Transcription
戴夫·拉姆齐，无论你爱他还是讨厌他，他已经帮助了数百万人摆脱债务，并开始思考他们的财务未来。而且他这样做已经超过30年了。他曾与成千上万的人现场直播谈论过他们的金钱问题。那些害怕的人，那些落后的人，以及那些甚至不知道从何开始的人。当你真正听他关于退休的说法时，其中一些相当精彩。其中一些正是人们需要听到的。然后，其中一些需要比5分钟的电话咨询更多的背景信息。所以，我观看了戴夫·拉姆齐的数小时剪辑，并挑选了我认为每个考虑退休的人都需要听到的那些。在每一个剪辑之后，我都会给你一个细分，说明他哪里说对了，我会在哪里增加一些细微之处，以及你如何将其应用于你自己的情况。作为一名财务顾问，我每天都在与人们一起处理这些事情。让我们开始吧。你必须理解的一件事，它帮助了我，因为我大约在30年前就开始研究这个问题了，那就是我们所有人，尤其是在投资方面，但很多其他方面也是如此。我们的大脑里都住着一个“戏剧女王”。嗯。她会夸大一切。然后说：“哦，天哪！”你知道，对吧？研究告诉我们，一项投资需要3元的收益才能在情感上抵消1元的损失。我们的大脑记录负面事件的速度要快得多，而且需要一段时间，需要很多情绪才能从中恢复。戴夫谈论的是心理学家所说的“损失规避”，这是投资中最强大的力量之一。研究表明，损失一千美元比获得一千美元感觉痛苦大约两到三倍。我们的大脑天生就会对损失反应过度。我经常看到这种情况发生。有人带着一个稳健的计划退休，然后市场在第一年下跌了15%，然后他们突然确信自己会花光钱，并想把所有东西都取出来换成现金。我理解这种冲动。看着你的毕生积蓄缩水，这确实很可怕。我绝不会坐在这里告诉你忽略它。但这就是戴夫想要表达的，而且他绝对是正确的。“戏剧女王”并没有给你准确的信息。股市已经从其历史上的每一次低迷中恢复过来。亏钱的人不是那些坚持下来的人。他们是那些恐慌的人。他们在底部抛售，然后坐在现金里，而市场在没有他们的参与下恢复。那么，你到底该怎么做呢？在市场下跌之前制定一个计划。一个计划说：“如果市场在第一年下跌20%，这确实发生过，我将这样做。我将从哪些账户提取。我将如何调整我的支出，以及我为什么不触及我的长期投资。”当你把这些写下来，并与某人讨论过，戏剧女王不会消失，但她不能做决定。一个每年赚76,000美元的人，在没有债务的情况下，应该能够每月储蓄超过400美元。应该有回旋的余地。这是我最喜欢的戴夫·拉姆齐的电话之一，因为它展示了一些比人们意识到的更普遍的事情。打电话给戴夫的这位女士年收入76,000美元。她没有债务，每月只能存400美元。然后戴夫花了整个电话试图弄清楚每月另外2500美元去了哪里，他们找不到，她也找不到。我不认为这不寻常。我认为大多数人，如果他们坐下来，真的开始跟踪一个月里的每一笔钱，他们会发现他们认为的支出和实际的支出之间存在差距。这不是因为人们鲁莽，而是因为14美元的订阅费、60美元的晚餐和200美元的随机亚马逊订单在当下感觉微不足道。但一个月下来，它们加起来就是真金白银。一年下来，它们就构成了是否能按计划退休或落后的区别。所以，在你担心选择哪只共同基金，或者是否进行罗斯转换，或者何时领取社会保障金之前，从这里开始。弄清楚你的钱到底花在了哪里。不是你认为花在了哪里，而是实际花在了哪里。这是所有其他事情的基础。有钱人和存钱的人之间有很高的相关性。为什么这很难？你知道，我们研究这些百万富翁，我们说，“好吧，是回报率让你成了百万富翁吗？”不。那是什么让你成了百万富翁？我每个月都存钱，持续了27年，我赚了2800万美元。每个月。他们就是乌龟。就像一只丑陋的乌龟，丑陋的乌龟，丑陋的乌龟。这可能是戴夫在他任何剪辑中最重要的一句话之一，它也是最不令人兴奋的一句话之一，这正是大多数人忽略它的原因。没有人会因为一个绝妙的投资决定而致富。那些最终在退休时拥有两三百万美元的人，总是以同样的方式做到的。他们持续不断地存钱，月复一月，年复一年，然后让复利发挥作用。就是这样。没有秘密策略，没有完美时机，只有乌龟。当你真正去看的时候，这其中的数学相当惊人。如果你每月投资500美元，年化收益率为10%，持续30年，你最终将拥有大约110万美元。如果你做同样的事情，但只持续20年而不是30年，你最终将拥有约38万美元。每月都是同样的500美元，但多出的十年的坚持，那就是70万美元。这就是时间和复利增长的力量。现在，如果你正在看这个，你50岁了，还没有开始，我不是要让你感到难过。我告诉你这些是因为你从现在开始等待的每一个月，都是你无法挽回的复利期。你无法回到30岁开始，但你可以从今天开始，并在65岁时处于一个与你再等一两年才弄清楚的情况截然不同的位置。乌龟不会等待完美的时刻。乌龟只是开始行走。做那只乌龟。想象有一个饼干罐，那就是装着饼干的投资。饼干罐里的饼干有好有坏。罐子决定不了。罐子只是你存放饼干的地方。你可以有花生酱饼干，你可以有糖饼干，你可以有巧克力曲奇饼干，它们可以是好饼干，也可以很糟糕，但罐子并没有导致这一切发生。罐子只是你放它们的地方。401k是罐子，投资是饼干。我喜欢这个类比，因为它澄清了我看到的一个最大的误解。人们说，“我有一个401k。”好像这告诉你关于他们的投资什么，但它没有。它只是告诉你钱停在哪里。它没有告诉你它实际上在做什么。你的401k可能里面有很棒的投资选项，也可能有很糟糕的。或者，这是最常见的情况，它可能有不错的选项，但你选择了错误的选项，因为没有人解释过区别。很多人注册了他们的401k，开始新工作，然后选择了听起来安全的东西，或者默认选项。然后他们15年都不再看它，然后当他们的余额没有像他们预期的那样增长时，他们感到震惊。戴夫谈到了四种类型的共同基金：成长型、成长与收入型、激进成长型和国际型。这是一个相当合理的框架，用于思考多元化。但是，更广泛的观点是，你需要真正了解你的罐子里有什么，而不仅仅是你有一个罐子。所以，这是我本周要告诉你的。登录你的401k或IRA，看看你实际投资了什么，如果你看到“稳定价值基金”或“货币市场基金”这样的词，而你的大部分钱都放在那里，你可能只能赚取2%或3%的收益，而市场长期平均收益率为10%或更高。这在20到30年里是一个巨大的差异。如果你看看你的投资，你不明白你在看什么，那不是失败，而是你需要在有人带你了解它之前坐下来。现在，如果你正在看这个，你可能在想，“我需要有人真正看看我的情况，告诉我我是否走在正轨上。”这就是我们在Riverbend所做的。我每天都与人们坐下来，帮助他们弄清楚他们的处境以及下一步该怎么做。描述中有预订免费探索会议的链接，我们很乐意与你一起探讨。好了，第五段剪辑。开始了。网上有很多写金融文章的非常愚蠢的人。嗯。他们愚蠢在哪里？好了？他们详细地计算了大量的数学。嗯。但他们没有意识到生活永远不会像他们设想的那样发生。好了，戴夫就是戴夫，他并不完全委婉，但他想表达的是我希望更多人理解的一点。你无法精确预测你的退休生活，直到最后一分钱。你就是做不到。那些试图这样做的人，那些用15个不同的假设运行15个不同的计算器的人，他们只会卡住，因为没有一个数字实际上匹配。然后他们的情况比那些制定了合理计划并真正执行了计划的人还要糟糕。我经常看到这种情况。有人来，他们花了几个月的研究，读了他们能找到的每一篇文章，运行了每一种场景，但仍然无法做出决定，因为，嗯，如果通货膨胀是4%而不是3%呢？如果市场回报率是8%而不是10%呢？如果我活到95岁而不是85岁呢？我理解。这些都是公平的问题，但到了某个时候，规划过程就成了一种逃避实际行动的方式。真相是。你的退休生活不会像任何计划说的那样发生。市场会做一些意想不到的事情，你的健康可能会改变，你的支出可能与你预测的不同。有些事情你永远也想不到，我们现在甚至无法想象，它就会出现。这不是计划的缺陷，这就是生活。退休计划的目的不是为你预测未来。它为你提供一个框架，这样当生活给你带来一些意想不到的事情时，你就知道如何调整。一个好的计划不是僵化的。它是一个起点。然后你可以随着事情的变化而更新它。一个你真正付诸行动的粗略计划，将永远胜过一个存在于电子表格中的完美计划。知道何时领取社会保障金的诀窍是知道你何时会死。一旦你弄清楚了，你就可以精确地计算出来。好的？嗯，显然，你活得越久，晚点领取在数学上就越好。因为你将在更长的时间里获得更大的支票。好的？但如果你计算一下，你可以在他们的网站上运行计算。这相当容易做到。如果你根据你的情况计算一下，你说，“好吧，我可以在66岁或67岁领取，我会得到这个数额。”好的？如果我在62岁领取，我会得到不同的数额。X对Y。你明白我的意思吗？而且这些差异几乎总是可以弥补的。你可以通过将62岁到66岁之间领取的每一笔钱都投入到一项好的投资中来计算。投资回报将使你余生获得的收益大于差额。好的，所以这是一个我想稍微补充一点背景的剪辑，因为戴夫这里的建议在某些条件下技术上是正确的。但这些条件不适用于我工作的大多数人。戴夫的论点是，“尽早领取社会保障金，将每一分钱都投资于共同基金，然后你的投资回报将超过你等待而获得的额外资金。”如果你真的这样做，并且从62岁到67岁领取了每一笔社会保障金，直接投入到一只年化收益率为10%或更高的共同基金中，然后你永远不碰它，数学可能会对你有利。而且他也说得对，当你去世时，社会保障金就没了，但共同基金里的钱会传给你的继承人。这是一个真正的优势。但我在实践中看到的是。大多数在62岁领取社会保障金的人，他们不会投资。他们花掉了。他们用它来支付生活费用，或者将其融入他们的生活方式，或者用它来避免动用他们的储蓄。如果你花掉了而不是投资了，戴夫的数学在这里就不适用了。你只是永久地减少了高达30%的福利。戴夫在这里没有提到的另一件事是，你通过等待获得的保证回报。你每延迟一年领取社会保障金，直到70岁，你的福利就会增长约8%。这是保证的无风险年化8%的回报。世界上没有任何投资能给你提供保证的8%的无市场风险回报。而且更高的福利将持续你的一生，并根据通货膨胀进行调整。现在，对于已婚夫妇来说，这变得更加重要。当一方配偶去世时，幸存的配偶将保留两人中较高的社会保障金福利。所以，如果高收入者提前领取了福利，并锁定了较低的金额，幸存的配偶将终生只能获得较低的金额。延迟高收入者的福利是保护幸存配偶财务的最有效方法之一。那么戴夫是错的吗？不，不完全是。他的建议适用于那些足够自律地投资每一分钱，不需要收入，并且主要考虑将钱留给继承人的人。但对于大多数人来说，尤其是那些需要社会保障金来支付部分生活费用的人来说，延迟领取所带来的保证回报很难被超越。正确的答案取决于你的健康状况、你的其他收入、你是否已婚以及你实际需要这笔钱做什么。这里没有一刀切的答案，尽管戴夫听起来好像有。当我感觉不到像仓鼠在轮子里一样疲惫时，当我真正获得进展时，我就会不那么累。让你感到疲惫的部分原因是你感觉被困住了。这是戴夫说的一些听起来很简单，但实际上非常深刻的事情。他不是在谈论身体上的疲惫。他谈论的是那种感觉的疲惫，无论你多么努力地工作，你都感觉一事无成。我认为很多看这个视频的人都知道那种感觉。你赚的钱不错，你每天都去上班，但当你看看你的退休储蓄或银行账户时，你感觉一点进展都没有。这会让你身心俱疲，很难向没有经历过的人解释。这不仅仅是财务压力。这是一种低度的沉重感，一直伴随着你。戴夫所说的疲惫，实际上与工作无关。它与缺乏方向有关。当你努力工作并且可以看到它正在走向某个地方，当你看到储蓄在增长，当你看到债务在减少，并且你有一个目标在前进，同样的工作量感觉完全不同。你不再是轮子上的仓鼠了。你在一条路上。这坦率地说是我每天所做工作中最有益的部分之一。当有人来找我，他们感到被困住，我们制定了一个计划，即使是一个简单的计划，他们第一次可以看到从他们今天的位置到他们想去的地方有一条真正的道路。然后一些事情发生了转变。他们并没有不那么忙。他们也没有赚更多的钱，但他们有了方向，而方向改变了一切。但我的意思是，60,000美元投资于优质共同基金，如果平均年化收益率为10%，每7年就会翻一番。所以，如果你不添加任何东西，它将是，你知道，你知道，当你70岁时，它将是77岁时的120,000美元，当你84岁时，它将是240,000美元，大致如此。但我的意思是，这相当接近了。而且这是在你什么都不添加的情况下。现在，当然，你还有收入。你还有其他事情在进行。但是，你知道，二十五万美元作为你80岁出头时的一个丰厚的小积蓄，肯定比很多人要好。我想以这段剪辑结束，因为我认为这是整个视频中最重要的信息。打电话的人和他的妻子，他们都七十出头了。他们还在工作，他们有大约80,000美元的现金。现在，他们问戴夫一个我认为很多人不敢大声问的问题。我们是不是太晚了？戴夫给他们一个诚实的回答。他没有粉饰。他说，极度的财富在这个时候可能不现实，但他计算了数学。60,000美元投资于10%的收益，每7年翻一番。这意味着到77岁时是120,000美元，到84岁时是240,000美元，而且不添加一分钱。他们还在赚取收入，所以他们可以增加。我喜欢的是戴夫最后的语气。这里没有恐慌。这不像房子着火了，他给了他们许可。允许他们停止为他们做过或没做过的事情而自责，并开始专注于他们现在可以做什么。这就是我想对任何观看这个视频并觉得自己落后的人说的话。无论你是50岁、60岁还是70岁，数学仍然有效。它只是在不同的年龄段以不同的方式运作。你开始得越早，它就越强大。但它从未停止工作。复利不会检查你的出生证明。问题从来不是“是不是太晚了”。问题是，“你打算如何利用你拥有的时间？”答案是，“我现在就开始。我将有意识地行动，我将让我的钱为我真正想要的生活服务。”然后你就会好起来的。这就是个人理财领域最知名的声音之一想让你了解的关于退休的事情。现在，如果你想看看一百万美元的退休储蓄实际上能产生多少月收入，尤其是在考虑社会保障金、税收和你的提款策略时，该怎么办？这就是我制作这个视频的原因。我将带你了解两个真实的场景，一对已婚夫妇和一个单身人士。我将分解他们的收入，这看起来是什么样的，改变一切的决定，以及有计划和没有计划之间的差距。我会在那里见你。