كيف تكتفي مالياً؟ مع صلاح خاشقجي | #بودكاست_امد

اليوم صارت المهارات أهم بكثير من الشهادة.

متر، المفروض أنا أبدأ أدخر وأستثمر من أول راتب أستلمه. القاعدة الأهم: مصروفاتك لابد تكون أقل من دخلك.

السلام عليكم وحياكم الله، أنا أخوكم خالد عبد العزيز وأرحب فيكم في بودكاست "أمد" المقدم من مصرف الإنماء. بودكاست "أمد" جزء من المسؤولية الاجتماعية اللي يقوم فيها مصرف الإنماء.

في هذه الحلقة استضفنا صلاح خاشقجي، المستشار المالي ومؤسس "تمّرة المالية". تكلمنا عن الاستثمار، تكلمنا عن الادخار، أهمية الادخار بشكل عام، وأهميته بشكل خاص في هذا التوقيت. كيف ممكن تخلي أموالك تعمل لك في المستقبل؟ كيف تحافظ على مستوى معين من المعيشة بعد التقاعد؟ أيضاً الاقتراض للأصول، الفرق بين الاقتراض الاستهلاكي والاقتراض اللي فعلاً يكون مفيد للإنسان. أيضاً متى المفروض تكون موجودة مهارة الادخار بالنسبة للأطفال؟ من أي عمر؟ أهمية المهارات والشهادات، وعديد من المواضيع اللي تهم الجميع.

إذا شفت في هذه الحلقة اللي يفيدك أو يفيد أحد من معارفك، أتمنى مشاركة هذه الحلقة. حياكم الله مرة ثانية ومشاهدة ممتعة.

مساء الخير أبو ريما العزيز، صلاح خاشقجي. الحمد لله على السلامة، وشكراً نورت الرياض. شكراً على على جيتك وقبول الدعوة.

الله يسلمك، وشكراً جزيلاً. الرياض منورة بأهلها. اليوم إحنا يمكن عندنا شوية ضيق في الوقت لأنك جاي رحلة وراجع بعد وقت بسيط. خليني أبدأ معك من هنا. أول شيء، يعني كيف رمضان معك؟ أول شيء من ناحية الوقت تحديداً.

والله شوف، يعني يمكن رمضان هذا من أكثر الرمضانات اللي كان ملخبط. ما ما هو راضي يضبط معي في النوم.

فوضى عارمة ها؟

فوضى عارمة جداً. أنا عادتي خلاص أرتب، أعرف رمضان كيف يكون. أول أسبوع الإنتاجية بتكون 50%، ثاني أسبوع ترتفع الإنتاجية، هذا تعودت على رمضان. ثالث أسبوع تبدأ تنحذر، آخر أسبوع انسى. هذا رمضان لا لا لا، كان من أول أسبوع اللي أنتج.

الله يعطيك الصحة والعافية. أنا بدأت معك في رمضان والوقت. شفتك مرة تتكلم عن الساعتين الخاصة فيك، في هذه ما هي موجودة في رمضان؟ ما قدرت تحشرها كذا في؟

لا لا، يعني نقدر نقول إنه عبادات خلاص تأخذها هي. يا دوب كذا كويس.

أنا لفت انتباهي وأنت تتكلم عن الوقت تقول "أصرف الوقت" وتستخدم هذه المفردة دائماً. "هذا الوقت أصرفه في كذا، هذا الوقت أصرفه في كذا". وفي طبعاً الكلمة المشهورة "تايمز ماني". أنا ما أعرف إذا هذا مقصود بالنسبة لك أو لا، لما تقول "أصرف"، هل هي كلمة مقصودة ولا عفوية؟ أبغى أعرف في البداية، يعني أنت فلسفتك في الوقت إيش؟ مالياً وبتكلم عن عامل الوقت والتوقيت بشكل عام بالنسبة لكل فرد من ناحية الاستثمار والادخار والمال.

ليش باستخدم كلمة "أصرف"؟ يعني ما بستخدمها، يمكن هي بشكل عفوي، لكن هي حقيقة. الوقت هو المورد الأهم وأغلى ما تملك. ليش الواحد يبغى يوصل للحرية المالية؟ وإيش يعني إنه يوصل للحرية المالية؟ في تعارف كثير، لكن لما ناخذها في سياق الوقت، هي إنك أنت تمتلك وقتك. لما أنا يكون في عندي دخل يغطي كامل مصاريفي، دخل أنا ما أحتاج أشتغل عشانه، هذا معناه إنه أنا أقدر أصرف الوقت بالطريقة اللي أنا تناسبني. أنا أبغى أقضي مع أهلي، أنا أبغى أروح الشغل، أنا أبغى أسوي هوايات، أنا أبغى أسافر، إيش ما كان. أنت حر في طريقة استخدامك أو صرفك للوقت.

ليش بقول إنه هو المورد الأهم؟ لأنه هو الوحيد اللي إذا راح ما يتعوض. أي شيء آخر، أي مورد آخر عندك، في طرق لتعويضه.

سألتني قبل الحلقة عن [موسيقى] موضوع القطار المالي، إنه في ممكن حالات إنه ناس أصلاً هل في شيء اسمه أصلاً قطار مالي ولا لا؟ ممكن يفوت؟ أي ممكن. والسبب الأساسي في العملية هذه إنه زي ما قلنا، الوقت مورد ما يتعوض. أنت في عندك فترة تكون قادر فيها على العمل، هذه الفترة محدودة. تبدأ من سن 15، 18، 23، أياً كان، لكنها تنتهي. لا بد إنه هي تنتهي. 60، 65 بالكثير، هتنتهي. طيب، إذا أنت ما عندك خطة مالية وما بدأت ترتب نفسك مالياً مبكراً، كل ما بدأت مبكراً كل ما كان أسهل عليك. لكن لما يجيني واحد باقي له سنتين على التقاعد، طب أنا إيش أقدر يعني كيف أقدر أساعدك؟ حأقول لك مثلاً، ادخر 90% من راتبك. العملية بتصير صعبة جداً. بس ليست مستحيلة برضه، لأنه لازم أتكلم اليوم عن عن هذه الشريحة اللي أصلاً وصلوا لمرحلة هذه، هم ما أمنوا نفسهم تماماً. كيف ممكن يحلها؟ بس بنتكلم عنها في الحلقة. لكن هو سؤالي، صعبة جداً لكن ليست مستحيلة؟

لا، هنا حيصير في قرارات مؤلمة. إنه حيصير في تنازلات. إذا أنت ما تبغى إنه تعمل التنازلات هذه، إنك أنت تغير مستوى المعيشة حقك، لا بد إنك أنت تخطط من بدري. يعني في أسرع وقت ممكن. أنت اليوم ما عندك خطة، اعملها اليوم. ابدأ اليوم. والبداية ليست بالضرورة إنه تكون خطة متكاملة. تبدأ بالأساسيات. يعني أبسط أبسط شيء، القاعدة الأهم: مصروفاتك لابد تكون أقل من دخلك. ما ينفع تعيش على دخلك كامل. المعادلة هنا بسيطة جداً. أنت في عندك 40، 45 سنة قادر فيها على العمل. ممتاز. هذه الفترة دائماً وأبداً يكون في عندك فيها دخل. طيب، بمجرد ما أنت تتقاعد، حيبدأ يجيك دخل محدود. إذا أنت مع التأمينات الاجتماعية أو أي شيء زي كذا، هذا الدخل ثابت، ما ما يتفاعل مع المتغيرات اللي بتصير، تضخم، مستوى معيشي مختلف. وأصلاً أنت ما عمرك راح تستلم راتبك الأخير كامل. حتى لو اشتغلت الـ 40 سنة، لأنه معظم رواتب الناس اللي بتشتغل في، حتى في القطاع العام، يعني في القطاع الخاص أكيد. لكن حتى في القطاع العام، معظم الرواتب بتكون في بدلات، والبدلات هذه ما بتدخل في راتب التأمينات الاجتماعية اللي يجيك بعد ما تتقاعد. فحيقل دخلك، لا محالة. فإذا أنت ما قدرت ترتب نفسك خلال الفترة هذه، ترى أنت عندك فترة طويلة راح تعيشها في مرحلة ما بعد التقاعد. ممتاز. متوسط الأعمار هنا في السعودية بيزداد بشكل متسارع. أعتقد إنه إحنا قبل سبعة أو ثمان سنوات كان متوسط الأعمار في حدود الـ 72. اليوم إحنا وصلنا إلى 78. فانت تخيل إنك أنت في عندك 12 سنة على الأقل، ممكن توصل إلى 20، 25 سنة بتعيشها في مرحلة ما بعد التقاعد. وهذه مرحلة أنت ما أسست لها. كيف هتعيشها؟ إذا أنت ما رتبت لها في الفترة اللي أنت قادر فيه على العمل. عشان كذا بقول إنه فعلاً هناك قطار. إذا أنت ما استغلته. [موسيقى] بالطريقة المثلى. أو ترى الطريقة المثلى ما هي شيء صعب. ترى يعني أنا دائماً أقول إنه هي سهل ممتنع. اللي راح يصير إنه حيكون في قرارات مؤلمة. المستوى المعيشي حينزل. ممتاز. إحنا هذه المرحلة اللي إن شاء الله يعني في الحلقة راح نتكلم عن رحلتها من البداية إنك توصل لمرحلة التقاعد وأنت وصلت للحرية المالية. خلال الحلقة بس لسه ما دام نتكلم عن الوقت. الآن في بعض الناس وصل لمرحلة معينة، تزوج، صار عنده ولد ولدين، يبدأ يقول: "أنا ليش ما بديت؟". فبرضه هنا أبغى أتكلم، مو بس عن الوقت، عن التوقيت. كيف ممكن الشخص يفهم هذه الفكرة وهو لسه تو بادئ وظيفة؟ يعني ما إحنا عندنا الاستهلاك جداً عالي. حتى لما تكلمت عن المصاريف والإنفاق، شفت في دراسة، معدل الرواتب عندنا، معدل الصرف أعلى. إيش الحل لهذه المشكلة؟ مشكلة الاستهلاك اللي قاعد يزيد، مو بس عندنا في كل العالم. كيف؟ متى التوقيت المثالي إنك تبدأ تبدأ تدخر؟ تبدأ تفكر؟ حتى مو في مرحلة تقاعد، في مرحلة إنه أنا الحين أسست عائلة، بقدر شوية أكون مرتاح في هذه المرحلة.

من أول راتب تستلمه. من أول راتب.

أيوه. وأول راتب تستلمه. أنت المفروض يعني هنا عندنا إحنا نقطتين. متر، المفروض أنا أبدأ أدخر وأستثمر من أول راتب أستلمه. طب متى هذا أول راتب أستلمه؟ المفروض يكون حتى في مرحلة أبكر من المرحلة الجامعية. [موسيقى] يعني أنت تقدر تشتغل خلال دراستك الجامعية. ومعظم الناس اللي أنا شفتهم وصلوا لمكان عالي في الشركات اللي هم بيشتغلوا فيها، أو في أي مكان آخر، مروا على تجربة العمل ما قبل أو خلال المرحلة الجامعية أو الثانوية أو أياً كان. يعني ما قبل العمل الرسمي. ثقافة العمل لابد إنه تنتشر. إنه إحنا ناجل الموضوع هذا بحجة. أنا لا أتفق مع الفكرة هذه أبداً. الدراسة والمعدل والأشياء هذه كلها ما هي كل شيء. إحنا لأنه الزمن أصلاً حتى بيتغير. اليوم صارت المهارات أهم بكثير من الشهادة. يعني لما أنا جيت أتوظف في 2005، 2006، المعدل كان شيء معتبر، ينظر إليه. لكن ما كان هو المعيار الوحيد اللي ينظر إليه. كانت المهارات اللي اكتسبتها خلال رحلتي في في الجامعة هي المحدد الأساسي اللي بيخليني أنا أقدر آخذ الوظيفة دي ولا آخذ الوظيفة دي. فـ وإلى اليوم، لما أنا أجي أوظف أحد في أي شركة، أنا يهمني هو قيامه بالعمل. الجامعة والمرحلة الدراسية اللي أنت بتمر فيها بتعطيك مجرد أساسيات. وأنا أقول إنه حتى المرحلة الجامعية ما بتعطيك لا أساسيات ولا معلومات بقدر ما هي بتعلمك الشيء الأهم. هي بتعلمك مهارة مهمة جداً، اللي هي قدرة على التعلم. أهم شيء أنا أنظر فيه في في الموظف اللي أنا أبغى أبغاه يشتغل معي، إنه هو يكون قادر على التعلم لوحده. يقدر يكتسب المهارة هذه. لأنه إذا أنا حأحتاج إنه أنا أقعد وأعلم كل شيء بنفسي، يستهلك من وقتي أنا. فالمرحلة الجامعية هي فقط إذا أنت قدرت تخرج منها بانتصار، عندك مهارة القدرة على التعلم بسرعة، فهذا أعظم مكسب أنت تقدر تطلع به.

جميل. طيب أنت قبل شوي قلت إن الموضوع بسيط وصفته بأنه "السهل الممتنع". برضه شوف كثير من الخبراء الماليين والاستشاريين الماليين يتكلمون إنه أي شخص يستطيع أن يصل للحرية المالية. صحيح. الموضوع بالنسبة لنا، بحط نفسي مع الناس، معقد وغير مفهوم. فخلينا أول شيء نبدأ من من النقطة الأولى، من البداية. ش هو مفهوم الادخار؟

مفهوم الادخار. شوف، إحنا ممكن يصير في عندنا خلط في العملية هذه. مجرد إنه أنت تكون مصاريفك أقل من دخلك، أنت كذا صار في عندك فائض. هذا الفائض هو ادخار. بعد كذا كيف توجهه؟ إيش حتسوي به؟ ما ينفع إنك أنت تراكم الفلوس في حسابك البنكي أو كاش أو يعني عملية تجميعها. أنت ما بتستفيد الاستفادة القصوى من هذه الأموال. في أحد ثاني بيستفيد منها. فلا بد إنك أنت توظفها لك. يمكن كل أدبيات المالية الشخصية وموضوع الحرية المالية، أشياء بتقول لك بتتكلم عن قاعدة أساسية: اجعل أموالك تعمل لأجلك. فـ لما أنت بيصير في عندك الفائض هذا، صارت هذه مدخرات. لابد إنك أنت توظفها بالطريقة الصحيحة. وتبدأ في سلم المنتجات المالية. في منتجات مالية ادخارية، في منتجات مالية استثمارية. ما ينفع إنه أنا بس أعتمد على الادخارية، ولا ينفع فقط إنه أنا أعتمد على الاستثمارية. أي أحد لما المستشارين الماليين بيقولوا إنه أي أحد قادر على الوصول إلى الحرية المالية، الفكرة هي إنه هو سهل ممتنع. السهل تقدر تتعلم. أنا أقدر أحكي لك كل الحكاية اليوم وأقول لك إيش المفروض تسوي، وتعمل لها خطة مالية ومعدل ادخار، ونوصل لهدف مالي محدد، وننتهي من العملية هذه خلاص. نقلت لك المعرفة. الممتنع يجي في إيش؟ السلوك. السلوك. أي، هل هتلتزم بالخطه هذه؟

في نقطتين أساسية اللي أنا أقول إنه الوعي المالي لابد أن هو يغرس في الأطفال من مرحلة مبكرة جداً. مرحلة يمكن من أربع سنوات إلى تقريباً 12 سنة. حتى من قبل المدرسة.

أي، أي. هي فيها مهارتين أساسية لابد إنه تكون موجودة عند الطفل حتى يقدر على جزئية الممتنع دي. الانضباط والنظرة طويلة الأجل. النظرة طويلة الأجل هذه في تجربة مشهورة في يعني في عالم السيكولوجي اللي هي "المارشملو إكسبرمنت". إنه يجيبوا طفل، يحطوا قدامه حلاوة، يقولوا له: "إذا أنت ما أكلت الحلاوة هذه خلال 15 دقيقة، ويخرج ويسيبه، حديك حلاوتين". معظم الأطفال حياكل الحلاوة. 80 إلى 85% حياكل الحلاوة وما حيفكر، لأنه هو بيفكر في المتعة اللحظية. الخطط المالية لابد إنك أنت تقدر تحجم المتعة اللحظية هذه. فهذه مهارة. فهي كيف تربي المهارة هذه عند الطفل؟ عملية بناء ميزانية والأشياء هذه كلها تيجي في مرحلة اللي ما فوق 12 سنة. من 12 سنة إلى 18، لازم يعني لما بيوصل إلى 18 بالكثير، إن شاء الله يعني يكون عنده القدرة إنه هو يعمل ميزانية، يبدأ يضبط المصاريف.

طب هذا بالنسبة للـ أجيال الجاية. إيه. بالنسبة للموجودين الآن، ليه الموضوع صعب على على الأغلب؟ خلينا نقول مو على كثير من الناس، على الأغلب الناس بالنسبة لهم مفهوم الادخار صعب. ومفهوم ترى يعني التضخم وغلاء المعيشة، إنك تطلع إيجار للسكن، السكن غالي، مصاريف، كل هذه تخلي الموضوع صعب على كثير من الناس إنه يدخر. لأنه الادخار زيه زي الرياضة، عضلة. أنت تحتاج تمرنها. ما راح توصل لمعدل الادخار المناسب لك في شهر ولا شهرين، يمكن في ثلاثة، يمكن في أربعة. حتاخذ وقت. الـ أنت تقدر تلاقي الوسائل المناسبة اللي تساعدك إنك أنت توصل لمعدل الادخار المناسب لخطتك أنت. كل واحد عنده خطته مختلفة. في واحد يبغى يتقاعد مبكر، في واحد يبغى يتقاعد في السن النظامي، في واحد يبغى يكون من أهدافه إنه هو يتملك منزل، في واحد من أهدافه إنه هو يعلم أولاده في مدرسة معينة. الأهداف المالية مرة مختلفة بين الناس. فشيء اللي يحدد هذا، يعني الشيء اللي يحدد الخطة المالية اللي تحقق أهدافك وطموحاتك المالية، حتلعب في موضوع معدل الادخار. ومعدل الادخار لابد إنه هو يكون مناسب. أنا، أنت جيتني مثلاً بطموحات مالية معينة وقلت لي والله أنا أبغى أوصل لكذا وكذا في سن كذا وكذا، وأبغى أسوي كل الأشياء هذه. حأقول لك معدل الادخار حقك حيكون 20%، 25% من الدخل. من الدخل. في قرارات مؤلمة لازم تاخذها. إذا أنت ملتزم بالفكره هذه. ما أقدر أجي أقول لك لا والله لازم توصل لمعدل ادخار 50%، لأنه العملية زيه زي الدايت، زي الرجيم. لو رحت لأي طبيب تغذية وقلت له: "أنا أحتاج إني ينزل وزني 30 كيلو"، وعمل لك رجيم نزل كمية السعرات الحرارية اللي أنت بتاخذها من 3000 إلى 500، حتلتزم شهر، شهرين، بعدين حتفرض. ما حتقدر. ما حتقدر. أهم شيء هو قدرتك على الالتزام بالخطه هذه. فلا بد نحطها بالشكل المعقول. في تضحيات لازم تصير. ما نقدر نعمل يعني خطة مالية أو [موسيقى] معدل ادخار معين إحنا نبغى نلتزم به من غير ما الواحد يبدأ يفاضل بين في القرارات المالية نفسها. إذا أنا اشتريت أو إذا أنا قدمت سعادتي اللحظية أو متعتي اللحظية اليوم، لا بد لا محالة إنه هي راح تؤثر على الخطه المالية طويلة الأجل حقتي، أو على موعد التقاعد اللي أنا أتقاعد فيه، أو على المستوى المعيشي اللي أنا راح أعيش عليه في في المستقبل. فـ هذه العملية كيف أنت تبنيها داخل الدماغ بحيث إنك أنت تقدر تسوي المفاضلة هذه بشكل مستمر؟ ما تصير بين يوم وليلة. تاخذ وقت وتمرين. وطبيعي إنك 3، 4، 5، 6 شهور.

الحين هذه حالات يعني مو حالات. الكلام كله يتكلم يؤدي إلى إنه كل شخص هو حالة فردية. مضبوط. وبناء على وضعك أنت المالي، كيف صرفك، عدد أفراد العائلة، يعني أنت كشخص حالة فردية لك ظروف معينة. وبناء عليها. طب كيف نتكلم للكل؟ الحين هل في مثلا خطوط عريضة؟ نسب معينة؟

في خطوط عريضة. أولويات في خطوط عريضة. المفروض إنه معدل الادخار للجميع لا يقل عن 10%. وترى هذا هذا المستهدف حق رؤية 2030. يعني لو طالعنا إحنا في برامج، عدد من البرامج، وأهمها برنامج تطوير القطاع المالي، المستهدف حق البرنامج هذا إنه نوصل بمعدل الادخار إلى 10%. اليوم هو عند 6% تقريباً. هذا أضعف الإيمان. هذا أقل أقل شيء أنت لازم تسويه. عندك طموحات مالية أعلى، أو خطتك المالية طموحة أكثر، حتبدأ ترتفع شوية شوية. يعني ممكن توصل لـ 15 إلى 20. ما أعتقد إنه المفروض تتجاوز 30. لكن الـ 10% هذه، هذه ما فيها نقاش. عشان كذا بقول إنه حتى لو ما أنت عندك المعرفة المالية، في خطوات تقدر تاخذها بسرعة قبل لا تعمل خطة مالية، حتى إنك تبدأ بالـ 10% هذه. كيف توصل بس إنك أنت تستطيع تدخر 10% من تجنبها على جنب. إيش حتسوي فيها بعدين؟ هذا نقدر نتكلم فيه بعدين. الخطوة اللي بعدها إنه يكون في عندك صندوق للطوارئ. هذا الصندوق اللي هو يساعدك في حال انقطاع الدخل، في حال جاتك مصاريف طارئ جداً جداً، إنك أنت كأنك بتسلف من نفسك وبترجع لنفسك. بناء صندوق الطوارئ هو الأولوية رقم واحد. في بعض الناس تقول لك إنه على الأقل [موسيقى] ابدأ 5000 ريال. الأسهل هو مصاريف ست شهور. لا تبدأ تستثمر قبل لا يكون عندك على الأقل مصاريف ثلاث شهور قدام. هذه ضمانتك المالية اللي هو على الأقل الوقت اللي أنت تحتاجه إنه في حال أنت خرجت من وظيفة، إنك أنت تدخل، يعني تلاقي وظيفة أخرى. مصاريفك على الأقل متوفرة. ما راح تنهز يعني مادياً أو تضطر إنك أنت تتسلف. [موسيقى] أنا أتمنى إنه الجميع يعيش حياة خالية من الديون الاستهلاكية. ما المفروض إنك أنت تستدين لاستهلاك. تستدين لشراء أصل، ما في مشكلة. لكن تستدين عشان أنت تستمتع بهذه اللحظة، فأنت بتستلف من نفسك من رواتبك المستقبلية. معناه إنك أنت بتعيش فوق.

إيش الفرق يعني لو تعطينا نموذج عن الأصول؟

الأصول؟ إيش ما كان. يعني حتى لو كان أصل يستهلك بسرعة، لكن أصل ضروري زي السيارة. السيارة مثلاً. [موسيقى] المنزل. الاستثمار. لكن أنا ما أفضل الاستثمار لأنه الاستثمار الأفضل فيه إنك أنت تموله من من الادخار نفسه. لكن الاستهلاك مثلاً، أني أنا أروح أسافر. أنا أقترض عشان أسافر. طب اضطريت إني أنا مثلاً حصل خلل عندي في في خطتي المالية وأنا أحتاج إني أسدد، ما حتلاقي شيء تبيعه عشان تقدر تسدد. فلا تستدين إلا من أجل أصل. من الأساس. لما أنت بتغر وفي أصل في القرض، الجهة الممولة، البنك أو أي جهة ممولة، راح تعطيك نسبة مختلفة عن نسبة القرض الشخصي. وفي العادة بتكون تفضيل. يمكن البعض راح يعترض على النقطة هذه إنه التمويل، التمويل التأجيري حق السيارات أعلى دائماً، نسبة بتكون أعلى من النسب حق التمويل الشخصي. لا، لأنه التمويل التأجيري في له أشياء أخرى كثير يعني بتكون فيها تأمين وبيكون فيها وهكذا. فلو جينا قارناها كـ كنسبة فقط، أي قرض في أصل بيكون أقل من التمويل الشخصي. لأنه التمويل الشخصي بيعتمد على راتبك أنت فقط. ما في أي ضمانة أنا أقدر أستخدمها في حال إنك أنت تعثرت لا قدر الله لأي سبب كان. فلا تقترض لتمويل استهلاك. الاقتراض فقط تستخدمه لشراء أصول. وأصول مهمة.

جميل. طيب أنت تكلمت عن السفر. أي، في ناس تدخر عشان تسافر. وهذا يا أخي يدخل تحت فكرة الاستعجال هذا اللي موجود دائماً. يعني لما نتكلم عن مفهوم الادخار أو الاستثمار، الأغلب يفكر إنه أنا حأستثمر الفلوس، حأوصل لثروة معينة، أسحبها هي و فكرة تحطها وتنساها. ما أحس إنه إحنا فعلاً مستوعبين هذه الفكرة إنك تحطها وتنساها. ش الخيار الأمثل من ناحية الاستثمار والمده الزمنيه؟ طول ما أنا قاعد وعارف إنه عندي مبلغ مدخر ممكن أستخدمه في إيجار الشقة السنة الجاية، جا ممكن سفر. ش مفهوم الادخار الشائع عند الناس هذا؟ وكيف ممكن يعني تعطي نموذج عن الادخار اللي المفروض إنه يكون هو الشائع بين الناس؟

طيب، شوف هنا حندخل في موضوع القيمة الزمنية للنقود. أي، وموضوع اختلاف الريالات. الريال حق اليوم يسوى أكثر من الريال حق بكرة. الريال اللي أنا حأصفه بعد 20 سنة غير عن الريال اللي صرفه بعد 60 سنة، غير عن الريال اللي صرفه بعد 40 سنة. لابد إن أنا أعرف متى أنا راح أصرف المبلغ هذا. أنت ذكرت مثال السفر. أنا أقدر أدخر للسفر وأنا ما أحس فيه. هنا أدخر لأنه أنا حاطط بند السفر ضمن الاستهلاك اللي أنا بستهلكه أصلاً. فـ أنا بجمع كأني أنا بقسط السفرة على مدى الـ 11 شهر اللي أنا قاعد أشتغل فيها، وفي النهاية عندي شهر الإجازة اللي راح أسافر فيه. هنا إحنا بنسويه، بنعمل عملية اللي هي بنحول المصاريف السنوية إلى مصاريف شهرية. هنا يصير الخلط. هذه هي عملية الميزانية نفسها. إنه كيف أنا يصير في عندي ميزانية؟ الميزانية لابد إنه هي يكون فيها الدخل واضح. أنا عارف كم بيدخل لي بشكل يعني دقيق. لأنه الدخل ما هو بس الراتب الشهري. لا، في يعني ما ينفع إنه أنا أستثني البونص. البونص جزء من دخلك ترى، لأنك أنت في النهاية بتصرفه. فلما بقول إنه 10%، 10% من دخلك وليس من راتبك. طيب، الراتب الراتب نفسه ما ينفع إنه أنا أمول به فقط الأشياء الشهرية. لا، لابد إنه هو يمول الأشياء الشهرية وكمان الأشياء السنوية. في مثال دائماً أذكره في كل الجلسات. سؤال مرة بسيط: إيش أطول شهر في السنة بالنسبة لي؟ شوال. شوال. ليه؟ لأنك أنت بتجلس تنتظر طول شوال متى راتب شوال راح ينزل. المشكلة هي إنه الراتب، شوف الراتب دوب نازل دحين وراح كله في مصاريف شوال. والحين حتقعد تستنى لين آخر الشهر. بينما لو أنت حولت شوال إلى اللي هو مصروف سنوي إلى مصروف شهري، وأنا جمعت له طول طول السنة، قعدت أمول البند هذا، فصار عندي أنا مجموعة من البنود السنوية. المدارس، تأمين، أي شيء بيدفع بشكل سنوي. الإيجار، زي ما بتتعامل مع الإيجار. الإيجار، المدارس، السفر، شوال، وهكذا. وباستقراء سنة أو خلال سنتين، إذا لابد إنه أنا أستخدم منتجات ادخارية وليست منتجات استثمارية. لمن يبدأ المده تزيد عن ثلاثة إلى أربع سنوات، هنا أقدر أستخدم المنتجات الاستثمارية. لأنه المنتجات الاستثمارية تحمل جزء من المخاطر. يمكن تحمل، مو جزء من مخاطر، تحمل مخاطر أكبر من المنتجات الادخارية. ليش أنا أقدر أتحمل المخاطر هنا؟ لأنه عندي عامل الزمن. عامل الزمن يخفض لي المخاطر. إنه إذا التزمت إنه أنا أستثمر طول الفترة هذه، فلو أنا عارف إنه في عندي، ليش أنا بقول لك إنه لازم أحدد الريال هذا متى راح أصرفه؟ هل هو بعد خمس سنين؟ بعد 10؟ بعد بعد 30؟ إذا أنا عارف إنه أنا راح أشتري سيارة بعد خمس سنوات، إذا أنا أحتاج أختار نو منتج استثماري مدته خمس سنوات. إذا أنا عندي سفره بعد سنة وقاعد أجمع لها، إذا أنا أحتاج منتج ادخاري أجمع فيه على مدى السنة هذه. فـ المنتجات متعدده جداً. يمكن واحد من المنتجات اللي نزل قريب يعني وكان له يعني إعلامياً أخذ صدى واسع اللي هو صكوك الحكومة لمدة سنة. هذا منتج خالي من المخاطر تماماً. كل ما زادت المخاطر كل ما ارتفع العائد المتوقع. فما ينفع إنه أنا أستثمر في سوق الأسهم وأنا عارف إنه أنا أحتاج أصرف الفلوس هذه بعد سنة. لأنه أنا ما أعرف، ما في أحد يقدر يتكهن بحركة سوق الأسهم. ممكن لما أنا أجئ أحتاج المبلغ يكون سوق الأسهم نازل 20%، 30%. طب أنا كذا خسران. لو لو اضطريت إني أسيل في هذك اللحظة عشان أمول السفرة، أنا خسران. فكل منتج استثماري له أو كل منتج مالي له مخاطر معينة ويستخدم في بالطريقة المناسبة له. أهم نقطة عشان تعرف أنت هذا المنتج يصلح لك ولا لا، إنك تعرف الريال هذا متى هتصرفه.

طب قبل ما نتحول لـ الاستثمار، عفوا، ونبدأ نتكلم في الاستثمار. هذ الفلوس اللي ادخرتها كيف أنت تستثمره بحيث إنك يعني بعد مرحلة معينة تحقق هدفك المالي؟ نتكلم شوية عن السلوك. يا أخي في يعني زمان أنت تحط الفلوس في البنك عشان تحفظها. لما تصير فلوس معك كاش، ما تجلس. الآن صار العكس. الحين الكاش إذا تب توفر وصارت معك الفلوس كاش، غالباً ما تصرفها. تطول معك. بس في الجوال هذا اللي فيه نوافذ لا نهائية للدفع، وما أنت فعلاً قاعد أحياناً ما أنت قاعد تحس إنك تصرف الفلوس. صار موضوع السيطرة على السلوك أصعب. أنت قاعد تدفع يومياً أشياء بضغطة الزر، وما أنت حاسس فعلاً إنك قاعد تصرف. ملاحظين هذا الشيء؟

ملاحظ جداً. فكرة إنك أنت تستخدم كرت يعني بتمشي الكرت بالطريقة هذه. هي فكرة عبقرية تسهل عملية الصرف. تسهل الألم حق الصرف. فلما أنا أخفف الألم في الدماغ، بستسهل عملية إني أنا أصرف أكثر وأكثر وأكثر. فـ موضوع إنك أنت بضغتين زر شغلت الـ Apple Pay ولا إيش ما كان، وكل اللي تحتاج تسويه بس إنك أنت تحط الجوال على الماكينة، أو تشتري التطبيق بضغتين، ما فيها الألم العالي زي صرف الفلوس الكاش. هذا لا يعني إنه هذه، أنه الطريقة إنك أنت تحتفظ بالفلوس إنه هي لازم تكون كاش. لا، كل واحد فينا له طريقة مختلفة تماماً عن عن الثاني. في ناس بتقول لك مثلاً، إنه في الكاش، إنه إذا الـ 500 انكسرت أو انصرفت، على طول بتنصر، بتختفي. بيجي شيء ورا الثاني. 500 كلها خلصت. بينما لما بتكون في البنك وأنت بتكون عندك قدرة عالية على إنك أنت تراقب المصاريف بالمسجات مثلاً، أو بأي شكل كان، بتساعدك. ما نقدر نشيل موضوع إنه الاستسهال في استخدام الكرت أو أو التطبيقات هذه إنه هي حقيقة. أي، محفز على الصرف. أنا أعطيك واحدة من الطرق اللي هي جداً بسيطة واللي أنا شخصياً اتبعتها عشان أنمي عضلة الادخار عندي. كنت أستخدم طريقة المظاريف. إنه أنا أقسم الراتب إلى، يعني أول شيء أجند موضوع المصاريف السنوية. كانت المشكلة عندي ما هي في المصاريف السنوية. المشكلة عندي في المصاريف الشهرية. إنه دائماً المصاريف الشهرية تطلع فوق البدجت، وأحتاج آخذ من المصاريف السنوية. فـ زي لما بتقول إنه ما بجمع للإيجار، أنا بشيل الإيجار. لكن بتجيني مشاكل في المصاريف الشهرية، وأقوم أشيل من الإيجار أو حاجة زي كذا. يعني، اللي سويته إنه أنا صرت آخذ المبلغ اللي هو مفروض إني أنا أصرفه لهذا الشهر، أحطه في أربع مظاريف.

هذا أنت تتكلم عن كاش؟ كاش؟

أيوه. هذا الكلام يمكن في 2008، 2010، 2012. الناس إنه شفت ناس إلى الآن تنصح ويصورونها. إنه هذه طريقة فعالة. بس بضحك. نقدر ناخذ منها الفكرة العامة حتى لو طبقتها في حسابك.

حتى، حتى لو طبقتها في حسابك البنكي نفسه.

ليس بالضرورة إنه هي تكون كاش كاش. كل الفكرة إنه بس هي أنت بتحاول تنمي السلوك. بتمرن العضلة. إنه خلاص، هذا هذا مصروف حق الأسبوع ده. أنا اليوم مع التقنية المالية، أنت تقدر توصل حتى لمرحلة إنه تحط ميزانية لليوم هذا. اليوم أنا صرفت زيادة، أنا صرفت أقل. ولا بد من عملية المكافأة. إيش كنت أسوي أنا مثلاً؟ إنه إذا أنا ما صرفت كامل الظرف حق الأسبوع ده، كنت أرحل المبلغ لظرف خامس. الظرف الخامس هذا كله مكافأة. لأنه أنا أكون، بند الادخار خرج. بند الادخار أول بند يخرج من الراتب. أول شيء، أول شيء ادفع لنفسك أولاً. هذا التزام. هذا التزام. يعني أنت دوبك متوظف، على الأقل، على الأقل قدامك 25، 30 سنة تشتغل. أنت ملتزم بـ 10% من دخلك، وليس راتبك، من دخلك، إنك أنت بتوديه في محفظة طويلة الأجل، في استثمار طويل الأجل. بعد كذا تاخذ الأشياء السنوية وتوزعها على البنود. كل شهر، تأمين السيارة حقي أنا مثلاً بـ 1000 ريال، فـ كل خليه 1200 ريال. كل شهر حأحط 100 ريال. الـ لما يجي موعده، هصفر الحساب هذا وأرجع مرة ثانية وهكذا. أخرج الأشياء السنوية. بعدين يصير في عندي الميزانية الشهرية اللي هي المصاريف الشهرية. المقاضي، الخروجات، الفساح، لوازم مدرسة، مصاريف العيال، وهكذا.

جميل. طيب باقي آخر نقطة قبل ما نتكلم عن عن الاستثمار. خلينا نتكلم عن اللي الحين واقع في مشكلة، وإنه قرأت قبل فترة إنه دائماً الشخص اللي داخل في هذه السلسلة، سلسلة الديون والقروض، دائماً يعتقد إنه حله في وجود المال. إنه إذا حصل على المال راح تنحل مشاكله. بينما المال ما هو حل مشاكلك. إيش رأيك في هذا الكلام؟ وكيف ممكن تكون الحلول إن وجدت هذه المشاكل؟

أنا أتفق مع الفكرة هذه. لأنه المشكلة مشكلة سلوك وليست مشكلة توفر فلوس. سمعنا عن قصص كثير ناس حصلت على ثروات وبددوها بشكل سريع. شخص عنده قرض كبير، يستقطع جزء كبير من دخله. خلينا نقول إنه هو يستقطع 5000 ريال، هو راتبه 10000 ريال. بيستقطع 5000 ريال من راتبه. يعتقد إنه لو جاله المبلغ اللي هو يقدر يسدد به القرض اليوم، ويصير ويرجع راتبه يعني يرجع "ديسبوزبل إنكم" أو المبلغ اللي يقدر يصرفه إلى 15000، حتنحل كل مشاكله. لأنه هو الحين على 10000 حاسس إنه هو ما هو مرتاح. بس يبغى يرجع للـ 15000 مرة ثانية. فلو جاله أي مبلغ زي كذا يسدد القرض، يرتاح. اللي راح يصير إنه هو راح يسدد القرض. وللأسف إنه راح يستخدم الـ 5000 هذه لتمويل رفع مستواه المعيشي. إذا أنت ما تقدر إنك أنت تأخذ الـ 5000 هذه وتبدأ تدخرها وتستثمرها، راح تقع في نفس المشكلة. وبالتالي أي فلوس ح تجيك راح ترجعك لنفس النقطة اللي أنت فيها. هذه هذه معضلة يعني. اللي هي إنه المصاريف تتمدد إلى مع زيادة الدخل. إيش اللي بيصير بالضبط؟ اللي بيصير حاجة مرة بسيطة. أنت اشتغلت اشتغلت على نفسك مرة كثير في في الوظيفة. بتداوم ساعات زيادة، إنتاجيتك جداً عالية. وبالتالي استحقيت ترقية جيدة. زادت من دخلك بشكل ممتاز. لابد عشان أنت ترتاح نفسياً إنك أنت تكافئ نفسك. مكافأة النفس هذه كيف حتصير؟ بأنك أنت تروح تشتري شيء عشان ما تحس إنه الساعات اللي أنت قضيتها في العمل هذه راحت هدر. فلا بد إنك أنت تكافئ نفسك. أول مرة تكافئ نفسك. ثاني مرة حتشوف إنه ما زال في عندك فائض، فتكافئ نفسك مرة ثانية. بعدين تصير عادة. يصير هذا هو المستوى الجديد. وعلى طول تبدأ ترتفع في المستوى المعيشي. يمكن واحدة من أهم المعايير أو الأشياء اللي تقدر تقيس بها المستوى المعيشي. أنت فين بتاكل؟ صرفك على الأكل والشرب فين بيكون؟ هذه المفروض لو إحنا شفنا تقسيمة سلة المشتريات اللي هي بتعملها هيئة الإحصاء، المفروض إنه هي في حدود الـ 10 إلى 15% من إجمالي دخلك. فلمن العشاء أنت بتصرف الـ 15% هذه في مستوى معين، ويبدأ يرتفع المستوى هذا. يعني بدل ما أنت كنت بتاكل في المطاعم اللي هي سي كلاس، تلاقي نفسك بتاكل في بي. بعد شوية، بعد الزيادة اللي بعدها، تلاقي نفسك بتاكل في أي كلاس. وهكذا. فـ يمكن هذا واحد من أهم المحددات للمستوى المعيشي. عشان تعرف أنت المستوى المعيشي اللي أنت عايش عليه أعلى أو أقل من الخطه المالية اللي أنت حطتها لنفسك. ما أنت قادر تدخر، راجع المستوى المعيشي اللي أنت عليه. هل أنت عايش على أعلى مستوى معيشي أعلى ولا لا؟ وإذا كنت ما أنا راضي عن المستوى، تحاول إنك ترفع دخلك. إذا أنت تبغى، إذا أنت اليوم في مستوى معيشي معين وما أنت راضي عنه وغير قادر على الادخار، فلا بد إنك أنت ترفع دخلك. هذا هو الحل الوحيد. هو لأنه فكرة أصلاً الحرية المالية. الآن لما أقول الحرية المالية، أنت عندك مفهوم. ش هو الحرية المالية؟ عبد الله عنده مفهوم. أنا برضه عندي مفهوم معين. إنه ش هو الحرية المالية؟ اللي في راسي ولا هي شيء ثابت؟ في معيار معين؟ ولا هي مستوى أنا أطمح إني أعيش فيه؟ لا لا، هو المستوى اللي يرضيك. اللي يرضيني. هي موضوع شخصي. ما هو موضوع شخصي. بالتالي إذا هذا المستوى أنا ما لسه ما حسيت إني حققت الحرية المالية بالنسبة لي أنا شخصياً، يصير أحاول أرفع الدخل.

شوف الفكرة إنه هو لابد يكون منطقي كمان. أمم. يعني لابد إنه إحنا نستوعب إنه كل واحد عنده موارد وعنده والموارد هذه متنوعة. قد تكون مهارات، قد تكون ثروة، قد تكون وظيفة معينة، إيش ما كان. [موسيقى] فـ ما ينفع إنه أنا أطمح لشيء خارج نطاق الموارد اللي عندي. لما أنا أقول إنه الشيء اللي يرضيني أنا هو إنه يكون عندي دخل 100,000 ريال في الشهر بيدخل لي صافي من غير ما أنا أشتغل أي شغلة. هذا شيء يعني بعيد جداً. ليس يعني ما هو من المنطقي أو المعقول إنه الجميع يقدروا يوصلوا للحاجة هذه. دخل 100,000 دخل كامن اللي هو من استثمارات أو أياً كان. هذا معناه مليون و200,000 ريال. نسبة الناس اللي يقدروا يسووا الشيء هذا إحصائياً لا تتجاوز 10%. الإشكالية اللي بتصير عندنا نحنا اليوم إنه النزعة الاستهلاكية صارت عالية بشكل عالي جداً بسبب السوشيال ميديا. أمم. اطلاعنا إحنا [موسيقى] وعلى أثرى أثرى العالم كيف بيعيشوا وكيف وإنه نحنا نبغى نصير زيهم. هذا اللي بيخلي التوقعات حقتنا خارج خارج النطاق. إذا الخطه حق معقوله. يعني يمكن هذه في دروس الاستراتيجية إنه الأهداف لابد تكون سمارت. ما أتذكر الأس لايش، بس الـ "إم" لـ "مجرب" إنه قابلة للقياس، "إشبل" إنه هي قابلة للتحقيق، وهكذا. يعني لابد الهدف يكون من جد ذكي. إذا ما هو قابل للتحقيق، أنت يعني لو أنت اليوم ذكرت مثال الجيم، قلت إنه أنا أبغى أوصل لنسبة دهون 10%، وأنت نسبة الدهون عندك اليوم 30%.

لكن أنا أبغى أصلها 6 شهور. هذا، هذا، هذا غير قابل للتحقيق. فكرة الثراء السريع هذه مشكلة يعني موجودة في في في عقول كثير، نسبة كبيرة من الناس، كل الناس، كل الناس للأسف. وهي مستحيلة. هي، هي يعني أنا ما حقول إنه هي لا. أتكلم عن الوضع العادي، أتكلم عن الوضع الإنسان. ما أتكلم عن إنه مست جاك مثلاً ورث، أو أتكلم عن أنا شخص أبغى أبني ثروة. لأنه أغلب الناس لما يجي يقول يلا خلني أبدأ، هو عنده حتى حتى لو ما مستوعب بس موجودة في باله إنه فكرة إنه في مستوى معين حأوصل له في فترة في فترة س. بس ما أبغى أقول مستحيلة لأنها تصير أي، بس تصير بنسبة قديش؟ النسبة ضئيلة جداً جداً، أقل من 1%، أقل من حتى 0.1%. يعني نادر حدوثها. أي، نادر جداً جداً. ما هو هذا النموذج. هذا ما هو نموذج. دائماً لما نتكلم على خطة مالية، إحنا بنتكلم على استدامة. كيف أنا يكون حاجة قابلة للتحقيق ومستدامة؟ يعني في ظل الإمكانيات اللي موجودة عندي. ثراء سريع ما ما يحصل.

[موسيقى]

أبداً، للأسف. إحنا لأنه نحب هذه القصص، تلاقي إنه هذه القصص هي أكثر قصص متداولة عندنا. قصص الواحد ولا النص في المية من المجتمع اللي تمكن من إنه هو يوصل للشيء هذا. طب هي أصلاً نص في المية يعني من إجمالي سكان المملكة اللي هو 30 مليون، كم حتصير؟ الواحد في المية منهم هذه 300 ألف. هم أقل من 30 ألف شخص. كيف أنت تقدر توصل لأنك تكون واحد منهم؟ حتى أقل من 30 ألف. كيف تقدر؟ ما في طريق يوصلك للشيء هذا لأنه هي عدد محدود جداً جداً اللي ممكن يصير معه الشيء ده.

طيب، الاستدامة. استدامة نتكلم على الادخار. المفروض يعني إنه يكون معه استثمار. أي، ما تأخذ الفلوس زي ما هي مثلاً تجمعها في مكان معين. لا، لازم الفلوس هذه تستثمرها وتبدأ تفكر في في الأهداف. كيف ممكن نتكلم على الاستثمار يعني في البداية بشكل بسيط للناس؟ الاستثمار اليوم صار ما في أسهل منه. يعني يوجد قنوات كثير أنت تقدر تستثمر فيها. لكن الأهم في يعني هو في عاملين أساسيين أنت تحتاجهم. هو عملية تخفيض المخاطر بالتنويع. وفي عامل هذا هو الأكثر أهمية، إنك أنت تكون وجهة أو نظرتك طويلة الأجل.

لما بنتكلم على الحد الأدنى اللي هو الـ 10% هذه أو الخطة التقاعدية حقتك، إحنا دائماً نبدأ أول شيء بالأساس، إنه يكون عندك مصدر دخل. مصدر الدخل هذاك ممكن يكون وظيفة، ممكن يكون عمل. أنا ده يعني قد تكون الوظيفة في هذا الوقت صعبة شوية، بدأت تزيد صعوبة الحصول على وظيفة. لكن العمل ما صار فيه أسهل منه. أي مهارة أنت موجود عندك تقدر تولد دخل منها إذا هي مهارة مطلوبة. ف هذا أول أول شيء. بعد كده تنتقل للمرحلة اللي هي مرحلة صندوق الطوارئ، اللي هو مصاريفك 3 إلى 6 شهور. أحياناً بعض الناس يقول لك إلى 12 شهر. بس أنا بقول لا تبدأ تستثمر قبل ما يكون عندك 3 شهور في محفظة أو صندوق الطوارئ هذا. مصاريف 3 شهور، ليس دخل. مصاريف. بعدها نبدأ ننتقل لمرحلة التخطيط للتقاعد. هذا أهم شيء.

هذه معلش، هذه تزيدها. وحتى لو وحتى لو أنت جاك ظرف طارئ، تستلف منها وترجع. هذا البنك حقك، كأنك بتستلف من نفسك. بدل ما تروح تستلف من غيرك بفوائد، أنت هنا بتستلف من نفسك بفائدة صفرية. و اوكي، بتخسر شوية لأنه بتخسر العائد اللي ممكن يجيك. هو صح العائد ضئيل، لكن بتخسر العائد اللي كان ممكن يجيك. هذا هرم الاستثمار اللي أنت تتكلم عنه.

الهرم؟ هرم الأولويات المالية.

هرم الأولويات. ممكن نفصل فيها شوي؟

أي، المستوى الأول. المستوى الأول لابد إنك تعمل، يصير عندك دخل. المستوى الثاني اللي هو محفظة الطوارئ، أو صندوق الطوارئ. المستوى الثالث اللي هو الاستثمار. في الاستثمار نفسه، تبدأ بالتقاعد، بعدين تبدأ تستثمر لأي شيء ثاني.

ليش التقاعد نبدأ به؟

لأنه هذا خطة طويلة الأجل جداً. فلا بد أن أنا أبدأ فيها في أسرع وقت. كل ما بدأت أبكر، كل ما كان أسهل. الوقت هو العامل الأهم، هو المورد الأهم. فكل ما بدأت أبكر، حتصير عملية وصولك لحرية المالية في مرحلة التقاعد أسهل بكثير. تقدر بعدين تستثمر لأشياء أخرى، مو مشكلة. كل واحد عنده طموحات مالية مختلفة عن الثاني. طالما قدرت تأمن كل الأشياء السابقة، وقتها تقدر تروح للأمور الأخرى. تملك منزل، إيش إيش ما كان. بس هنا الأولويات هذه للتقاعد.

وشوف يعني يمكن البعض يعتقد إنه أنا دائماً أقول إنه الأسهم هي الطريقة الوحيد. لا، لا، أبداً. حتى العقار ممكن إذا أنت استخدمت العقار بالطريقة الصحيحة، تقدر أنت توصل للمبلغ اللي أنت تحتاجه في تقاعدك. لأنه بتملكك المنزل اللي أنت تحتاجه. وركز على ما تحتاج. لأنه في دراسات كثيرة تتكلم عن عن استخدامنا للمنازل إنه لا يتجاوز 30% من مساحة المنزل اللي إحنا عايشين فيه. هذا نتكلم عن كمجتمع سعودي. كمجتمع. لما أنت تتملك المنزل اللي أنت تحتاجه، أنت بيسقط عنك الإيجار في وقت التقاعد. ف أنت وفرت. فلما ينزل راتبك مثلاً، أنت كان راتبك 20 ألف ونزل إلى 15 ألف. طب الـ 5 آلاف هذه أصلاً كانت رايحة للإيجار. ف أنت لما تملكت المنزل، صارت ما فيه. أنت عايش على الـ 15 ألف بشكل طبيعي عادي، ما تأثر المستوى المعيشة حقك.

طب في شفت لك مقطع أمس تقريباً أو قبل أمس، إنك تتكلم عن الاستثمار في السوق.

أي، صراحة شفت ردة فعل الناس. في كثير من الناس يعني ما عجبهم الكلام أو الفكرة ما كانت واضحة بالنسبة لهم. كيف يعني تستثمر في السوق؟

طيب، شوف هذا الموضوع بسيط جداً. أنا لو قلت لك اليوم استثمر في مؤشر تاسي، اللي هو مؤشر سوق الأسهم السعودية. أنت تحتاج إنك أنت تستثمر فيه أكبر 50 إلى 30 شركة. أكبر 30 شركة تقريباً تغطي 85 إلى 80% من إجمالي القيمة السوقية حق المؤشر كله. إحنا في عندنا فوق الـ 200 شركة. فقط 30 شركة تغطي 80%. ف أنت لو استثمرت فيهم كده، أنت استثمرت في السوق. لكن لما أنا أقول كلمة السوق، أنا دائماً أقصد بالسوق العالمي. لأنه هنا أنت تحقق التنوع حقيقة. أفضل مؤشر إحنا نستخدمه كمعيار في العملية هذه هو مؤشر الـ S&P 500. ستاندرد آند بورز، اللي هو أكبر 500 شركة أمريكية. ليش هي أكبر؟ لأنه السوق الأمريكي هو أكبر سوق في العالم تقريباً، يمثل 50% من إجمالي أسواق الأسهم في العالم. والشركات اللي موجودة، اللي هي أكبر 500 شركة، هذه بتشتغل على مستوى العالم. يعني ما بتشتغل فقط في أمريكا. يعني حتلاقي شركات بتبيع في كل مكان. هذا هو السوق. لما أقول لك استثمر في السوق، هذا هو السوق.

ليش تستثمر في السوق؟

لأنه ما في أحد يقدر يتكهن، أو بلاش نقول ما في أحد. قلة قليلة جداً من الناس اللي هم مستثمرين محترفين، اللي هم قادرين إنهم يتكهنوا بحركة السوق والقطاعات والشركات الواعدة، ويقدر يعمل عائد أعلى من عائد السوق. السوق بيتغير دائماً وأبداً. لو إحنا رجعنا إلى ما بعد الحرب العالمية الثانية، سنة 1950 تقريباً، وشفنا مؤشر الـ S&P، مين الشركات اللي تستحوذ على أكبر نصيب فيه؟ حنلاقي إنه هي الشركات الصناعية اللي عندها خطوط إنتاج، زي جنرال موتورز، فورد، جنرال إلكتريك، وهكذا. بس قدم 25 سنة، حنلاقي إنه القطاع نفسه تغير، وإنه القطاع المالي صار هو اللي مستحوذ. HSBC، سيتي بنك، والأشياء ذي كلها. حتقدم 25 سنة ثانية، وصلنا إلى الـ 2000. حتلاقي إنه الشركات التقنية، اللي هي الشبكات نفسها، سيسكو، موتورولا، إنتل، IBM، هي اللي صارت متسيدة في الوقت هذا. حتقدم 25 سنة ثانية، يعني في الوقت الحالي، جوجل، آبل، أمازون. كل فترة لها شركات. هل حيكون مثلاً بعد 25 سنة القطاع اللي يتسيد هو الذكاء الاصطناعي؟ يمكن ممكن يكون قطاع السيارات الكهربائية؟ ممكن يكون قطاع آخر؟ ف لا تتفلسف. بس هذا كله في النهاية يعني تحت تحت مظلة السوق.

تحت مظلة السوق.

أي، والسوق بيعطيك عائد ممتاز. عائد 10% سنوياً، 10 إلى 12% سنوياً، إذا أنت استثمرت بالطريقة الصحيحة، اللي هي على المدى الطويل، إنك أنت تستثمر فوق الـ 10 سنوات. يعني عشان تتعامل مع طري مع سوق الأسهم بالطريقة الصحيحة، تحتاج شغلتين بس فقط لا غير. التنويع، وهذا بأنك أنت تستثمر في السوق كله. رقم اثنين، طوله مال. إنه أنت هذه الفلوس بتتركها لـ 10، 20، 30، 40 سنة.

مين في تجار شاطرين في الشغلة هذه؟

تجار العقار. كل تجار العقار كونوا ثروات طائلة من العقارات. صبروا على عقاراتهم. ما اشتراها عشان يبغى يحقق ربحه السنة الجاية، ولا السنة اللي بعدها، ولا حتى بعد خمس سنين. في بعضهم بيجلس العقارات بتجلس عنده بالعشر والـ 20 والـ 30 سنة. فهذا هو السر الأساسي في كيف الناس حققوا ثروات في العقار. لو أنت أخذت نفس الطريقة هذه وتعاملت فيها مع سوق الأسهم، راح تكسب.

ممتاز. طيب، إذا بفكر في يعني على نطاق أوسع بالنسبة للأبناء. هل ممكن أ لما يكون عندك مولود، إنك تبدأ تحط المبالغ، ولو كانت بسيطة جداً، في صندوق؟ حتى لو عوائده بسيطة، مثلاً منخفض المخاطر؟

هذا بيكون من أفضل الأشياء اللي تسويها لهذا الابن. لا، بالعكس. أنت المفروض تأخذ فيه مخاطر عالية. لأنه المولود أو الطفل اللي عمره 5 سنين ما راح يبدأ يستفيد من المبالغ هذه إلا بعد 10، 15 سنة. فان هنا تقدر تأخذ مخاطر السوق. اه، إنك أنت تحطها في حاجة منخفضة المخاطر، أنت بتضيع على نفسك فرصة إنك تأخذ عائد السوق. فطالما أنت عندك النفس إنك أو عندك المساحة، المساحة الزمنية هذه، المفروض تأخذ المخاطر دي. لأنه إحنا عارفين بحسب دراستنا لأسواق الأسهم على مدى 100 سنة الماضية، إنه فترة 20 سنة لا يمكن إنك أنت تخسر فيها إذا أنت احتفظت بأسهم متنوعة لفترة 20 سنة. يعني حيل إنك أنت مايت. صارت. ف بالنسبة للأطفال، هذا هو يعني أعتقد إنه هذا الشيء الأنسب لهم. إن يكون صندوق بمخاطر عالية. وكل شار تحط فيه مبلغ، حتى لو كان بسيط.

حتى لو كان بسيط.

حتى لو كان بسيط. إحنا ما بنقول مخاطر ع، نقول مخاطر السوق. هذه أعلى أعلى مستوى مخاطر. هو قابل للتسجيل. بس مخاطر السوق.

ممتاز. طيب، ش فكرة العائد المركب؟ وهل يناسبنا في في في السوق السعودي؟

بس مجرد فكرة إنه يعني إنه أنا أستغني عن فكرة إنه أنا أبغى آخذ الفلوس هذه، أو آخذ العائد اللي جاني الربح اللي جاني في السنة هذه عشان أصرفه على نفسي. هذا هو اللي يساعدك على إنه يسوي العائد المركب. العائد المركب أنت تقدر تسويه في أي منتج استثماري. للأسف إحنا في عندنا فكرة مغلوطة في موضوع الاستثمار، إنه أنا أستثمر عشان أرفع دخلي اليوم، ولا السنة الجاية، ولا بعد سنتين، ثلاثة، أربعة. ما المفروض إنه يكون كده. أنت خطة. لما تكون خطتك طويلة الأجل، 10، 15، 20 سنة. مع أنا ما راح أستفيد من أي عوائد تطلع من هذا الاستثمار إلا في هذاك الوقت. أم. لو أنا بدأت أصرف الأرباح الموزعة، ولا الارتفاع في القيمة السعرية، ولا إيش ما كان، وصرفتها اليوم، أنا بحولها لكأنها راتب اليوم. طب أنت ليش بترفع دخلك اليوم؟ أنت تحتاجها بعدين. أنت كده بتستغني عن إنك أنت تستثمر هذه المبالغ نفسها، أو هذه العوائد نفسها. هذا هو العائد المركب. لو أنت استثمرت أي مبلغ في السوق، راح يتضاعف مرة كل سبع سنين تقريباً. يتضاعف. الريال يصير ريالين. فلو أنت جيت بعد سبع سنين وسحبت الريال هذه. ل سحبت الريال ده، راح تستثمر الريال الأول لمدة سبع سنين ويصير ريالين. لكن لو تركت الريال بعد فترة سبعة وسبعة، هذه 14 سنة، صاروا أربعة ريال. قص. هذا هو العائد المركب. ف أنت لما يكون عندك خطة، خطة استثمارية، لا تنظر إليها إنه هي ممكن تكون مصدر دخل قبل موعد الخطة. أم. عشان كده معدل الادخار مهم. الهدف النهائي مهم. والموعد اللي أنت تبغى تتقاعد فيه، الموعد، موعد هدفك مهم. أم. حتى لو كان هدفك مثلاً قصير الأجل، اللي هو خمس سنين وست سنين، إنه أنا أبغى أشتري سيارة بعد خمس سنين، وأبغى أستثمرها. ما ينفع إني آخذ الأرباح. لا، أنا لازم أتركها عشان تنمي نفسها لين توصل. هي اللي هتساعدني إن أنا أوصل للهدف حقي. أم.

طيب، قبل ما نختم، سؤال أخير. إحنا الآن في مرحلة يعني جلس يحدث تحول، تحول هائل عندنا. إذا بنلخبط بس بربطها في عامل اللي هو عامل الوقت. بس الوقت بشكل عام، ليش الآن أصبح ضروري إنك تدخر وتستثمر؟ يمكن قبل 20 سنة كان الوضع مختلف. الآن صار ضروري جداً إنك تدخل فلوس وتستثمر. ليش في هذا الوقت تحديداً؟

شوف، هذا السؤال أعتقد إجابته موجودة في برنامج تطوير القطاع المالي.

[موسيقى]

أي أحد يطلع على الوثيقة هذه، راح يجد إنه من الأهداف تعزيز الوعي المالي. وتعزيز الوعي المالي راح يرفع من تحمل المواطن لمسؤوليته. هو إحنا بنمر بتحول كبير جداً في الاقتصاد. نبغي نتحول من اقتصاد ريعي إلى اقتصاد منتج. أهم نقطة أو أهم مورد موجود عند عند أي دولة هو الطاقة البشرية اللي عندها. إذا الطاقة البشرية اللي عندها صارت واعية مالياً، حتقدر تمول. شايف الادخار هذا يساعد على تمويل المشاريع اللي إحنا نبغى نعملها. ف من هنا، لما أنا أشوف التحول اللي قاعد يصير، إذا أنت ما بدأت الآن، الأمور ستزداد صعوبة عليك. أنت مو بس بسبب التحول. ذكرنا قبل شوية موضوع السوشيال ميديا. ذكر. وكمان سيكولوجية الشركات هي يعني هدف الشركة بالمنتجات حقتك إنه كيف تخليك تشتريه. ف أنت محاط دائماً وأبداً ب أفكار بتحاول تطلع الريال من جيبك. رفع الوعي المالي حيساعدك إنك أنت تقدر تصير منافس. يعني في برنامج آخر من برامج الرؤية، اللي هو برنامج تطوير القدرات البشرية، أعتقد اسمه كذا. الناس اللي عندهم وعي مالي عالي، عندهم إنتاجية أعلى. في ترابط بين العمليتين. فلذلك لابد إنك أنت تبدأ دحين في أسرع وقت ممكن. كل ما تأخرت، كل ما الأمور ستزداد صعوبة عليك في تحقيق أهدافك اللي أنت تبغى توصل لها. الوعي المالي جزء منه هو عملية المفاضلة بين الشيء الطويل الأجل والشيء قصير الأجل. ما عمري حاجي أقول لك إنه لا تستمتع بفلوسك اليوم. لكن بس خطط للمستقبل. في فترة أنت من حياتك حتحتاج إنك أنت تصرف فيها على نفسك. إذا أديت هذا الحق، سوي اللي أنت تبغاه في فلوسك اليوم. أنا اليوم لو قلت لك إنه راح أعطيك 1000 ريال اليوم، أو أعطيك 3000 ريال بعد 20 سنة. يعني المثال بس للتوضيح، الأرقام ما هي دقيقة. الفكرة إنه الـ 1000 ريال اليوم راح تشتري لك نفس الأشياء حق 3000 بعد 20 سنة؟ ولا بعد 30 سنة؟ نفس الأشياء. اقتصادياً ومالياً، ما المفروض يكون في أي فرق بين الخيارين دول. ولكن نفسياً، أنت راح تفضل الـ 1000 ريال اليوم، لأنه قيمة الـ 1000 ريال هذه، المتعة اللي هي راح تحقق لك هي إنك أنت تصرفها اليوم، أعلى بكثير من الـ 3000 بعد 30 سنة. لأنك أنت تكون كبرت في السن. في تجارب أنت تقدر تسويها في شبابك، ما تقدر تسويها لما تكبر. فبالتالي، ما أقول لك إنه أنت أجل كل شيء وتتكشف وتعيش على الحديدة، بس عشان توصل للحرية المالية وتتقاعد لمرحلة التقاعد، واللي إحنا قلنا إنه هو لا يقل عن 10% استمتع بالباقي. ما هو إشكال. بالعكس، التجارب هي هو الشيء الأساسي اللي أنت تبغى تعيش. اللي أنت تبغى تعيش عليه هي الذكريات اللي أنت حتعيش عليها. ترى الموضوع ما هو يمكن يصير في خلط بين الفلوس وبين القيمة اللي تشتريها. الفلوس أنت في النهاية، كل اللي تبغى تحصل عليه القيمة نفسها. قيمة التجربة، قيمة الشيء اللي بتشتريه، قيمة المشوار اللي عملته في سيارة من هذا النوع، ولا سيارة من هذاك النوع. صار في ارتباط غير صحي بأنه الفلوس هي القيمة. لا، الفلوس ما هي القيمة. على إيش أنت حتصرف؟ هنا هنا تطلع القيمة، وكيف بتؤثر عليك نفسياً.

جميل. إحنا في ختام كل حلقة، أبو ريما، عندنا كذا فقرة. الشيء اللي تبغى تضيء عليه، يعني نسميها سؤال ما نسأل في الحلقة. سؤال ما سأل، كان مهم في في سياق الحلقة أو موضوع ك تبغى تضيء عليه يخص موضوع اللي تكلمنا عنه اليوم.

والله شوف، أنا إذا في حاجة أتمنى إنه إحنا نركز عليها يعني بشكل قوي جداً، هو العمل. هو ثقافة العمل. لابد إنه هي تبدأ تنتشر بشكل أكبر. لأنه في فرق بين الخبرة اللي أنت تحصل عليها في المرحلة التعليمية، وبين العمل نفسه. مهما أنت درست وفهمت المادة العلمية اللي أنت بتحصل عليها، ترى ما راح تطبق ولا 20 إلى 30% من دراستك في العمل. في مهارات مرة مرة مرة كثير أنت تحتاجها في العمل. ف إنك تبدأ بالعمل في سن مبكر بيساعدك إنك أنت توصل لأنك تكون موظف جيد. لما أنت بتاخذ أول وظيفة لك، هذه نقطة يعني أنا أستغرب إنه ليش ما هي منتشرة بشكل كبير. أتمنى إنه البرامج اللي هي موجودة في الجامعات اللي يقولوا الكوب الأشياء التدريبية هذه، تؤخذ بجدية أكبر. وإنه حتى مثلاً يخصص الترم كله لعمل حقيقي جداً، يعني عشان تبدأ تتشرب ثقافة العمل قبل لا أنت تدخل إلى سوق العمل.

[موسيقى]

نقطة ثانية، في موضوع الشباب اللي دوبهم متخرجين. أنت اليوم بدأت مرحلة استقلالك المالي، بأنك أنت استلمت أول راتب. وفي العادة حيكون أكبر بكثير من مكافأة الجامعة. مصاريفك ما ينفع تتمدد بسرعة وتبدأ تستهلك كل المبلغ ده. إذا أنت ما كنت قادر على إنك أنت تحتفظ وتدخر شيء ما بين الـ 40 إلى الـ 50% من الدخل الجديد هذا الكبير، فهذا راح يصعب الأمور عليك لما تيجي تاخذ قرار الزواج. لأنه ما تبدأ الأمور تستقر على النسب اللي إحنا دائماً نتكلم عليها. يمكن حتى النسب هذه مذكورة في منهج المعرفة المالية، أو الوعي المالي. هذا منهج نزلته الوزارة في الصف الثاني الثانوي لأول مرة في هذه السنة، السنة الماضية، اللي هي تقريباً 20% للادخار، 30% للكماليات، و 50% للأساسيات. ليست بالضرورة إنه تكون يعني ما هي أشياء.

[موسيقى]

غير مرنة، أو إنه هي هذا يعني هذه هي الطريقة الوحيدة. لا، ممكن تكون 10 و 50. بس إيا كان هذا الشكل، ما توصل له إلا بعد الزواج. قبل الزواج، لابد يكون في عندك مساحة أكبر من الادخار عشان تقدر تمول تكاليف الزواج بدون قروض.

جميل. جميل صراحة. سعيد جداً جداً بوجودك معنا وقبولك للدعوة وهذا اللقاء الجميل.

الله يخليك. أنا أسعدت أكثر بالبودكاست هذا، وأتمنى أن يكون في فائدة لجميع الناس إن شاء الله.

يا رب. شكراً جزيلاً لك.

الله يخليك.