Transcription
إذا كان منزلك مدفوعًا بالكامل، فإن سنترلينك يسمح لك بالاحتفاظ بحوالي 258,000 دولار أقل في المدخرات، والمعاشات التقاعدية، والاستثمارات مقارنة بشخص يستأجر قبل بدء معاش التقاعد الخاص بك. هذا ليس خطأ في القواعد. هكذا تم تصميمها. وبمجرد أن تفهم سبب وجود هذا الرقم، تبدأ في رؤية مشكلة. لقد شاهدت نفس النوع من المتقاعدين مرارًا وتكرارًا لمدة تقارب أربعة عقود. أنا ستيف كالديوكت، محاسب متقاعد، أمارس مهنتي الخاصة في سيدني ومنطقة نيو ساوث ويلز الأوسع. ما يقرب من 40 عامًا من الضرائب، والمعاشات التقاعدية، ومسائل المعاشات التقاعدية، والتفاعل العملي مع مصلحة الضرائب الأسترالية عبر آلاف القضايا. لم يكن اختبار الوسائل تجريدًا في ذلك العمل. كان الرقم الموجود على الصفحة الذي يخبر شخصًا ما ما إذا كانت الحياة التقاعدية التي خطط لها هي الحياة التقاعدية التي سيحصل عليها بالفعل. غادرت الممارسة في عام 2022. توجد هذه القناة لأن فجوات المعلومات التي شاهدت أنها تسببت في ضرر لم تتوقف عندما توقفت. ما أريد أن أظهره لك اليوم هو كيف يتعامل سنترلينك فعليًا مع المنزل المدفوع بالكامل. الإعفاء الذي له قيمة حقيقية، والآليات التي تعمل ضدك بصمت، والأدوات الموجودة لإصلاح المشكلة التي لا يسمع عنها معظم الناس حتى تكلفهم شيئًا بالفعل. إعفاء المنزل هو نقطة البداية، ومن المهم الحصول على هذا بشكل صحيح قبل أي شيء آخر. مسكنك الرئيسي، المنزل الذي تعيش فيه، معفى من اختبار الأصول. لا يهم كم قيمته. غرفة نوم ثلاثية في بلدة إقليمية، منزل صف في ضاحية داخلية، عقار في نورث شور سيجعل والديك يغمى عليهما عند التقييم، سنترلينك يعين له صفرًا في عدد أصولك الخاضعة للتقييم. وهذا ليس بالأمر الهين. إنه أحد أكثر الأحكام قيمة حقًا في قانون التقاعد الأسترالي. ليس ثغرة، وليس تفصيلاً تقنيًا. القاعدة، وهي قاعدة سخية. إليك كيف يعمل اختبار الأصول بعبارات بسيطة. يدير سنترلينك اختبارين، الأصول والدخل، ويدفع لك النتيجة الأقل. اعتبارًا من مارس 2026، يحق لشخص أعزب يمتلك منزله الحصول على معاش التقاعد الكامل البالغ 1200.90 دولار كل أسبوعين، بشرط أن تكون أصوله الخاضعة للتقييم، كل شيء باستثناء المنزل، أقل من 321,500 دولار. بالنسبة لزوجين يمتلكان منزلًا، فإن الحد المشترك هو 481,500 دولار. فوق هذه الأرقام، يتناقص المعاش بمقدار 3 دولارات كل أسبوعين لكل 1000 دولار زائد، ويستمر حتى ينقطع المعاش الجزئي تمامًا. المنزل يقع خارج كل ذلك. كل ذلك، بغض النظر عن القيمة. الآن، إليك الجزء الذي يحمل ظلًا. غير أصحاب المنازل، الأشخاص الذين يستأجرون أو باعوا منازلهم ولم يشتروا منزلًا آخر بعد، يواجهون حدودًا أعلى. اعتبارًا من مارس 2026، يمكن لشخص أعزب غير مالك منزل الاحتفاظ بما يصل إلى 579,500 دولار في الأصول الخاضعة للتقييم للحصول على المعاش الكامل. زوجان مستأجران، 739,500 دولار مجتمعين. هذا يزيد بمقدار 258,000 دولار عن الحد المماثل لأصحاب المنازل في كلا الفئتين. السبب واضح ومباشر. غير أصحاب المنازل يمولون سكنهم الخاص من أصولهم. الحد الأعلى يعوض حقيقة أن مدخرات المستأجر ليست رأس مال تقاعد بحت. جزء من هذه الأموال يذهب لتكاليف السكن التي لا يواجهها صاحب المنزل. تم تضمين ذلك في القواعد عن قصد، وله منطق خاص به. لكن انظر إلى ما يخلقه. إذا كنت تمتلك منزلًا مدفوعًا بالكامل، فإن سنترلينك يعتبره لا شيء، وهو ما قلته، هدية. ولكنه يفترض أيضًا أنك آمن من حيث السكن. لذلك يطبق سقفًا أضيق قدره 321,500 دولار على كل ما تملكه. معاشك التقاعدي، مدخراتك، أسهمك، كل ذلك يتم تقييمه. منزلك البالغ قيمته 1.3 مليون دولار ليس كذلك. الشخص الذي باع منزله ويستأجر ولديه عائدات البيع هذه في الأصول المالية يحصل على 258,000 دولار إضافية من مساحة للتنفس قبل أن يبدأ المعاش في الانخفاض. هم ليسوا أفضل حالًا بشكل عام. هم يدفعون الإيجار. رأس مالهم يتم استهلاكه. ولكن من منظور سنترلينك، لديهم مساحة أكبر للتحرك. المنزل المدفوع بالكامل هو في نفس الوقت أعظم حماية لك والشيء الذي يضغط السقف على كل أصل آخر تملكه. ضع في اعتبارك، هذا ليس النظام يعمل بشكل عشوائي. تعكس السياسة صورة معينة لثروة التقاعد الأسترالية، حيث كان المنزل المدفوع بالكامل ورصيد معاش تقاعدي متواضع متناسبين تقريبًا. ما تغير هو التوزيع. وجدت الأبحاث من مركز البحوث الاجتماعية والمنهجيات في الجامعة الوطنية الأسترالية أن 17.6٪ من الأسر التي لديها على الأقل صاحب معاش تقاعدي واحد تمتلك منزلًا تزيد قيمته عن مليون دولار. هذه حصة كبيرة من الأشخاص في وضع لم يكن تصميم السياسة الأصلي يخطط له، مما يقودنا إلى الشكل العملي للمشكلة. النمط الذي واجهته بشكل متكرر، ولم يكن غير عادي، ليس في نهاية مسيرتي المهنية، كان زوجين في أواخر الستينيات من العمر مع منزل مدفوع بالكامل تزيد قيمته عن مليون دولار، ومعاش تقاعدي مجمع يتراوح بين 600,000 دولار و 700,000 دولار. وفقًا لمعاييرهم الخاصة، لقد بنوا شيئًا صلبًا. لقد فعلوا ما قيل لهم أن يفعلوه، وعندما أجروا الحسابات، وجدوا أنفسهم عند أو فوق حد المعاش الجزئي. قيمة المنزل كانت غير مرئية لسنترلينك. المعاش التقاعدي لم يكن كذلك. كانت النتيجة أن لديهم مئات الآلاف من الدولارات محتجزة داخل هيكل المنزل، ولم يكن ذلك يفعل شيئًا لهم، ولا يدر دخلاً، ولا يساعد في وضع معاشهم التقاعدي، ولا يمكن الوصول إليه دون معاملة متعمدة لم يفكروا فيها. فقط هناك، غير قابل للتصرف، بينما استمر اختبار الوسائل في الضغط على كل ما لديهم في مكان آخر. لا يمكنك قطع طوبة من جانب المنزل ودفع رسوم الملكية بها. لا يمكنك تسليم الشركة المالكة قسمًا من لوح الجدار. حقوق الملكية حقيقية في تقرير التقييم. النقد القابل للإنفاق ليس كذلك. وطالما بقي في الجدران، فإنه لا يساعدك بأي شكل عملي، بينما يتم احتساب كل دولار تحتفظ به في المعاش والمدخرات بنشاط، مما يقودنا إلى اختبار الدخل والجزء الذي يمسك بالكثير من الناس بصمت. سنترلينك لا يقيم الدخل الفعلي الذي تكسبه أصولك المالية. إنه يفترض أنها تكسب معدل عائد محدد بغض النظر عما تنتجه. اعتبارًا من 20 مارس 2026، تبلغ هذه المعدلات 1.25٪ سنويًا على أول 64,200 دولار من الأصول المالية لشخص أعزب، وأول 106,200 دولار مجتمعة لزوجين، و 3.25٪ سنويًا على كل ما يزيد عن ذلك. زادت هذه المعدلات في مارس من 0.75٪ و 2.75٪ على التوالي. لم يتم الإبلاغ عن التغيير على نطاق واسع. لقد قلل بصمت من استحقاقات المعاش لعدد من المتقاعدين الذين يمولون أنفسهم بأنفسهم والذين افترضوا أن الأرقام ستبقى كما هي. لذا، إذا كان لديك 400,000 دولار في المعاش التقاعدي، فإن سنترلينك يفترض أن أول 64,200 دولار تكسب 1.25٪ والرصيد المتبقي يكسب 3.25٪. لا يهم أن صندوقك حقق 9٪ العام الماضي أو أن وديعتك لأجل بالكاد تتبع التضخم أو أنك لم تسحب من الحساب لمدة عامين. يتم حساب الدخل المفترض من الرصيد بهذه المعدلات الثابتة ويحتسب مقابل منطقة الدخل الخالية الخاصة بك البالغة 218 دولارًا كل أسبوعين للأفراد. تجاوز ذلك وينخفض المعاش بمقدار 50 سنتًا لكل دولار زائد. المنزل لا يكسب شيئًا في هذا الإطار. يكلفك رسوم المجلس، والتأمين، والصيانة، وأي شيء يحتاجه السقف. لكن أيًا من هذه التكاليف لا يقلل من دخلك المفترض. إنها غير مرئية لاختبار الوسائل. هذا هو الشكل المجمع للمشكلة. الثروة داخل المنزل تقع خارج النظام تمامًا. لا تضرك، لكنها لا تساعدك. الثروة المحتفظ بها في أي مكان آخر يتم احتسابها بنشاط، وافتراضها بنشاط، وتقليل ما تتلقاه بنشاط. يخلق الهيكل حافزًا قويًا للاحتفاظ بأكبر قدر ممكن في الأصل المعفى. المشكلة هي أنه في مرحلة ما يجب أن ينتج الأصل المعفى شيئًا قابلاً للإنفاق. وفي اللحظة التي تبحث فيها عن هذه الأموال من حقوق الملكية في المنزل أو من المعاش التقاعدي، يتضح أن القواعد لديها بعض الأشياء لتقولها حول كيفية العثور عليها. إليك القاعدة التي لم يخبر بها أحد تقريبًا في هذا الموقف. لا يمكن للديون المضمونة بمنزلك الرئيسي أن تعوض أصولك الأخرى الخاضعة للتقييم. في منطق اختبار الوسائل العادي، تقلل الديون مقابل أصل خاضع للتقييم من قيمته المقدرة. عقار استثماري بقيمة 600,000 دولار مع رهن عقاري بقيمة 200,000 دولار مضمون عليه، يقيم سنترلينك 400,000 دولار. يتم إقران الدين والأصل. منزلك مختلف. إنه معفى. لا توجد قيمة تقييمية للدين لتقليلها. لذا، فإن القرض الذي حصلت عليه مقابل المنزل يقع في فراغ. لا يمكنه تعويض معاشك التقاعدي، أو مدخراتك، أو أي شيء آخر يحسبه سنترلينك لأنه مضمون ضد شيء لا يحسبه سنترلينك. والنقد الذي يصل إلى حسابك يصبح على الفور أصلًا ماليًا خاضعًا للتقييم ويفترض أن يدر دخلاً من لحظة وصوله. تسحب 100,000 دولار من خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية لتغطية نفقات غير متوقعة. يزيد عدد الأصول الخاضعة للتقييم لدى سنترلينك بمقدار 100,000 دولار. الدين المضمون بالمنزل لا يقلل شيئًا. بمعدل تدرج قدره 3 دولارات كل أسبوعين لكل 1000 دولار من الأصول الزائدة، هذا قد يكون 300 دولار كل أسبوعين من المعاش، ما يقرب من 7800 دولار سنويًا حتى يتم إنفاق المال. ليس إلى الأبد، ولكن لكل شهر يبقى هناك، يكلفك. نمط واجهته أكثر من مرة. شخص فكر في هذا الأمر حقًا. لم يرغبوا في المساس بمعاشهم التقاعدي. كان لديهم حقوق ملكية. الاقتراض مقابل المنزل بدا وكأنه خطوة محسوبة. لم يخبرهم أحد بما سيفعله سنترلينك بالأموال فور وصولها. لقد احتفظوا بها لأشهر يخططون لكيفية نشرها، بشكل معقول بما فيه الكفاية، بينما كانت تقلل بصمت من معاشهم التقاعدي طوال الوقت. تتوقف الأموال عن كونها خاضعة للتقييم بمجرد إنفاقها على عناصر غير خاضعة للتقييم، فواتير حقيقية، نفقات طبية، تكاليف معيشة عادية. فترة الاحتفاظ هي حيث تتراكم الأضرار. توجد أداة مصممة من قبل الحكومة مصممة خصيصًا لهذه المشكلة. يستخدمها أقل من 19,000 أسترالي. مخطط الوصول إلى حقوق الملكية المنزلية، HEAS، هو قرض طوعي من الكومنولث مضمون ضد عقاراتك الأسترالية. إذا كنت قد بلغت سن المعاش التقاعدي وتمتلك عقارًا، يمكنك التقديم. المتقاعدون الذين يمولون أنفسهم والذين يقعون فوق حد المعاش مؤهلون أيضًا. المدفوعات تتم كل أسبوعين، ولا يمكن أن يتجاوز إجمالي معاشك بالإضافة إلى قرض HEAS 150٪ من معدل المعاش الكامل. بالنسبة لشخص أعزب على المعاش الكامل، هذا يصل إلى 600 دولار إضافية كل أسبوعين يمكنك سحبها. سعر الفائدة هو 3.95٪ سنويًا، يتضاعف كل أسبوعين، يحدده الوزير، ولم يتغير منذ يناير 2022. يجدر التأكد من أنه لا يزال ساريًا قبل اتخاذ إجراء بشأنه. الرهون العقارية العكسية الخاصة تعمل حاليًا بحوالي 8 إلى 9٪ سنويًا. هذه الفجوة مهمة على مدى عقد من الزمان. والميزة الأكثر أهمية لهذا الحديث، المدفوعات الأسبوعية لـ HEAS لا تُحتسب كدخل بموجب اختبار الدخل. تصل الأموال ولا يقلل سنترلينك من معاشك لاستلامها. خط الائتمان الخاص مع وجود أموال في حسابك لا يمنحك ذلك. هناك أيضًا خيار سحب دفعة واحدة ضمن المخطط. معاملة مختلفة، تخضع للافتراض بموجب اختبار الدخل على الفور، على الرغم من إعفاء لمدة 90 يومًا من اختبار الأصول للاستخدام المتعلق بالمنزل. يجدر فهم التمييز إذا كنت تستكشفه. ما إذا كان HEAS منطقيًا لوضعك هو بالضبط المحادثة التي يجب إجراؤها مع مستشار مالي مرخص. أو خدمة المعلومات المالية المجانية عبر الخدمات الأسترالية. ما أشير إليه هو أن هناك إجابة مصممة من قبل الحكومة لمشكلة الأصول الغنية والدخل الفقير بمعدل أقل بكثير من السوق الخاصة. يستخدمها أقل من 19,000 شخص مقابل 3 تريليون دولار من الثروة العقارية المؤهلة. هذا ليس فشلاً في القواعد، إنها مشكلة معلومات. عندما يبيع صاحب معاش منزل العائلة، تحدث عدة أشياء في وقت واحد، وترتيب فهمك لها مهم. تفقد وضع مالك المنزل، ويختفي إعفاء المنزل، لكنك تحصل على حد غير مالك المنزل، وهو أعلى بمقدار 258,000 دولار. ما إذا كان ذلك يساعد يعتمد على مكان وضعك الإجمالي الخاضع للتقييم بالنسبة للسقف الجديد. بالنسبة لبعض الأشخاص، يكون التحول مفيدًا على الفور. بالنسبة للآخرين، فإن عائدات البيع التي تصل كأصول خاضعة للتقييم تدفعهم إلى ما فوق الحد أكثر مما كانوا عليه من قبل. بالنسبة للمنازل المباعة من 1 يناير 2023، فإن جزء العائدات المخصص لمنزل رئيسي جديد معفى من اختبار الأصول لمدة تصل إلى 24 شهرًا من التسوية. هذا بموجب القسم 1118 1B من قانون الضمان الاجتماعي. تستمر في اعتبارك مالك منزل خلال تلك الفترة. إنه حكم مهم لا يحظى بالكثير من الاهتمام، لكن اختبار الدخل لا يأخذ نفس الرأي. عائدات الاحتفاظ بها في حساب مالي خلال فترة الإعفاء لا تزال تخضع للافتراض. إجابتان مختلفتان لنفس الأموال في نفس الحساب. وهناك استراتيجية معاش تقاعدي مدمجة في قرار التصغير تغير الحساب بشكل كبير لأولئك الذين يعرفون أنها موجودة. إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر وكنت قد امتلكت المنزل لمدة 10 سنوات على الأقل، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 300,000 دولار للشخص الواحد من عائدات البيع في المعاش التقاعدي. 600,000 دولار لزوجين خارج حدود الامتيازات وغير الامتيازات العادية. لا يوجد اختبار عمل، ولا حد أقصى للعمر. النافذة هي 90 يومًا من التسوية، وتقدير مصلحة الضرائب للتمديد محدود. إذا فاتتك، فإن الخيار يغلق. المشكلة، التي يكتشفها معظم الناس بعد ذلك، هي أن المساهمة تذهب إلى المعاش التقاعدي، والمعاش التقاعدي يخضع للتقييم الكامل عند سن المعاش التقاعدي. لقد حولت أصلًا معفى إلى أصل خاضع للتقييم مع افتراض إضافي. بالنسبة لبعض الأشخاص، لا يزال الحساب يعمل بقوة لصالحهم. بالنسبة للآخرين، فإنه يلغي استحقاق المعاش الذي لم يدركوا أنهم لا يزالون يمتلكونه. وضعك الخاص، رصيد المعاش التقاعدي الحالي، حجم فجوة حقوق الملكية، الجدول الزمني يحدد الإجابة. الأشخاص الذين يخرجون من هذا بشكل جيد ينمذجون وضعهم في سنترلينك قبل التوقيع على العقد، وليس بعد التسوية. الدليل المجاني على steven caldecott.com يحتوي على ملخص للعتبات الرئيسية والاستحقاقات من محادثة اليوم، بما في ذلك عدد قليل لم يكن لدي وقت للوصول إليه. إنه مرتبط في الوصف أدناه أيضًا. لقد بنيته لأنني استمررت في مشاهدة الناس يفوتون ما كان لهم شرعيًا. الآن، شيء واحد آخر، وأريد أن أكون صريحًا بشأنه. التحسينات الحقيقية على المنزل الرئيسي تقلل من الأصول الخاضعة للتقييم. الـ 50,000 دولار التي تنفقها على تجديد المطبخ تأتي من الحساب المصرفي حيث كان خاضعًا للتقييم ومفترضًا، وتصبح جزءًا من المنزل المعفى حيث لا يكون كذلك. حمام بقيمة 100,000 دولار، إصلاح هيكلي، سقف بديل، كل ذلك ينقل الأموال من العمود المحسوب إلى العمود غير المحسوب. ينخفض عدد الأصول الخاضعة للتقييم لدى سنترلينك بمقدار ما أنفقته بشكل شرعي، لأن الأموال أصبحت الآن مدمجة في أصل غير مقيم. هذا يتبع مباشرة من كيفية تعامل اختبار الأصول مع المنزل الرئيسي. إنه ليس غامضًا. يدرجه متخصصو تخطيط التركات كخطوة تخطيط قياسية للعملاء في الوضع المناسب. المتطلبات حقيقية، عمل حقيقي، تكاليف بأسعار السوق، تحسين يحتاجه المنزل بالفعل، وليس ترتيبات مصممة لتبدو وكأنها تجديدات. ولكن بالنسبة لصاحب المنزل الذي لديه أصول خاضعة للتقييم تقع فوق حد المعاش ومنزل يحتاج حقًا إلى الاهتمام، فهو خيار مباشر وشرعي. معظم الأشخاص في هذا الوضع بالضبط لم يسمعوا به أبدًا. ليس لأنه مخفي، لأن لا أحد تم دفعه لرعاية مصالحهم كان في الغرفة معهم مبكرًا بما يكفي ليقول ذلك. هذا ما أجده صعبًا أن أقبله على أنه النظام الطبيعي للأشياء. حتى ذلك، إعفاء المنزل موجود لأسباب وجيهة. إنه يحمي الأمن السكني في التقاعد، وهذا منفعة عامة حقيقية. لكن نفس القاعدة التي تبقي منزلك غير مرئي لسنترلينك تبقيه أيضًا غير متاح عندما تحتاج إلى النقد. والطريقة التي تتحرك بها الأموال داخل وخارج اختبار الوسائل، اعتمادًا على مصدرها وكيفية الاحتفاظ بها، تخلق نتائج لم تكن ما قصده أي شخص عند التصميم. الأدوات للتنقل فيها ليست مخفية. إنها في التشريعات. تستخدمها الأشخاص الذين لديهم مستشارون جيدون، ولا تتطلب أي شيء سوى فهم كيفية عمل القواعد فعليًا. الشيء الرئيسي الذي يجب أخذه من اليوم، اعرف أي اختبار هو القيد الملزم على معاشك، الأصول أو الدخل. وافهم وضع حقوق الملكية المنزلية الخاصة بك قبل اتخاذ أي خطوة للوصول إليها. الفرق بين هيكلة معاملة قبل التوقيع وشرحها لسنترلينك بعد التسوية حقيقي. خدمة المعلومات المالية عبر الخدمات الأسترالية مجانية. إذا كنت تريد شخصًا يتجول في وضع اختبار الوسائل الخاص بك دون أي منتج مرتبط به، فهذا هو الموعد الذي يستحق الحجز. لا يحتاج أي من هذا إلى الحل في جلسة واحدة. وضع معظم الناس يعتمد على نقطة أو اثنتين من هذه النقاط، وليس كلها خمسة. ابحث عن النقطة الأكثر صلة بمكانك الآن وابدأ من هناك. يجب أن أذكر، كل ما غطيته هو معلومات عامة من سنوات الممارسة، ووضعك الخاص يستحق محادثة حقيقية مع مستشار مالي مرخص، أو خدمة مجانية في أستراليا لأسئلة سنترلينك على وجه التحديد. الدليل على stephencaldecott.com، المرتبط أيضًا في الوصف أدناه، يحتوي على العتبات الرئيسية من هذه المحادثة في مكان واحد، بالإضافة إلى عدد قليل لم نصل إليه اليوم. إنه مجاني، قصير، وإذا كان ما قدمته اليوم مفيدًا، فإنه يستحق الاحتفاظ به قريبًا عندما تحتاج إلى التحقق من رقم. حظا سعيدا مع ذلك. الأشياء تكافئ التفكير المبكر. أراك في المرة القادمة.