一兩萬而已吧，因為我那時候營業額真的不高。我後來我就全部慢慢的，全部一個月用一本發票到一個月要用十本發票，到後來變成用電子發票。對，那我就覺得說，我就跟銀行談那個貸款的時候，換我很有底氣了。401 報表你要什麼我通通都給你。對啊。

我延伸補充，因為像我那時候大學還在打工的時候，我朋友就開始在做那個蝦皮網拍，然後就是賣女裝服飾。然後後來我們畢業之後大概四五年吧，他都已經存到買房子的錢了。然後後來就是被查稅，100 多萬繳回去，頭期款直接沒了。就是房子買不了，房子買不了，就直接買了。罰 100 多萬，四五年全部都沒繳稅啊。哦。然後就一次被查，然後就全部繳回去。所以奉勸啦，就是我們是本來從 Day 1 就是都有開發票。我覺得雖然一開始沒什麼營收，那時候可能前一年一兩年都在賠錢，但還是該開的都有開。對，所以我覺得還是要實開啦。對，還是要實開。

我跟大家分享一件事就是，公司正常化才有辦法讓你公司格局做大。但是做大不一定會賺到錢，這是事實。但是有很多人是都是逃漏稅的，但是他們賺很多錢。但是我必須跟你講，格局大不起來。你跟大公司合作，對方都是要開發票的。對，絕對。對，你所有東西都要開發票啊。你公司要搞知名度，你要大起來。你看嘛，做小吃做到很大的時候，他到最後還是要面臨開發票了。對，有很多事情，他甚至要做品牌也是要開發票。

沒錯。而且像我們最近也有跟大公司合作，就還要去申請什麼鄧白氏認證，又是另外一個，就是要符合他們整個的那個系統的安規，然後就也是額外又花個幾千塊去申請。可是拿到這個客戶我覺得超級值得。

那我覺得回到我剛剛原本的問題，想要再延伸問一下老司機，因為像剛才講到企業貸款額度就是看他的營業額嘛。對，那營業額的多寡，比如說我假設我營業額一千萬好了，那我有辦法貸到一千萬嗎？還是他也是要分不同的類別？因為有可能電商他的營業很高，但他的毛利淨利相對低。有些服務業可能營業額很高，但他的淨利可能就可以到 5、60%。對，那從銀行的角度怎麼樣來看？

銀行企業貸款會看一個叫營授比。那每個行業別不一樣，製造業可以比較高啦。那一般的營授比就是你的負債跟營業額的比例。大部分比較建議是在 30% 以內。比如說我營業額是一千萬，我的負債可以到三百萬以內這樣子。

OK。

啊當然還要看你的毛利率，或者是你的收支比，還有你的保人，還有你負責人的信用。這沒有一定，所以說企業貸款比較複雜就是這樣子，他沒有一個標準。

都個案處理就對了。

公式。對，他真的沒有一個公式。每一家銀行的審查的屬性也不太一樣。

嗯。那可不可以跟我們延伸分享一下，一般來說比如說我們去申請企業貸款，那他會走的流程，可能會經過哪些步驟？

企業貸款的流程是這樣。第一個可能每家銀行都不一樣啦，但是基本的邏輯就是說，第一個業務會先來公司看，看你的公司是不是查訪。對，訪查，這是業務喔。然後問你一些公司的營運狀況，然後跟你收資料，然後填寫這個聯徵同意書。那聯徵同意書要特別注意喔，就是確定要送件才給銀行查，因為你聯徵查詢次數太多的話，對你的信用是扣分，會扣分的。你要確定可以再寫填寫這個同意書。

然後回去之後，他就會調你的聯徵，然後看你聯徵的內容，然後搭配你的財報。他如果看一看沒問題的時候，他會往後送。有時候會有個徵信員，或者是說公司的其他主管，就會一票人來你公司看。因為第一步要過了嘛，過了之後審查或者是放款的主管，他才會出門嘛。對，然後他們過來看一下確定沒有問題，確定說這個資料是屬實的，你的公司是實際有在經營的。為什麼會這樣子？因為防止一些弊端的發生嘛。對不對？然後就回去之後，他們就會產生一個徵信報告。徵信報告裡面就會批示額度、期間，或者是利率。然後業務就會通知你來對保。看你來這邊對保或是去公司對保這樣子。

OK。那我在延伸，就是像比如說大家往來的銀行不太一樣，但我怎麼樣去選擇說，我今天要跟哪個銀行來做融資或貸款呢？這個要怎麼講呢？

因為民營銀行和公股銀行它的屬性又不一樣了。民營銀行它是中心制，所有的案件都在中心處理，大部分啦，也不是全部。總行。對總行，就是要全部送總行。那公股銀行就是我們看到的台企啊、兆豐啊這一種，土銀這一種，他們是分行制。分行的經理就有授權，他有一個額度，就分行經理，我可以幾百萬以內我就可以，經權，就不用往總行送。

OK。對。那民營銀行，大部分的流程，因為業務他可能有一些績效，有一些 KPI 的壓力，壓力嘛，所以他們會比較快，送件會比較快。公股銀行就公務人員，他時間也可能比較冗長一點。那他的額度通常是比民營還要大。但是公股銀行他就，彈性也比較大。那民營銀行他是中心統一審理嘛，所以他額度可能稍微比較小，可是他有時候也會比較彈性，什麼行業別他都會收。那公股銀行他就比較傳統嘛。

對。

我可以補充一下啦，就是因為我跟公股銀行跟民營銀行，我都有貸款過。嗯。民營銀行它比較積極，他們冒險精神比較高，比較願意去承擔那個可能的風險。譬如說有一些新興的行業，民營銀行比較願意支持。譬如說現在可能有自媒體，或譬如說像你現在有錄音間，這個錄音間要是找公股銀行，可能是貸不到了。他們不認為這個東西可以做多久，因為他們看不懂。

他們看不懂。

好，已經解惑我心裡那個了。

哦，真的嗎？

找民營就對了。

找民營。但是民營反而在放款的金額它比較保守，就是他願意跟你合作的比較開放，但是放款的金額他反而比較保守。那公股銀行是什麼？你要跟他合作不容易，但是他能夠放款的額度呢，權限比較大。民營銀行的速度快，公股銀行速度慢。因為這兩個我都貸款過。那個公股銀行，你要打電話去問喔，那個案件都已經在他桌上已經搞定，你要等下一個步驟了。他要來找我再填資料都還沒。我打電話問他，哦有啦，在我桌上。我就最近比較忙，沒有打電話給你。我再打電話給你。就這樣子，你都要一直催一直催。換我催他。對，就是其實我的案件已經好了。

那我就坦白講，我的連公股銀行的合作，都是透過朋友介紹的。但是我要跟你們講一件事情，我進去公股銀行的第一次，跟他合作的時候，我認識了他們公股銀行的經理。他們帶我去經理的辦公室裡面泡茶。他們有一間自己經理的辦公室，不像那個民營，經理可能還坐在跟大家坐在一區這樣子。進去的時候就認識一下，交換個名片。然後另外一個襄理就說，賴先生，我跟你說喔，其實公股銀行跟民營銀行其實不一樣，你只要能夠認識到公股銀行經理級的，你做什麼事情都很方便。對，所以他們經理其實就已經很大了。

但是，我補充一點，因為公股銀行的都會輪調。對對。你認識他可能現在比較方便，然後他如果調走，他如果高升了，下一個他對你的案件，你的行業別他有可能看不懂。也有可能。所以上次我跟他泡完茶之後兩個月，他就傳訊息給我，我換單位了。他又換一個單位了。對對對。而且公股銀行，換你要主動去跟他保持這個關係啦，你要更主動。因為大家都想要巴結公股銀行，我坦白講。對。那公股銀行都喜歡做大的，譬如說股市上市公司。哦對。對。中小企業這種的，最穩定。他喜歡做大筆，因為這樣比較快。

再來他們沒有太多的這個壓力，放款壓力。所謂放款壓力就是業績。像他們都有業績啊，他們都有 KPI。他們不只有 KPI，他們還要賣保險，賣基金，然後還要出信用卡。對啊。這個等一下你可以問他，他們是怎麼在貸款的時候，就是想辦法塞多扒幾層皮這樣。對啊，買個基金吧，買個那個吧，幫我辦個信用卡這樣。我都常常被推銷過。

我這邊補充一下，因為不是每家銀行都有辦中小企業的貸款。有些你營業額太低，那個是根本不理都不理你的。所以還是要挑一下，要問一下。

對。那我就延伸剛好想要問這個，就是比如說銀行要挑嘛，這個可能是打聽一下。那進去之後找誰辦，是不是也有差？比如說像剛才講，找到經理，哦，那就妥當。嗯。那如果只是進去然後找一般行員，那他可能就是照正規流程，你可能要走很久。所以，對，沒有錯。情形來說是怎麼樣最有效率？找老司機協助，還是怎麼樣？

如果你是民營銀行，那你就看那間民營銀行有沒有企業貸款總行的部門，或者是你去分行問。民營銀行的分行問，他們都會比較快速的幫你。如果你比較急的話。OK。那公股銀行這個坦白講就真的看運氣啦。對，他有時候你營業額太低，他表面可能跟你說好好好，那有沒有在做呢？就沒下文。我們就不知道。對，就像我剛才講的，我利率一樣 3% 好了，舉例喔。那放款 3% 的利息收入，和我放一個一百萬的 3% 的利息收入，哪一個比較多？當然是一千萬的。對，他分行的貢獻，當然是一千萬的比較好。

我想要延伸，因為其實一直講到貸款這件事情嘛。那其實我覺得坊間其實也有很多，因為像也有民間貸款的，比如說什麼中租啦、裕融啊等等的。

那你說的喔？

哦...不能說嗎？

你害我緊張了一下。

好，我不管，就是薯條三兄弟。

對對對對對。

就是因為我自己的 partner，他們現在就是可能現金流就是斷了。但他們中間就是跟，我不知道有沒有跟銀行貸款，但他們其實也有跟就是應該是中租貸，然後利息高到不得了。也有去跟民間貸，就是私人的借貸，然後就變成就是越尬越辛苦。所以可不可以請老司機跟我們分享一下，就是市面上的貸款有分哪些種類，然後哪些是要碰，哪些是絕對不要碰？

這個我講一下，因為我在金融體系待過，所以我先講這個銀行正規的貸款，因為它的條件一定是最便宜。開頭講的，你如果借一百萬周轉金，本利攤還 3% 的話，一年的利息大概是一萬七千多。

好便宜喔。

怎麼那麼便宜？真的便宜對不對？好。那因為現在也競爭，所以利率都有一些空間。OK。那因為確實是有一些中小企業，它在拼生存的階段，它會有一些資金周轉不靈的問題嘛。所以都是會建議中小企業主，你在條件最好的時候，先跟銀行貸一筆錢放著。你看喔，我們現在我口袋一百萬，我要做一個一百萬的生意。對不對？我是拿我口袋一百萬去做這一百萬的生意嗎？還是我再跟銀行借一百萬，用兩個一百萬去做一個一百萬的生意？那勝率當然比較高嘛。

那中租還有說民間的一些金主，那他們接的都是銀行貸不到的客戶，所以他們條件利率確實都會比較差。你如果跟租賃公司有往來貸款的話，其實銀行都看得到。銀行不太喜歡你有跟租賃公司有往來的客戶。

我補充一個。銀行不喜歡你明明可以找更低利率的地方貸款，你偏偏去用高利率的。我舉例來講，你明明是企業主，你不用企業貸款，你居然去辦信貸。我跟你講，那個聯徵都看得到。對。還有喔，除了你之外，你的配偶，他的信用卡居然還在循環利息，沒有繳清。哦，配偶也一起看。你不知道喔。我告訴你，所以為什麼說，因為我是過來人，我承認。原來我們剛創業的時候真的很辛苦，我一個月薪水就只有這些錢，我要養小孩子，房租就兩萬五，薪水五號發下來馬上就變零了，我就只能這樣子啊。我這個故事是我以前都講過了啦，我們也是這樣苦過來。

那銀行來，這個還不是負責人喔。銀行來辦貸款的時候，第一個，因為我那時候有股東嘛，那主要負責人不是我嘛，所以我什麼？我是第二連帶保證人。第一連帶保證是誰？很多人說你是有限公司，錢賠光就沒有。所以銀行，如果你跟銀行借錢，公司賠光了就不用理銀行。沒有，銀行沒那麼笨。銀行他會簽連帶保證人，就是負責人嘛。但是一個負責人不夠，他要簽第二個，就是股東就是我嘛。結果一簽下去，他說欸，你的股東有個人信貸。他沒有先跟你講。哇，尷尬了。我超尷尬的。OK。對啊。

後來我才知道，哦原來個人信貸在銀行的眼裡，其實是扣分的。因為我已經是企業主之一了，我居然還在用個人信貸。蛤？我也不知道這個。對。再來就是個人信貸它利息是比較高的。哦對，4、5%。所以銀行的眼裡就是，只要哪裡便宜，你不往哪裡去，你就是有問題，你一定是走投無路了嗎？對不對？所以你看嘛，剛剛講到他待過金融機構，所以他不方便講租賃公司。他剛剛講的超含蓄。我來補。原來我問錯，應該要問這邊。

我跟你說，對沒有錯沒有錯。其實呢，很多人真的是遇到，現在是急需要錢，已經是救命錢了。所以有一些灰色產業跟灰色貸款的地方，他有存在的必要。不然他們不會活到現在，大家都全部找銀行就好了，為什麼要找你們？所以 I'm not saying they are completely evil. 不是這個意思。只是說，當一個人，如果你的信用其實是白白淨淨的，可以直接找銀行貸款，你卻傻到去找更高利率的，那這樣子就不行。這個就屬於你的平常時的創業的通識不夠，或者是金錢槓桿的通識還不足，金錢要怎麼去運用這個還不足。

所以你才會想說，人家打電話來說要叫你代辦，就是說欸，代辦很麻煩，我們幫你申請就好了。對喔，你只要把資料給我們就申請。你就想說欸，你不敢去面對銀行，第一次不敢，你就交給代辦的。對不對？你知道嗎？現在金管會有在要求所有的銀行是不得收送代辦公司的案件。你知道嗎？

你不知道對不對？

我不知道。

如果被知道了，我告訴你，你會被註記喔。公司喔。對，你這家公司會被註記喔。哇。對。那有一些銀行喔，他們因為也缺業績，所以也是，其實銀行本身也有一些灰色地帶，但是我們不方便講。他也是透過這些外面的代辦，外圍的代辦去幫他們多弄一些業績來補足自己銀行行員的 KPI。KPI。但是只要被抓到了，你就會被註記。這家銀行就會被金管會列管，他就會被盯上。

對。那再來就是如果你找租賃公司做貸款。我們先講貸款，這個其實真正租賃公司是不能放款的。租賃公司它是租賃。但是他們現在怎麼做呢？他們就是用一個用租的方式。譬如說這樣，假設說你有車子。你現在缺錢。那我直接把你車子買回來。我是租賃公司。你車子殘值一百萬，我給你買一百萬回來。接下來你車子的所有權人就變成我租賃公司了。但是你要用車嘛，你要跟我租車。嗯。我跟你買車的當下，那一筆錢給你。你把它想像成是銀行貸款下來了。嗯。好，你救命錢嘛。對。接下來你要還我錢啊，用付租金。租賃。哦，原來是這樣子。聽懂了嗎？

所以市面上有一些手機貸啊，萬物皆可貸，都是這個邏輯。就是把產品更換主人，所有權換人。但是你要繼續用嘛。啊更換之前我要跟你買回來嘛，這筆錢給你就是你貸款下來的錢。哦，聽懂喔。OK。然後你現在還是要按月還我啊。假設說三年還一百萬，這台車嘛。我們現在不要去討論利息的事情。那你要還這個錢給我的時候，你是不是按月還？對。這個就本利攤題正在還錢的概念。這樣你們就聽懂。

所以租賃公司其實是不能直接，譬如說你找我辦貸款，我直接就放錢給你，分錢給你不行。因為他們不是銀行，所以他們只能用這個方法。那我為什麼知道這件事情？是因為在差不多快十年前，有租賃公司跑來找我，問我需不需要。那時候我們公司確實是需要錢，但是沒有到那麼急迫。那我就問他說，你是租賃公司，你怎麼放款給我？他說很簡單啊，你公司有沒有車子或什麼？車子是我們私人的。那那不行。他說，那你們公司還有什麼？你們有不動產？沒有，沒有。啊你們有存貨嗎？有啊，我們有庫存啊，三四百萬。他說，那可以啊，我們把你庫存買回來。我說，蛤？對。他說，把你庫存買回來，我們再做一個金流，然後你再租回去就好了。事實上他講那句話，聽起來邏輯有問題。其實他只是要做一個金流。對，就是我把你東西買回來，產品變我的，但是你要繼續用對不對？那你就是跟我租。嗯。對。

哇，大開眼界。對，所以才會有那一句話說，假租賃真貸款。但是，我還是要強調一件事情，我並不是說要去敲別人的蛋糕，不是這個意思。灰色地帶有灰色地帶的存在必要，因為有些人他已經到這個需要救命的階段了。培養信用這件事情是遠水救不了近火的。對，他們就是跟銀行已經借不到錢了，所以只能走這一步路。

哇，我覺得我現在踩了一個坑，我想要來問一下要怎麼解。因為我覺得我們有個人跟有公司嘛。然後公司的銀行就都沒有打電話來問我要不要貸款，說什麼現在有一個低利率的方案，最近有沒有投資需求。你公司成立多久？四年多快五年。但是個人就一直收到不同的銀行，就是我因為我開戶很多，就打來。然後所以我也借了信貸，拿去投資。可是如果照 Allen 哥剛剛邏輯是，我的公司還沒有貸款，而且我的報表什麼都是好的。可是我已經有信貸了。那在銀行眼裡，我就是先去借了高利的錢嘛。那這個時候我應該是要先，把信貸還掉呢？還是說我要怎麼做會比較好？

不用講，就是還清。企業主不應該身上有任何信用貸款。我這樣講對不對？

對對。

銀行比較喜歡，不ணய有信貸的企業主。

對。

那如果你因為你現在還沒結婚啊，如果你有配偶的話，配偶的信用也很重要。他有案例啊，他的這個企業主去跟他貸款了，結果那個他的配偶信用有問題啊。對啊。配偶聯徵信有問題的話，銀行是不能送的，也直接不能送。對，直接拒絕。因為他擔心你企業貸款進來的錢，其實要挪用給你配偶用。哦。因為企業貸款喔，她有限制資金用途啦。那資金用途是限制在公司使用。對。那怎麼使用 Allen 哥待會可以補充一下。對。那基本上是這樣子，他不希望你拿去挪作他用。

我覺得創業是這樣嘛，我們前兩年都在求生存。我們像我剛才講四年多嘛，前兩年就是哎，過了那個損益點，生存下來了，然後開始慢慢有金流開始回補嘛，就是賠之前的一些支出開銷等等的，攤提等等的。然後到現在可能整體狀況稍微好一點。但我們也沒有一開始有建立剛才講到這些知識，我也不曉得說，哦原來企業貸款是應該要優先去的。因為我們是身為企業主嘛。然後因為我們知道說，負責人的身份在銀行眼裡本來就是不好貸錢的，因為周圍的人都這樣跟我們講。然後我們自己去，就是自己去送，如果以個人去送的話，他的風險係數也是相對高，比起我是公務員，或比起我是大公司，上市公司上班族來說，那個條件都是相對差的。

所以變成是說我沒有釐清楚這個遊戲規則，我就走進去這個坑裡了。我這樣講好了，如果是公司的職員，他辦信貸的成功率比企業主辦信貸的成功率還高。對。對。因為你跑來辦信貸，有一些老闆辦不到，表示你公司的企業貸款可能都貸不到了。而且你如果是負責人，你要辦信貸，你的營收報表要怎麼認列？銀行不知道怎麼認列啊，因為他如果是信貸部門的話，因為你是個人信貸嘛。對啊。

所以會建議你如果，有閒暇之餘，你可以先去公司，先去辦一個貸款。多少不管嘛，當然是越多越好啦。但是因為你第一次銀行也不認識你，所以一開始金額小其實也可以理解啦。我覺得有個方法就是，第一個就是你可以去跟，你現在的能力去辦一個五十一百，沒什麼問題啦，絕對沒什麼問題，閉著眼睛都能夠貸出來。而且還可以練習一下跟他談利率，因為我不急啊。不急底氣最強真的。當你不缺錢的時候，銀行跟你說，我們額貸下來了 3.8%。我說，啊 3.8 太高了吧，陳襄理，你再想一下好不好？你這個跟我打聽的不太對，你想清楚再跟我說啦。我都是這樣跟銀行講。你不用跟他惡言相向，不需要，也不用特別跟他殺。就是你再想一下，因為這個跟我打聽的，這差太多了。對對對。

啊他就會回去再噹一下這樣子。你就是貸到一筆錢，趕快把現在所有身上所有個人信貸，全部一次把它還清。OK。然後就欠企業貸款這樣就好了。因為企業貸款是最簡單的，因為在台灣的所有銀行體系裡面，企業本來就要跟銀行借錢做生意啦。他們還是搞不懂，你們為什麼用自己的錢咧？我們利息便宜成這樣子。

Allen 哥，我剛剛那個補充一下，個人信貸會先還掉。企業貸款的資金有限制資金用途喔。

對，我剛剛原本才想要問這個。懂我意思嗎？我才想說欸，可以這樣子嗎？公司跟個人是可以這樣子嗎？

欸，請自己自由發揮使用方式，好嗎？這金錢使用就是這樣子嘛。對對對。

就是要注意資金用途喔。我記得我在三十七歲的時候，我不是有兩個頻道嗎？有一個創業頻道，曾經拍過一支影片說，我終於把我的個人負債還清了。哦，有那支我有看。因為我跟股東拆夥之後，公司就變成我自己的。然後那兩年就開始賺到錢了，我可以自由運用公司現在盈餘的金額嘛。我就叫會計拿錢出來啊，我說我要把信貸全部還掉。

我還掉之後，哎，你以後進去銀行借錢是不用倒著走路，橫著走路。陳襄理，我又來了。因為你缺錢的時候，你就會被銀行牽著鼻子走，條件利率你就不敢殺價。對對對。你不缺錢的時候進去銀行裡面，換銀行泡茶給你。哇，我覺得今天對我來說，個人來說收穫好大。就直接在訪談解惑了一些自己的。因為我覺得這一塊以創業來說，也真的完全沒有人教。大家都在教產銷人發財。對對對。然後都教你怎麼賺錢怎麼活下來嘛。但沒有人教你就是這些有什麼坑不要踩。

因為我覺得身為負責人，並不是一開始就有負責人的意識。都慢慢學啦，就是你因為你多了一個法人嘛，那你跟個人就很容易搞混嘛。因為一開始你也是錢就拿走那邊亂搬嘛。這些不好，不要亂學。黨庫通國庫，不要學。國庫通黨庫，黨庫通內庫。上軌道之後金流還是不要這樣子。就沒有搞清楚這些身份的權利義務啦。對，變成是說，好，我就是因為我真的每一個月都會接到，我自己有開戶的銀行就打來，就推信貸。然後那時候就是覺得，反正那個利率也低啊，然後投資感覺市場也還不錯。

你公司是不是在網路上搜尋不到公司的電話？好像比較少。對，好像現在有啦，之前好像比較少。因為他們在拜訪都是用 Google 在搜尋。哦。對。不認識你嘛，或者是說你行業別是什麼，他一看這個行業別我還是不要碰好了，就不會打電話給你。哦。對。我們還沒有講到有些行業銀行不太願意貸的。對，哪些啊？因為基本上做偏的，幾乎是基本上貸不到錢。好像一般的零售服務還是什麼有點類似這樣子，就是那個行業別啦。也是算看起來是正常的。你那個行業別如果是偏娛樂、自媒體相關的，因為我不知道你掛什麼嘛，他們可能不太會打，因為覺得這個過件率不高。

哦。對。所以企業貸款也是會主動打的。正常來說。會。我們剛入行的時候，每天都是谷歌。那早期聽說前輩是拿黃頁來打，就打公司嘛。因為我們主業是企業貸款嘛。對。

對。不過其實這個是最好你可以找到更低利率的機會。對。因為，譬如說你現在已經假設說你在銀行已經貸了一個一百萬，假設說我們是假設說 4% 好了。那現在又有一個新的銀行貸，那這個 4% 你已經還了一年。因為我們通常企業貸款會有一個合約書，譬如說一年之內不得提前還清。哦對。那一年之後提前還清，會有一個叫做違約金。他要賺利息。其實違約金不多啦。那。

你還了一年之後，假設說今天又有新的銀行打電話來，你就可以跟他講啊，好啊，可以啊。那你就直接坦白跟他講，我現在本來就在另外一家銀行貸款。他一聽到這句話，他更愛你了。為什麼？上一家銀行已經貸款給你，表示你信用沒問題了。對。他不用再去重新的對你這個公司的信用再重新去評估。假設說他這個如果跟你談定了，你這個過件率對他來講很高。嗯。接下來就談什麼？談代償啊。4% 你去談一個 3.5 的就代償 4% 的。譬如說我一百萬還到剩三十萬，對不對？那新的就跟他貸個一百，然後再把三十還掉。這樣你又有一個一百，但是利率更低。對。這樣你本來就第一家銀行，你現在跟第二家培養關係了。接下來呢，還到一部分的時候，第三家來了，你就再問第三家。就兩三家這樣。我最多曾經，我們一直在往來，輪流這樣往來四家銀行。

OK。對。所以這件事情其實對他們來講稀鬆平常。對對對。因為，比如說我現在要貸款給你的公司嘛，啊你都沒有往來過，我也會怕。可是前面已經有銀行願意貸給你，因為銀行企業貸款審核，他也不是那麼容易的事情。對，有一個流程要走。代表這一家銀行願意貸一百萬給你，代表你有這個價值。那我就會比較放心。對。那同時間，一家中小企業同時間大概兩到三家銀行往來是還合理。超過就不好。對。這很正常啦。那個有點像你看嘛，他打電話來發現你已經有貸款了，他反而比較放心。有點像什麼以卡辦卡有沒有？個人在辦信用卡的時候，以前我們在辦信用卡，大家在搶客戶有沒有？你只要能夠有哪個卡，他就馬上發你這張，他就馬上給你過。

對對對對。

就是這樣這種概念。

哦。

這種概念。但是所以培養不同家也是，就提早你自己要去開戶去培養。像我現在好像就只有兩家。企銀來說就兩間。但可能就不夠多。

還是就夠了？

夠啦，差不多啦。我會建議你的狀況可能是一家公股銀行，因為額度比較大。因為他們主管會輪調嘛。對，你就是一家公股銀行額度大，然後另外兩到三家民營銀行的輔佐銀行。對。差不多。因為我們有時候遇到需要貸款的時候，會同時問兩三家。對對對。

對。然後再比利率。OK。對。那利率也是可以談的。對。怎麼談？Allen 哥應該有很多經驗。

一個基本上自己只要你不急缺錢啦，任何人都懂得怎麼去談利率啦。啊對啦，就好像殺價一樣的意思嘛。不要最大。對。不要最大。我再考慮看看是不是。而且我們會計算他如果要有回存，我會去計算回存之後的總成本，去除以我真正實際可以動用的資金，到底利率是多少。他就覺得你很會精打細算。哦。對。甚至要你辦信用卡這些的，我就跟他講說，我會再介紹朋友給你，你不要塞這些東西，對我來講真的沒用啦。對。那因為你不缺錢嘛。嗯。你不缺錢，那個眼神看得出來的。對。但是你如果缺錢的話，你是不敢拒絕。

但利率我通常都會，比如說我們會同時問一兩家銀行。那如果利率太高，我會叫他回去再算一下。對。他就會，其實包含回存這些，銀行到最後都是會讓步了。對，因為他們也需要你這個客戶，因為你信用好嘛。對啊。那對他來講有點像，我這樣說好了，你今天如果常常跟他合作，你有沒有發現如果你去買車的時候，有些業務員甚至為了要做你這筆生意，他把他的獎金都都給你，都直接賠進來在換其他東西送你，隔熱紙啦，什麼東西都給你。他為的就是要那個 KPI。所以其實是可以談的。

像我們舉例啦，你貸了一個款，我花了一個月，額度也幫你弄好了，結果你嫌利率太高，我這個一個月浪費時間，浪費時間。對。所以我們多少都會讓步了。嗯。對。但是你也不能砍一個說 1% 低於市場行情太多的，太誇張了，那個也真的沒辦法。而且其實你講到這個已經是到最後端了。對，確實確實。中間還有一端你沒講到喔，審查人員會來你公司。對。對。審查人員就是我們通常跟銀行送件之後對不對？送件之後，他們確定可以貸給你了，但是他們會有派那個徵信人員來。有剛才有講，有一個流程嘛，就派那個徵信，徵信員來了是要幹嘛？你們知道嗎？

哦對，要怎麼應對他們？對，你不知道對不對？

我不知道。

很多人想說徵信員來就來，沒有，我告訴你。像我自己就知道，因為我還不認識老司機之前，就知道徵信員來是要幹嘛。我大概知道他們要幹嘛，就是說我都會跟全公司講，今天銀行的人要來，所有人辦公室全部都整理乾乾淨淨，全部要整理好。然後呢，報表機沒有要印的，你想辦法給我印，給我印出聲音就對了。因為報表機是印什麼？印出貨單嘛。哦。對不對？因為他來其實都在觀察你這家公司，第一個到底有沒有在做生意，第二個員工有幾個人，員工的素質是什麼樣子，其實他們都看在眼裡。哦。對，其實都會看。然後每個人忙不忙，他也看得出來。然後他會去問你的產品，看你在做什麼，就去審查你的，譬如說你公司有沒有未來性，你的獲利能力，或者是你現在這個貸款到底要做什麼用途，他全部通通都會問。

你準備他一聽就知道了。對。你是不是臨時抱佛腳，跟她唬爛，他都聽得出來。嗯。對。

對，主要是要來看你是不是空殼公司啦，和你資料上我收到的資料，徵信員收到的資料上有沒有落差嘛。對。這個就讓我想到之前我前陣子看那個許我耀眼，裡面就在講一個就是募資嘛。哦，然後募了很多錢，然後就是卡，要再新一筆錢進來，然後就是那個女主角就很機靈，公司就是請了一堆臨演來，就是他去的時候全部哇人山人海滿滿的。然後結果那天接電話就假裝講電話嘛，就像你剛剛講的。結果那個下面的電話線沒有接，被發現嗎？對，被發現。他沒有明講。哦，他沒有明講。對，然後還看那個這個，他就把那個業務的資料打開看嘛，打開全部 A4 白紙。哦。對，但是就是一個電視演的嘛，比較誇張，比較誇張。

就類似這種情景。比較早你前端，你想想看，連到起來，前端 401 報表什麼什麼都有了，然後最後卡在這一關，結果就很可惜，廢了掉不是很可惜，就很可惜。哦，他有整個一套都要準備的東西。對，就是你當然準備越周全越好了。對，像徵信人員要來，我要準備什麼？甚至我會主動帶他去看倉庫。哦。對，然後譬如說帶他看，然後我們員工正在包貨，正在出貨，我們每一天大概出多少的量。對，然後這是我的 ERP 系統，我隨便撈一個月的那個營收給你看一下，看你有沒有興趣。他你越給他看，他都會願意看。對，因為其實他也很希望能夠多了解一些。啊你願意更多給他看，他就覺得他越放心。對對對對對。

然後回去打的報告，寫的報告就會更簡單，對更容易可以過件這樣子。OK。對對對對對。這個角色我要再補充一下，徵信員他不是業務，他沒有 KPI，沒有業績的壓力喔。但是你如果案件出了問題，倒帳了，他就有 KPI 的壓力。所以他會看得很細喔。對。他跟業務是不同的角度喔。就很像稽核啦，就是來稽核的。

像他以前是業務嘛，他是業務嘛。但是審查又另外一個人，就是徵信人員是另外一個人。因為怕會有一些弊端，利益衝突。他有弊端。

那我可不可以問一個比較老司機，就是經手這麼多，有沒有遇到一些利益上的誘惑或者是？

對，我跟你講，因為就像剛才前面有講到代辦公司嘛。我就有聽說隔壁銀行有一個行員就收代辦件，然後他就被革職了。然後銀行會內部通報，那他之後要在這個金融體系上班，可能是很難的啦。所以我們為什麼會做那麼久，其實三不五時都會有誘惑，這也是真的。有時候有些客戶就直接說，那個老司機，你如果可以貸多少，我給你多少紅包。會直接講。像這種客戶我就會拒絕，因為我就覺得他有鬼。因為我知道一做錯事情，我的職業生涯就毀了。大部分的行員都是很克守本份的。但是還是有一些就是想要賺一些外快，這個例子很多啦。

比較常見的就是代辦公司想要他的案子透過我來送件等等之類的。這個銀行都看得到喔。代辦公司其實很可怕。我講的可怕不是說可惡啦，是它為了要幫這個缺錢的企業主拿到錢，拿到錢，它會想盡很多的辦法，甚至會走偏門的方式。那其實有時候反而會害到這個企業主。對。對。例如說，他可能會改造一些文件，然後去送給銀行，希望能夠過件這樣子。對。

因為這個我之前也是剛出來前兩年吧，就遇到一些周圍的朋友，然後就會介紹說，哎，他的朋友可以幫忙送青創啊，或幹嘛幹嘛的，然後保證過件，然後怎樣怎樣怎樣。但是，比如說我貸下來一百，他就要抽可能只剩 80，20。對。對不對？代辦公司就是這樣子，就抽 20 走。啊其實沒有保證過件這種東西啊。因為你想想看，我如果連徵狀況很差，我配偶聯徵狀況很差，銀行連送都不會跟你送，他怎麼會保證過件？企業貸款沒有保證過件這種東西。我後來是沒有去投啦。對，我沒有去送。而且他們有些是就算沒過件，前面那一段的代辦的費用，有些會一開始會先收一個手續費，那個辦了錢沒有下來，他是不退錢的。幾萬塊的手續費也有，那個是沒有退錢的。

然後再來就像剛剛講的，其實代辦公司有一些，他必須要跟灰色地帶的銀行行員綁在一起，他們會有一些利益上的，就是可能過件之後的抽的佣金，可能會再回到那個地方。所以才會有這個問題。所以為什麼金管會有管這個事情。

哦，因為只要有利益的關係，就會影響到過件品質。對，明明不能過的，你還讓它過了，因為你會用各種方法，裡面就會有弊端在裡面。對，那另外還有一種，就是你剛剛講到，就是這是保證過件。

那你讓我想一件事情，就是虧錢不用還，你有聽過嗎？虧錢不用還。這個就跟我們今天的主題稍微不一樣。還有一種資金來源叫做補助案，對，補助案。哦，政府的補助案，對，就是直接給你，譬如說你要寫寫計畫書，對對對對對，給你一百萬、兩百萬、三百萬。那個以前我也寫過，也會有人找人專門來幫你代辦、代寫的。那代寫的，就是一開始會跟你收一個費用，但是很可怕，那抽的佣金超可怕，15%到20%。你五百萬，他就拿掉一百萬了。嗯，對，五百萬的案子，他直接拿走一百萬。而且他那個案子喔，像這種案件如果真的下來，他還不是真的給你錢，他是用那個階段性的、階段性的，你要拿單據去核銷呢。對對對對對對，對啊，你還有那個單據去核銷，把這個費用全部核銷。但是你要知道啊，你五百萬案子，你只拿到四百萬，但你卻要生出五百萬的發票、單據、單據去想辦法核銷。哦，對，所以難怪會有一堆人要買發票。

對，我們這個課，我跟 Allen 哥，我們在討論課綱的時候，想說哎，這是個通識課，這個課要有教育的意義。對對對對對對對，所以其實我覺得今天，要聊這個主題，我們會比較把它視為一種，它有一點社會責任在裡面，對不對？因為其實太多人不了解這塊，像我就是。對不對？剛剛聊的過程，就發現我踩坑了。可是我以前跟你是一樣的，就是我已經到負責人，我居然還有信貸，甚至我的負責人的配偶，甚至還有循環利息。這以前我們都不懂。對，我們想說哎，公司的財務過得好好的，關我個人什麼事。哦，有很大的關係，非常大的關係。而且你配偶不好，你銀行貸款貸不到。對對對，銀行貸款貸不到。

那，這個無解。嗯哼。哇，所以婚姻也很重要。哈哈哈。除非你有辦法在貸款的時候，先暫時讓那個配偶欄不見了。哈哈哈。哇，那這樣你讓聽到的那些觀眾們，哇，現在不知道該怎麼辦了。哈哈哈。突然一個晴天霹靂有沒有？老婆那個委屈一下。哈哈哈。半個月就好，半個月就好。

那我想要延伸來問，就是就我們也聊了一陣子，然後我覺得如給聽眾們一個比較正確的，比如說貸款知識。那比如說現在來說，大家可以怎麼做？嗯，以及說，好，比如說我現在可能有兩間公司，但另外一間公司比較沒在做事了。那有些人可能也有更多間，那它也會影響說我們貸款的一些陳述嗎？還是說貸款的一些額度嗎？這個可以讓老師有一種叫聯保，對不對？對，聯保。或者是說，你兩間公司的營收可以合併，因為都是同一個負責人。對，那叫聯保。OK OK。或者是有從屬，這就比較沒什麼問題。對價的關係，就是兩間公司，你都是有實際可以運作的，你可以掌控 A 公司跟 B 公司，你都有掌控權。嗯，它是可以合併計算的。對。對。所以說這個變化很多啦。對。嗯。哦，真的太多了。OK。

好，你剛剛講到就是給一般人了解之後，我們可以大概聊一下，就是如果一般小白，如果你不是創業主，其實呢，不要覺得說不用信用卡，信用最好。沒有，人家說凡走過必留下痕跡，我們要刻意留痕跡給銀行看嘛。嗯，就刻意給銀行知道說，哦，我有信用卡，我有刷卡，而且我都繳清。基本上呢，你在個人將來，如果就算你沒有創業，你要辦個人信貸，第一個銀行過件率也會更快，利率有機會可以更低，或額度有機會可以更高一點。好，那這是一個。當然，如果你有，你將來要辦信貸什麼，這個也通通都會看。對。對，通通都會。所以越早養成跟銀行之間有往來的記錄是最好。

再來就是我們包含我們個人的活存啊，你不要那個活存，每次錢都把它領光，至少留一點錢在裡面。對，但我知道這個很難，因為啊，就沒錢了，怎麼辦？但這個就是，我每次創業一陣子，才慢慢開始有辦法這樣，不然錢裡面都是空的。對。哦，就是所以接下來變成創業的時候，第一個就是個人信貸，不要去用。嗯，一定要把個人信貸先。哇，這個好重要哦。還掉。這個太重要了。信用卡千萬不要循環利息。嗯。哦，這個我知道。預借現金也不要。對。對，預借現金也大忌，這也是大忌。預借現金直接判死刑。對，這也是大忌。我跟你說，而且現在都已經有 Line Pay 什麼，你還在預借現金，就是已經窮到這程度了。嗯。對啊，還預借現金哦。企業主要記得，個人信貸呢，千萬不要碰。當然，你可能會有房貸。嗯，那我們通常老闆貸款會有三個方式，一個就是企業貸款，個人信貸是不碰的嘛，第二個就是那個房貸，那再來就是整個跟銀行的信用的培養，是也是越早越好。你公司成立之後，如果有機會貸一筆小額的，然後把錢放著，你公司要保持一個水位哦，其實他們都會計算哦。而且再來就是你把公司的薪水發放，還有公司的活存或甲存，我們講的甲存，很多人不知道什麼是甲存。甲存就是支票，支票。嗯，公司戶的支票，支票戶都放在同一個銀行。嗯，然後養一段時間之後，接下來去申請貸款之後，哎，就他速度就很快。嗯，就很好申請。對。哎，跳票也會有記錄哦，各位，你不要以為沒記錄，會有記錄。嗯。

所以，我補充一下存積啊，存積太低的話，有一些銀行是不會讓你送錢。公司的存積。對，你存的數字太差的話，嗯，就是你的公司裡面的餘額都很少。嗯。我剛剛講的。對。啊，有時候銀行，有時候貸不下，不是你本身公司的問題，是你選錯銀行的問題。像 Allen 哥跟那個抽銀根的故事，A 銀行要抽到銀根，B 銀行就覺得 OK 嘛。嗯。對，所以真的雞蛋不要放在同一個籃子裡，多跟其他幾家銀行配合。對。對。所以剛剛說老闆有三種錢，一個是企業貸款，一個是房貸，最後才是個人信貸，但是那個不要碰。OK OK。好，我之後要調一下順序。哈哈哈。

對，然後剛剛也有剛好聊到嘛，就是 Allen 哥之前也有貸了之後被抽銀根的事情。因為那時候我公司是兩個股東嘛，那因為我跟股東後來要拆夥嘛，那拆夥的時候因為要換負責人，那我想我們已經提到，其實那時候以前我的個人的信用沒有那麼好，沒有到像我的董事長那麼好，因為他大我快10歲，而且他們家是做建築的，對不對？那我只是一個合夥人，然後那時候公司要換負責人，他要撤股了嘛，撤股的時候等於是公司要更換負責人，那代表什麼？這家公司，他在銀行的負債的主要負責人，是不是要換成我？對，那其實那時候我有買房，我有房貸，我都是按時繳，全部都按時繳，但是金額，跟我個人的整個信用的評分是搭不起來的。那時候欠銀行 800 多萬，800 多萬，那要換負責人，銀行他不願意，他要求我要先把這 800 多萬全部還完，馬上要我還完哦。他是馬上哦。這個等一下換老司機講，銀行好像在只要發現什麼樣的狀況之下，他可以提前要求說，哎，後面不要談了，剩下錢先全部還完。嗯。對，那銀行要我還，那如果我不還了，會遇到幾個問題？第一個負責人換不了人，換成我負責人離不開，我就要跟他拆夥，我巴不得他趕快離開對不對？就因為這事情卡在這邊，不知道接下來我要怎麼做啊？對。對，然後好，那我如果我去借了 800 萬，拿去還這個 800 萬，那到時候還他之後，他不借我錢，那我該怎麼辦？那時候就問這個銀行說，那我把 800 萬還給你之後，我再重貸可以嗎？他不回答我，他就是要抽銀根的。後來我只好把這個我們的公司的資料，再找第三家銀行。前兩家銀行都不貸款給我們，他們知道要換負責人。第三家銀行看到我們公司的營收之後，他說，啊，你這公司有賺錢啊，為什麼前面兩家不貸？沒關係，我們貸給你。嗯。對，他要貸給我們，直接把那一家銀行錢全部都還清。對，整個還掉。OK。然後換成我們轉到這一家。哦，不然我公司應該現在你不會採訪我。哈哈哈。我沒有坐在這裡。哇塞，公司應該直接結束了。嗯。對對對對對對。所以雞蛋不能放在同一個籃子裡面的，你平常時就不能只有跟一家銀行往來。

再來就是銀行他要抽我銀根，有他的考量啊。嗯，銀行他不是慈善企業。你現在這個新的負責人的信用評價，就沒有到可以承受這筆現在餘額貸款的金額。對不對？對，沒錯。那我怎麼可能讓新的負責人去承受這，我們一定叫他把它還清啊。對。嗯，因為銀行放款是以風險為考量嘛，就像我們剛才講的貸一百萬，3%利率的話，一年才一萬多塊的利息嘛，可是銀行要承擔一百萬的風險對不對？對不對？所以銀行一定是風險考量嘛。那你抽銀根它是一個事實，那它也是一個現象，那我不能保證說銀行都不抽我銀根啊。所以企業主最好的做法就是多幾個銀行來配合看看。對啊，你看兩家銀行認為我不行，第三家銀行居然可以。嗯。所以其實為什麼說不能只有跟一家？對，所以你可以有機會再找第三家，卯起來要趕快去打好關係了。對，趁著現在整個狀況都還 OK 的情況下，你就等還款還到差不多，找第三家把其中一家還掉嘛。對啊。那你就一直 cover，一直 cover，一直 cover，你就越來越多銀行有配合的經驗。對。

哇，我覺得這個金融的世界好浩瀚跟好巨大喔，就是沒聊都不曉得有這麼多，應該還有非常非常多，很容易踩坑的地方嘛。可不可以讓老司機來補充，哪些坑是企業主在貸款的過程當中，或是還沒貸款前，就是比較容易踩到的坑？剛才有講到聯徵嘛，聯徵查詢次數嘛。第一個不要太多，那第二個是盡量維持你的存積的水位，然後配偶的聯徵，這個也好重要，這個也很重要。這個也是我今天才第一次知道。然後你不可以一次送太多家，因為你聯徵查詢次數啊，每家銀行不一定啦，但是建議就是說，三個月內查詢三次，不然你就不能送件。跟個人一樣，有一些銀行是不能送件的。對。哎，那個人的聯徵跟企業這個查的聯徵是同一個？都是查我個人的聯徵嗎？還是他有分開的紀錄？聯徵它會查公司和個人啦。那公司大部分都不太會有什麼意外啦，對，大部分都是借款而已嘛，借款你準時繳款大部分都沒問題嘛。那個人的聯徵就是我們剛才前面半段也有講到了。對。對，聯徵的內容一定會看，分數不一定每一家都會看。對。所以有時候也不用太糾結在聯徵分數啦。

我可以補充一個，就是剛剛有講到就是不能踩的地雷啦，但是你要知道當你有這個通識之後呢，在跟銀行貸款之前，要把剛剛講的銀行最討厭的事情，要先全部擺平。個人信貸什麼那些全部通通讓它乾淨一段時間之後，所以信用要養成一段時間，通常最少要半年到一年。哦，你覺得沒問題的時候，好，可以去找銀行了。哦，對，包含有一些你可能前一銀行的貸款，你搞不好還有欠繳、遲繳、被催款，那很可怕喔，那以後你可能就會找不到銀行貸款。那需要一點時間，有時候可能偶爾出國或財務忘記，偶爾這個還可以理解，但不要太頻繁。對，一兩天那個還好，那個還解釋得過去了。嗯。對。

因為剛好我覺得今天這個訪問，是因為 Allen 哥跟老司機這裡有要合開了一個新的線上課程嘛，上次那個品牌代理課，哇，賣的嚇嚇叫，謝謝。結果馬上再接再厲，很快又要第二堂出來，用銀行的錢做大事，超實戰貸款秘笈。對，所以可不可以來聊一下說，為什麼會想要用這堂課？是因為看到周圍這麼多朋友完全不懂嗎？還是說他的這個來龍去脈是什麼？最主要是因為我覺得資訊不平衡。現在因為銀行受到金管會的管制啊，他們其實很封閉。早期啊，我做 YouTuber，我想說認識銀行的人說，哎，襄理啊，上我節目來聊一下銀行貸款的這些專業知識。不行不行不行，no no no，他們都不行，他們都不能上節目，都不能講這些東西。結果導致現在有一些，比如說像灰色地帶的放款，都開始在拍短影音。哦。對，當舖也在拍。所以導致對，那我們就會覺得說，那我應該要平衡一下市場上面的訊息，好讓這些朋友們或小白們知道說，其實貸款真正，你應該要找銀行，找銀行是最乾淨的，最簡單的。為什麼你知道嗎？第一個銀行利息最低，第二個，如果你真的還不出錢來，你知道他們連討錢的方式都有被約束的嗎？讓老司機講一下，銀行如果真的遇到呆帳是怎麼討錢的？我們催收，就是打電話啦，就是打電話。縱使把你的債權賣到那個資產管理公司，他也還是打電話，就是人身是安全的。對，他的言語上可能會比較凶狠一點，但是激進一點啦，也只是打電話。頂多就是拿著一杯咖啡，提著公事包去你辦公室說，啊，總經理，可不可以拜託一下那個款？就是這樣子而已。那你想想看，如果你在灰色地帶欠錢沒還，那我想這個新聞都很多。對。所以我就想說，第一個讓市場上的資訊可以平衡一點，再來就是我覺得這是一個，我創業二十多年來，你說社會責任有點太矯情，但是呢，我想說希望大家都能夠，不管你要不要做企業貸款或將來要不要創業，都要懂這個東西，因為跟銀行打交道是最安全的。所以我們才會把這堂課的金額設定的超低。我們兩個開會討論很久，這個明明可以賣到那個錢，為什麼要定這個錢？我說我跟他溝通，這是社會責任。你們知道我們早鳥價，三千多塊，3980。嗯。你去吃無菜單料理，有的人一餐就超過這個錢。其實我很痛，但是他很痛，他說這是我二十多年來的秘密，怎麼？我說沒有，這是社會責任，就是賣這個錢。早鳥價。對，後面再慢慢漲回來一點點。其實回到原價也沒多少錢啊。對啊，我就覺得就是這個是通識，它並不叫專業知識，每個人一定要懂。所以我們不應該讓學費的金額去影響到願意了解這個課程的。嗯。對，但是免費看又有一點太痛，所以我們就設定一個 3980。舉凡說，因為前一陣子房貸不是大家都買房，那個房貸很夯嘛，然後有一些人去辦房貸，銀行叫他搭售保險。對。對不對？企業貸款可能也會有這些問題。有時候我急，我缺錢，那銀行就手續費很貴，手續費我也聽過收個幾十萬、上百萬的都有。這麼多喔？這也都是真實的。那如果說我有陪跑班，大家有什麼問題的話，可以參加這個陪跑班。對，我們有一個，這一次也是一樣設計的一個陪跑的老師，就是讓老司機來帶。他最棒的就是說，你現在要貸款，他會告訴你要準備什麼文件，什麼銀行喜歡看什麼文件，然後呢，什麼東西不要講，什麼東西的話多講一些，他都會告訴你。對，因為他知道他們銀行的會聽的話是什麼話。所以讓老司機來輔導這些學生，可以成功的跟銀行貸到款。光我前面這樣聊，可能差不多一個小時，我自己就不小心踩了幾個坑，因為剛剛都有很直接的回饋，然後也有很多是包含配偶啊那些是以前完全不知道的。所以，我超級認同 Allen 哥跟老司機做這堂課的意義跟價值。因為包含我現在最近在上很多創業的課，也沒有一個章節在講跟銀行往來這件事情。大家都在講說什麼，就是如何找到第一批用戶啦，客戶旅程地圖怎麼設計啦，那個商業模式九宮格怎麼做啦，然後業務怎麼做啦，然後可能有一些財務會計，但我不確定裡面會不會講到怎麼跟銀行。因為我覺得財務會計是有點關於內帳的事情，但跟金融機構打交道，我創業到現在沒有聽過。

我這邊補充一下，為什麼坊間沒有出來開課？第一個，你企業貸款的從業人員，他進入門檻一定相對比較高嘛。對，然後再來就是說，大部分年資都比較長，所以年紀可能就是稍長一些，他不會出來講這些。那再來就是說，在金融機構是不能兼職的。嗯。對，所以大部分都沒有出來開課。那你出來開課要通報公司，就比如說我去哪個學校上什麼課，要讓公司知道。對。

所以我覺得課程的內容呢，有沒有一些完整的架構來介紹一下？有，就第一個，前面最一開始教你如何培養信用，接下來就是如何開始跟銀行打交道，如何談利率，如何拒絕銀行搭贈的產品，例如說保險啊，或者是信用卡這些東西。再就一些地雷，包含剛剛講的徵信人員要來的時候，你要準備什麼東西，文件要準備什麼東西。再來就是，要提前還款嗎？還款要怎麼還比較好？你現在有第一家，如何跟第二家培養關係？再來接下來如何第三家？然後再來就是，要掌握經常性會出現的政策性的貸款，因為利率很低。嗯。對，這些都是裡面所講的。對。對，就是遇到便宜的，就像買股票一樣啦，先撿下來再說嘛。對，然後再去後面這個再怎麼用，大概大家都知道了，因為要專款專用。

我前陣子才知道，就是企業也可以開證券戶，去投資大盤。可以啊，可以可以可以。對對對。這也是我最近才知道的事情。會問這個通常最近可能錢真的蠻多的，才會去想這個事情，不然他想應該不會去想到這一部分。內容很紮實啦。因為其實就像 Allen 哥上一次那一堂課，就是品牌的那個代理的這個課程，然後因為那時候也是有大師，就是品牌大師班，然後我記得也才過半年不到吧，從我們上次訪問到現在，還不到四個月。對啊，然後你已經帶一批學生去日本參展，然後拿到日本就是一些品牌的代理回台灣。我們上次的學生是連同翻譯啊，他們家屬，大概七十幾個，一起去。對，然後已經有將近快二十個品牌回來了。對啊。所以我覺得 Allen 哥的課都是非常的紮實跟實戰，因為這也是累積二十年的經驗。還包含今天的這堂課，就是再結合老司機在金融業二十年的經驗，就來做這個超實戰貸款秘笈的。這個線上課程啦。那現在也算是募資，就相對便宜嘛。對啊，所以我覺得大家如果聽到這裡，真的覺得有點收穫，想要好好了解實際內容的話，可以再參考我們節目的資訊欄。那結帳時再輸入專屬的折扣碼 Charlie200D，我也不知道為什麼會有一個 D，可以再折兩百塊。對啊，所以也是感謝 Allen 哥給我們頻道觀眾跟聽眾們的優惠啦。然後如果想要更進階，有一個類似陪跑的概念，可以再參考會有老司機手把手，然後陪你拿到貸款嘛，或是跟銀行打好交道，然後可能大概走個一段時間的一個流程。對對對，是這樣設計。就是你有疑難雜症，包含說什麼費用太高，或是我要送哪間銀行，那我的商業模式是什麼，我要送哪一種屬性的銀行。對，我都會來幫你做個講解。嗯。哦，我自己覺得非常的期待，因為我覺得我超級需要，對，剛好在這個時間點你就開了這個課，又是我最需要的時候。對。

好，那 anyways，我覺得前面我有幾個想要再延伸聊的，因為那時候我們在聊的時候，好像有聊到什麼什麼一分利、兩分利。哦，可不可以來介紹一下？哎，這個到底是什麼東西？一分利、兩分利。坊間的一分利大概就是一百萬，一年要收 12%。12%。一分利的意思其實就是，他們是用一個月 1% 的意思。一個月 1%？哦，一個月 1% 是很可怕的。對，那個以前很多是從老一輩的人聽來的。很高唉，一分利啦，兩分利啊。所以那個利息，兩分就是一個月 2%。對啊。對對對。對對對。他們還錢都是按月在算的，沒有在用年的。因為民間借貸嘛，以前不是還有那個標會嗎？對對對對對。對啊，標會其實那個風險都很高。對。其實現在貸款的產品越來越多，而且呢，越來越透明。但是你還是很多方式，你有一點小細節你不知道。對，所以這些像利息怎麼計算啊，通通都要了解。就剛剛你講的什麼一分利、兩分利啊，然後還有一些總貸款下來的金額，跟你真正要付出去的費用，你要懂得怎麼計算，不然你會被那個利率的%數給迷惑了，騙了。對，給迷惑了。你想想看嘛，就像剛才講到那個回存嘛。對啊，你想想看那個民間借貸怎麼可能那個 2%、2.5%？民間借貸的錢是從哪來？他也是要去跟銀行貸啊，他跟銀行貸就要貸 2% 多，他怎麼可能再貸你給他 2% 多？他一定有其他的東西塞進來，弄到最後你算一算 5%、6%、7%、10%、15%，很正常。

那我最後我想要問老司機，就是在這個行業這麼久，有沒有經手過哪些印象深刻的案子？會覺得做成了真的有幫助到這個企業主，以及說，哇，這個真的是不太行做的，結果後來還給他硬做，等等等等之類的。我不知道有沒有這樣的故事。我分享一個我印象很深刻啦，但是是不好的例子。有一個他曾經是連鎖品牌，那現在倒了。那他那時候資金就很吃緊，其實很明顯都看得出來，就是他在玩這個八個蓋子七個瓶子的故事，錢從那邊挪來挪去嘛。然後因為我也需要業績嘛，然後我就去看，我就心裡就很不想貸給他，因為我覺得這個倒帳的風險很高。但是保人是爸媽，可是呢，他對他爸媽的態度真的也很孝順，那不是一般人看到。從頭到尾包含去開著車去家裡接爸媽來公司，然後扶著他走樓梯，全程他眼睛永遠都離不開他爸媽，就非常的孝順。我就覺得哎，孝順的人應該不會太差。走過幾百個幾千個客戶這樣，我就覺得哎，不會太差。我相信他一定做得起來。然後我就好不容易把他敲到一個額度了。對，結果他還是倒了。所以有時候我們看的面向不一定是，因為報表數字呈現的數據它是冷冰冰的，所以我們有時候會看其他一些眉眉角角，他對配偶的態度，他對員工的態度，對家人的態度，我們也都會看。像我剛剛講這個例子，我是看他這個叫道德風險，我覺得他這一塊，我覺得相信他啦。嗯。對。

所以，我補充一點，你到最後也就只能打電話對不對？對，只能打電話。催款只能打電話。那我很還好奇，那像這種倒帳完了之後，後續你們的流程？後續會有催收部門去，去追？對，去追，去追。哦，不是業務去追喔。一開始是我們去追啦，一開始是我們去追，我們都會去問到底是怎麼情況啊？能不能還啊？對啊，最後就因為後續就要催收，還要法務，還要上法院，那會有專屬的部門去追。哎，那催收部門的人，是不是都凌牙利嘴？就是不能罵人啊，講話又不帶髒字這樣子啊？對對。真的喔？他有時候很兇嘛，但是他講話就是不帶髒字，然後又讓你覺得害怕這樣。對，就讓你覺得害怕，應該要趕快還錢。對啊，口氣可能就比較大聲比較凶狠一點，可是他的用字都都很安全。

我可以補充一個，其實我們這課程裡面還有一個很厲害，講到一些大家不太了解的。其實貸款的產品太多了，我們還講到應收賬款融資，應貨付款融資，我們俗稱的 OA 融資。這些課程裡面都有講。什麼是應付後款融資你知道嗎？我不知道。今天比方你要跟國外買一批原料，那你身上沒錢，信用狀。那信用狀又是另外一個，那是另外一個。之前有聊過信用狀貸款。對對對對對。信用狀是金額比較大，就是你在講那些化學原料那一集嘛。對對對對。我有聽。對對對對。那我現在大部分我們中小企業，都是用應付貨款或應收貨款融資。那這個東西又比較特別，就是說，它必須要是一個持續性的合作的對象，它才會願意，銀行才會願意去承擔，就，有合約。對，譬如說，假設說你是連鎖店，你每個月都跟我叫一百萬，但月結都 120 天，他那連續三個月，每個月都一百萬，連續四個月就四百萬在你身上了呢。但如果我今天跟銀行可以申請一個叫做應收貨款融資，我等於是我跟銀行簽約之後，他也會審核我的客戶行不行喔，他怕你倒帳。對，但是最主要保證人還是我啦。那譬如說我貨出給你之後，我發票附一附，附發票出貨單還有你的訂貨單，全部附好之後，整本給銀行，銀行幾天錢就下來了。嗯，馬上錢就先給我了。但是你付貨款的時候不是付給我，你付貨款是付到銀行一個備償戶，那那個上面的備償戶的名字還是我公司的名字，但是那個帳戶我不能動，只有銀行能動用它。沒聽過對不對？沒聽過。對，這是應收貨款融資。這是讓中小企業有時候跟一些比較大型的客戶在合作的時候，不要因為應收貨款的帳期太長，導致公司周轉不靈。但是呢，可以理解，銀行如果一次貸給你一整筆錢讓你去運用，銀行又怕你亂用。對，所以這個方法其實對銀行來講，是最安全的。但是呢，不是每家銀行都做這個。嗯，這個要問。而且這個有好處，它是屬於用完，利息馬上就停，就結掉。貨款一付進去了，這個案子就結束了。但你下一個月又訂單來了，我就又再送銀行。對，然後銀行辦這種一定要一直，你一直要持續跟我訂貨，你久久才一張單，銀行不辦這個，銀行叫你去辦企業貸款，他不辦這個。那應付貨款融資，意思也是一樣，只是反過來，我付給這個原料方。對，然後銀行幫我付錢給他，然後就付墊那筆錢的那個利息就好。這個就能夠落實專款專用。就有點像類似信用狀的那個邏輯。就我拿了一個對，只是說那個金額比較小。我拿了一個訂單了，然後讓銀行幫我去付這個訂單的錢，然後我就付這個中間的利息。有點類似空手套白狼。這個對銀行來講的話，銀行其實它的風險會比較低，但是複雜程度會比較麻煩一點，而且不是每家銀行都在做。但是企業主們如果聽到這個有興趣，可以趕快去問你的銀行。其實很多銀行，你一問是有的，他不會主動告訴你。對。因為做這個，做這一種的商品，我們就是有點類似做白工啦，因為期間頂多就是 180 天嘛，那 180 天利率其實也沒多少。沒多少啊。沒多少。所以銀行的利息真的很便宜。如果你有拿錢在做生意的話，你就知道一百萬其實不是一百萬。會轉的人會看到一百萬，他腦袋裡面就是 180 萬或 250 萬一年下來。那如果對金錢沒有概念的人，他會覺得一百萬就是一百萬，哪有什麼？他看不出來。對對對。

欸，那可不可以延伸還有，因為我知道貸款的商品種類應該有蠻多的。對，可不可以幫我們補充還有哪些，比如說以企業來說，還有哪些貸款的商品比較常見的？就是票貼啦，但票貼現在銀行也很少在接，因為現在不開支票。對。都不開支票，而且票的金額還要審核對方開票方的規模。那金額太小，比如說這一張票是兩三萬，那銀行也不會接，太少了。兩三萬開什麼票？兩三萬你都要票貼，浪費時間。對啊。他票大部分都是放款給你大概六到八成左右，比如說十萬塊，我只會先給你六到八萬。啊，因為票也很少在用，所以還是大部分銀行如果去問的話，大部分周轉金應該大部分都會有啦。像剛才講的 Allen 哥講的那個那種商品的話，要營業額很大，他們大部分才會接。比如說一兩萬他們不做這個案子。當然啦，一兩萬的。對對對。那你知道為什麼現在大家不開支票嗎？對，為什麼？因為支票是一種債權的證明，債權的證明。我開支票給你嘛，沒兌現，你都不用舉任何證明，我就是欠你這一張支票沒兌現的錢了。但是如果我今天只是跟你說，貨款我是 60 天後給你，我沒給你，你要告我，你還要舉證哎，你要出貨單，然後有合約上法院還要時間。對。對不對？而且呢，你在告我的過程之中，銀行都沒有任何我的不良紀錄。但是支票我開給你兌現沒有，就是沒有，就一跳就跳票了。對。所以現在很多大客戶很聰明，不開支票了。對。開支票也麻煩，要寄支票，要請業務員來收支票，支票還要管理。好，我覺得太多很有趣，我真的很期待這堂課程上線。OK。

好啊，那最後有沒有一些其他想要跟我們觀眾或聽眾建議或是額外補充的資訊？我覺得兩位都可以各自分享一些。我覺得跟銀行打交道這件事情是，你越早要了解越好。對，不管你要不要創業都是一樣，因為你將來可能會買房子啊，你會買車子啊，或者是幹嘛，或者是有些時候可能緊急需要用到一筆錢啊，你還是要跟銀行有往來。對，那越早培養信用越好。那如果你是老闆的話，那這個就更重要了。對，就是不要等到要借錢的時候才去想說我要怎麼做。遠水是救不了近火的。對，你要救近火，有啦，高利息的東西就救得了你。對，就只有這樣。所以為什麼灰色地帶可以存活的好好的，就是因為這樣子啊。但我們這堂課就是希望能夠幫助大家能夠理解這個平常時就哎，公司要開發票喔，不要逃漏稅喔。那為什麼？你就這樣想你心情就好多了，我這些營收就是要給銀行看的嘛，以後可以借到很便宜的利息。不要去想那個什麼逃稅那些，我覺得我們不做這種事情。對，當然當然當然。

老司機呢，企業貸款是讓公司發展的越來越好，所以很多中小企業早期都很怕說要付利息，會有一些負債等等之類的。其實這個也不一定全對啦，那你如果是用銀行的資金，能夠讓你的公司越來越好，然後越來越成長，銀行也都很歡迎，也很喜歡這種客戶。對，所以多跟銀行打交道，我覺得對中小企業來講也不是壞事。

我再補充一個，其實聽完課你就會發現，銀行其實超需要客戶的。銀行非常需要你來跟他借錢。所以銀行為什麼一直沒出現在你面前？是因為金管會有規定，他們其實很封閉。早期啊，我做 YouTuber，我想說認識銀行的人說，哎，襄理啊，上我節目來聊一下銀行貸款的這些專業知識。不行不行不行，no no no，他們都不行，他們都不能上節目，都不能講這些東西。結果導致現在有一些，比如說像灰色地帶的放款，都開始在拍短影音。哦。對，當舖也在拍。所以導致對，那我們就會覺得說，那我應該要平衡一下市場上面的訊息，好讓這些朋友們或小白們知道說，其實貸款真正，你應該要找銀行，找銀行是最乾淨的，最簡單的。為什麼你知道嗎？第一個銀行利息最低，第二個，如果你真的還不出錢來，你知道他們連討錢的方式都有被約束的嗎？讓老司機講一下，銀行如果真的遇到呆帳是怎麼討錢的？我們催收，就是打電話啦，就是打電話。縱使把你的債權賣到那個資產管理公司，他也還是打電話，就是人身是安全的。對，他的言語上可能會比較凶狠一點，但是激進一點啦，也只是打電話。頂多就是拿著一杯咖啡，提著公事包去你辦公室說，啊，總經理，可不可以拜託一下那個款？就是這樣子而已。那你想想看，如果你在灰色地帶欠錢沒還，那我想這個新聞都很多。對。所以我就想說，第一個讓市場上的資訊可以平衡一點，再來就是我覺得這是一個，我創業二十多年來，你說社會責任有點太矯情，但是呢，我想說希望大家都能夠，不管你要不要做企業貸款或將來要不要創業，都要懂這個東西，因為跟銀行打交道是最安全的。所以我們才會把這堂課的金額設定的超低。我們兩個開會討論很久，這個明明可以賣到那個錢，為什麼要定這個錢？我說我跟他溝通，這是社會責任。你們知道我們早鳥價，三千多塊，3980。嗯。你去吃無菜單料理，有的人一餐就超過這個錢。其實我很痛，但是他很痛，他說這是我二十多年來的秘密，怎麼？我說沒有，這是社會責任，就是賣這個錢。早鳥價。對，後面再慢慢漲回來一點點。其實回到原價也沒多少錢啊。對啊，我就覺得就是這個是通識，它並不叫專業知識，每個人一定要懂。所以我們不應該讓學費的金額去影響到願意了解這個課程的。嗯。對，但是免費看又有一點太痛，所以我們就設定一個 3980。舉凡說，因為前一陣子房貸不是大家都買房，那個房貸很夯嘛，然後有一些人去辦房貸，銀行叫他搭售保險。對。對不對？企業貸款可能也會有這些問題。有時候我急，我缺錢，那銀行就手續費很貴，手續費我也聽過收個幾十萬、上百萬的都有。這麼多喔？這也都是真實的。那如果說我有陪跑班，大家有什麼問題的話，可以參加這個陪跑班。對，我們有一個，這一次也是一樣設計的一個陪跑的老師，就是讓老司機來帶。他最棒的就是說，你現在要貸款，他會告訴你要準備什麼文件，什麼銀行喜歡看什麼文件，然後呢，什麼東西不要講，什麼東西的話多講一些，他都會告訴你。對，因為他知道他們銀行的會聽的話是什麼話。所以讓老司機來輔導這些學生，可以成功的跟銀行貸到款。光我前面這樣聊，可能差不多一個小時，我自己就不小心踩了幾個坑，因為剛剛都有很直接的回饋，然後也有很多是包含配偶啊那些是以前完全不知道的。所以，我超級認同 Allen 哥跟老司機做這堂課的意義跟價值。因為包含我現在最近在上很多創業的課，也沒有一個章節在講跟銀行往來這件事情。大家都在講說什麼，就是如何找到第一批用戶啦，客戶旅程地圖怎麼設計啦，那個商業模式九宮格怎麼做啦，然後業務怎麼做啦，然後可能有一些財務會計，但我不確定裡面會不會講到怎麼跟銀行。因為我覺得財務會計是有點關於內帳的事情，但跟金融機構打交道，我創業到現在沒有聽過。

那我最後我想要問老司機，就是在這個行業這麼久，有沒有經手過哪些印象深刻的案子？會覺得做成了真的有幫助到這個企業主，以及說，哇，這個真的是不太行做的，結果後來還給他硬做，等等等等之類的。我不知道有沒有這樣的故事。我分享一個我印象很深刻啦，但是是不好的例子。有一個他曾經是連鎖品牌，那現在倒了。那他那時候資金就很吃緊，其實很明顯都看得出來，就是他在玩這個八個蓋子七個瓶子的故事，錢從那邊挪來挪去嘛。然後因為我也需要業績嘛，然後我就去看，我就心裡就很不想貸給他，因為我覺得這個倒帳的風險很高。但是保人是爸媽，可是呢，他對他爸媽的態度真的也很孝順，那不是一般人看到。從頭到尾包含去開著車去家裡接爸媽來公司，然後扶著他走樓梯，全程他眼睛永遠都離不開他爸媽，就非常的孝順。我就覺得哎，孝順的人應該不會太差。走過幾百個幾千個客戶這樣，我就覺得哎，不會太差。我相信他一定做得起來。然後我就好不容易把他敲到一個額度了。對，結果他還是倒了。所以有時候我們看的面向不equalsIgnoreCase，因為報表數字呈現的數據它是冷冰冰的，所以我們有時候會看其他一些眉眉角角，他對配偶的態度，他對員工的態度，對家人的態度，我們也都會看。像我剛剛講這個例子，我是看他這個叫道德風險，我覺得他這一塊，我覺得相信他啦。嗯。對。

我可以補充一個，其實我們這課程裡面還有一個很厲害，講到一些大家不太了解的。其實貸款的產品太多了，我們還講到應收賬款融資，應貨付款融資，我們俗稱的 OA 融資。這些課程裡面都有講。什麼是應付後款融資你知道嗎？我不知道。今天比方你要跟國外買一批原料，那你身上沒錢，信用狀。那信用狀又是另外一個，那是另外一個。之前有聊過信用狀貸款。對對對對對。信用狀是金額比較大，就是你在講那些化學原料那一集嘛。對對對對。我有聽。對對對對。那我現在大部分我們中小企業，都是用應付貨款或應收貨款融資。那這個東西又比較特別，就是說，它必須要是一個持續性的合作的對象，它才會願意，銀行才會願意去承擔，就，有合約。對，譬如說，假設說你是連鎖店，你每個月都跟我叫一百萬，但月結都 120 天，他那連續三個月，每個月都一百萬，連續四個月就四百萬在你身上了呢。但如果我今天跟銀行可以申請一個叫做應收貨款融資，我等於是我跟銀行簽約之後，他也會審核我的客戶行不行喔，他怕你倒帳。對，但是最主要保證人還是我啦。那譬如說我貨出給你之後，我發票附一附，附發票出貨單還有你的訂貨單，全部附好之後，整本給銀行，銀行幾天錢就下來了。嗯，馬上錢就先給我了。但是你付貨款的時候不是付給我，你付貨款是付到銀行一個備償戶，那那個上面的備償戶的名字還是我公司的名字，但是那個帳戶我不能動，只有銀行能動用它。沒聽過對不對？沒聽過。對，這是應收貨款融資。這是讓中小企業有時候跟一些比較大型的客戶在合作的時候，不要因為應收貨款的帳期太長，導致公司周轉不靈。但是呢，可以理解，銀行如果一次貸給你一整筆錢讓你去運用，銀行又怕你亂用。對，所以這個方法其實對銀行來講，是最安全的。但是呢，不是每家銀行都做這個。嗯，這個要問。而且這個有好處，它是屬於用完，利息馬上就停，就結掉。貨款一付進去了，這個案子就結束了。但你下一個月又訂單來了，我就又再送銀行。對，然後銀行辦這種一定要一直，你一直要持續跟我訂貨，你久久才一張單，銀行不辦這個，銀行叫我去辦企業貸款，他不辦這個。那應付貨款融資，意思也是一樣，只是反過來，我付給這個原料方。對，然後銀行幫我付錢給他，然後就付墊那筆錢的那個利息就好。這個就能夠落實專款專用。就有點像類似信用狀的那個邏輯。就我拿了一個對，只是說那個金額比較小。我拿了一個訂單了，然後讓銀行幫我去付這個訂單的錢，然後我就付這個中間的利息。有點類似空手套白狼。這個對銀行來講的話，銀行其實它的風險會比較低，但是複雜程度會比較麻煩一點，而且不是每家銀行都在做。但是企業主們如果聽到這個有興趣，可以趕快去問你的銀行。其實很多銀行，你一問是有的，他不會主動告訴你。對。因為做這個，做這一種的商品，我們就是有點類似做白工啦，因為期間頂多就是 180 天嘛，那 180 天利率其實也沒多少。沒多少啊。沒多少。所以銀行的利息真的很便宜。如果你有拿錢在做生意的話，你就知道一百萬其實不是一百萬。會轉的人會看到一百萬，他腦袋裡面就是 180 萬或 250 萬一年下來。那如果對金錢沒有概念的人，他會覺得一百萬就是一百萬，哪有什麼？他看不出來。對對對。

那我最後我想要問老司機，就是在這個行業這麼久，有沒有經手過哪些印象深刻的案子？會覺得做成了真的有幫助到這個企業主，以及說，哇，這個真的是不太行做的，結果後來還給他硬做，等等等等之類的。我不知道有沒有這樣的故事。我分享一個我印象很深刻啦，但是是不好的例子。有一個他曾經是連鎖品牌，那現在倒了。那他那時候資金就很吃緊，其實很明顯都看得出來，就是他在玩這個八個蓋子七個瓶子的故事，錢從那邊挪來挪去嘛。然後因為我也需要業績嘛，然後我就去看，我就心裡就很不想貸給他，因為我覺得這個倒帳的風險很高。但是保人是爸媽，可是呢，他對他爸媽的態度真的也很孝順，那不是一般人看到。從頭到尾包含去開著車去家裡接爸媽來公司，然後扶著他走樓梯，全程他眼睛永遠都離不開他爸媽，就非常的孝順。我就覺得哎，孝順的人應該不會太差。走過幾百個幾千個客戶這樣，我就覺得哎，不會太差。我相信他一定做得起來。然後我就好不容易把他敲到一個額度了。對，結果他還是倒了。所以有時候我們看的面向不equalsIgnoreCase，因為報表數字呈現的數據它是冷冰冰的，所以我們有時候會看其他一些眉眉角角，他對配偶的態度，他對員工的態度，對家人的態度，我們也都會看。像我剛剛講這個例子，我是看他這個叫道德風險，我覺得他這一塊，我覺得相信他啦。嗯。對。

我可以補充一個，其實我們這課程裡面還有一個很厲害，講到一些大家不太了解的。其實貸款的產品太多了，我們還講到應收賬款融資，應貨付款融資，我們俗稱的 OA 融資。這些課程裡面都有講。什麼是應付後款融資你知道嗎？我不知道。今天比方你要跟國外買一批原料，那你身上沒錢，信用狀。那信用狀又是另外一個，那是另外一個。之前有聊過信用狀貸款。對對對對對。信用狀是金額比較大，就是你在講那些化學原料那一集嘛。對對對對。我有聽。對對對對。那我現在大部分我們中小企業，都是用應付貨款或應收貨款融資。那這個東西又比較特別，就是說，它必須要是一個持續性的合作的對象，它才會願意，銀行才會願意去承擔，就，有合約。對，譬如說，假設說你是連鎖店，你每個月都跟我叫一百萬，但月結都 120 天，他那連續三個月，每個月都一百萬，連續四個月就四百萬在你身上了呢。但如果我今天跟銀行可以申請一個叫做應收貨款融資，我等於是我跟銀行簽約之後，他也會審核我的客戶行不行喔，他怕你倒帳。對，但是最主要保證人還是我啦。那譬如說我貨出給你之後，我發票附一附，附發票出貨單還有你的訂貨單，全部附好之後，整本給銀行，銀行幾天錢就下來了。嗯，馬上錢就先給我了。但是你付貨款的時候不是付給我，你付貨款是付到銀行一個備償戶，那那個上面的備償戶的名字還是我公司的名字，但是那個帳戶我不能動，只有銀行能動用它。沒聽過對不對？沒聽過。對，這是應收貨款融資。這是讓中小企業有時候跟一些比較大型的客戶在合作的時候，不要因為應收貨款的帳期太長，導致公司周轉不靈。但是呢，可以理解，銀行如果一次貸給你一整筆錢讓你去運用，銀行又怕你亂用。對，所以這個方法其實對銀行來講，是最安全的。但是呢，不是每家銀行都做這個。嗯，這個要問。而且這個有好處，它是屬於用完，利息馬上就停，就結掉。貨款一付進去了，這個案子就結束了。但你下一個月又訂單來了，我就又再送銀行。對，然後銀行辦這種一定要一直，你一直要持續跟我訂貨，你久久才一張單，銀行不辦這個，銀行叫我去辦企業貸款，他不辦這個。那應付貨款融資，意思也是一樣，只是反過來，我付給這個原料方。對，然後銀行幫我付錢給他，然後就付墊那筆錢的那個利息就好。這個就能夠落實專款專用。就有點像類似信用狀的那個邏輯。就我拿了一個對，只是說那個金額比較小。我拿了一個訂單了，然後讓銀行幫我去付這個訂單的錢，然後我就付這個中間的利息。有點類似空手套白狼。這個對銀行來講的話，銀行其實它的風險會比較低，但是複雜程度會比較麻煩一點，而且不是每家銀行都在做。但是企業主們如果聽到這個有興趣，可以趕快去問你的銀行。其實很多銀行，你一問是有的，他不會主動告訴你。對。因為做這個，做這一種的商品，我們就是有點類似做白工啦，因為期間頂多就是 180 天嘛，那 180 天利率其實也沒多少。沒多少啊。沒多少。所以銀行的利息真的很便宜。如果你有拿錢在做生意的話，你就知道一百萬其實不是一百萬。會轉的人會看到一百萬，他腦袋裡面就是 180 萬或 250 萬一年下來。那如果對金錢沒有概念的人，他會覺得一百萬就是一百萬，哪有什麼？他看不出來。對對對。

我再補充一個，其實聽完課你就會發現，銀行其實超需要客戶的。銀行非常需要你來跟他借錢。所以銀行為什麼一直沒出現在你面前？是因為金管會有規定，他們其實很封閉。早期啊，我做 YouTuber，我想說認識銀行的人說，哎，襄理啊，上我節目來聊一下銀行貸款的這些專業知識。不行不行不行，no no no，他們都不行，他們都不能上節目，都不能講這些東西。結果導致現在有一些，比如說像灰色地帶的放款，都開始在拍短影音。哦。對，當舖也在拍。所以導致對，那我們ก็จะ覺得說，那我應該要平衡一下市場上面的訊息，好讓這些朋友們或小白們知道說，其實貸款真正，你應該要找銀行，找銀行是最乾淨的，最簡單的。為什麼你知道嗎？第一個銀行利息最低，第二個，如果你真的還不出錢來，你知道他們連討錢的方式都有被約束的嗎？讓老司機講一下，銀行如果真的遇到呆帳是怎麼討錢的？我們催收，就是打電話啦，就是打電話。縱使把你的債權賣到那個資產管理公司，他也還是打電話，就是人身是安全的。對，他的言語上可能會比較凶狠一點，但是激進一點啦，也只是打電話。頂多就是拿著一杯咖啡，提著公事包去你辦公室說，啊，總經理，可不可以拜託一下那個款？就是這樣子而已。那你想想看，如果你在灰色地帶欠錢沒還，那我想這個新聞都很多。對。所以我就想說，第一個讓市場上的資訊可以平衡一點，再來就是我覺得這是一個，我創業二十多年來，你說社會責任有點太矯情，但是呢，我想說希望大家都能夠，不管你要不要做企業貸款或將來要不要創業，都要懂這個東西，因為跟銀行打交道是最安全的。所以我們才會把這堂課的金額設定的超低。我們兩個開會討論很久，這個明明可以賣到那個錢，為什麼要定這個錢？我說我跟他溝通，這是社會責任。你們知道我們早鳥價，三千多塊，3980。嗯。你去吃無菜單料理，有的人一餐就超過這個錢。其實我很痛，但是他很痛，他說這是我二十多年來的秘密，怎麼？我說沒有，這是社會責任，就是賣這個錢。早鳥價。對，後面再慢慢漲回來一點點。其實回到原價也沒多少錢啊。對啊，我就覺得就是這個是通識，它並不叫專業知識，每個人一定要懂。所以我們不應該讓學費的金額去影響到願意了解這個課程的。嗯。對，但是免費看又有一點太痛，所以我們就設定一個 3980。舉凡說，因為前一陣子房貸不是大家都買房，那個房貸很夯嘛，然後有一些人去辦房貸，銀行叫他搭售保險。對。對不對？企業貸款可能也會有這些問題。有時候我急，我缺錢，那銀行就手續費很貴，手續費我也聽過收個幾十萬、上百萬的都有。這麼多喔？這也都是真實的。那如果說我有陪跑班，大家有什麼問題的話，可以參加這個陪跑班。對，我們有一個，這一次也是一樣設計的一個陪跑的老師，就是讓老司機來帶。他最棒的就是說，你現在要貸款，他會告訴你要準備什麼文件，什麼銀行喜歡看什麼文件，然後呢，什麼東西不要講，什麼東西的話多講一些，他都會告訴你。對，因為他知道他們銀行的會聽的話是什麼話。所以讓老司機來輔導這些學生，可以成功的跟銀行貸到款。光我前面這樣聊，可能差不多一個小時，我自己就不小心踩了幾個坑，因為剛剛都有很直接的回饋，然後也有很多是包含配偶啊那些是以前完全不知道的。所以，我超級認同 Allen 哥跟老司機做這堂課的意義跟價值。因為包含我現在最近在上很多創業的課，也沒有一個章節在講跟銀行往來這件事情。大家都在講說什麼，就是如何找到第一批用戶啦，客戶旅程地圖怎麼設計啦，那個商業模式九宮格怎麼做啦，然後業務怎麼做啦，然後可能有一些財務會計，但我不確定裡面會不會講到怎麼跟銀行。因為我覺得財務會計是有點關於內帳的事情，但跟金融機構打交道，我創業到現在沒有聽過。